Építési hitel – nem lakásvásárlásra
Az építési hitelt akkor igényelhetjük, ha magánemberként építünk a saját telkünkre. A finanszírozó pénzintézet el fogja várni, hogy legyen jogerős építési engedélyünk és tervdokumentációnk is. Már rendelkeznünk kell saját telekkel, arra építkezhetünk. Építhetünk családi házat, ikerházat vagy lakást, de akár nyaralót vagy üdülőt is. Az építési hitelt nem használhatjuk fel garázs építésére, és gazdasági épületet sem építhetünk fel belőle, mert a lakóingatlan bruttó alapterületének növekednie kell, és az építkezés során legalább egy darab, minimum 12 négyzetméter hasznos alapterületű szobát kell kialakítanunk. Építkezhetünk, bővíthetünk, de csak a szigorú szabályok szerint. Az elképzeléseinket mindig előre egyeztessük a finanszírozó pénzintézettel, mert elképzelhető, hogy az általunk megálmodott megoldásra nem kapunk építési hitelt.
A saját telkünkre kell építkeznünk
Az építési hitel igénylésének egyik feltétele, hogy rendelkezzünk saját építési telekkel. Erre fogjuk majd felépíteni a családi otthonunkat. Az építési kedv jelentős Magyarországon, sokan építkeznek, sokan építtetnek maguknak lakást. A gazdasági környezet és a nagy kereslet miatt az árak pedig nem csak a már felépült ingatlanok piacán emelkednek, hanem az építési telkek is folyamatosan drágulnak. Mivel az építési telket már az építési hitel igénylése előtt meg kell vásárolnunk, ne is gondoljunk arra, hogy nagyobb megtakarítás nélkül belevághatunk egy építkezésbe még akkor sem, ha építési hitelt igényelünk.
Igényléskor vizsgáljuk meg alaposan az ajánlatokat, hiszen több bank is építési hitelnek nevez olyan termékeket, amik nem azok. A különbség pedig az árazásban lesz, az építési hitel kamata ugyanis jelentősen alacsonyabb, mint egy másik hitelé. Ezekből a hitelekből is építkezhetünk persze, de ez a várhatóan magas hitelösszeg miatt a futamidő végéig többmilliós plusz kiadást jelenthet számunkra. Egy szabad felhasználású jelzáloghitelből is felépíthetjük a házunkat, de attól, hogy építkezünk belőle, a hitel még nem lesz építési hitel.
Figyeljünk tehát az elnevezésre, és figyeljünk a kamatokra. Az építési hitel jellemzője az alacsony kamatozás mellett, hogy mindig szükség van önerőre, és a beruházásunk utófinanszírozott lesz. Ez persze nem a legelőnyösebb megoldás, de ez az ára az alacsony kamatozásnak. Ha egy építési hitel túl szép ahhoz, hogy igaz legyen, akkor talán nem is az. Vigyázzunk, hogy ne tévesszen meg bennünket egy jól hangzó elnevezés.
Önerő kell az építési hitelhez
Amikor az ingatlanunkat építési hitelből szeretnénk finanszíroztatni, mindig szükségünk lesz önerőre. Meg kell vásárolnunk az építési telket, ami már önmagában is milliós nagyságrendű kiadás. Mivel az építési hitel utófinanszírozott, az elvégzett munkák ellenértékét is csak utólag fogjuk megkapni. Ehhez is szükségünk lesz önerőre. A hitel igénylésekor a bank meghatároz egy bizonyos százalékú önerőt, amivel rendelkeznünk kell. Ez pénzintézeteknél eltérő, de mivel magas százalékról lesz szó, azzal is kell kalkulálnunk, hogy az önerőt be kell építenünk a házunkba, mielőtt a bank megkezdi a hitel részfolyósítását.
Építési hitel – utófinanszírozással
A hitel összegét nem kapjuk meg előre. Ez egy utófinanszírozott hitel, ami azt jelenti, hogy az építkezés ütemének megfelelően, utólag kapjuk csak meg a pénzt. Az építkezés készültségi fokát a bank helyszíni szemével ellenőrzi, csak ezután utalják a részteljesítés összegét a számlánkra. Ráadásul az utolsó részletet, ami általában 10 százalék, csak akkor kapjuk meg, ha már van jogerős használatbavételi engedélyünk.
Rendelkeznünk kell tehát megtakarítással az építési telek megvásárlásához, és az elvárt önerő beépítéséhez is. Azzal is érdemes számolnunk, hogy az eredetileg tervezettnél többe kerül majd az építkezés, hiszen az építőanyagárak meredeken emelkednek, ezért a teljes bekerülési költség gyakorlatilag tervezhetetlen.
Mennyibe kerül az építési hitel?
Az építési hitelt az különbözteti meg a többi, építésre is felhasználható hiteltől, hogy jelentősen olcsóbb azoknál. Az építési hitelnél kötött a hitelcél, azt csak építésre vagy bővítésre fordíthatjuk. Tervdokumentációt kell benyújtanunk a finanszírozó pénzintézetnek, és attól később nem térhetünk el. Sok adminisztrációval jár, bizonyítanunk kell, hogy mire költöttük el a pénzt. Építési hitelből nem vehetünk kanapét, és nem vehetünk belőle új autót sem. Cserébe egy hosszú távú, olcsó megoldást kapunk az építkezésünk finanszírozására.
Az építési hitel kiválasztása – legyünk körültekintőek
Az építési hitelkonstrukció kiválasztása kiemelten fontos. A konstrukciók között milliós eltérések lehetnek egy hosszabb futamidő alatt. A kiválasztást nagyban segítheti, ha egy szakértő weboldalon található hitelkalkulátort hívunk segítségül. A kalkulátorba beírhatjuk az igényelni kívánt kölcsön összegét és a tervezett futamidőt. A kalkulátor kiszámolja, hogy az adott kamatok mellett mennyi lesz a THM, és mennyi lesz a teljes visszafizetendő összeg. Az adatok alapján egyszerűen és gyorsan ki tudjuk választani a legkedvezőbb megoldást. Természetesen van lehetőségünk másik hitelfajtát is igénybe venni, de azok kamata akár háromszoros is lehet. Válasszunk körültekintően. A saját pénzünkről van szó.
Államilag támogatott építési hitelek
Építkezni vagy bővíteni állami támogatással is tudunk. A kormány Otthonteremtési programja keretében több konstrukció is elérhető. Mielőtt építkezni kezdünk, fontos, hogy utánajárjunk annak, hogy jogosultak vagyunk-e állami támogatásra. Ha igen, mindenképpen meg kell fontolnunk ezek igénybevételét.p>
Az egyik ilyen állami támogatás a babaváró hitel. A Babaváró hitel egy szabad felhasználású személyi kölcsön, ugyanakkor a szakértők szerint a Babavárót igénylők több, mint kétharmada lakáscélra fordítja ezt a támogatást. A Babaváró hitel a feltételek teljesülése esetén kamatmentes, így az igényelhető 10 millió forintból kedvező feltételekkel építkezhetünk, ráadásul önerő sem kell, számlákat sem kell bemutatnunk, és nem utólag finanszírozzák a kiadásainkat.
A CSOK és a falusi CSOK is jó választás lehet építkezésre vagy bővítésre. Ez egy vissza nem térítendő támogatási forma, ráadásul, ha megfelelünk a feltételeknek, akkor CSOK hitelt is igényelhetünk. A CSOK hitel egy kamattámogatott, 3 százalékos hitel, ami jóval kedvezőbb, mint a piaci építési hitelek kamatozása.
A Magyar Nemzeti Bank Zöld Otthon programjában is elérhető egy rendkívül kedvező konstrukció új lakás építésére. Ez a végig fix 2,5 százalékos kamatozású zöld hitel akár 70 millió forintig igényelhető, és 25 év alatt kell majd visszafizetnünk. Egy ekkora összeg pedig elég lehet az ingatlanunk felépítéséhez.
Az építési hitel igénylése
Egy építési hitel igénylése bonyolultabb a többi hitelnél. Szükség lesz ugyanis tulajdoni lapra, építési engedélyre és engedélyezési tervre is. Amikor felépült az ingatlanunk, a használatbavételi engedélyt is be kell mutatnunk. Ezeknek az iratoknak a beszerzése nagyobb kiadás is lehet, ezért érdemes megvizsgálni a pénzintézetek ajánlatait, mert van köztük olyan, ami kedvezményeket ad olyan módon, hogy egyes kiadásainkat átvállalják pozitív hitelbírálat esetén.
A szükséges dokumentumok
A fent említettek mellett a hiteligénylésnél szokásosnak tekinthető dokumentumokra is szükség lesz. Igazolnunk kell a jövedelmünket, be kell mutatnunk a személyes okmányainkat, és el fogják kérni a bankszámlakivonatainkat is.
Építési hitel kalkulátor
Mi az az építési hitel kalkulátor? Mire jó, és hogyan működik? Amikor a hitel igénylése mellett dönt valaki, rákereshet az építési hitel szóra az interneten. Az interneten keresni jó ötlet, gyors és egyszerű megoldás, és a keresés után számtalan hirdetéssel fogunk majd találkozni. Személyesen is lehet jó építési hitel keresni. Be kell menni egy bankfiókba, és elmondani, hogy mit szeretnénk. A banki ügyintéző tanácsot adhat a legjobb építési hitel kiválasztásához. Az ügyintéző elmondja a lehetőségeket, és segíthet mérlegelni az előnyöket és hátrányokat. Ez egy pénzügyekhez kevésbé értő igénylőnek jó lehet, de időigényes, és utazni is kell hozzá. Az építési hitel kalkulátor is igénybe vehető a kereséshez. Mik a kalkulátor használatának előnyei? Nem kell utazni ahhoz, hogy a legjobb hitelkonstrukció kiválasztható legyen. Nem kell parkolóhelyet keresni a bankfiók előtt, és nem kell sorban állni. Otthonról elvégezhető a keresés. Minden építési hitel megtalálható egy helyen. Sok adat elérhető az építési hitelekről. Kamat, THM, teljes visszafizetendő összeg. Összehasonlíthatóak a konstrukciók. Egyszerű és gyors. Biztos jó megoldás, mert egy program segít a keresésben. Használni kell az építési hitel kalkulátort!
Házépítés építési hitellel
A házépítés hitele az építési hitel. Amikor házat szeretnénk építeni magunknak, és nincs rá elegendő pénzünk, akkor igénybe vehetünk építési hitelt. Ez egy segítség ahhoz, hogy elérjük a célunkat, és legyen egy saját, gyönyörű lakásunk vagy házunk.
A házépítési hitel
A házépítési hitel egy elnevezés. Amikor a bankban elmondjuk, hogy házat szeretnénk építeni, építkezni akarunk, hogy szebb és jobb körülmények között élhessünk, akkor az ügyintéző lakáshitelt fog ajánlani nekünk. A lakáshitel ugyanis építésre is felhasználható, nem csak vásárlásra. A házépítési hitel tehát nem más, mint egy építési hitel, ami nem más, mint egy lakáshitel. Egyszerű.
Az építési hitel feltételei
-
rendelkezni kell állandó magyarországi lakcímmel
-
idősebbnek kell lenni a bank által elvárt életkornál (ez nem mindig 18 év)
-
legalább havi nettó x ezer forintos rendszeres jövedelemmel kell rendelkezni. A havi nettó minimum jövedelmet a hitelt nyújtó pénzintézet határozza meg.
-
általában 6 hónapos munkaviszony kell, ebből a jelenlegi munkahelyen legalább 3 hónap
-
nem szerepelhetünk negatív adósként a KHR listán
-
szükség lesz a bank által előírt dokumentumokra is
Fontos lehet még, hogy ha a hitel igénylésekor vagy a hitel futamidejének végén az igénylő eléri az adott életkort, akkor elképzelhető további biztosíték bevonása. Házépítési hitelt csak személyesen igényelhetünk, az igénylésre nincs lehetőség meghatalmazással.
A hitel folyósítása
A folyósítás mindig a készültségi foknak megfelelően történik, tehát nem egyben, és nem előre kapjuk meg a kölcsönösszeget.
Építési hitel – önerő
Miért fontos az építési hitelnél az önerő? Az építési hitelnél azért fontos az önerő, mert a teljes bekerülési költségnek csak egy meghatározott százalékát nyújtja a pénzintézet. Ezt az önerőt ráadásul az építkezés első szakaszában fel kell használnunk, mert a pénzintézet csak a készültségi foknak megfelelően utalja majd az építési hitelt.
Építési hitel hitelfedezeti biztosítással
Az építési hitel is védhető biztosítással. Hitelfedezeti biztosítással. A tartozás kifizetése okozhat problémát a hosszú futamidő alatt. A meglévő kölcsöneinket azonban fizetnünk kell, tartós betegség, táppénz esetén is. Kell a biztonság a családnak. Tökéletes megoldás lehet erre a hitelfedezeti biztosítás. A törlesztőrészlet késedelmes fizetése súlyos következményekkel járhat. Legrosszabb esetben elveszíthetjük az otthonunkat. Ezt mindenképpen el kell kerülnünk. Most akarunk építési hitelt felvenni? Vagy már régóta törlesztjük a hitelünket, de felmerült bennünk, hogy probléma esetén mit is tehetnénk? A szinte kockázat nélküli hiteligénylés hitelfedezeti biztosítással lehetséges.
Építési hitel és a hitelfedezeti biztosítás
Ha van már építési hitelünk, akkor szükségünk lehet hitelfedezeti biztosításra. Nem kötöttünk a hitelfelvételkor hitelfedezeti biztosítást? Nem probléma. A futamidő bármely pillanatában, nem csak a házépítési hitel felvételekor, bármilyen hitel, lízingszerződés és lakástakarék pénztár mellé megköthetjük. Lakáshitelre, áruhitelre, autóhitelre, szabad felhasználású hitelekre, autó lízingre és lakás lízingre, még lakástakarék pénztári szerződésre is. Ez egy kapcsolódó szolgáltatás a hitelünk mellé. Bármikor igényelhető. Célszerűnek tűnik már a hitel felvételekor megkötni a hitelfedezeti biztosítást, de ha ezt nem tettük meg, később, bármikor a futamidő alatt van erre lehetőség.
Fix vagy változó kamatozású hitelt válasszunk?
A változó kamatozású hitelek kockázatosabbak, mint a fix kamatozású hitelek. A gazdasági folyamatok miatt egyébként szinte eltűntek a változó kamatozású hitelek a bankok kínálatából. A túl nagy kockázat elriasztotta az ügyfeleket, és erre a bankok is reagáltak. Jelenleg főként fix kamatozású hiteleket kínálnak. Ez érthető is, hiszen hónapok óta emelkedik az alapkamat, és várhatóan a kamatok tovább növekszenek majd. Ezáltal a most felvett változó kamatozású hitel törlesztő részlete is szinte biztosan emelkedni fog. Ki akarna ilyenkor változó kamatozású hitelt felvenni?
Biztonság fix kamattal
A biztonság mindig kulcsszó, amikor meghozunk egy bennünket és a családunkat érintő hosszú távú pénzügyi döntést. Biztonságot és kiszámíthatóságot akarunk. Tudni akarjuk, hogy két-három év múlva mennyit kell havonta fizetnünk. Ez teljesen érthető. És ezt a biztonságot a fix kamatozású hitelek adják meg nekünk. A fix kamatozású hitel megkötésekor pontosan fogjuk tudni, hogy egészen a futamidő végéig milyen pénzügyi terhekkel kell számolnunk havonta.
Központi Hitelinformációs Rendszer – KHR
A KHR a hitelfelvevők adatait tartalmazza. Hitelfelvételkor hozzájáruló nyilatkozatot íratnak alá a bankok az ügyfelekkel, azért, hogy ezeket az adatokat kezelhessék, és más bankokkal is megoszthassák. Ha jó ügyfélnek számít valaki, akkor ez előny is lehet, de nemfizetéskor az ügyfél adatai a negatív adóslistára kerülnek. A negatív adóslista negatív hatással van a rajta szereplőkre. A listán szereplők igénylését elutasítják a bankok. A listában szereplő adatok tartalmazzák a hitelfelvevő és a hitel adatait, és azt is, hogy mekkora az az összeg, amit az adós késve vagy egyáltalán nem fizetett vissza. Aki felkerül a negatív adóslistára az nem csak a végrehajtás kellemetlenségével nézhet szembe, de azzal is, hogy többet nem fog hitelt kapni. A listán évekig szerepelhet egy rossz adós, és a pénzügyi múltjából soha nem törlődik ki nemfizetés ténye. Akinek elévült már a nemfizetése, az is szembesülhet elutasítással vagy azzal, hogy csak magasabb kamattal kínálnak majd neki hitelt a bankok, mivel kockázatos ügyfélnek tartják.
Miért lehet szükség adóstársra?
Amikor magasabb hitelösszeget igényelünk, a pénzintézet kötelezően előírhatja adóstárs vagy kezes bevonását a hitelügyletbe. Az adóstárs bevonása történhet alapelvárásként, vagy azért mert nincs megfelelő nagyságú jövedelmünk. A házastársat, még akkor is, ha nem szerez tulajdonjogot a felépíteni kívánt ingatlanban, szinte minden bank adóstársként tünteti fel a hitelszerződésben.
Az adóstárs bevonását mi is kérhetjük. Erre akkor lehet szükségünk, ha alacsonyabb a jövedelmünk az elvártnál. Ez nem feltétlenül jelentené a hitelkérelem elutasítását, de abban az esetben, ha rövidebb idő alatt szeretnénk visszafizetni a hitelünket, elvárás lehet, hogy adóstársat vonjunk be. A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató, a JTM, ugyanis nem engedi, hogy a nettó havi jövedelmünket bizonyos százalék felett beterheljük. Ez a bennünket védő, a túlzott eladósodásunkat megakadályozó szabály azonban azt okozhatja, hogy az általunk vállalni kívánt futamidő a bank számára nem lesz elfogadható.
Milyen költségek merülnek fel igényléskor?
A hitel felvétele pénzbe kerül. A tájékozott hitelfelvevő a döntés előtt összehasonlítja a THM-eket, ez azonban nem tartalmaz minden, a hitelhez kacsolódó költséget. Ezen kívül számolnunk kell azzal is, hogy lesznek a más költségeink is, például a közjegyző díja, a földhivatali ügyintézés költsége, és nem feledkezhetünk meg az értékbecslésről sem. Az építési hitel felvétele előtt tudnunk kell, hogy az mennyibe fog kerülni nekünk, és azt is, hogy a pénzintézet ebből mennyit ír majd jóvá számunkra a hitel folyósítása után. A házépítési hitelnek lesznek költségei, de ennek egy részét a bank beleépíti a törlesztő részletekbe. Ilyen a kamat is. A hitelbírálati díjat és a folyósítás díját azonban egy összegben is elkérhetik tőlünk, illetve levonhatják a kiutalt összegből. Építési hitelnél a megvásárolni kívánt ingatlan szinte minden esetben fedezetté válik, és ennek költségei vannak. Fel kell értékeltetni, be kell jegyeztetni a földhivatalnál, és közjegyző előtt is vállalnunk kell a hitel visszafizetését, ami szintén pénzbe kerül. Azzal is számolhatunk, hogy egy nagyobb előtörlesztést fogunk majd végrehajtani, mert például lejár egy lakás-takarékpénztári megtakarításunk. Ebben az esetben érdemes már előre tudnunk ennek a költségét, hiszen egy előtörlesztés akár több százezer forintos költséget is jelenthet a felvett hitelösszegtől függően.
Más kiadások is lesznek
A házépítési hitel igénylésekor lesznek egyéb, a hitellel nem szorosan összefüggő kiadásaink is. Terhet jelenthet, hogy minél nagyobb sajáterővel igényeljük a hitelt, az ügyvédnek is fizetni kell az adásvételi szerződés elkészítéséért, vagyonszerzési illetéket is kell majd fizetnünk. Ez mind pénzbe kerül. Ezen kívül tájékozódnunk kell majd az egyéb várható kiadásainkról is. Egy szakértő nagy segítség lehet ebben. Nem csak abban tud segíteni, hogy megtaláljuk a legmegfelelőbb hitelkonstrukciót, elmondhatja azt is, hogy mire kell még pénzt fordítanunk, mire végre tulajdonosaivá válunk az ingatlannak. Egy jó építési hitel megtalálása nem bonyolult dolog. Időt és energiát kell rá szánnunk, de biztosan megtaláljuk az optimális megoldást. Egy ingatlan építése a családok többségénél életük legnagyobb beruházása. Döntsünk helyesen, miután körültekintően tájékozódtunk a lehetőségeinkről.
Érdekel
