Júliustól egyszerűbben kaphatunk kis összegű kölcsönt

2023. július elsejétől egyszerűbb lesz 450 ezer forintos összeghatárig hitelhez jutni egy most életbe lépő szabályozás szerint. Az ördög azonban, mint mindig, most is részletekben lakozik. Utánajártunk, hogy kinek jelent ez előnyt, és hogy miért nem lesz mindenki számára egyszerűbb a kis összegű kölcsön igénylés. Mutatjuk a részleteket.

450 ezer forint alatt nem kell alkalmazni a JTM szabályt

2023. július elsejétől egyszerűbb lesz 450 ezer forintos összeghatárig hitelhez jutni egy most életbe lépő szabályozás szerint. Az eddigi 300 ezer forintos alsó határ ugyanis 450 ezer forintra emelkedik. Eddig is volt lehetősége egy pénzintézetnek arra, hogy ne vegye figyelembe a jövedelem terhelhetőségét szabályozó törvényt, ez az összeg nő most 450 ezer forintra. De mi az a szabály, ami megköti a bankok kezét?

Mi az a JTM?

A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) szabályozza, hogy a havi nettó jövedelmünk mekkora részét fordíthatjuk hiteltörlesztésre. Ez a szabály bennünket óv meg a túlzott eladósodástól, mert így csak a jövedelmünk adott százalékát fordíthatjuk törlesztésre. A Jövedelemarányos Törlesztési Mutatónak van egy maximuma, ami fölé semmiképpen nem mehet a törlesztésünk, még akkor sem, ha mi úgy érezzük, hogy nem fog problémát okozni a hitel részleteinek kifizetése. A bank minden esetben az elsődleges, igazolható nettó jövedelmünkkel számol a JTM kiszámításánál.

A JTM jelenleg érvényben lévő szabályai szerint a fogyasztási hitelek esetén nettó 500 ezer forint alatti jövedelem esetén 50 százalékban, nettó 500 ezer forint feletti nettó jövedelem esetén pedig 60 százalékban terhelhető a nettó fizetésünk. Ez a jelzálogkölcsönökre is igaz, ha minimum 10 éves kamatperiódust választunk. 5 és 10 év közötti kamatperiódusnál az 500 ezer forint alatti nettó jövedelem 35 százalékban terhelhető, az 500 ezer forint feletti nettó havi jövedelem pedig 40 százalékban. 5 évnél rövidebb kamatperiódus esetén még szigorúbb a rendelkezés, mert ilyenkor 500 ezer forint havi nettó jövedelem alatt már csak 25 százalékot enged meg a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató. 500 ezer forint feletti nettó havi jövedelemnél pedig csak 30 százalékot. Fontos, hogy a pénzintézetek ennél szigorúbb szabályokkal is hitelezhetnek, és a gyakorlat azt mutatja, hogy így is tesznek. A fent leírt alapesetek csak iránymutatóak, a hitelező pénzintézetünk alacsonyabb százalékkal is kalkulálhat.

A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató 2023. július 1-én megváltozik. A rendelet miatt a jövedelem kisebb része lesz törlesztésre fordítható. Fontos tudni, hogy ez egy olyan szabály, amit a bankoknak figyelembe kell venniük hitelbírálatkor. Ami talán még fontosabb, hogy a bankok negatív irányban eltérhetnek ettől, tehát dönthetnek úgy, hogy szigorúbb szabályt alkalmaznak bizonyos esetekben. Az új szabály értelmében 500 ezer forintról 600 ezer forintra emelkedik az a határ, ami felett már kedvezőbb feltételekkel igényelhető egy hitel. A jogalkotó a JTM eddigi szabályain nem változtatott, így azok a fenti változás kivételével érvényben maradnak. A változás 2023 július elsején lép életbe. Ez változás a folyamatban lévő hitelügyleteket nem érinti, csak a július elsejétől igényelt kölcsönökre lesz érvényes.

Kinek lesz jobb? Ki kaphat egyszerűbben kis összegű kölcsönt?

A Banknavigátor pénzügyi szakértői arra figyelmeztetnek, hogy az új szabály szerint az összes meglévő hitel összege nem haladhatja meg a 450 ezer forintot.

Abban az esetben válhat egyszerűbbé az igénylés, ha az igénylő felvett hiteleinek összege nem haladja meg a 450 ezer forintot.

A bankok tehát az igénylő teljes hitelállományát nézik, nem csak az aktuálisan igényelt hitelt. A szakértők abban is egyetértenek, hogy még így sem lesz könnyű egyszerűbben igényelni. mert a pénzintézetek gyakran ennél magasabb minimális hitelösszeget írnak elő az igényléshez. Egy személyi kölcsön esetén például előfordulhat, hogy a bank 500 ezer forintos alsó határt állapít meg, ebben az esetben nem lehet 450 ezer forintot igényelni, így az egyszerűbb igénylésre sem lesz lehetőség.

A lényeg: ha az igénylőnek a felvenni kívánt hitellel együtt sem éri el a 450 ezer forintot a hitelei összessége, akkor egyszerűbben igényelhet, hiszen a pénzintézet nem fogja alkalmazni a JTM szabályt a bírálatkor.

Összefoglaló

2023. július 1-jétől egyszerűsödik a 450 ezer forint alatti hiteligénylés, mivel a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) szabályokat ekkor nem kell alkalmazni. A JTM szabályok azt határozzák meg, hogy a havi nettó jövedelem mekkora része fordítható hiteltörlesztésre, ezzel elkerülve a túlzott eladósodást. 

Fontos azonban megjegyezni, hogy az új szabály szerint a meglévő hitelek összege nem haladhatja meg a 450 ezer forintot. Tehát az egyszerűbb hiteligénylés csak azok számára lehetséges, akiknek teljes hitelállománya (beleértve a felvenni kívánt hitelt is) nem haladja meg a 450 ezer forintot. Ezzel együtt, a bankok gyakran ennél magasabb minimális hitelösszeget írnak elő, tehát az egyszerűbb igénylés nem minden esetben valósulhat meg.

Összefoglalva, az új szabályozás azoknak jelent előnyt, akiknek a teljes hitelállománya a felvenni kívánt hitellel együtt sem éri el a 450 ezer forintot, mivel ilyenkor a pénzintézetek nem alkalmazzák a JTM szabályt a hitelbírálat során.