Építési hitel – nem lakásvásárlásra
Az építési hitelt akkor igényelhetjük, ha magánemberként építünk a saját telkünkre. A finanszírozó pénzintézet el fogja várni, hogy legyen jogerős építési engedélyünk és tervdokumentációnk is. Már rendelkeznünk kell saját telekkel, arra építkezhetünk. Építhetünk családi házat, ikerházat vagy lakást, de akár nyaralót vagy üdülőt is. Az építési hitelt nem használhatjuk fel garázs építésére, és gazdasági épületet sem építhetünk fel belőle, mert a lakóingatlan bruttó alapterületének növekednie kell, és az építkezés során legalább egy darab, minimum 12 négyzetméter hasznos alapterületű szobát kell kialakítanunk. Építkezhetünk, bővíthetünk, de csak a szigorú szabályok szerint. Az elképzeléseinket mindig előre egyeztessük a finanszírozó pénzintézettel, mert elképzelhető, hogy az általunk megálmodott megoldásra nem kapunk építési hitelt.
A saját telkünkre kell építkeznünk
Az építési hitel igénylésének egyik feltétele, hogy rendelkezzünk saját építési telekkel. Erre fogjuk majd felépíteni a családi otthonunkat. Az építési kedv jelentős Magyarországon, sokan építkeznek, sokan építtetnek maguknak lakást. A gazdasági környezet és a nagy kereslet miatt az árak pedig nem csak a már felépült ingatlanok piacán emelkednek, hanem az építési telkek is folyamatosan drágulnak. Mivel az építési telket már az építési hitel igénylése előtt meg kell vásárolnunk, ne is gondoljunk arra, hogy nagyobb megtakarítás nélkül belevághatunk egy építkezésbe még akkor sem, ha építési hitelt igényelünk.
Igényléskor vizsgáljuk meg alaposan az ajánlatokat, hiszen több bank is építési hitelnek nevez olyan termékeket, amik nem azok. A különbség pedig az árazásban lesz, az építési hitel kamata ugyanis jelentősen alacsonyabb, mint egy másik hitelé. Ezekből a hitelekből is építkezhetünk persze, de ez a várhatóan magas hitelösszeg miatt a futamidő végéig többmilliós plusz kiadást jelenthet számunkra. Egy szabad felhasználású jelzáloghitelből is felépíthetjük a házunkat, de attól, hogy építkezünk belőle, a hitel még nem lesz építési hitel.
Figyeljünk tehát az elnevezésre, és figyeljünk a kamatokra. Az építési hitel jellemzője az alacsony kamatozás mellett, hogy mindig szükség van önerőre, és a beruházásunk utófinanszírozott lesz. Ez persze nem a legelőnyösebb megoldás, de ez az ára az alacsony kamatozásnak. Ha egy építési hitel túl szép ahhoz, hogy igaz legyen, akkor talán nem is az. Vigyázzunk, hogy ne tévesszen meg bennünket egy jól hangzó elnevezés.
Önerő kell az építési hitelhez
Amikor az ingatlanunkat építési hitelből szeretnénk finanszíroztatni, mindig szükségünk lesz önerőre. Meg kell vásárolnunk az építési telket, ami már önmagában is milliós nagyságrendű kiadás. Mivel az építési hitel utófinanszírozott, az elvégzett munkák ellenértékét is csak utólag fogjuk megkapni. Ehhez is szükségünk lesz önerőre. A hitel igénylésekor a bank meghatároz egy bizonyos százalékú önerőt, amivel rendelkeznünk kell. Ez pénzintézeteknél eltérő, de mivel magas százalékról lesz szó, azzal is kell kalkulálnunk, hogy az önerőt be kell építenünk a házunkba, mielőtt a bank megkezdi a hitel részfolyósítását.
Építési hitel – utófinanszírozással
Az építési hitel összegét nem kapjuk meg előre. Ez egy utófinanszírozott hitel, ami azt jelenti, hogy az építkezés ütemének megfelelően, utólag kapjuk csak meg a pénzt. Az építkezés készültségi fokát a bank helyszíni szemével ellenőrzi, csak ezután utalják a részteljesítés összegét a számlánkra. Ráadásul az utolsó részletet, ami általában 10 százalék, csak akkor kapjuk meg, ha már van jogerős használatbavételi engedélyünk.
Rendelkeznünk kell tehát megtakarítással az építési telek megvásárlásához, és az elvárt önerő beépítéséhez is. Azzal is érdemes számolnunk, hogy az eredetileg tervezettnél többe kerül majd az építkezés, hiszen az építőanyagárak meredeken emelkednek, ezért a teljes bekerülési költség gyakorlatilag tervezhetetlen.
Mennyibe kerül az építési hitel?
Az építési hitelt az különbözteti meg a többi, építésre is felhasználható hiteltől, hogy jelentősen olcsóbb azoknál. Az építési hitelnél kötött a hitelcél, azt csak építésre vagy bővítésre fordíthatjuk. Tervdokumentációt kell benyújtanunk a finanszírozó pénzintézetnek, és attól később nem térhetünk el. Az építési hitel sok adminisztrációval jár, bizonyítanunk kell, hogy mire költöttük el a pénzt. Építési hitelből nem vehetünk kanapét, és nem vehetünk belőle új autót sem. Cserébe egy hosszú távú, olcsó megoldást kapunk az építkezésünk finanszírozására.
Az építési hitel kiválasztása – legyünk körültekintőek
Az építési hitelkonstrukció kiválasztása kiemelten fontos. A konstrukciók között milliós eltérések lehetnek egy hosszabb futamidő alatt. A kiválasztást nagyban segítheti, ha egy szakértő weboldalon található hitelkalkulátort hívunk segítségül. A kalkulátorba beírhatjuk az igényelni kívánt kölcsön összegét és a tervezett futamidőt. A kalkulátor kiszámolja, hogy az adott kamatok mellett mennyi lesz a THM, és mennyi lesz a teljes visszafizetendő összeg. Az adatok alapján egyszerűen és gyorsan ki tudjuk választani a legkedvezőbb megoldást. Természetesen van lehetőségünk másik hitelfajtát is igénybe venni, de azok kamata akár háromszoros is lehet. Válasszunk körültekintően. A saját pénzünkről van szó.
Államilag támogatott építési hitelek
Építkezni vagy bővíteni állami támogatással is tudunk. A kormány Otthonteremtési programja keretében több konstrukció is elérhető. Mielőtt építkezni kezdünk, fontos, hogy utánajárjunk annak, hogy jogosultak vagyunk-e állami támogatásra. Ha igen, mindenképpen meg kell fontolnunk ezek igénybevételét.
Az egyik ilyen állami támogatás a Babaváró hitel. A Babaváró hitel egy szabad felhasználású személyi kölcsön, ugyanakkor a szakértők szerint a Babavárót igénylők több, mint kétharmada lakáscélra fordítja ezt a támogatást. A Babaváró hitel a feltételek teljesülése esetén kamatmentes, így az igényelhető 10 millió forintból kedvező feltételekkel építkezhetünk, ráadásul önerő sem kell, számlákat sem kell bemutatnunk, és nem utólag finanszírozzák a kiadásainkat.
A CSOK és a falusi CSOK is jó választás lehet építkezésre vagy bővítésre. Ez egy vissza nem térítendő támogatási forma, ráadásul, ha megfelelünk a feltételeknek, akkor CSOK hitelt is igényelhetünk. A CSOK hitel egy kamattámogatott, 3 százalékos hitel, ami jóval kedvezőbb, mint a piaci építési hitelek kamatozása.
A Magyar Nemzeti Bank Zöld Otthon programjában is elérhető egy rendkívül kedvező konstrukció új lakás építésére. Ez a végig fix 2,5 százalékos kamatozású zöld hitel akár 70 millió forintig igényelhető, és 25 év alatt kell majd visszafizetnünk. Egy ekkora összeg pedig elég lehet az ingatlanunk felépítéséhez.
Az építési hitel igénylése
Egy építési hitel igénylése bonyolultabb a többi hitelnél. Szükség lesz ugyanis tulajdoni lapra, építési engedélyre és engedélyezési tervre is. Amikor felépült az ingatlanunk, a használatbavételi engedélyt is be kell mutatnunk. Ezeknek az iratoknak a beszerzése nagyobb kiadás is lehet, ezért érdemes megvizsgálni a pénzintézetek ajánlatait, mert van köztük olyan, ami kedvezményeket ad olyan módon, hogy egyes kiadásainkat átvállalják pozitív hitelbírálat esetén.
A szükséges dokumentumok
A fent említettek mellett a hiteligénylésnél szokásosnak tekinthető dokumentumokra is szükség lesz. Igazolnunk kell a jövedelmünket, be kell mutatnunk a személyes okmányainkat, és el fogják kérni a bankszámlakivonatainkat is.
Érdekel
