Lakáshitel – segítség ingatlanvásárláshoz
Lakáshitelt csak ingatlannal kapcsolatos céljaink eléréshez igényelhetünk. A cél kötött, a kölcsönt nem használhatjuk fel szabadon. Lakásvásárlás esetén csak az adott ingatlant vehetjük meg belőle, lakásfelújításnál vagy átalakításnál pedig számlákkal kell igazolnunk majd, hogy mire fordítottuk a felvett hitelt. Ez persze nem probléma, hiszen ilyen esetekben igényeljük. A lakáscél az egyik leggyakoribb hitelcél a családoknál. Lakást, saját otthont szinte minden magyar szeretne. Ehhez tökéletes megoldás a lakáshitel, ami a hosszú futamidejével és a magas hitelösszegével lehetővé teszi, hogy részletekben fizessük ki az ingatlanunk vételárát.
Mi az optimális futamidő?
A futamidő akár 35 év is lehet. Az igénylésekor mindig hosszú távra, gyakran évtizedekre kötelezzük el magunkat. A megfelelő futamidő kiválasztása nem könnyű feladat. El kell döntenünk, hogy alacsonyabb törlesztő részletet akarunk, és ezt hosszabb ideig fizetjük, vagy az lesz a fontos, hogy minél előbb visszafizessük a felvett kölcsönt. Mindkét választásnak vannak előnyei, hiszen ha gyorsabban fizetjük vissza a hitelt, akkor ugyan a havi törlesztő részletünk magasabb lesz, de a teljes visszafizetendő összeg közel sem lesz annyi, mint egy hosszabb futamidőnél. A teljes visszafizetendő összegből ki tudjuk számítani, hogy pontosan mennyivel fizetünk többet vissza, mint amennyit felvettünk.
A futamidőt jelentősen befolyásolja a jövedelmünk. A bank a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató alapján meghatározza azt az összeget, amit havonta a hitel törlesztésére fordíthatunk. A hatályos szabályozás szerint 600 ezer forint havi nettó jövedelem alatt a fizetésünk maximum 50 százalékát fordíthatjuk törlesztésre, 600 ezer forint nettó havi jövedelem felett pedig a 60 százalékát. Ez bár egy általános szabály, mégsem vehetjük figyelembe a tervezésnél, hiszen a JTM hitelfajtánként eltérő, és azt is tudnunk kell, a bankok eltérő hitelezési gyakorlata miatt gyakran ennél szigorúbb feltételekkel találkozhatunk. Ezért hiteligénylés előtt tájékozódjunk. Egy kistelepülésen álló, kevésbé piacképes ingatlan esetén például a bankok akár 50 százalék önerőt is kérhetnek, ez pedig jelentősen befolyásolja a hitel nagyságát, és így a havi törlesztő részletet is. Amennyiben a jövedelmünk nem elegendő a hitel igényléséhez, adóstársat is bevonhatunk a hitelügyletbe.
A futamidő kiválasztása a mi feladatunk. Ha eldöntöttük, hogy mi a fontos a számunkra, akkor ennek a leggyorsabb és legkényelmesebb módja, ha egy szakértő weboldal hitelkalkulátorába írjuk be az adatokat. A hitelkalkulátor megadja az igényelt hitelösszeg és a kiválasztott futamidő beírása után a kölcsön paramétereit. Látni fogjuk a Teljes Hiteldíj Mutatót, a kamatokat, és azt, hogy mennyi lesz a teljes visszafizetendő összeg. Ez megkönnyíti a választást, nem kell a pénzintézeteket végigjárva összeszednünk a szükséges információkat, ahhoz, hogy dönthessünk. Az otthonunkból, igazán kényelmesen választhatunk, úgy, hogy biztosan tudhatjuk, hogy a legjobb hitelt találtuk meg, azt, ami igazán testhezálló, hiszen ezek a hitelkalkulátorok majdnem minden hitel kondícióit megmutatják nekünk.
Mekkora összeget igényelhetünk?
Ahogy már írtuk, a jövedelmünk és a JTM meghatározza, hogy mekkora törlesztő részletet vállalhatunk havonta. A JTM százalékban határozza meg ennek a mértékét, ami függ az ingatlan elhelyezkedésétől, és a hitel fajtájától. Ezt pontosan tudnunk kell, hiszen ez határozza meg azt az összeget, amit igényelhetünk, és így tisztában leszünk azzal is, hogy mekkora önerőre lesz szükségünk az ingatlan megvásárlásához. Minél alacsonyabb százalékot enged a JTM, annál több önerőre lesz szükségünk.
Az is fontos, hogy a bank az ingatlan forgalmi értékével számol, nem a vételárral. Ezek optimális esetben megegyeznek, de nem ritka, hogy egy ingatlan túlárazása miatt csak kevesebb hitelt ajánl nekünk a bank az általunk tervezettnél. Nem túl gyakori, hogy ingatlan megvásárlásánál az ingatlant alul vagy felül árazzák, de erre figyelnünk kell, mert felboríthatja az előzetes terveinket. Ha mi már számoltunk egy kölcsönösszeggel, de azt mégsem kapjuk meg, mert a bank csak kevesebbet folyósítana, akkor akár az egész adásvétel meghiúsulhat.
Akár több 10 millió forintot is kérhetünk, nem ritka, hogy a bankok 100 millió forintban határozzák meg az igényelhető hitelösszeg felső határát. Erre a mai ingatlanárak mellett szükség is lehet, hiszen a lakásárak az elmúlt években rendre emelkedtek, és semmi nem utal arra, hogy az a trend lassulna vagy megfordulna. Az hogy százmillió forint is elérhető egy konstrukcióban, természetesen nem jelenti azt, hogy azt meg is kapjuk. Rendszeres, igazolható jövedelemre lesz szükségünk, és adott esetben pótingatlan bevonására is sor kerülhet, a megvásárolt ingatlan bevonása mellett.
Szükség lesz önerőre is
Lakáshitel igénylésekor mindig szükség van önerőre. Ennek a mértékét a bankok határozzák meg. A sajáterő mértéke függ az ingatlan fajtájától, attól, hogy lakást vagy családi házat szeretnénk vásárolni, és az elhelyezkedésétől is. A főváros egyes kerületei között is lehet eltérés, a megyei jogú városokat szeretik a bankok, a hátrányos kistelepülések pedig a pénzintézeteknél is hátrányban vannak. Minimálisan 70-80 százalékot hiteleznek a bankok, de ez egy kistelepülésen lemehet akár 50 százalékig is. A pénzintézetek számára fontos, hogy az ingatlan mennyire forgalomképes, olyannyira, hogy az is előfordulhat, hogy azért kerül elutasításra egy hitelkérelem, mert a bank eladhatatlannak tartja a kiválasztott ingatlant. Mivel az ingatlan a hitel fedezeteként szolgál majd, ezért egy piacképtelen ház megvásárlását túl kockázatosnak ítélhetik meg.
Ahhoz hogy tervezni tudjunk, tudnunk kell tehát, hogy a JTM alapján mekkora törlesztő részletet vállalhatunk, és azt is, hogy mekkora önerőre lesz szükségünk. Mivel a pénzintézetek hitelezési gyakorlata nagyon eltérhet, rendkívül fontos, hogy előzetesen tájékozódjunk erről. Alapos tervezéssel és utánajárással elkerülhetjük, hogy egy meg nem ismert információ miatt kellemetlen helyzetbe kerüljünk az adásvétel közben.
Lakásbiztosítást is kell kötni
A lakáshitelek ingatlanfedezetes hitelek. A megvásárolni kívánt ingatlant a bank fedezetként vonja be a hitelügyletbe, ezért kötelezően előírja számunkra a lakásbiztosítás megkötését. Ez bár számunkra is előnyös, hiszen biztosítva lesz az ingatlanunk, de az ezzel járó költségekkel is számolnunk kell, hiszen a lakásbiztosítás havi díját is fizetnünk kell majd a futamidő végéig.
Az ingatlanfedezetnek további költségei is lesznek, ki kell fizetnünk az értékbecslés díját, a közjegyzőnek is fizetnünk kell, és az ingatlan-nyilvántartásba vétel is pénzbe kerül, a bank ugyanis terhelési és elidegenítési tilalmat jegyeztethet be az ingatlanunkra. Ezek a költségek még a hitel felvétele előtt terhelnek majd bennünket, erre is fel kell készülnünk az igénylés előtt.
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
A Magyar Nemzeti Bank által felügyelt Minősített Fogyasztóbarát elnevezést csak az a pénzintézet használhatja, amelyiknek a hitelterméke megfelel a feltételeknek. Mindenképpen érdemes gondolni hiteligénylés előtt a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel igénylésére, mert az MNB egy a számunkra kedvező feltételrendszert dolgozott ki, és annak betartását rendszeresen ellenőrzi.
Lakáshitelek állami támogatással
Felvétele előtt mindig célszerű használni a hitelkalkulátort. Ennél is fontosabb lehet ugyanakkor az, hogy tájékozódjunk arról, hogy milyen államilag támogatott konstrukciók érhetők el. A Babaváró hitel nem lakáshitel, hanem egy államilag támogatott szabad felhasználású kölcsön, mégis jó lehet számunkra lakásvásárlásra is. Ezt sok honfitársunk is így gondolja, hiszen a statisztikák szerint a Babaváró hitelt igénylők legnagyobb százalékban ingatlancélra használják fel ezt a kölcsönt. A CSOK és a falusi CSOK is elérhető, ezek vissza nem térítendő támogatások, és igényelhetünk hozzájuk kamattámogatott CSOK hitelt is. A Magyar Nemzeti Bank Zöld Otthon programjában is elérhető kamattámogatott hitel, ha új lakás vásárlásán gondolkozunk. Tájékozódjunk tehát hitelfelvétel előtt, hogy a számunkra legoptimálisabb konstrukcióban tudjuk megvásárolni a kiválasztott ingatlant.
Lakáshitel kalkulátor
A lakáshitel kalkulátor egy biztos pont, amire számíthatunk. A kalkulátor igazi segítség, amikor a legjobb lakáshitelt keressük. A használata egyszerű, gyors és kényelmes. Az otthonunkban tudjuk összehasonlítani a konstrukciókat. Melyik lesz a legmegfelelőbb? Melyik kerül kevesebbe? Melyikkel járunk a legjobban a hosszú futamidő alatt? A kalkulátor működése egyszerű. Meg kell adni a futamidőt és a hitelösszeget, a kalkulátor felsorolja a választható lakáshiteleket, és megadja azok legfontosabb adatait. Mik ezek az adatok? A kalkulátor megmutatja a kamatot, a THM nagyságát, a teljes visszafizetendő összeget, és azt is, hogy milyen extra kedvezmény járhat az adott konstrukcióhoz.
Ingatlanhitel kalkulátor
Az ingatlanhitel kalkulátor egy program. Ha az ingatlanhitel kalkulátort használjuk, időt és energiát takaríthatunk meg, nem kell utaznunk, és attól sem kell tartanunk, hogy megfeledkezünk egy fontos részletről. Mert az ingatlanhitel kalkulátor gondol, helyettünk is. Minden adat a rendelkezésünkre áll, hogy biztosan a legjobb döntést hozhassuk meg. Az ingatlanhitel kalkulátor egy lakáshitel kalkulátor. Csak az elnevezése más. Használjuk az ingatlanhitel kalkulátort, hogy egy olyan lakáshitelt igényeljünk, ami a legmegfelelőbb nekünk.
Lakáshitel igénylés
Bonyolultnak tűnik az igénylés folyamata? Több helyről is kaphatunk segítséget az igénylés végig viteléhez. Már a pénzintézet honlapján is rengeteg információ áll a rendelkezésünkre, de ha valaki nem szeretné ezt használni, az telefonálhat vagy levelet is írhat a banknak. Egyes pénzintézetek szakértői videó hívással is a segítségünkre lesznek. Megtudjuk az alapfeltételeket, és azt is, hogy milyen dokumentumokra lesz szükség az igénylés beadásához.
Ingatlanhitel igénylés
És nem csak a szükséges dokumentumokról tájékoztathatnak. Ingatlanhitel igénylés előtt akár előminősítést is végezhetnek, így nem csak azt tudjuk meg, hogy jogosultak vagyunk-e a hitelre, de azt is, hogy mekkora hitelösszegre számíthatunk. Ez számunkra nagyon fontos, hiszen így tudni fogjuk, hogy meg tudjuk-e vásárolni a kiszemelt ingatlant. És azt is, hogy a törlesztőrészlet belefér-e a család költségvetésébe. Mert ez is fontos szempont.
Lakáshitel feltételek
Mint minden hitelterméknél, a lakáshitelnél is vannak alapfeltételek, amiknek meg kell felelnünk az igényléskor. Nagykorúnak kell lennünk az igénylés beadásához, és magyar állampolgárnak. Kell egy magyarországi állandó bejelentett lakcím is. A havi nettó jövedelmünket is igazolnunk kell, minimum három hónapos munkaviszony az elvárt, és nem állhatunk próbaidő és felmondás alatt sem. A Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) sem szerepelhetünk negatív adósként. Az igénylés előtt fontos tájékozódjunk arról, hogy megfelelünk-e az alapfeltételeknek. A feltételek teljesíthetőek. Járjunk utána, és igényeljünk lakáshitelt.
Az előtörlesztésről
A lakáshitel előtörlesztés bármikor felmerülhet. Lehet, hogy nagyobb összeghez jutunk, de az is lehet, hogy egy kedvezőbb konstrukcióval tudjuk elő vagy végtörleszteni a hitelünket. Azt érdemes kiszámolnunk, hogy valóban megéri-e a hitelünk előtörlesztése. Ehhez tudnunk kell, hogy hány hónap van még hátra a futamidőből, és hogy mekkora a tőketartozásunk. A tőketartozás nagyságából tudhatjuk meg, hogy mi az az összeg, amit vissza kell fizetnünk. Ehhez azonban még más költségek is hozzáadódhatnak, ilyen az előtörlesztés díja is. Az elő és végtörlesztésnek szinte mindig van díja, bár ezt bizonyos esetekben elengedi a bank. Mégsem ez a jellemző, a bankok legtöbbször kifizettetik velünk, ha le akarjuk zárni a lakáshitelünket. Fontos kérdés, hogy megéri-e feláldoznunk erre a megtakarításunkat, mert lehet, hogy jobban járunk, ha befektetjük azt. Lehetséges, hogy a befektetés által elért nyereségünk kiegyenlíti, vagy épp meg is haladja azt a többletkiadást, amit az előtörlesztéssel el szeretnénk kerülni.
Előtörlesztés saját pénzből
Ha hozzájutunk egy nagyobb összeghez egy jutalomból, vagy örökölünk némi pénzt, vagy bármilyen módon pénzhez jutunk, akkor elgondolkodhatunk az előtörlesztésen. A saját forrásból történő előtörlesztésnek az az előnye, hogy ha saját forrást használunk fel, annak nem lesznek kamatköltségei. Az összeg már a rendelkezésünkre áll, nem kell fizetnünk azért, hogy azt megszerezzük. Ilyenkor egyszerűen kiszámolható, hogy megéri-e az előtörlesztés. Az előtörlesztéssel a hitel jövőbeni kamatait takaríthatjuk meg. Ha ez az összeg magas, akkor érdemes megfontolni az az előtörlesztést. Ilyenkor csökken a tőketartozásunk, és mivel a bank erre számolja a kamatot, így a teljes visszafizetendő összeg is alacsonyabb lesz.
Előtörlesztés másik lakáshitellel
Egy másik lakáshitelből is elő tudjuk törleszteni a lakáshitelt. A felvett lakáshitelnek is lesz persze kamata és más költsége, így előfordulhat, hogy nem lesz kedvező számunkra a hitelkiváltás. Az előtörlesztés szempontjából fontos, hogy a lakáshitel törlesztése annuitásos, vagyis az első hónapokban magasabb a kamat, mint a tőkerész. A futamidő végén ez fordítva van, akkor már a tőkerész a magasabb. Ha hitelkiváltással szeretnénk megoldani az előtörlesztést, előtte mindenképpen számoljunk, és hozzunk jó döntést.
Lakáshitel elő- és végtörlesztés
Az elő vagy végtörlesztést adósságrendező hitel segítségével is végrehajthatjuk. Ilyenkor minden fennálló hitelünket cseréljük le egyetlen hitelre. Bár ilyenkor még bonyolultabb a számítás, a várható megtakarítás, és az egyszerűség, hogy csak egy törlesztőrészletünk lesz, mégis megérheti számunkra. Bármennyire is körültekintően jártunk el a hiteleink hitelfelvételénél, a gazdasági környezet megváltozása miatt elképzelhető, hogy a hitelfelvételünk óta kedvezőbb kamatozású lakáshitelek is elérhetők lettek. Ilyenkor érdemes rászánni az időt, és adósságrendező hitellel kiváltani a hiteleinket.
Az előtörlesztés nem díjmentes
Amikor lakáshitelt igényelünk, és már tudjuk, hogy elő tudunk és akarunk majd törleszteni, fontos, hogy tájékozódjunk az előtörlesztés aktuális díjairól. Vannak olyan konstrukciók, ahol az elő és végtörlesztésért kevesebbet, vagy egyáltalán nem kell fizetnünk. Ez kiemelten fontos akkor, ha már a hitel felvételekor tudjuk, hogy élni fogunk ezzel a lehetőséggel.
Néhány fontos részlet az előtörlesztésről
A lakáshitel előtörlesztés az időnkbe kerül. Utána kell járnunk annak, hogy mennyit, és hogyan kell fizetnünk, ha elő akarjuk törleszteni a lakáshitelt. Hajlamosak vagyunk arra, hogy az időnket végtelennek és ingyenesnek gondoljuk, de ahogy a mondás tartja: az idő pénz. Nehezen váltható pénzre az ügyintézéssel töltött idő, de ne feledkezzünk meg arról, hogy azért ez sincs ingyen. Nem kis energia befektetésre is szükségünk lesz, lehet, hogy többször kell telefonálnunk, de akár egy bankfiókba is be kell mennünk, ha előtörlesztés mellett döntöttünk. És persze ott lesz a pénz is. Ha az előtörlesztésnek van díja, azt bizony ki kell fizetnünk. Az előtörlesztés utánajárással, energia-befektetéssel jár, és konkrét kiadásaink is lehetnek. Mérlegeljünk mindent, és ha jól járunk vele, törlesszük elő a lakáshitelünket.
Mekkora önerő szükséges az igényléshez?
Az önerő egy fontos, lényeges pont az igénylés beadása előtt. A bankok minimum 20 százalék önerőt határoznak meg, de bizonyos esetekben az önerő mértéke ennél is magasabb. Fontos, hogy ezzel az összeggel rendelkeznie kell az igénylőnek, ha lakáshitelt akar igényelni.
Lakáshitel igénylése adóstárssal
Lakáshitel igényléskor szükség lehet adóstárs bevonására. Ha az igénylő jövedelme alacsonyabb az elvártnál, akkor bevonásra kerülhet egy adóstárs, és így pozitív lehet a hitelbírálat. Ha az igénylő magasabb hitelösszeget szeretne, vagy magasabb törlesztőrészletet vállalna, mint amit a jövedelme megenged, akkor is segítség lehet az adóstárs bevonása. Adóstárssal történő igénylésnél ugyanis a bank figyelembe veszi az adós és az adóstárs jövedelmét is.
Az igénylés költségei
Az igényléshez kell egy ingatlan, amit felajánlunk biztosítékként. Ez a legtöbb esetben a megvásárolni kívánt lakás lesz. Ilyenkor arra kell számítani, hogy igényléskor még a hitelfelvétel előtt lesznek költségeink. Ki kell fizetnünk az értékbecslőt és a közjegyzőt is, aki okiratba foglalja a lakáshitel szerződést. Okiratba kell foglalni a szerződést az ingatlanfedezet miatt. Elidegenítési és terhelési tilalmat is bejegyeztethetnek az ingatlanra, és az ingatlan-nyilvántartási ügyintézésnek is van díja.
A kötelező költségek
A pénzintézet kötelezően előírhatja egy lakásbiztosítás megkötését is, ezt is fizetnünk kell majd havonta a törlesztő részletekkel együtt. Ezeknek a díjaknak változó a mértékük, és az is előfordul, hogy pozitív elbírálás esetén a pénzintézet valamelyiket, vagy akár mindegyiket átvállalja tőlünk. Az induló költségeken felül arra is gondolnunk kell, hogy az elbírálás hosszabb időt vesz igénybe. Bár ez ideális esetben egy hónapon belül megtörténik, fontos lehet, hogy tudjuk, mikor jutunk hozzá az igényelt kölcsönösszeghez.
A lakáshitel költségei fontosak
A lakáshitel felvétele pénzbe kerül. Ráadásul lesznek a banktól független költségeink is, például a közjegyző díja, a földhivatali ügyintézés költsége, és nem feledkezhetünk meg az értékbecslésről sem. A felvétele előtt tudnunk kell, hogy az mennyibe fog kerülni nekünk, és azt is, hogy ebből mennyit ír majd jóvá számunkra a bank a folyósítás után.
Lakáshitel költségek – befolyásolják a döntést
A lakáshitelnek vannak költségei, de ennek egy részét a pénzintézet beleépíti a törlesztőrészletekbe. Ilyen például a kamat. A hitelbírálati díjat és a folyósítás díját azonban egy összegben is elkérhetik tőlünk, illetve levonhatják a kiutalandó összegből. Az ingatlan minden esetben fedezetté válik, és ennek költségei lesznek. Fel kell értékeltetni, be kell jegyeztetni a földhivatalnál, és közjegyző előtt is vállalnunk kell a hitel visszafizetését, ami szintén pénzbe kerül. Azzal is számolhatunk, hogy egy nagyobb előtörlesztést fogunk majd végrehajtani. Ebben az esetben érdemes már előre tudnunk ennek a költségét, hiszen egy előtörlesztés akár több százezer forintos költséget is jelenthet a felvett hitelösszegtől függően. Hitelfelvételkor lesznek egyéb, a lakáshitellel nem szorosan összefüggő kiadásaink is. Érdemes tájékozódnunk az egyéb várható kiadásainkról.
Fontos tudnivalók
Az igénylés előtt a hitelfelvevő tájékozódik. Ez nem mindig könnyű, hiszen számos tévhit ivódott be a köztudatba, amit szinte lehetetlen kiirtani. A közszájon forgó információk gyakran hiányosak vagy tévesek, és ez kellemetlen meglepetést okozhat nekünk a felvételekor. Ezek ismeretében még alaposabban készülhetünk fel a hitelfelvételre. A bank mindig az általunk igazolt jövedelmet veszi figyelembe a maximális törlesztő részlet megállapításakor.
Csak hivatalos jövedelemből
A nem adózó jövedelmek nem számítanak. Gyakori érvelés, hogy rendelkeznek ők ezzel a jövedelemmel, amit mi sem bizonyít jobban, mint az eddigi kiadásaik. Például az albérletre fizetett összeg, amit eddig is időre, havonta kifizettek. Még ha valóban fizetünk is késedelem nélkül évek óta albérleti díjat, azt a bank nem fogadja el. Csak a hivatalosan bejelentett, leigazolt jövedelmet veszik figyelembe, és annak is csak egy meghatározott százaléka lehet havonta a törlesztőrészlet. Ez a szabály az adósokat védi, mert megakadályozza, hogy a bankok túlterheljék őket, aminek beláthatatlan következményei lehetnek, legrosszabb esetben maga a lakáshitel is felmondásra kerülhet nemfizetés miatt.
A lakáshitel összege
A pénzintézet által nyújtott hitelösszeg nagyságát is gyakran tévesen mérik fel az ügyfelek. Azzal többnyire tisztában vannak, hogy a pénzintézetek a becsült forgalmi érték nyolcvan százalékáig hiteleznek. Csakhogy ez az összeg nem egyezik meg a vételárral, és a bank szigorúbban is eljárhat, csak alacsonyabb arányt engedélyezve. Előfordulhat az is, hogy egy ingatlant túláraznak, így a vételár magasabb lesz a becsült forgalmi értéknél, és ebben az esetben nem a vételár, hanem a becsült forgalmi érték százalékában határozza meg a lakáshitel nagyságát. Ez felboríthatja az előzetes terveinket, hiszen kisebb kölcsönösszeghez jutunk.
Sokan hiszik azt is, hogy elő vagy végtörlesztésnél a fennálló összegre ki kell fizetni a kamatokat is. Ez nem így van. Elő vagy végtörlesztés esetén a tőkét és egy előtörlesztési díjat kell csak fizetnünk, ami szinte mindig kevesebb, mint a kamatokkal növelt tartozásunk. Alapos utánajárás esetén is érhetnek bennünket meglepetések, ezért a tervünk végső formába öntése előtt minden esetben konzultáljunk a bankkal. Sok kellemetlenséget előzhetünk meg ezzel.
A lakáshitel költségei
Hitelfedezeti biztosítással
A hitelfedezeti biztosítás hasonló a lakás és gépjármű biztosításokhoz. A biztosított értékét óvja meg egy biztosítási esemény bekövetkeztekor. De kinek érdemes hitelfedezeti biztosítást kötni? Mindenkinek érdemes, aki védeni akarja a vagyonát. Az ingatlan a legtöbb családban a vagyon legnagyobb része. Ezt egy előrelátó tulajdonos mindenáron igyekszik megvédeni. Aki előrelátó, az tudja, hogy bizony érheti kár az ingatlanát. Erre tökéletes védelem a lakásbiztosítás. De miért kell védeni a lakáshitelt?
Hitelfedezeti biztosítás nélkül
Abban az esetben ugyanis, ha a törlesztést nem teljesíti a hiteligénylő, a bank akár el is árverezheti az ingatlant. Ezzel a család legjelentősebb vagyontárgya veszik el, ami a legtöbbször pótolhatatlan veszteség. Ezt pedig meg kell akadályozni. Hitelfedezeti biztosítást kell kötni! A hitelfedezeti biztosítás nem várt, előre nem látható élethelyzetben nyújt segítséget abban, hogy elkerülhető legyen az, hogy az ingatlan tulajdonjoga máshoz kerüljön.
Hitelfedezeti biztosítással – megvédhet
Hitelfedezeti biztosítást lehet kötni a hitelszerződés aláírásakor. Ahogy fent már írtuk, az ingatlant meg kell védeni. Erre pedig a hitelfedezeti biztosítás alkalmas lehet. Érdemes tehát a szerződés aláírásával egy időben megkötni a hitelfedezeti biztosítást. De mi a helyzet akkor, ha nem kerül megkötésre a hitelfedezeti biztosítás a szerződés aláírásakor? Hitelfedezeti biztosítást bármikor a futamidő alatt is lehet kötni. Ez azt jelenti, hogy ha nem lett kötve hitelfedezeti biztosítás a szerződés aláírásakor, akkor azt a hitelfelvevő egy későbbi időpontban is megteheti.
Hitelfedezeti biztosítás – biztosítás minden lakáshitelhez
A törlesztőrészlet fizetése bármikor okozhat problémát egy hosszú, de akár egy rövid futamidejű hitel alatt is. A hitelt azonban fizetni kell, tartós betegség, táppénz esetén is. Kell a biztonság a családnak. Tökéletes megoldás lehet ilyenkor a hitelfedezeti biztosítás. A törlesztőrészlet késedelmes fizetése súlyos következményekkel járhat.
Lakáshitel lakásbiztosítással – kötelező
A lakásbiztosítás az egyik legismertebb és legelterjedtebb biztosítási forma. Lakásbiztosítás sokféle van, biztosítható vele épület, ingóság, berendezési tárgyak, és felelősségbiztosítás is köthető mellé. Fedezetként bevont ingatlanra lakáshitel mellé mindig kötelező lakásbiztosítást kötni.
A reprezentatív példa fogalma
A pénzintézetek a hitelkonstrukciókat reprezentatív példákon keresztül mutatják be. Mit jelent ez a gyakorlatban? A bankok a reprezentatív példáknál adott paraméterekkel számolják ki a hiteleik adatait. Adott a hitelösszeg, a futamidő, és figyelnek a hitelcélra is. Mindig megadják a számítás dátumát, és figyelembe veszik az aktuális akciókat, kedvezményeket is. Az is fontos, hogy a folyósítás egyösszegű-e. De ha adottak a paraméterek, akkor mire jó a reprezentatív példa? Bár a megadott adatok nem fognak egyezni az igénylő által kértekkel, mégis jó iránymutatást adhat ez a példa. A THM így ugyanis pontosan kiszámítható. A reprezentatív példa olyan, mint egy kiállítási darab a műszaki boltban. Nem azt fogjuk megvenni, mégis segíthet a választásban. És éppen ez a célja. Segíteni, irányt matatni. A THM egy fontos szám, de egy hozzá nem értő számára lehetetlen vállalkozás a kiszámítása. Ez a példa segít eligazodni a rengeteg adat, és a szám között.
A teljes visszafizetendő összeg
A teljes visszafizetendő összegnek a döntés meghozatalakor van jelentősége. Mégpedig nagy jelentősége. Az egyszerűsége és a közérthetősége miatt ez az a szám, ami leginkább befolyásolja a döntéshozatalt. Minél alacsonyabb ez az összeg, annál kedvezőbb a lakáshitel az igénylő számára.
A teljes visszafizetendő összeg a kalkulátorban
Mivel ez a szám megjelenik a kalkulátorokban is, így könnyen hozzáférhető, hiszen akár otthonról is könnyen kideríthető, hogy az aktuálisan elérhető konstrukciók közül melyiknél a legalacsonyabb a teljes visszafizetendő összeg. Ez alapján úgy hozhat döntést az igénylő, hogy biztosan tudhatja, hogy a legkedvezőbb lehetőséget választotta ki. Erre a kamat nem alkalmas. A kamat egy fontos mutatószám, de mivel a kamaton kívül is vannak költségei az igénylésnek, így nem alkalmas az összehasonlításra.
A tájékoztatás nem teljes körű
Törvény írja elő, hogy ezek a mondatok le legyenek írva vagy elhangozzanak. Nem kell tehát arra gondolni, hogy a bankok az apróbetűs részben elrejtenek valami fontos információt. A bankok érdeke ugyanis nem az, hogy minél több hitelt helyezzenek ki, hanem az, hogy minél több olyan hitelt helyezzenek ki, amit az ügyfelek vissza is fizetnek. Akkor van értelme ennek a mondatnak? Nagyon is. Azt kell látni, hogy a pénzintézetek honlapján vagy egy hirdetésben szinte lehetetlen minden információt átadni. Ez nem is lehet cél, hiszen ezek gyakran csak a figyelem felkeltését szolgálják. Akkor viszont, amikor az ügyfél már eljut az igénylésig, a bankok biztosítják számára azt, hogy minden, a hitelt érintő lényeges információt megkapjon. Akkor a tájékoztatás már teljes körű lesz. Hiszen akkor már személyre szabott információkat adhatnak át.
A Teljes Hiteldíj Mutató (THM)
A hatályos jogszabályok értelmében a Teljes Hiteldíj Mutató mértéke a személyi hiteleknél nem haladhatja meg az alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét. Személyi hitelnek számít a gyorskölcsön, az autóhitel és a személyi kölcsön. Fogyasztási hitelnél magasabb lehet a THM. A hitelkártyák és a folyószámlahitelek Teljes Hiteldíj Mutatója 39 százalékponttal lehet magasabb a jegybanki alapkamatnál. A Teljes Hiteldíj Mutató bevezetése előtt csak a kamat nagysága volt az iránymutató, a kamattal tudtuk összehasonlítani a hiteleket. A kamat azonban nem a teljes költsége a hitelnek, mert egy hitel felvételekor számítanunk kell más kiadásokra is. Az egyéb kiadások is fontosak, még úgy is, hogy tudjuk, a kamat határozza meg leginkább a THM nagyságát.
A kamat nem THM
A kamat mellett számolnunk kell a folyósítási díjjal és a hitelbírálati díjjal is. Ezek is bennünket terhelnek, a kezelési költséggel és az egyéb adminisztrációs költségekkel együtt. Lehet díja a kötelezően megnyitandó folyószámlának is, és adott esetben a közvetítőnek is kell jutalékot fizetni. A THM nem tartalmazza a közjegyzői és ügyvédi díjat, pedig ezeket is nekünk kell kifizetnünk. A fedezetül szolgáló ingatlan biztosításának is lesz díja, és azt szintén mi fizetjük. Lehetnek még más költségeink is elő vagy végtörlesztés esetén vagy szerződésmódosításkor. Ezeket nem tartalmazza a THM, így ezek kimaradnak az összehasonlításból. Mivel vannak olyan költségek, amiket a THM nem tartalmaz, ezért igényléskor ezeket is figyelembe kell venni, hogy jó döntést lehessen hozni.
Központi Hitelinformációs Rendszer – KHR
Hitelfelvételkor hozzájáruló nyilatkozatot íratnak alá a bankok az ügyfeleikkel, azért, hogy ezeket az adatokat kezelni tudják, és az adatokat más pénzintézetekkel is megosztják. Ha jól fizető ügyfélnek számít valaki, akkor ez előnyös, de nemfizetéskor az ügyfelek adatai a negatív adóslistára kerülnek. A negatív adóslista pedig negatív hatással van az igénylésre. A listán szereplők igénylését ugyanis elutasítják a pénzintézetek. A listában szereplő adatok tartalmazzák a hitelfelvevő és a hitel adatait, és azt is, hogy mekkora az az összeg, amit a rossz adós késve vagy egyáltalán nem fizetett vissza. Aki felkerül a negatív adóslistára az nem csak a végrehajtás kellemetlenségével találkozhat, de azzal is, hogy többet egyáltalán nem fog kölcsönhöz jutni. A listán évekig szerepelhet a rossz adós, és a pénzügyi múltjából soha nem törlődik ki nemfizetés ténye. Akinek elévült már a nemfizetése, az is szembesülhet elutasítással vagy azzal, hogy csak magasabb kamattal kínálnak majd hitelt a pénzintézetek, mert kockázatos ügyfélnek tartják. Minden lehetőséggel élni kell, hogy elkerülhető legyen a negatív adóslista, mert olyan hátrányokat okoz az igénylésnél, ami később kellemetlen helyzeteket okozhat. Amikor felmerül annak a lehetősége egy nem várt helyzetben, hogy nehézzé válhat a részletek kifizetése, érdemes mindent megtenni ennek elkerülése érdekében, mert így nem jelentkeznek majd a hosszú távú negatív hatások.
Mekkora lehet a törlesztőrészlet?
A bank mindig pozitívan áll hozzá az ügyfelei kéréseihez, ugyanakkor azt is tudni kell, hogy bizonyos kérdésekben szabályok kötik. Jogszabály írja elő azt is, hogy egy jövedelem mekkora mértékben terhelhető. Ha a szabályozás negyven százalék terhelhetőséget enged meg, akkor nem is lehet több. Hiába érzi úgy az igénylő, hogy ennél többet is gond nélkül ki tud fizetni, a bank nem engedélyez majd magasabb törlesztőrészletet. Ez a szabály a hiteligénylőt védi a túlzott eladósodottságtól. Az ideális törlesztőrészlet megfelel az előírásoknak, és az ügyfél számára is elfogadható. A részlet nem lehet magasabb annál, amit a család költségvetése gond nélkül elbír, és arra is érdemes gondolni, hogy előre nem látható, nem várt események miatt nehézséget jelenthet kifizetni az aktuális részletet. Az ideális havi törlesztőrészlet kiválasztásakor gondolni kell mindenre. Arra, hogy ez a teher hónapokig vagy évekig minden hónapban jelentkezni fog, és arra is, hogy a nemfizetésnek beláthatatlan következményei lehetnek az igénylőre és szeretteire. Mindenre nem lehet felkészülni. Mégis érdemes végiggondolni a kellemetlenebb forgatókönyveket is. Ha egy váratlan helyzetre kész ötlete van az igénylőnek, akkor könnyebb lehet a probléma megoldása.
Fontos a megfelelő nagyságú törlesztőrészlet
A Magyar Nemzeti Bank is figyelmezteti az ügyfeleket a felelős hitelfelvétel fontosságára. Ez furcsának tűnhet, hiszen a bankok érdeke az, hogy minél több hitelt helyezzenek ki, és így minél több profitot termeljenek. Mégsem az. Egy nemfizetés esetén ugyanis a pénzintézetnek kára keletkezhet, és még ha meg is próbálja csökkenteni a veszteségét, ez időbe, erőforrások felhasználásba, és nem utolsósorban pénzbe kerül neki. A bankoknak az az érdeke, hogy aki felvette a hitelt, az vissza is fizesse azt. És az ügyfélnek is ez az érdeke. Az érdek tehát közös, érdemes megfogadni a bankok tanácsait ebben a kérdésben, hiszen nagy tapasztalattal és tudással rendelkeznek.
Lakás vásárlás hitelre
Számtalan hitelfajtából vásárolhatunk magunknak lakást. Minden szabad felhasználású hitel alkalmas erre, hiszen a szabad felhasználás lehetővé teszi, hogy a kölcsönösszeget bármire költsük. Akár személyi kölcsönből is vásárolhatunk magunknak ingatlant. De megéri ez? Általánosságban elmondható, hogy lakáscél esetén a lakáshitel a legjobb megoldás. Hosszú futamidőre érhető el, és a hitelösszeg is magas. A kamata ráadásul szinte mindig kedvezőbb, mint egy szabad felhasználású hitel kamata. Keressük meg a legjobb megoldást, ha ingatlannal kapcsolatos terveink vannak, és ha az a lakáshitel, akkor igényeljünk lakáshitelt lakásvásárláshoz.
Hívjanak fel!
Érdekel
