Több hitelből egy hitel – az adósságrendező hitel a megoldás
Az adósságrendező hitel célja leginkább a praktikusság. Amikor több hitelünk van, de azokat lecseréljük egyetlen hitelre, a kiadásaink átláthatóbbá és kezelhetőbbé válnak. Ilyenkor már nem többfele fizetünk, csak egy törlesztő részletet kell havonta fizetnünk. Vehettünk fel hitelt autóra, bútorra, és telefonra is. A három hitelből lehet egyetlen, így egyszerűbbé válik az életünk. Csökkenhetnek a költségeink, mert az adósságrendező hitel célja majdnem minden esetben az, hogy kevesebbet fizessünk a hiteleinkért. Persze az is lehet, hogy újabb kölcsönre van szükségünk, és annak igénylésével egyidőben szabadulunk meg a többi hitelünk törlesztő részletétől.
Adósságrendezés új hitel igénylésekor
Az adósságrendezés egy új hitel igénylésekor jó ötlet lehet. Ilyenkor azt kell megnéznünk, hogy a már meglévő hiteleink mellé igényelt hitel kamata kedvezőbb-e, mint a régi hiteleké. Ha a válasz igen, akkor dönthetünk úgy, hogy az új hitelből annyit igénylünk, hogy nem csak az aktuális céljainkat tudjuk belőle megvalósítani, de meglévő hiteleinket is vissza tudjuk belőle fizetni. És máris kész is az adósságrendezés. Ezzel átláthatóbbá tehetjük a pénzügyinket, és teljes visszafizetendő összeg is alacsonyabb lehet.
A költségeink csökkentése adósságrendezéssel
Az adósságrendező hitel esetében több módszer is van a költségeink csökkentésére. Az egyik, hogy alacsonyabb törlesztő részlet mellett változatlan futamidővel fizetjük tovább a kölcsönünket. A másik, hogy a futamidő lesz rövidebb, de törlesztő részlet változatlan marad. Mindkét eset megtakarítást hozhat. Abban az esetben azonban, ha egy újabb hitel felvételével rendezzük hiteleinket, a futamidő várhatóan növekedni fog, míg a fenti példáknál a hitelösszeg nem változik.
A klasszikus adósságrendezés azonban nem ezt jelenti. Arról ugyanis akkor beszélünk, ha a kedvezőbb hitelből ennyit igényelünk, hogy sem a futamidőt sem a havi törlesztő részletek nagyságát nem változtatjuk meg. Ez azt eredményezi, hogy bár ugyanannyit fizetünk, ugyannyi ideig, a kedvezőbb kamatozás miatt több hitelhez jutunk. A többlethitelt pedig felvesszük, és arra fordítjuk, amire csak akarjuk. Ebben az esetben tehát nem másról van szó, mint arról, hogy egy kedvező kamatozású hitel felvételekor az addig meglévő hiteleinket visszafizetjük, és csak egyetlen hitelünk marad. A leggyakoribb eset azonban az, hogy a futamidő és a törlesztő részlet is növekszik, úgy, hogy új hitelt veszünk fel, és a régi hiteleket pedig előtörlesztjük. Az, hogy a fentiek közül melyik történik meg, attól függ, hogy mekkora hitelre van szükségünk. Ha elegendő az a hitelösszeg, ami a változatlan futamidő és törlesztő részlet párossal nyerünk, akkor nem kell változatnunk sem a futamidőn, sem a törlesztő részleten, ha azonban több pénzre van szükségünk, az azt jelenti, hogy változhat a futamidő és a törlesztő részlet nagysága is.
A hitelkiváltás feltételei
Akár személyi kölcsönt, akár jelzálog alapú hitelt használunk adósságrendezésre, meg kell felelnünk a hitelbírálaton. Ez azt jelenti, hogy nem szerepelhetünk a KHR-ben tartozással, megfelelő jövedelemmel, és munkahellyel is rendelkeznünk kell, és ha szükséges, egy olyan ingatlannal, amit fedezetként bevonhat a pénzintézet a jelzáloghitelbe. Ha az előző hitelfelvételnél már megfeleltünk a hitelbírálaton, és azóta nem állt be fontos változás a helyzetünkben, akkor valószínűleg újra kaphatunk hitelt. Ez persze nem biztos, még akkor sem, ha a hitelt a saját bankunktól igényeljük, akkor pedig főleg nem, ha egy másik pénzintézettől, hiszen a pénzintézetek eltérő hitelezési gyakorlatot folytatnak. Hitelfelvétel előtt mindenképpen tájékozódnunk kell az aktuális feltételekről.
Adósságrendezés – kedvezőbb kondíciók
Az adósságrendező hitel azt jelenti, hogy a hiteleinket lecseréljük egy kedvezőbb konstrukcióra. Ha jelentős kamatkülönbséggel találunk egy új hitelt, a megtakarításunk a több millió forintot is elérheti. Megéri időnként megvizsgálni a lehetőségeket, és elgondolkodni azon, hogy az elavult hiteleinket egy modernebb, kedvezőbb konstrukcióval helyettesítsük.
Lényeges, hogy az adósságrendezés nem feltétlenül egy rossz döntés miatt történik. Körültekintő választás, alapos elemzés után meghozott döntésünket is felülírhatja a gazdasági környezet változása. Amikor felveszünk egy hitelt, az adott hitelekből választhatunk. A kondíciók azonban változhatnak, ahogy a bankok hitelezési gyakorlata is. Szakértők is csak feltételes módban elemeznek, mert a gazdasági környezet összetett, és a folyamatokat ugyan meg lehet jósolni, de biztosat senki nem tud mondani.
Miért éri meg az adósságrendezés?
Az adósságrendező hitel fő célja, ha nem egyetlen, az, hogy egy kedvezőbb, olcsóbb hitelt találjunk, és erre cseréljük le a meglévő hiteleinket. Amikor a személyi kölcsöneinket akarjuk lecserélni egy új személyi kölcsönre, számolnunk kell. Össze kell hasonlítanunk a régi és az új hitelünk havi törlesztő részleteit, és ki kell számolnunk, hogy mennyi pénzt takarítunk meg, ha az új konstrukciót választjuk. Akkor éri meg az adósságrendező hitel, ha a nyereségünk több, mint a váltásból adódó költségünk.
Az adósságrendezés nem ingyenes. És nem csak az új kölcsönünk költségeivel kell számolnunk, hanem azzal is, hogy a régi hitelek felmondásakor a pénzintézetek díjat kérnek a végtörlesztésért. Ez általában egy százalék körül van, de a díjak bankonként eltérnek. Az új hitelszerződés megkötése is pénzbe kerül. Fontos tehát, hogy osszunk-szorozzunk, megéri-e a váltás, mert lehet, hogy a csere költsége magasabb lesz, mint az alacsonyabb kamatok miatt elért nyereségünk.
Adósságrendezés – személyi kölcsön helyett egy másik személyi kölcsön
A személyi kölcsöneink egy új személyi kölcsönre cserélése talán a legegyszerűbb megoldás az adósságrendező hitel. Személyi kölcsönt ugyanis egyszerűen és gyorsan, különösebb probléma nélkül tudunk igényelni. Ez azért van, mert a személyi kölcsön igénylésénél a bank által elvárt biztosíték csupán a rendszeres jövedelmünk. Nem lesz szükség ingatlanfedezetre, ami amellett, hogy drága, meg is hosszabbítja az ügyintézést. Amikor személyi kölcsönöket cserélünk le személyi kölcsönre, meg kell vizsgálnunk a THM-eket. Az kisebb THM kisebb havi törlesztő részletet is jelent, és bár a THM nem tartalmazza a hitel teljes árát, tökéletes módszer az összehasonlításra. És egyértelművé teszi, hogy egy alacsonyabb THM-el rendelkező hitelt kell választanunk az adósságrendezéshez.
Adósságrendezés jelzálog alapú hitellel
Az adósságrendező hitelnél az is előfordulhat, hogy egy másik hiteltípussal helyettesítjük a már meglévő hiteleinket. Ez egyébként a leggyakoribb eset. Ilyenkor nem személyi kölcsönre cseréljük le a személyi kölcsöneinket, hanem egy jelzáloghitelre. A jelzáloghitelek lehetnek szabad felhasználásúak, és mindig alacsonyabb kamatozásúak, mint a személyi kölcsönök. Ez a legfontosabb érv a váltás mellett, bár jelzáloghitel igényléséhez ingatlannal kell rendelkeznünk, mert azt a hitelhez fel kell használnunk biztosítékként.
A jelzáloghiteleknek induló költségei lesznek. Ki kell fizetnünk az értékbecslés díját, fizetnünk kell a közjegyzőnek az okiratba foglalásért, és a jelzálogjog bejegyzésnek is lesz díja, mert elidegenítési és terhelési tilalmat jegyeztethet be a pénzintézet az ingatlanunkra a futamidő végéig. A költségekkel mindenképpen számoljunk. Egy jelzáloghitel igénylése több tízezer forintunkba is kerülhet, és így már nem biztos, hogy érdemes az adósságrendező hitelt választanunk. Számolnunk kell ebben az esetben is, hogy lássuk, a haszon több lesz-e, mint a kiadás. A számolásban segítségünkre lehet egy hitelkalkulátor. Szakértő weboldalak segítenek nekünk abban, hogy a lehetséges konstrukciókat könnyen és gyorsan összehasonlíthassuk. A hitelkalkulátor a kamat és a THM mellett tájékoztat majd bennünket a teljes visszafizetendő összeg nagyságáról is. Így meghozhatjuk a megfelelő döntést.
Érdekel
