Széchenyi MAX+ hitelek: Melyik illik a vállalkozásodhoz? Döntési útmutató példákkal

A Széchenyi Beruházási Hitel MAX+ fejlesztésre és eszközre való, a Széchenyi Likviditási Hitel MAX+ a működés átmeneti pénzigényét hidalja át, a Széchenyi Kártya Folyószámlahitel MAX+ pedig rugalmas keret a napi ingadozások kezelésére. A jó választás kulcsa, hogy a cél, a pénz visszajövetele és a törlesztés üteme összhangban legyen. Ebben a cikkben mindhárom konstrukcióhoz kapsz „mire használható / mire nem”, „kinek nem való” részt, gyakorlati példákat, valamint összehasonlítást más vállalkozói megoldásokkal. A végén egy rövid, kézzelfogható döntési tanács segít lezárni a képet.

A vállalkozói hitelnél nem az a legnagyobb hiba, hogy „drágábbat választasz”, hanem az, ha a hitel fajtája nem passzol a célhoz. Fejlesztést finanszírozni rövid távú keretből feszültséget szül, működést finanszírozni hosszú futamidejű beruházási hitelből pedig elkenheti a valódi gondot. A Széchenyi Beruházási Hitel MAX+, a Széchenyi Likviditási Hitel MAX+ és a Széchenyi Kártya Folyószámlahitel MAX+ épp azért három külön eszköz, mert három külön üzleti helyzetre ad jó választ.

Az alábbi útmutató nem „általános okosságokat” sorol, hanem döntési helyzetekből indul ki: mire költenéd, mikor jön vissza a pénz, mennyire kiszámítható a bevételed, és mennyire kell rugalmasság.

Gyors kép: mi micsoda?

A Beruházási Hitel MAX+ akkor való, ha olyan dolgot veszel vagy építesz, ami több éven át termeli a bevételt vagy csökkenti a költséget.

A Likviditási Hitel MAX+ akkor való, ha a céged működik és termel, csak a pénz beérkezése és kifizetése nincs egy ütemben, ezért átmeneti hiány keletkezik.

A Folyószámlahitel MAX+ akkor való, ha a napi pénzmozgásod hullámzik, és egy rugalmas keret kell, amihez csak akkor nyúlsz, amikor muszáj.

Fontos különbség: „kölcsön” és „keret”

A beruházási és a likviditási hitel jellemzően kölcsön jellegű: megkapod az összeget (akár egyben, akár ütemezetten), majd egy előre tervezhető rend szerint törlesztesz.

A folyószámlahitel ezzel szemben keret jellegű: van egy jóváhagyott összeged, amit ki-be használsz. Itt a lényeg a rugalmasság: nem mindig kell „lehívni mindent”, és ha beérkezik a bevétel, a felhasznált rész automatikusan csökkenhet.

Széchenyi Beruházási Hitel MAX+: fejlesztésre, amit a cég kitermel

A beruházási hitel értelme az, hogy egy fejlesztés ne álljon meg csak azért, mert a pénz egyszerre nagy falat. Jó beruházásnál a hitel nem „teher”, hanem ütemezés: a beruházás azonnal szolgál, a visszafizetés pedig eloszlik időben.

Mire használható a gyakorlatban?

Olyan célokra, amelyek tartós értéket adnak a vállalkozásnak, például:

• gépek, berendezések, eszközpark fejlesztése

• műhely, telephely kialakítása vagy korszerűsítése

• termelési kapacitás bővítése

• olyan fejlesztés, amely mérhetően csökkenti a működési költséget (például energia, karbantartás, selejt)

A jó kérdés itt nem az, hogy „megkapom-e a hitelt”, hanem az, hogy mitől lesz több a havi eredmény: több eladás, gyorsabb kiszolgálás, kevesebb kiesés, kisebb egységköltség.

Széchenyi Beruházási Hitel MAX+

Akár 500 millió forint hitelösszeg

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

Kamat 3,0%

Futamidő 13 - 120 hó

Hitelösszeg 1.000.000 Ft - 500.000.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

Széchenyi Beruházási Hitel MAX+

Kamat: 3,0%

Futamidő: 13 - 120 hó

Hitelösszeg: 1.000.000 Ft - 500.000.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Kezdő vállalkozás igényelheti:	Nem
Meglévő/lezárt üzleti év:	1 év
Ingatlanfedezet szükséges:	Igen
Tulajdonosi kezességvállalás szükséges:	Igen
Garantiqa/avgha/egyéb garancia szükséges:	Igen

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Devizanem:	HUF
Garantőr:	Garantiqa Hitelgarancia Zrt.
Készfizető kezesség mértéke:	80%
Készfizető kezességvállalás díja (évi):	0,15%
Hitel bírálati díja:	0 Ft
Szerződéskötési díj:	2,0%, de max. 2.000.000 Ft
Folyósítási jutalék:	15.000 Ft
Kezelési költség (évi):	0,5%
Kezelési költségtámogatás:	0,5%
Nettó kezelési költség:	0,0%
Ügyleti kamat:	9,0%
Állami kamattámogatás:	6,0%

Jogi információk

Érdekel

Mire nem való?

Beruházási hitelt kockázatos arra használni, aminek nincs többéves hatása, például:

• tartósan bérre vagy járulékra

• régi tartozás „foltozására”

• olyan készletre, ami gyorsan eladhatatlanná válhat, vagy erősen szezonális és bizonytalan a kimenetele

Ha ezekre kell pénz, az többnyire likviditási vagy keret jellegű helyzet.

Tipikus törlesztési logika (amihez érdemes igazodni)

A beruházás hasznos ideje legyen hosszabb, mint a törlesztés terhe. Magyarul: a gép ne „fáradjon el” akkorra, mire még fizeted. Érdemes úgy számolni, hogy a fejlesztésből származó többleteredmény óvatos becsléssel is elbírja a havi terhet.

Gyakorlati példa: gép, ami kivált alvállalkozót

Egy kis műhely eddig kiszervezett egy műveletet. Saját géppel:

• csökken az alvállalkozói díj,

• rövidül a határidő,

• több munkát tud vállalni.

A jó döntéshez elég három szám: mennyi volt a kiszervezés havi költsége, mennyivel nő a kapacitásból a bevétel, és mennyi a plusz állandó költség (például karbantartás). Ha ezek együtt biztonságosan fedezik a havi törlesztést, a beruházás pénzügyileg is megáll.

Kinek nem való?

Nem ez a legjobb választás, ha:

• nem tudod pontosan megmondani, mire költenéd és hogyan hoz pénzt

• a vállalkozásod bevétele nagyon ingadozó, és nincs tartalék rosszabb hónapokra

• a beruházás megtérülése erősen bizonytalan (például csak „jó lenne”, de nincs rá reális igény)

Széchenyi Likviditási Hitel MAX+: működésre, amikor az időzítés a gond

A likviditási hitel lényege, hogy a céged ne álljon le egy átmeneti pénzhiány miatt. Sok vállalkozás nem azért kerül bajba, mert rossz a terméke vagy kevés a megrendelés, hanem mert a pénz nem akkor van a számlán, amikor fizetni kell.

Mire használható?

Jellemzően olyan működési helyzetekben segít, ahol a bevétel várhatóan megjön, csak később:

• készletfeltöltés csúcsidőszak előtt

• beszállítók, bér, rezsi ütemezése

• nagyobb megrendelés megelőlegezése (anyag, alvállalkozó, szállítás)

• vevői késedelem áthidalása, ha a kintlévőség egyébként rendezett

A jó likviditási hitel olyan, mint egy híd: van eleje és vége. Tudod, hogy miből és mikor fizeted vissza.

Széchenyi Likviditási Hitel MAX+

Szabad felhasználású forgóeszközhitel

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

Kamat 3,0%

Futamidő 35 - 36 hó

Hitelösszeg 1.000.000 Ft - 250.000.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

Széchenyi Likviditási Hitel MAX+

Kamat: 3,0%

Futamidő: 35 - 36 hó

Hitelösszeg: 1.000.000 Ft - 250.000.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Kezdő vállalkozás igényelheti:	Nem
Meglévő/lezárt üzleti év:	1 év
Ingatlanfedezet szükséges:	Nem
Tulajdonosi kezességvállalás szükséges:	Igen
Garantiqa/avgha/egyéb garancia szükséges:	Igen

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Devizanem:	HUF
Garantőr:	Garantiqa Hitelgarancia Zrt.
Készfizető kezesség mértéke:	80%
Készfizető kezességvállalás díja (évi):	0,3%
Hitel bírálati díja:	0 Ft
Szerződéskötési díj:	1,5%, de max. 1.500.000 Ft
Folyósítási jutalék:	0 Ft
Kezelési költség (évi):	0,5%
Kezelési költségtámogatás:	0,5%
Nettó kezelési költség:	0,0%
Ügyleti kamat:	8,5%
Állami kamattámogatás:	5,5%

Jogi információk

Érdekel

Mire nem való?

Likviditási hitel nem jó „állandó pótlék” olyan helyzetre, amikor:

• tartósan veszteséges a működés

• rendszeresen alultervezed az áraidat, és a nyereség nem fedezi a költségeket

• a vevői nem fizetnek, és nincs kézben a kintlévőség kezelése

Ilyenkor a hitel csak időt vásárol, de a fő problémát nem oldja meg.

Gyakorlati példa: szezon előtti készlet

Egy webáruház novemberben megveszi a készletet, a vevők viszont decemberben fizetnek. Likviditási hitellel a készlet időben beérkezik, a kiszolgálás gyors, a bevétel pedig visszatölti a finanszírozást. A döntés kulcsa itt az, hogy a szezonból várható bevétel óvatos becsléssel is fedezze a teljes kört: készlet, működés, hitelteher.

Gyakorlati példa: nagy munka, későbbi kifizetéssel

Egy kivitelező elvállal egy munkát, de a kifizetés később érkezik. Addig anyagot, bért, üzemanyagot kell fizetni. Likviditási hitel nélkül a cég vagy visszalép, vagy drágán és kapkodva keres megoldást. Itt a hitel nem „luxus”, hanem szervezett finanszírozás.

Kinek nem való?

Nem ez a jó út, ha:

• hónapról hónapra ugyanazt a lyukat tömöd be vele

• a bevételed bizonytalan, és nincs látható visszafizetési forrás

• a fő gond az, hogy túl sok a kiadás a bevételhez képest (ezt árazással, költségszinttel, kintlévőséggel kell rendbe tenni)

Széchenyi Kártya Folyószámlahitel MAX+: keret a napi ingadozásokra

A folyószámlahitel a vállalkozás „pufferje”. Akkor hasznos, ha rövid távon csúszhatnak a bevételek, miközben a kiadások nem várnak.

Mire használható?

• kisebb, gyakori kiadások finanszírozására, amikor a bevétel pár napot vagy hetet csúszik

• beszállítói számlák rendezésére, hogy ne csússz a fizetéssel

• átmeneti helyzetekre, amikor nem akarsz külön kölcsönt felvenni, csak mozgásteret

Széchenyi Kártya Folyószámlahitel MAX+

Gyors és egyszerűsített hitelbírálat

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

Kamat 3,0%

Futamidő 12 - 36 hó

Hitelösszeg 1.000.000 Ft - 250.000.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

Széchenyi Kártya Folyószámlahitel MAX+

Kamat: 3,0%

Futamidő: 12 - 36 hó

Hitelösszeg: 1.000.000 Ft - 250.000.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Kezdő vállalkozás igényelheti:	Nem
Meglévő/lezárt üzleti év:	1 év
Ingatlanfedezet szükséges:	Nem
Tulajdonosi kezességvállalás szükséges:	Igen
Garantiqa/avgha/egyéb garancia szükséges:	Igen

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Devizanem:	HUF
Garantőr:	Garantiqa Hitelgarancia Zrt.
Készfizető kezesség mértéke:	80%
Készfizető kezességvállalás díja (évi):	0,2%
Hitel bírálati díja:	30.000 Ft - 320.000 Ft
Szerződéskötési díj:	0 Ft
Folyósítási jutalék:	0 Ft
Kezelési költség (évi):	0,5%
Kezelési költségtámogatás:	0,5%
Nettó kezelési költség:	0,0%
Ügyleti kamat:	8,5%
Állami kamattámogatás:	5,5%

Jogi információk

Érdekel

Mire nem való?

• hosszú hónapokig „bent ragadó” hiány finanszírozására

• olyan nagy összegű fejlesztésre, ami több év alatt térül meg

• olyan helyzetre, amikor a bevétel bizonytalan, és nincs reális esély a keret visszatöltésére

Gyakorlati példa: sok kis számla, eltérő fizetési ütem

Egy szolgáltató cégnek sok kis vevője van. A bevételek összeadódnak, de időben szétcsúsznak. A bér és a beszállítók viszont fix napokon esedékesek. Itt a keret arra jó, hogy ne rángassa szét a működést a naptár, miközben a cég alapvetően rendben termel.

Gyakorlati példa: gyors fizetési kedvezmény

Ha a beszállító kedvezményt ad az azonnali fizetésért, a keret segíthet kihasználni. Itt a helyes gondolkodás az, hogy a kedvezményből származó megtakarítás legyen nagyobb, mint a keret használatának költsége. Ha ez teljesül, a keret nem „tűzoltás”, hanem tudatos pénzügyi döntés.

Kinek nem való?

Nem ez a jó megoldás, ha:

• nem tudod rövid időn belül visszatölteni

• a vállalkozásodban tartós hiány van, nem időzítési gond

• nagy, egyszeri célra kell pénz, ahol a keret jellege inkább kockázatot növel

Döntési támpont: hogyan válassz gyorsan, mégis pontosan?

Három kérdés elég a jó irányhoz.

1. Mire költöd?
Ha tartós értékre, fejlesztésre: beruházási hitel. Ha működésre: likviditási hitel. Ha csak átmeneti csúszásra: folyószámlahitel.

2. Mikor jön vissza a pénz?
Ha évek alatt: beruházási logika. Ha hónapok alatt: likviditási logika. Ha hetek alatt: keret logika.

3. Mennyire biztos a bevétel?
Minél bizonytalanabb, annál inkább kell óvatosan választani, kisebb összeggel, és nagyobb tartalékkal.

Összehasonlítás más vállalkozói lehetőségekkel

Piaci vállalkozói hitelek akkor lehetnek jók, ha a célod nagyon egyedi, vagy gyorsan kell pénz, és a feltételek rugalmasabbak. Cserébe a teljes teher gyakran magasabb, és kevésbé kiszámítható.

Eszközbérlet (lízing) akkor előnyös, ha kifejezetten eszköz a cél, és fontos, hogy kisebb induló teherrel álljon munkába. Hátránya, hogy a teljes költség magasabb lehet, és a mozgástér szűkebb.

Számlák előfinanszírozása akkor jó, ha sok a kintlévőséged, és gyorsan pénzzé akarod tenni a bejövőt. Akkor rossz, ha valójában nem átmeneti, hanem tartós a fizetési fegyelem gondja a vevőknél.

Beszállítói halasztott fizetés egyszerű, de könnyen drágává válhat, ha elveszíted a kedvezményt, vagy romlik az alkupozíciód. Rövid távú eszköznek jó, állandó megoldásnak ritkán.

Támogatások akkor erősek, ha valóban csökkentik a saját erőt, de kötöttebbek és lassabbak, ezért sokszor csak akkor működnek jól, ha a beruházás pénzügyi része ettől függetlenül is megáll.

Igénylés lépései: hogy ne ott álljon meg, ahol a legtöbb vállalkozásnál szokott

Az igénylés sikerének kulcsa nem a „papírmennyiség”, hanem a logika. A bank azt szeretné látni, hogy a pénz célja világos, és a visszafizetés forrása reális.

1. Cél és összeg meghatározása
Írd le egy mondatban, mire kell a pénz, és mi lesz a kézzelfogható hatása (több bevétel, kisebb költség, gyorsabb fordulás).

2. Visszafizetési terv készítése
Nem szöveg kell, hanem szám: miből és mikor. Beruházásnál a többleteredmény, likviditásnál a beérkező bevétel, keretnél a rövid távú visszatöltés.

3. Adatok összerendezése
Áttekinthető kép a bevételekről, kiadásokról, kintlévőségekről, tartozásokról. Ha ezek nincsenek kézben, a hitel kockázata nő.

4. Beruházásnál: árajánlat és ütemezés
Legyen világos, mit veszel, mennyiért, mikor, és mikortól hoz eredményt.

5. Ajánlatok összevetése és döntés
Nem csak a kamat számít. Nézd meg, mennyire rugalmas a lehívás, milyen a törlesztés, milyen kötelezettségeket vállalsz.

6. Folyósítás után: fegyelem és mérés
A hitel felvétele után mérd: tényleg azt hozza-e, amire számítottál. Ha nem, időben kell korrigálni, nem hónapokkal később.

Két rövid, de nagyon gyakorlati tipp

Tipp 1: legyen „B terv” a törlesztésre.
Minden számítás mellé írj oda egy mondatot: „Ha a vártnál gyengébb a hónap, mivel védek?” Lehet ez tartalék, költségcsökkentés, átütemezett beszerzés. Aki ezt előre végiggondolja, sokkal nyugodtabban dönt.

Tipp 2: a hitel összege ne a maximum legyen, hanem a szükséges.
A „hátha kell” gondolkodás sokszor felesleges terhet hoz. Inkább kérj annyit, aminek a célját és megtérülését pontosan látod.

Rövid összefoglaló tanács

A három konstrukció közül akkor választasz jól, ha a pénz célja és a pénz visszajövetele ugyanabban az időtávban mozog. Fejlesztéshez Beruházási Hitel MAX+, működés átmeneti finanszírozásához Likviditási Hitel MAX+, napi ingadozáshoz Folyószámlahitel MAX+. Döntés előtt írd le három mondatban: mire költöd, mikor hozza vissza az árát, és mi a visszafizetés forrása. Ha ez a három mondat tiszta, a hitel nem kockázatnövelő eszköz lesz, hanem stabilitás és tervezhetőség.