Hitelkalkulátor 2023
A hitelkalkulátorok közös tulajdonsága, hogy meg kell adni néhány adatot, ami alapján kiszámolják a felvenni kívánt hitel paramétereit. A legtöbb esetben a futamidő és az igényelt összeg beállítása az alap, de a jövedelmet is szokás kérni, hiszen ebből látható a havi törlesztőrészlet maximuma, ami a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató szempontjából fontos, és emellett egyéb beállítások is lehetségesek. Érdemes alaposan átnézni az összes beállítási lehetőséget, hiszen csak így lehet a legpontosabb kalkulációt elérni. Ingatlanfedezetű hitelek esetén például meg kell adni, hogy használt, vagy új lakás vásárlása a felvett kölcsön célja, hitelkártyáknál a hitelkereten és a havi költésen felül a lehetséges kedvezmények közül is lehet választani, személyi kölcsönnél viszont csak ritkán akad egyéb választási lehetőség.
Amikor minden adatmező kitöltésre került, és a választható lehetőségeknek is a végére értünk, a hitelkalkulátor kiszámolja, hogy mekkora lesz a havi törlesztőrészlet, a jövedelmi helyzet és az akciók figyelembevételével mennyi lesz a kamat és a Teljes Hiteldíj Mutató, illetve mekkora lesz a teljes visszafizetendő összeg. Ezen adatok alapján már könnyen eldönthető, hogy megfelelő-e az adott bank kölcsöne vagy sem. Ha nem, akkor további ajánlatok közül lehet válogatni. A megfelelő hitelkalkulátor használata ráadásul nem csupán az adott bank hitelének kondícióit szabja az igénylőre, de több hitelkonstrukciót is listába szed, amiből lényegesen egyszerűbb a választás, mintha több bank weboldalát kellene felkeresni, és mindegyiknél ki kellene tölteni a szükséges adatokat. Érdemes is ilyet választani, hiszen így gyorsabbá válik a hitelfelvétel, és lerövidül a folyósításig hátralévő idő is. Amennyiben hitelt szeretnénk felvenni, használhatjuk ezt az oldalt és a hitelkalkulátort, és kiválaszthatjuk azt a hitelkonstrukciót, amelyik a leginkább megfelel az igényeinknek. Ha kérdésünk lenne a hitelekről, vagy a kalkulátor használatáról, fel kell venni a kapcsolatot megadott elérhetőségeik egyikén.
Milyen hitelkalkulátorok vannak?
Több kalkulátor is segít bennünket a választásban. A leggyakrabban keresett és használt kalkulátorok:
Hogy használjuk a hitelkalkulátort?
Első lépés. Ha lakást szeretnénk venni, akkor a lakáshitelt kell választanunk, mert így könnyebb kalkulálni.
Második lépés. Figyelnünk kell a kamatperiódusra.
Harmadik lépés. Kedvezményt kaphatunk, ha a jövedelmünk bankszámlára érkezik.
Negyedik lépés. A hitel teljes díját kell nézni (THM), nem a kamatot.
Érdemes minden lépést végigcsinálni, így találhatjuk meg a számunkra legjobb hitel konstrukciót. Minél több adatot adunk meg, annál pontosabb eredményt kapunk.
A banki hitelek összehasonlítása
A banki hitelek összehasonlítása egy hitelkalkulátorral a legegyszerűbb. De miért fontos a banki hitelek összehasonlítása? Mert egy hitelfelvétel évekre meghatározhatja a költségvetésünk kiadási oldalát. Fontos tehát, hogy milyen kondíciókkal veszünk fel hitelt, hiszen nem mindegy, hogy mennyivel fizetünk vissza többet annál, mint amennyit felvettünk. Megfelelő választás esetén akár egy autó árát is megtakaríthatjuk. Hitelfelvétel előtt össze kell hasonlítanunk a hiteleket, ha a számunkra legkedvezőbbet akarjuk kiválasztani. A pénzintézetek ajánlatai csak első látásra egyformák, érdemes megvizsgálnunk a részleteket is. A kamat és a THM mellett tudnunk kell, hogy mennyi lesz a teljes visszafizetendő összeg, és az egyéb költségekről is tudnunk kell, hogy jó döntést tudjunk hozni.
A hiteleket összehasonlíthatjuk egy szakértő weboldal hitelkalkulátorával vagy a Magyar Nemzeti Bank hitel és lízingtermék választó programjával. Minden szempontot figyelembe kell vennünk, és az előbb említett kamat, THM és a felmerülő egyéb költségek mellett a kockázatokat is mérlegelnünk kell. Bizonyos hiteleknél lényeges szempont, hogy a hitel fix vagy változó kamatozású. A futamidő végéig rögzített, fix kamatoknál magasabb lehet a kamat és a törlesztő részlet is. Fix kamatozásnál viszont törlesztési időszak alatt nem érhet bennünket kellemetlen meglepetés, mert a törlesztő részlet a futamidő végéig nem fog változni. A változó kamatozású, referencia kamathoz kötött hiteleknél a hitel kamata a referenciakamattal együtt változik a kamatperiódus végén. A kamatperiódus az az időszak, ami alatt nem változik a kamat mértéke. A változó kamatozású, 5, 10 vagy 20 éves kamatperiódusú hitelek esetében a kamat változása kiszámítható, ezért kevésbé kockázatosak, mint a rövidebb kamatperiódusú hitelek. Lényeges, hogy a kamatperiódus hosszának növekedésével emelkedhet a hitelkamat is, de a hosszú távú kiszámíthatóság fontos érv lehet a hosszabb kamatperiódus mellett. A változó kamatozású, de rövid, 3, 6 vagy 12 hónapos referenciakamathoz igazodó hitelek általában olcsóbbak ugyan, mint a hosszabb kamatperiódusú és fix hitelek, de a kamatváltozásból eredő kockázat is nagyobb. Különösen igaz ez a jelenlegi gazdasági környezetben, amikor a jegybank az elmúlt hónapokban sokszor emelte az alapkamatot. Emiatt érdemes lehet minél hosszabb időre rögzített kamatozású hitelt választani, nagy a valószínűsége ugyanis, hogy a kamatok tovább emelkednek. Az alacsonyabb kamatú, de gyakran változó kamatozású hitel ugyanis a futamidő végére többe kerülhet. A legjobb hitelt akarjuk. És azt egyszerűen meg is találhatjuk egy hitelkalkulátorral.
Mekkora törlesztő részletet válasszunk?
A törlesztő részlet kiválasztásánál figyelembe kell vennünk a kiadásainkat és a bevételeinket is. Tudnunk kell, hogy pontosan mennyit tudunk a hitelre fordítani havonta úgy, hogy nem terheljük túl a költségvetésünket. Számolnunk kell előre nem várt eseményekkel, például hosszabb betegszabadsággal vagy egy nem tervezett munkanélküliséggel. Az MNB háztartási költségvetés számító programja segíthet nekünk, hogy tisztán lássuk a pénzügyeink alakulását. Mindezeket figyelembe véve tudunk dönteni a törlesztő részlet nagyságáról. A bank pozitívan áll hozzá az ügyfelei kéréseihez, ugyanakkor azt is tudni kell, hogy bizonyos kérdésekben szabályok kötik. Jogszabály írja elő azt is, hogy egy jövedelem mekkora mértékben terhelhető. Ha a szabályozás negyven százalék terhelhetőséget enged meg, akkor ez nem is lehet több. Hiába érzi úgy az igénylő, hogy ennél többet is gond nélkül ki tud fizetni, a bank nem engedélyez majd magasabb törlesztőrészletet. Ez a szabály a hiteligénylőt védi a túlzott eladósodottságtól. Az ideális törlesztőrészlet megfelel az előírásoknak, és az ügyfél számára is elfogadható. A részlet nem lehet magasabb annál, amit a család költségvetése gond nélkül elbír, és arra is érdemes gondolni, hogy előre nem látható, nem várt események miatt nehézséget jelenthet kifizetni az aktuális részletet. Az ideális havi törlesztőrészlet kiválasztásakor gondolni kell mindenre. Arra, hogy ez a teher hónapokig vagy évekig minden hónapban jelentkezni fog, és arra is, hogy a nemfizetésnek beláthatatlan következményei lehetnek az igénylőre és szeretteire.
A Magyar Nemzeti Bank és a bankok is figyelmeztetik az ügyfeleket a felelős hitelfelvétel fontosságára. Ez furcsának tűnhet, hiszen a bankok érdeke az, hogy minél több hitelt helyezzenek ki, és így minél több profitot termeljenek. Mégsem az. Egy nemfizetés esetén ugyanis a pénzintézetnek kára keletkezhet, és még ha meg is próbálja csökkenteni a veszteségét, ez időbe, erőforrások felhasználásba, és nem utolsósorban pénzbe kerül neki. A bankoknak az az érdeke, hogy aki felvette a hitelt, az vissza is fizesse azt. És az ügyfélnek is ez az érdeke. Az érdek tehát közös, érdemes megfogadni a bankok tanácsait ebben a kérdésben, hiszen nagy tapasztalattal és tudással rendelkeznek. A megfelelő nagyságú havi törlesztőrészlet elfogadása, és a felkészülés a nem várt helyzetekre, segíthet abban, hogy a hitelfelvétel segítse a hiteligénylőt a vágyai elérésében.
A hitelkalkulátor és a bankok akciós ajánlatai
Hitelfelvételkor a kiválasztott bank weboldalán tudunk tájékozódni arról, hogy milyen akciós lehetőségeket kínál éppen a pénzintézet. Ha tehetjük, használjuk ki ezeket az akciókat. Alapos utánajárással megtalálhatjuk a legkedvezőbb konstrukciót a célunkhoz. Bármilyen körültekintőek is vagyunk, elképzelhető, hogy később változik az élethelyzetünk, és a hitelünket fel kel mondanunk vagy elő kell törlesztenünk. Készüljünk fel erre az eshetőségre is. Tudnunk kell, hogy a hitelt a szerződéskötést követően 14 napig felmondhatjuk, és az elő vagy végtörlesztés díjával is tisztában kell lennünk. A kalkulátor hitel kiválasztásban segít nekünk. A hitelfelvétel kalkulátor egy olyan segítség, amit kötelező igénybe venni. A hitelfelvétel kalkulátor a legjobb hitel ajánlatokat mutatja meg nekünk. A legjobb hitelt akarjuk. És azt egyszerűen meg is találhatjuk egy hitelkalkulátorral.
A banki hitelek összehasonlítása a Teljes Hiteldíj Mutató segítségével
A banki hitelek összehasonlítása a THM segítségével a legegyszerűbb. De mi az a THM? A Teljes Hiteldíj Mutató bevezetése előtt a kamat volt az a mérőszám, amiből megpróbáltunk tájékozódni. A kamat viszont nem mutatja meg a hitel teljes költségét, mert hitelfelvételkor számítanunk kell egyéb kiadásokra is. Ez akkor is igaz, ha a kamat az, ami leginkább meghatározza a THM-et. A kamat mellett viszont lesz folyósítási díj és hitelbírálati díj is. Ezeket is ki kell majd fizetnünk. Ahogy a kezelési költséget és az egyéb felmerülő adminisztrációs költségeket is. Van díja a kötelezően megnyitandó folyószámlának is, ha előírnak a hitelfelvételhez számlanyitást, és lehet, hogy a hitel közvetítőjének is kell jutalékot fizetnünk. Jelzáloghitelek esetén más kiadásaink is lesznek. Lesz értékbecslési díj, és a helyszíni szemlének is lesz díja. Az ingatlan-nyilvántartási eljárás is plusz költség, ahogy a tulajdoni lap és jelzálogjog bejegyzése is. A Teljes Hiteldíj Mutató mindezeket tartalmazza, így megkönnyíti számunkra hitelek összehasonlítását, és a választást, hogy melyik konstrukció mellett döntsünk.
De vannak olyan költségek is, amiket nem tartalmaz a THM. A THM nem tartalmazza a közjegyzői és ügyvédi díjat, a kötelezően előírt fedezetül szolgáló ingatlan biztosításának díját és a havi átutalások díját sem. Lehetnek egyéb kiadásaink elő vagy végtörlesztésnél és szerződésmódosításnál is. Ezeket nem tartalmazza a Teljes Hiteldíj Mutató. A késedelmi kamatot sem, amivel akkor kell számolnunk, ha nem fizettünk ki időre egy törlesztő részletet. Mivel vannak olyan költségek, amelyeket a THM nem tartalmaz, ezért hitelfelvételkor ezekre is gondoljunk, mert csak ezek ismeretében tudunk igazán jó döntést hozni.
A legjobb hitel
Online hitelkalkulátor segítségével könnyen megtalálhatjuk a legjobb hitel ajánlatot. A kalkulátor hitel kiválasztásban segít nekünk. A hitelfelvétel kalkulátor egy olyan segítség, amit kötelező igénybe venni. A hitelfelvétel kalkulátor a legjobb hitel ajánlatokat mutatja meg nekünk. A hitelajánlatok vegyesek. Nem minden ajánlat lesz jó nekünk. A legjobb hitelajánlatok közül viszont tudunk választani, ha online hitelkalkulátor használata mellett döntünk. Az online hitel kalkulátor csak néhány adatot kér. Az online hitel kalkulátor használata egyszerű. És az online hitel kalkulátor használata végtelenül egyszerű. Mindenkinek.
A legjobb hitelt akarjuk. És azt egyszerűen meg is találhatjuk egy hitelkalkulátorral.
Hitelajánlatok
Az online hitelkalkulátor a hitelajánlatok lelőhelye. Online hitelkalkulátor segítségével könnyen megtalálhatjuk a legjobb hitel ajánlatot. A kalkulátor hitel kiválasztásban segít nekünk. Hitel kalkuláció? Ha szeretnénk hitel kalkulációt, akkor szükségünk van hitelre. És persze a legjobbat akarjuk. Csakis a legjobb hitelt. Ezért egy programmal elvégeztetünk egy hitel kalkulációt. A hitel kalkuláció pedig megadja a választásunk irányát. A legjobb választás irányát. A legjobb hitelt akarjuk. És azt egyszerűen meg is találhatjuk egy hitelkalkulátorral. Jó, hogy vannak hitelajánlatok. Hiszen nekünk így csak választanunk kell. Választunk, és máris megvan a legjobb hitel. Nekünk.
A JTM szerepe a hiteligénylésben
A jövedelmünk terhelhetőségét a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) határozza meg. Ez 600 ezer forint havi nettó jövedelemig a jövedelmünk ötven százalékát engedi beterhelni, 600 ezer forint felett pedig a hatvan százalékát. Azonban könnyen lehet, hogy a bank alacsonyabb százalékban határozza meg a terhelhetőség mértékét. Ez az arányszám mégis alkalmas arra, hogy nagyjából tisztában legyünk azzal, hogy a bankok mekkora törlesztő részlethez járulnak hozzá. Azt biztosan tudhatjuk, hogy a jövedelmünk 60 százalékánál többet nem fizethetünk havonta törlesztésre. Ennél mindenképpen kevesebbel kell számolnunk.
Az online hitel kalkulátor és az online hitel
Az online hitelkalkulátor online használható. És ha használtuk, utána akár online igényelhetünk hitelt is. Hogyan? Online hitelt igényelni kényelmes. Otthonról igényelhetünk, ki sem kell mozdulnunk a lakásból. Az online hitel feltételei gyakran kedvezőbbek a hagyományos igénylésű hitelekénél. Egyszerűség, gyorsaság, kényelem és kedvező feltételek. Ez az online hitel. Ha az online hiteligénylést választjuk, modern, innovatív módon vehetünk fel hitelt. Online igényléskor nem kell bemennünk a bankfiókba, az otthonunk kényelméből vihetjük végig a folyamatot. A hitel kiválasztása, az adatok megadása és a dokumentumok benyújtása is online történik. Az online hitelfelvétel kényelmes és gyors megoldás. A modern technikai megoldásokat felhasználó online hitel azért egyre népszerűbb, mert nem szükséges a hitelfelvételhez a személyes találkozás a banki ügyintézővel. Ez nem csak a járványhelyzet miatt lényeges, hanem mert nem kell utaznunk, nem kell várakoznunk, gyorsan és egyszerűen intézhetjük a hitelünket. Az online igénylés feltételei kedvezőbbek lehetnek. Személyi kölcsön online igénylése esetén a pénzintézetek többsége elengedi a folyósítási jutalékot, és gyakran a kamat is alacsonyabb. Az online igénylésnél a kiutalási idő rövid, gyorsan megérkezik a számlánkra az igényelt összeg. Az online igénylés gyors és kedvezőek a feltételei, ráadásul kényelmesebb megoldást is nyújt. A legjobb hitelt akarjuk. És azt egyszerűen meg is találhatjuk egy hitelkalkulátorral.
Az online hitel igénylésének menete
Az online hitel igénylése egyszerű. A folyamat gyors, érthető és könnyen követhető. Az online igényléshez szükség lesz egy megfelelő elektronikai eszközre és internetkapcsolatra. Egy okostelefon mobilinternettel. Az online hiteligénylés a bank weboldalán történik, és elképzelhető, hogy csak a megfelelő böngésző segítségével tudunk majd igényelni. Megfelelő technikai feltételekkel nincs akadálya az online igénylés benyújtásának.
Első lépésként ki kell választanunk a hitelkonstrukciót. Ehhez szakértő weboldalak hitelkalkulátorai nyújtanak segítséget. A konstrukció kiválasztása után a weboldal gyakran átirányít bennünket a választott bank oldalára, ahol elkezdhetjük az igénylést. Az adatok egyeztetése és a rövid előbírálat után a bank rendelkezésére kell bocsátanunk a kért dokumentumokat. Ez is teljesen online, és azonnal történik. A folyamat része lehet egy videós azonosítás is. Így győződik meg a bank arról, hogy valóban mi igényeljük a kölcsönt. A dokumentumok beérkezése után következik a hitelbírálat. Pozitív döntés esetén pedig gyorsan utalják számunkra az igényelt összeget. Úgy, hogy közben ki sem léptünk az otthonunkból.
Az online hitel feltételei: online hitel igényléséhez rendelkeznünk kell bankszámlával. Előfordulhat, hogy a bank az igénylést számlanyitáshoz köti. A kötelező bankszámlanyitás is online történhet egyes esetekben. Feltétel lesz, hogy Magyarországon élő, nagykorú, magyar állampolgárok legyünk. Dolgoznunk kell, és ezt munkáltató igazolással igazolnunk is kell. Személyi igazolványra és lakcímkártyára is szükség lesz.
A legjobb hitelt akarjuk. És azt egyszerűen meg is találhatjuk egy hitelkalkulátorral.
A Központi Hitelinformációs Rendszer szerepe
A KHR a hitelfelvevők adatait tartalmazza. Hitelfelvételkor hozzájáruló nyilatkozatot íratnak alá a bankok az ügyfelekkel, azért, hogy ezeket az adatokat kezelhessék, és más bankokkal is megoszthassák. A negatív adóslista negatív hatással van a rajta szereplőkre. A listán szereplők igénylését elutasítják a bankok. A listában szereplő adatok tartalmazzák a hitelfelvevő és a hitel adatait, és azt is, hogy mekkora az az összeg, amit az adós késve vagy egyáltalán nem fizetett vissza. Aki felkerül a negatív adóslistára az nem csak a végrehajtás kellemetlenségével nézhet szembe, de azzal is, hogy többet nem fog hitelt kapni. A listán évekig szerepelhet egy rossz adós, és a pénzügyi múltjából soha nem törlődik ki az, hogy nem fizetett.
A túlzott eladósodás kockázata hitel igénylésekor
Hitel igénylésekor a felelős hiteligénylő alaposan tájékozódik a feltételekről. Ez nem mindig egyszerű, mert számos téves információ kering az interneten. Ezek egy része hiányos és téves információ, és ez nem várt meglepetést okozhat a hiteligényléskor. A felelős kölcsönigénylés a tudatosság kezdődik. Először is alaposan át kell gondolni, hogy a kölcsönre, amit igényelni akarunk, valóban szükség van-e. Csak akkor indítsuk el az igénylést, ha már minden más lehetőséget kizártunk. Ha már az látszik, hogy nincs más megoldás, csak a hitel, akkor is körültekintően kell eljárni. Akkor forduljunk egy pénzintézethez, ha nincs más megoldás. Tudni kell, hogy a bankok kamatot számítanak fel a kölcsönre, és az néha nagyon magas. Amikor eldőlt, hogy nincsen másik megoldás, mint a bankkölcsön, akkor azt kell átgondolni, hogy melyik pénzintézettől igényeljük a hitelt. A felelős hitelfelvétel másik fontos eleme a tudatos kiválasztás, vagyis az, hogy nem az első, szembejövő ajánlatot fogadjuk el, hanem megnézzük azt, hogy melyik konstrukció felel meg legjobban az igényeinknek. Ez azért fontos, hogy ne vállaljunk túl sokat, mert a vissza nem fizetett hitelt először csak késedelmi kamatokkal növelik, később viszont komolyabb nehézségek is származhatnak abból, ha elmarad a törlesztőrészlet befizetése. A túlzott eladósodottságot a Magyar Nemzeti Bank (MNB) is nagyon komoly problémának tartja. Évekkel ezelőtt kiadott egy tájékoztatót, amiben a túlzott eladósodottság kockázataira hívja fel a figyelmet. Egy rosszul kiválasztott hitelkonstrukció vagy a túl magas törlesztőrészlet vállalása negatív hatást gyakorol nem csak ránk, de a környezetünkben élőkre is. Döntsünk körültekintően hitel felvételekor! Ez nagyon fontos. A jövőnkről van szó.
A hitelkalkulátor és a jövedelem
Minél nagyobb az igénylő jövedelme, a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató szabályai miatt annál nagyobb összegű hitel kapható. Ráadásul a magas jövedelem csökkenti a bank kockázatát, és ezt a bank azzal hálálhatja meg, hogy a magasabb jövedelemmel rendelkező ügyfeleinek alacsonyabb kamattal kínálja a kölcsönét. Az tehát, aki magas jövedelemmel igényel, kétszeresen is jól járhat. Hiszen nagyobb összeghez juthat, olcsóbban. A hitelhez jutás feltétele, hogy rendelkezzünk a bank által elvárt dokumentumokkal, és megfeleljünk a hitel alapkövetelményinek. A bankok eltérő gyakorlatot folytatnak a hitelezésben, és hitelenként is eltérhetnek az elvárások. Nem mindegy, hogy személyi kölcsönt vagy ingatlan jelzáloghitelt akarunk igénybe venni. Más dokumentumokra lehet szükség, és a minimum követelmények is eltérhetnek.
A hitelkalkulátor és a jövedelem – a jövedelmet igazolni kell
A személyi okmányaink mellett, bankszámlakivonatra és jövedelemigazolásra is szükségünk lehet. A jövedelemigazoláson fel kell tüntetni, hogy a munkaviszony határozott vagy határozatlan idejű-e, és azt is, hogy mikor kezdődött. A pénzintézetek elvárnak egy bizonyos hosszúságú munkaviszonyt, ami általában egy év, hat hónap vagy három hónap. Ha még csak néhány hónapja dolgozunk, próbaidő alatt lehetünk. Felvetődhet a kérdés, hogy kaphatunk-e kölcsönt próbaidő alatt. A bankok általános gyakorlata szerint próbaidő alatt nem nyújtanak hitelt az ügyfeleiknek. A próbaidő alatt a munkaszerződés bármikor, azonnali hatállyal, indoklás nélkül felmondható. A pénzintézetek ezt túlzott kockázatnak tartják, ezért a próbaidő alatt igényelt hitelkérelmeket elutasítják. A próbaidő többnyire egy és három hónap között van, és a munkáltató határozza meg a munkaszerződésben. Ezt hiteligénylés előtt fontos tudni, így elkerülhető az igénylés elutasítása. A munkaviszony hosszúságánál a bankok úgy is eljárhatnak, hogy nem csak az utolsó munkahelyünkön eltöltött időt veszik figyelembe. A mennyiben a két munkaviszony között nem telik el egy hónapnál hosszabb idő, egybe is számolhatják a két munkaviszonyt. Mivel hitelenként és bankonként is különbözőek lehetnek a szabályok, fontos, hogy a hitel kiválasztása után tájékozódjunk a banknál arról, a mi munkaviszonyunk megfelelő-e a számunkra. Lényeges információ, hogy az ingatlanfedezet felajánlása nem helyettesíti a munkaviszonyt, arra mindenképpen szükség lesz. Ha nem határozatlan munkaidejű a munkaszerződésünk, akkor a bankok további feltételeket támaszthatnak. Előírás lehet, hogy a hiteligénylőnek a munkaadó által kiállított szándéknyilatkozatot kell bemutatnia, mely tartalmazza, hogy a munkáltatónak szándékában áll meghosszabbítani a munkavállaló szerződését annak lejárata után. Így a bank számíthat arra, hogy a jövedelmünk nem szűnik meg a határozott idejű munkaszerződés lejárta után. Meghatározhatják, hogy a hitelkérelem benyújtásakor még mennyi ideig álljon fenn a határozott idejű munkaszerződés. Ez az általános gyakorlat szerint egy év. De mi van azokkal, akiknek a munkaszerződését hat havonta újítják meg? Többnyire ez sem probléma, ilyenkor az az elvárás, hogy már legalább egy alkalommal meg legyen újítva a határozott idejű munkaszerződés. Ez azt mutathatja ugyanis, hogy hosszabb távon számítanak a munkavállalóra. Ha határozott idejű munkaszerződésünk van, akkor is igényelhetünk személyi kölcsön vagy akár jelzáloghitelt is. Mivel a bankok gyakorlat ebben is eltérő, mint oly sok minden másban, célszerű lehet szakértőhöz fordulni a hitelkérelem beadása előtt. Egy naprakész információkkal rendelkező szakértő nagy segítséget nyújthat. Nem nekünk kell a bankok számos ajánlatát megvizsgálnunk, megteszi ezt helyettünk ő. Határozott idejű munkaszerződéssel talán bonyolultabb hitelhez jutni, de semmiképpen sem lehetetlen.
Hitelkalkulátor és a munkáltatói igazolás
A jövedelmet minden kölcsön igénylésénél igazolni kell. Ha valaki alkalmazott, akkor munkáltatói igazolást kell bemutatnia. Az önfoglakoztatóktól nem fogadnak el munkáltatói igazolást, nekik NAV jövedelemigazolással kell a jövedelmüket igazolni. A munkáltatói igazolás tartalmazza a havi nettó jövedelmet, azt, hogy mióta dolgozik valaki az adott cégnél, és az is fontos, hogy nincs már próbaidőn, és nem áll felmondás alatt sem. A bankok jellemzően a saját munkáltatói igazolás formátumukat kérik, de gyakran az azzal megegyező tartalmú munkáltatói igazolást is elfogadják. A munkáltatói igazolást cégszerűen kell aláíratni, és le is kell pecsételtetni.
Hitel igénylés – miért utasíthatnak el?
A bank nem fogadja be az igénylést, ha az igénylő nem tud igazolni telefonos elérhetőséget. Az érvénytelen, lejárt személyazonosító okmány is kizáró ok. Érvényes személyi igazolvánnyal kell rendelkezni az igényléshez. Vagy kártya formátumú jogosítvánnyal vagy útlevéllel. Az állandó bejelentett magyarországi lakcím is kötelező az igényléshez. Az életkor is döntő lehet. Bizonyos kor alatt, és bizonyos kor felett nem fogadják el az igénylést. A munkaviszony hossza is döntő. Az előírt munkaviszonynál rövidebbet nem fogad el a pénzintézet. A KHR negatív adóslistáján szereplők nem kapnak hitelt, ez kizáró ok. A megfelelő nagyságú jövedelem igazolása is elvárt. Hiába keres valaki sokat, ha a jövedelme után nem fizetik meg a közterheket, akkor azt a pénzintézet nem veszi figyelembe.
Hitelhez hitelfedezeti biztosítás is
A hitel visszafizetése bármikor akadályokba ütközhet egy hosszabb, de egy rövidebb futamidő alatt is. Nem lehet tudni, mit tartogat a jövő. A hitelt pedig fizetni kell, tartós betegség és táppénz esetén is. A törlesztőrészletet várja a pénzintézet. Hogy lehet megteremteni a biztonságot? Jó megoldás erre egy hitelfedezeti biztosítás. Egy kölcsön törlesztő részletének késedelmes megfizetésének súlyos következményei lehetnek. A legrosszabb esetben elárverezik az ingatlant. Most lesz a hiteligénylés? Vagy már van egy régóta törlesztett támogatott lakásfelújítási hitel, de felmerül, hogy probléma esetén mi is a teendő? A szinte kockázat nélküli hitelfelvétel egy hitelfedezeti biztosítással lehetséges. Ha van már a családban hitel vagy lízingszerződés, akkor is jól jöhet egy hitelfedezeti biztosítás. Nem probléma, ha a hitel felvételekor nem került megkötésre. A futamidő bármely pillanatában, nem csak a hitel felvételekor, bármilyen hitel, lízingszerződés és lakástakarék pénztár mellé megköthető a hitelfedezeti biztosítás. Támogatott lakásfelújítási hitel, áruhitel, autóhitel, szabad felhasználású hitelek, autó lízing és lakás lízing. Még lakástakarék pénztári szerződésre is köthető. Személyi hitel? Arra is jó. Ez egy kapcsolódó szolgáltatás a hitel mellé. Bármikor igényelhető. Célszerűnek tűnik már a hitel felvételekor megkötni a hitelfedezeti biztosítást, de ha ez nem történt meg, akkor később, bármikor a futamidő alatt van rálehetőség.
A legfontosabb kérdés: hogyan lehet olcsóbb hitelhez jutni?
Alacsonyabb lehet a hitel díja, ha teljesítünk néhány feltételt. Ha körültekintőek vagyunk, több százalékos kedvezményt is elérhetünk. Ez nagyobb hitelösszegnél, és hosszabb futamidőnél nagymértékben csökkentheti a havi kiadásunkat, és alacsonyabb összegű kölcsönnél, és rövid futamidőnél is számottevő megtakarítást érhetünk el. Amikor nem a saját számlavezető bankunknál igényelünk kölcsönt, a pénzintézet kedvezményt adhat nekünk bizonyos számlacsomagra. Ezzel a kölcsönünk nem lesz ugyan olcsóbb, de a hozzá tartozó kiadásaink alacsonyabbak lesznek, így kevesebb költséggel járhat a hitelünk. Fontos azonban megvizsgálnunk, hogy ez megéri-e, mert a számlaváltásnak is lehetnek költségei. Akkor éri meg élni ezzel a lehetőséggel, ha az általunk megnyitott új folyószámla havi költsége alacsonyabb lesz, mint a régi. Magasabb havi jövedelem esetén a pénzintézetetek többnyire kedvezőbb kamattal kínálják a kölcsönüket. Az igaz, hogy a jövedelmünk nagyságát nem tudjuk befolyásolni, de lehetőségünk van adóstárs bevonására. Ha megtehetjük, éljünk ezzel, mert a kedvezőbb THM alacsonyabb törlesztő részletet is jelent. És a célunk éppen ez: minél alacsonyabban tartani a kölcsönünkkel kapcsolatban felmerülő költségeket. Ehhez mindössze be kell vonnunk egy ismerősünket a hitelünkbe adóstársként.
A hitel költségei
Amikor sikeresen használtuk a hitel kalkulátor programot, és megkaptuk a hitelt is, fontos, hogy tisztában legyünk azzal, hogy milyen kiadásaink lesznek a futamidő végéig. A kölcsön költségei lehetnek alacsonyak. A költségek több díjból tevődnek össze. Azt is tudni kell, hogy bankok gyakran elengedik vagy csökkentik ezeket a díjakat. Hitelfelvétel előtt érdemes tájékozódni, hogy milyen akciók, kedvezmények vannak érvényben aktuálisan. Vannak olyan díjak és költségek, amik csak adott esetben merülnek fel. Ilyen az elő és végtörlesztés díja. Ez a díj csak akkor kerül felszámításra, ha az igénylő a futamidő vége előtt fizeti vissza a hitel egy részét vagy a teljes hitelt. A szerződésmódosításért is csak akkor kell fizetni, ha az igénylő változtatni akar a már megkötött szerződésen. Hitelfedezeti biztosítás is köthető a kölcsönhöz, de mivel ez nem kötelező, ez a költség is csak akkor merül fel, ha az igénylő úgy dönt, hogy megköti ezt a biztosítást.
