Mi az a THM? – Közérthető útmutató a teljes hiteldíjmutatóhoz

A THM, vagyis teljes hiteldíjmutató megmutatja, hogy egy hitel valójában mennyibe kerül éves szinten, beleértve a kamatot és a járulékos díjakat is. Cikkünkben közérthetően elmagyarázzuk a THM jelentését, gyakorlati példát hozunk, bemutatjuk a jogi hátterét, valamint felhívjuk a figyelmet a leggyakoribb félreértésekre és hibákra.

A hitelek világában gyakran találkozhatunk a THM, azaz teljes hiteldíjmutató kifejezéssel. Bár elsőre technikai jellegű pénzügyi rövidítésnek tűnhet, a THM egy nagyon hasznos eszköz a különböző hitelajánlatok összehasonlításában. Nézzük meg, pontosan mit is jelent, hogyan működik, és mire kell odafigyelni vele kapcsolatban.

Mit jelent a THM?

A THM (teljes hiteldíjmutató) egy olyan százalékos mutató, amely megmutatja, hogy egy adott hitel vagy kölcsön éves szinten összesen mennyibe kerül az ügyfélnek. A THM magában foglalja:

• a kamatot,
  
• a kezelési költséget,
  
• a folyósítási díjat,
  
• egyéb rendszeres díjakat, amelyeket a hitelhez kapcsolódóan meg kell fizetni.
  

Röviden: a THM egy éves költségmutató, amely lehetővé teszi, hogy különböző hiteleket összehasonlítsunk anélkül, hogy minden díjtételt külön kellene böngésznünk.

Gyakorlati példa

Képzeljünk el két személyi kölcsön-ajánlatot:

• A hitel: 1 000 000 Ft, évi 12% kamat, nincs egyéb díj. THM: 12%
  
• B hitel: 1 000 000 Ft, évi 9% kamat, de van 30 000 Ft folyósítási díj és havi 500 Ft kezelési költség. THM: 13,5%
  

Látszólag a B hitel jobb, hiszen alacsonyabb a kamat. De a THM megmutatja, hogy a járulékos költségek miatt valójában drágább.

Jogi és banki háttér

Magyarországon a THM számításának szabályait kormányrendelet írja elő, amely összhangban van az EU-s fogyasztóvédelmi irányelvekkel. A hitelezők kötelesek minden hiteltermékhez kapcsolódóan előre feltüntetni a THM-et, még a reklámokban is, ha ott kamatról vagy díjról esik szó.

A jogszabály célja, hogy a fogyasztók össze tudják hasonlítani a hiteleket és ne kerüljenek olyan helyzetbe, hogy a rejtett díjak miatt többet fizetnek a kelleténél.

Gyakori hibák a THM értelmezésében

1. Csak a kamatra figyelnek, nem a THM-re

Sokan kizárólag az éves kamatlábat nézik, holott az nem tartalmazza az összes költséget.

2. A THM-et az összes költség végösszegének hiszik

A THM nem forintban kifejezett összeg, hanem százalékban megadott éves arány, így nem mondja meg pontosan, mennyit fizetünk összesen – csak arányosan hasonlítható össze.

3. Nem veszik figyelembe a hitel futamidejét

A THM éves szinten értendő, tehát ha valaki rövid távú hitelt vesz fel, nem biztos, hogy a THM alapján a legjobb döntést hozza meg.

4. Nem minden díj van benne a THM-ben

Például a késedelmi kamat, a biztosítási díjak vagy a közjegyzői költségek nem mindig részei a THM-nek – ezekről külön is tájékozódni kell.

Tanácsunk: ne csak a számot nézd, hanem a mögöttes tartalmat is!

Ha hitelt vagy kölcsönt szeretnél felvenni, a THM egy hasznos kiindulópont, de önmagában nem elegendő a döntéshez. Mindig olvasd el a teljes szerződést, kérdezd meg a bankot a rejtett költségekről, és számolj utána a havi törlesztőrészleteknek is.

Tippünk: Használj online hitelkalkulátort, amely nemcsak a THM-et, hanem a teljes visszafizetendő összeget is kiszámolja. Így valóban megalapozott döntést hozhatsz.

Összefoglalva

A THM egy átlátható, szabályozott mutató, amely megkönnyíti a hitelek összehasonlítását – de csak akkor, ha jól értelmezzük. Ne dőlj be az alacsony kamatoknak, nézd meg a teljes képet, és kérj segítséget, ha bizonytalan vagy!