A piaci zöld hitel
A piaci zöld hitel kondíciói kedvezőek, állami kamattámogatás nélkül is. Tudatosan élő embereket segíthet hozzá ahhoz, hogy az ingatlanjuk környezettudatos legyen. A piaci zöld lakáshitel segítségével megvásárolt ingatlan költségei alacsonyak, kevésbé terhelik a környezetet, és felhasználnak megújuló energiákat is. Ez pedig mindenkinek jó. Jó az ingatlan tulajdonosának, jó a gyerekeinek, és jó az unokáinak is. Úgy tehet valaki a jövőért, hogy közben alacsonyan tudja tartani az energiafelhasználását.
Piaci zöld hitel – feltételek
A piaci zöld hitelt az alábbi feltételekkel lehet igényelni.
- A megvásárolt ingatlan energetikai besorolása november 1-től érvényes energetikai tanúsítvány esetén minimum A+ (a 2023.12.31-ig elfogadható korábbi energetikai tanúsítvány esetén BB lehet)
- Az ingatlan primer energiafogyasztása legfeljebb 68 kwh/m2/év november 1-től érvényes energetikai tanúsítvány esetén (a 2023.12.31-ig elfogadható, korábbi energetikai tanúsítvány esetén 80 kWh/m2/év)
- Korszerűsítés vagy felújítás után a primer energiafogyasztásban legalább 30 százalékos javulást kell elérni
- Használt ingatlan vásárlás esetén az átépítés után a primer energiafogyasztás legalább 30 százalékkal jobb lesz
A piaci zöld hitel tehát nem csak új ingatlanokra érhető el. A piaci zöld hitel elérhető vásárlásra, építésre, felújításra és korszerűsítésre is. A hitelt ingatlanvásárlással egybekötött korszerűsítésre is fel lehet használni.
A piaci zöld hitel kondíciói a K&H Bankban
A piaci zöld hitel jelenleg a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel kondícióival érhető el a K&H Banknál az alábbi kedvezményekkel.
- A piaci zöld hitel elő vagy végtörlesztési díja 1 százalék, és nem lehet több, mint 30 ezer forint
- A piaci zöld hitel 1 százaléka (legfeljebb 120 ezer forint) visszatérítésre kerül
- Az energetikai tanúsítvány díját is visszatérítésre kerül, legfeljebb 40 ezer forintig
- A hitelcél teljesülésének ellenőrzéséhez kapcsolódó műszaki ellenőrzés díja szintén visszatérítésre kerül
A piaci zöld hitelhez jutás feltételei korszerűsítés vagy felújítás esetén
A piaci zöld hitelt akkor kapjuk meg, ha az alábbi feltételekből legalább egy teljesül. (több is teljesíthető)
- ha a használt ingatlan még nem éri el az A energetikai besorolást (2023.12.31-ig érvényes korábbi energetikai besorolás alapján rosszabb B-nél), de a felújítást után minimum A energetikai besorolásúvá válik az ingatlan, és az energiaigénye maximum 76 kWh/m2/év lesz, vagy a felújítás 30 százalékos primer energia csökkenést okoz. (a 2023.12.31-ig érvényes korábbi energetikai tanúsítvány esetén BB besorolást, és maximum 80 kWh/m2/év primer energiaigényt),
A felújítást két éven belül kell befejezni, és ezt energetikai tanúsítvánnyal kell igazolni.
Korszerűsítésnek számít:
- napelem vagy napkollektor telepítése
- szélturbina telepítése
- árnyékolástechnika telepítése
- hőszigetelés
- nyílászárók cseréje
- hőszivattyú telepítése,
- hő és elektromos tárolóegységek telepítése
- fűtési, hűtési vagy szellőző rendszerek kiépítése (táv hő-rendszerre történő rácsatlakozás)
- energiahatékony világítástechnikai megoldások
- alacsony vízfelhasználású konyhai és fürdőszobai szaniter beépítése
- épületautomatikai rendszer üzembe helyezése
- okos mérő eszköz telepítése (áramfelhasználás nyomon követéséhez)
- okos termosztátok és érzékelők telepítése
A felújítást két éven belük kell befejezni, és a zöld megfelelést műszaki szemlével kell igazolni.
Piaci zöld hitel a K&H Banknál
A piaci zöld hitelt jelenleg csak a K&H Banknál igényelhetjük. A piaci igények miatt várhatóan további pénzintézetek is kínálnak majd hitelt hasonló kondíciókkal. A piaci zöld hitel megjelenését a kamattámogatott zöld hitel segítette.
K&H zöld lakáshitel – hosszú lehet a futamidő
A futamidő hosszát az igényelt kölcsön összege és a jövedelmünk is meghatározza. A jövedelmünk maximális terhelhetőségét pedig a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató, a JTM határozza meg. A törvény nem engedi ugyanis, hogy 600 ezer forint havi nettó jövedelem alatt a jövedelmünk felénél nagyobb törlesztő részletet válasszunk. Ez ugyanakkor csak egy alapszabály, a zöld lakáshitelekre szigorúbb előírások vonatkozhatnak, és azt is tudnunk kell, hogy a bankok gyakran jóval a megengedett százalék alatt hiteleznek.
A jövedelmünk meghatározza a maximális törlesztő részlet nagyságát, így egy adott hitelösszegnél máris kijön az a futamidő, aminél rövidebbet nem kérhetünk. Hosszabb futamidő választására van ugyan lehetőségünk, de a növekvő költségek miatt alaposan meg kell fontolni a hosszabb futamidőt.
Adóstárs bevonásával is csökkenthetjük a futamidő hosszát, hiszen ilyenkor a bank az adós és az adóstárs jövedelmével együttesen számol, így lehetségessé válik egy rövidebb futamidő. Az adóstárs bevonása tehát jó ötlet lehet, de számolnunk azzal is, hogy akár van adóstársunk, akár nincs, a részleteket a saját jövedelmünkből kell kifizetnünk.
A kamatperiódus és a hosszú futamidő a K&H zöld lakáshitelnél
Amikor K&H zöld lakáshitelt igényelünk, gyakran nincs lehetőségünk rövid futamidőt választani. A hitel kamatozásáról azonban mi döntünk, és ahogy látni fogjuk, súlyos összegkről beszélünk majd. Többféle kamatozás közül választhatunk. Ezek közül a legegyszerűbb a fix kamatozás. A végig fix kamatozású hitelnél a törlesztő részlet nem változik a futamidő alatt.
Az ideális kamatperiódus megválasztása nem lesz könnyű. K&H zöld lakáshitelnél akár 10 éves kamatperiódus mellett is döntetünk, de van más kamatperiódus is. De melyik a jó választás? Az egyik érv a választáskor, hogy minél hosszabb a kamatperiódus, annál magasabb a jövedelmünk terhelhetősége a vonatkozó jogszabályok szerint. Ez egy nagy előny. A hosszú kamatperiódus mellett szól az is, hogy a kamatperiódus alatt nem változik meg a kamatozás, így a törlesztő részletünk sem változik meg. Ez egy biztonságos tervezhetőséget nyújt, hiszen tudjuk, hogy öt, tíz év múlva mennyit fogunk fizetni. De akkor mi a probléma?
A probléma a kamat. És ez nem kis probléma. Fix kamatozásnál ugyanis a kamat más lehet, mint a változó kamatozásnál. Ez még mindig nem tűnik problémának. Pénzt takaríthatunk meg, mi lehet a gond? A gond az, hogy ez egyáltalán nem, biztos, hogy így lesz. A változó kamatozású hiteleknél ugyanis a kamatperiódus végén a kamatot a referenciakamathoz igazítják, és ha az emelkedik, akkor emelkedik a hitelünk kamata, és a törlesztő részletünk is. Választhatjuk az elsőre olcsóbbnak tűnő konstrukciót, de senki nem vállal garanciát arra, hogy az nem változik meg a futamidő alatt.
Néhány éve még szakértők tömege ajánlotta bátran a változó kamatozást, arra hivatkozva, hogy nagyon alacsony a jegybanki alapkamat, és ez várhatóan nem is fog változni. De megváltozott. Az MNB az elmúlt időszakban sokszor emelte meg az alapkamatot. Kinek higgyünk akkor? Fontos, hogy csakis saját magunknak.
Azt kell mérlegelnünk a kamatperiódus megválasztásakor, hogy mennyire fontos nekünk a biztonság. Választhatjuk a drágább, de változatlan törlesztő részletet a futamidő végéig, vagy az olcsóbb, de változó, így kockázatos megoldást. Ahogy látjuk, még a szakértők sem látnak előre. Meghallgathatjuk őket, de döntés, és így a felelősség is miénk.
K&H zöld lakáshitel biztonságos végig fix kamattal
A fix kamatozású K&H zöld lakáshitel törlesztő részlete nem változik meg. A futamidő végéig ugyanannyit fogunk fizetni. Ez biztos. Már a szerződéskötés pillanatában tudni fogjuk, hogy az utolsó törlesztő részletet mikor kell fizetnünk, és hogy az mennyi lesz. Ez a legbiztonságosabb döntés. A legkiszámíthatóbb a számunkra.
A futamidő és a törlesztőrészlet kapcsolata
Minél hosszabb a futamidő, annál alacsonyabb a törlesztőrészlet ugyanannál a hitelösszegnél. Az alacsony törlesztőrészlet kedvező lehet abból a szempontból, hogy a család havi költségvetését kevésbé terheli meg. Ugyanakkor a hosszabb futamidő miatt jelentősen megnövekedhet a teljes visszafizetendő összeg. Mérlegelnünk kell tehát, hogy a rövidebb futamidőt válasszuk-e, és ezzel kevesebbet fizetünk vissza összességében, vagy a hosszú futamidőt az alacsonyabb törlesztő részlettel és a magasabb összköltséggel.
JTM – A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató
A JTM jogszabályban szabályozottan engedi terhelni a jövedelmünket. Ez a bennünket védő szabály alaphelyzetben 50%-os terhelhetőséget enged meg 600 ezer forint nettó havi jövedelem alatt. A helyzet azonban nem ennyire egyszerű, hiszen a JTM meghatározásakor figyelembe veszik a futamidő hosszát és a hitel típusát is. Bizonyos esetekben csak a jövedelmünk 25%-át fordíthatjuk hiteltörlesztésre, és azt is tudnunk kell, hogy a bankok gyakran ennél is szigorúbb szabályokat alkalmaznak.
Van tehát maximuma a jövedelmünk terhelhetőségének. Ez pedig hatással lesz a futamidő hosszára, így jól látható, hogy csak bizonyos korlátok között dönthetünk arról, hogy mennyi idő alatt szeretnénk a felvett hitelt visszafizetni.
A piaci zöld hitel előtörlesztése
Néha kénytelenek vagyunk hosszú futamidőt választani, de később alakulhat úgy éltünk, hogy egy nagyobb összeg visszafizetésével csökkenthetjük a fennálló tartozásunkat. Az előtörlesztéssel csökkennek az összköltségeink, hiszen a visszafizetett összegre már nem kell kamatot fizetnünk. Mielőtt azonban előtörlesztenénk, vizsgáljuk meg, hogy ez megéri-e nekünk, hiszen az előtörlesztésnek is van díja. Hosszú futamidő esetén sem kell beletörődnünk a magas költségeinkbe, hiszen a hitelünket bármikor kiválthatjuk, lecserélhetjük egy kedvezőbbre.
Milyen költségek merülnek fel piaci zöld lakáshitel igényléskor?
A piaci zöld hitel felvétele pénzbe kerül. A tájékozott hitelfelvevő a döntés előtt összehasonlítja a THM-eket, ez azonban nem tartalmaz minden, a hitelhez kacsolódó költséget. Ezen kívül számolnunk kell azzal is, hogy lesznek a más költségeink is, például a közjegyző díja, a földhivatali ügyintézés költsége, és nem feledkezhetünk meg az értékbecslésről sem. A piaci zöld lakáshitel felvétele előtt tudnunk kell, hogy az mennyibe fog kerülni nekünk, és azt is, hogy a pénzintézet ebből mennyit ír majd jóvá számunkra a piaci zöld hitel folyósítása után.
A piaci zöld hitelnek lesznek költségei, de ennek egy részét a bank beleépíti a törlesztő részletekbe. Ilyen például a kamat. A hitelbírálati díjat és a folyósítás díját azonban egy összegben is elkérhetik tőlünk, illetve levonhatják a kiutalt összegből. Lakáshitelnél a megvásárolni kívánt ingatlan szinte minden esetben fedezetté válik, és ennek költségei vannak. Fel kell értékeltetni, be kell jegyeztetni a földhivatalnál, és közjegyző előtt is vállalnunk kell a hitel visszafizetését, ami szintén pénzbe kerül. Azzal is számolhatunk, hogy egy nagyobb előtörlesztést fogunk majd végrehajtani, mert például lejár egy lakás-takarékpénztári megtakarításunk. Ebben az esetben érdemes már előre tudnunk ennek a költségét, hiszen egy előtörlesztés akár több százezer forintos költséget is jelenthet a felvett hitelösszegtől függően.
Egyéb kiadások is lehetnek
A piaci zöld hitel felvételekor lesznek egyéb, a hitellel nem szorosan összefüggő kiadásaink is. Terhet jelenthet, hogy minél nagyobb sajáterővel igényeljük a hitelt, az ügyvédnek is fizetni kell az adásvételi szerződés elkészítéséért, vagyonszerzési illetéket is kell majd fizetnünk, és az új ingatlant bizonyára szeretnénk a kedvünkre alakítani. Ez mind pénzbe kerül. Ezen kívül tájékozódnunk kell majd az egyéb várható kiadásainkról is. Egy szakértő nagy segítség lehet ebben. Nem csak abban tud segíteni, hogy megtaláljuk a legmegfelelőbb hitelkonstrukciót, elmondhatja azt is, hogy mire kell még pénzt fordítanunk, mire végre tulajdonosaivá válunk a kiválasztott ingatlannak. Egy jó hitel megtalálása nem bonyolult dolog. Időt és energiát kell rá szánnunk, de biztosan megtaláljuk az optimális megoldást. Egy ingatlan megvásárlása a családok többségénél életük legnagyobb beruházása. Döntsünk helyesen, miután körültekintően tájékozódtunk a lehetőségeinkről.
Piaci zöld hitel mellé személyi kölcsön? – lehet, ha kell
Több hitel igénylésekor a bankok a már fennálló hitelt is figyelembe veszik a bírálatkor. A nettó jövedelmünket csökkentik a törlesztőrészlet összegével, és azt vizsgálják meg, hogy így is ki tudjuk-e fizetni a tartozásunkat. Törvény szabályozza, hogy egy jövedelem milyen mértékig terhelhető. Alapesetben az ötven százalék, de a bankok eltérő gyakorlatot folytatnak a hitelek elbírálásánál. A terhelhetőség mértéke függ a jövedelem nagysága mellett a felvenni kívánt hitel fajtájától és kamatperiódus hosszától is. Amikor egy meglévő lakáshitelünk mellé újabb kölcsönt szeretnénk, több mindent is figyelembe vesznek. Van-e esélyünk újabb hitelre? Piaci zöld hitel mellé igényelhetünk személyi kölcsönt, ha pénzzavarba kerülünk?
Egy jelzáloghitel évtizedekre eladósíthat bennünket, és közben kerülhetünk olyan élethelyzetbe, hogy gyorsan pénzre van szükségünk. Nincs elvi akadálya annak, hogy egy embernek több hitele is legyen, de a pénzintézetek alapos vizsgálat után adják csak ki a második hitelt. A bankok gyakorlata a hitelképesség-vizsgálatnál bennünket véd. Arra hivatott, hogy megakadályozza a túlzott eladósodottságunkat. A JTM, a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató a Magyar Nemzeti Bank által kidolgozott adósságfék rendszer része. Az MNB konkrét százalékban határozza meg a jövedelem terhelhetőségét, és ettől a bankok csak negatív irányba térhetnek el. Amit meg is tesznek. A banki gyakorlat a tapasztalatok alapján szigorúbb feltételekkel dolgozik, mint amit a törvény megenged számunkra.
Piaci zöld hitel mellé személyi kölcsön
Amikor egy piaci zöld hitel mellé személyi kölcsönt is igénylünk, a bank először azt vizsgálja meg, hogy a törlesztőrészlet belefér-e majd a jövedelmünkbe. Ha úgy látják, hogy igen, abban az esetben jóváhagyhatják az igénylésünket. Ha az igényelt összeg magasabb, mint amit a jövedelmünk elbír, lehetőség van a futamidő kitolására. Hosszabb futamidő ugyanis alacsonyabb törlesztőrészletet eredményez, így már elég lehet a jövedelmünk. Megoldás lehet még egy adóstárs bevonása is a hitelügyletbe. Az adóstárs jövedelme növeli az esélyt, hogy megkapjuk a hitelt. Az adóstárs ugyanakkor ugyanolyan kötelezettséggel bír, mint az adós, ezt fontos figyelembe venni.
Általánosan elmondható, hogy nincs akadálya annak, hogy zöld lakáshitel mellé személyi kölcsönt is igényeljünk. Így két hitelünk lesz egyszerre, és két törlesztőrészletet kell fizetnünk. Amikor a személyi kölcsön lejár, mert visszafizettük a felvett összeget, ismét csak egy hitel részletei terhelnek majd bennünket. Az átmeneti pénzzavar okozta probléma viszont megoldódott. Felvehetünk tehát még egy hitelt, ha úgy gondoljuk, hogy szükségünk van rá.
A legjobb lakáshitel kiválasztása
A lakáshitel felvétele a családok többségében életre szóló döntés. A hitel törlesztése évtizedekig is eltarthat. Alapos előkészület szükségesek a felelős döntés meghozatalához. A lakáshitelünk kiválasztásánál ne sietessük a döntésünket. Szánjuk rá az időt. Hosszú távon megtérül az alaposságunk. És ha az legjobb, akkor válasszuk a piaci zöld hitelt.
Hívjanak fel!
Érdekel
