Milyen hatással van a KHR lista a hitelfelvételre?

A KHR lista jelentős mértékben befolyásolja, hogy valaki kaphat-e hitelt, és ha igen, milyen feltételekkel. A nyilvántartás célja a pénzügyi tudatosság növelése és a hitelezési kockázatok csökkentése.

Mi az a KHR lista?

A KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer), korábbi nevén BAR-lista, egy országos adatbázis, amely a magánszemélyek és vállalkozások hitelmúltját tartalmazza. A rendszer célja, hogy a pénzintézetek átlátható és megbízható információt kapjanak az ügyfelek hitelfelvételi előéletéről.

A KHR-ben szerepelnek a pozitív és negatív adatok is, vagyis nemcsak a problémás hitelek, hanem a rendben törlesztett kölcsönök is.

A KHR lista típusai: pozitív és negatív információk

Pozitív információk

Ide tartoznak azok a hitelek, amelyekre az ügyfél szerződést kötött, és rendben törleszt – például:

• személyi kölcsön
  
• lakáshitel
  
• hitelkártya
  
• folyószámlahitel
  

A pozitív lista azt mutatja meg a bankoknak, hogy az adott ügyfél megbízható-e a pénzügyi kötelezettségei teljesítésében.

Negatív információk

Negatív bejegyzés akkor keletkezik, ha:

• legalább 90 napig késedelembe esik a fizetés,
  
• és a hátralék összege eléri vagy meghaladja a mindenkori minimálbér összegét.
  

Ez az információ súlyosan rontja a hitelfelvétel esélyeit, mivel a bankok ez alapján nagy kockázatúnak ítélhetik az ügyfelet.

Milyen hatással van a KHR lista a hitelfelvételre?

1. Ha pozitív adat szerepel a listán

A pozitív KHR bejegyzés nem kizáró ok a hitelfelvételhez, sőt, javíthatja az esélyeket. Ha az ügyfél több hitelt is időben és pontosan törlesztett, a bankok hajlamosabbak kedvezőbb kamattal, gyorsabb elbírálással kínálni újabb kölcsönt.

2. Ha negatív adat szerepel

Negatív KHR státusz esetén a legtöbb pénzintézet automatikusan elutasítja a hitelkérelmet. Ez különösen igaz a következő esetekben:

• aktív negatív státusz (az ügyfél még nem rendezte tartozását)
  
• a hitelmulasztás nemrégiben történt
  
• a fennálló tartozás összege jelentős
  

Még a negatív státusz megszűnése után is 5 évig tárolják az adatokat a rendszerben, és ez befolyásolhatja a bank döntését.

KHR lista – aktív vs. passzív státusz

Aktív státusz

Amíg a tartozás fennáll, az ügyfél aktív negatív státuszban van. Ez idő alatt gyakorlatilag nincs esély hitelfelvételre, a pénzintézetek a kockázat miatt elutasítják az igénylést.

Passzív státusz

Miután a tartozást teljes egészében rendezték, az ügyfél passzív státuszba kerül. Ez az állapot még 1 évig látható a KHR rendszerben. Bár ez már jobb megítélés alá esik, sok bank még ebben az esetben is óvatos, és szigorúbb feltételeket alkalmaz (pl. magasabb kamat, alacsonyabb hitelösszeg).

Hogyan lehet ellenőrizni, szerepelünk-e a KHR listán?

Minden magyar állampolgár évente egyszer ingyenesen lekérheti saját KHR-adatait. Ezt bármelyik bankfiókban vagy írásban is kérhetjük. A lekérdezésből kiderül:

• szerepel-e az ügyfél a rendszerben,
  
• milyen státuszban van (pozitív/negatív),
  
• milyen típusú hitelügyletei voltak.
  

Ez különösen fontos, ha valaki hitelt szeretne felvenni, hiszen ha nem tud egy régi, elfeledett tartozásról, a banki elutasítás meglepetésként érheti.

Hogyan kerülhet valaki a negatív KHR listára?

A leggyakoribb okok a következők:

• hitelkártya-tartozás hosszú ideig fennálló elmaradással
  
• személyi kölcsön törlesztésének elmaradása
  
• folyószámlahitel túllépése, és annak rendezetlensége
  
• kezességvállalás más személy hitelére, ahol nem történt törlesztés
  

Fontos megérteni, hogy a bankok előre jelzik az ügyfél felé, ha ilyen bejegyzés készül. Ezáltal van lehetőség időben rendezni a helyzetet és megelőzni a negatív státuszt.

Hogyan lehet lekerülni a KHR negatív listáról?

Az első lépés természetesen a teljes tartozás rendezése. Ezt követően:

• az aktív státusz megszűnik,
  
• az adat passzívvá válik,
  
• és 1 év múlva törlődik a rendszerből.
  

Fontos tudni: csak akkor törölhető, ha az ügyfél maga kérvényezi vagy letelik az 1 év. Addig azonban a pénzintézetek továbbra is látják a negatív előéletet.

Tippek hiteligényléshez KHR státusz függvényében

1. Pozitív státusz esetén

• Használjuk ki a jó hitelmúltat – jobb kamatokat kaphatunk.
  
• Több pénzintézet ajánlata közül választhatunk.
  

2. Passzív státusz esetén

• Várjunk, ha lehet, a teljes 1 év leteltéig.
  
• Ha sürgős a hitel, próbáljunk alacsonyabb összegű, rövidebb futamidejű konstrukciót keresni.
  
• Érdemes lehet hitelközvetítő segítségét kérni.
  

3. Aktív negatív státusz esetén

• Igyekezzünk mihamarabb rendezni a tartozást.
  
• Ne adjuk be új hiteligényt, mert biztos az elutasítás.
  
• Fontoljuk meg az adósságrendező lehetőségeket, akár pénzügyi tanácsadó bevonásával.
  

KHR és más pénzügyi szolgáltatók

Nem csak a bankok, hanem más pénzügyi szereplők – például:

• lízingcégek,
  
• hitelkártya-szolgáltatók,
  
• egyes szolgáltatók (pl. mobilszolgáltatók, ha hűségszerződés alapján nyújtanak készüléket)
  

– is lekérhetik az ügyfél KHR adatait hitelbírálat során.

Ezért is fontos, hogy minden hitelszerződésünket komolyan vegyük, még akkor is, ha kisebb összegű vagy rövid futamidejű ügyletről van szó.

Összefoglalva

A KHR lista alapvetően nem ellenség, hanem egy eszköz, amely a pénzügyi tudatosságot és a hitelezés átláthatóságát segíti. Aki rendben törleszt, annak előnyére válhat a rendszer; aki viszont késedelmesen fizet, hosszú távon is megérzi a következményeket.

A hitelfelvétel előtt mindenképpen érdemes tisztában lenni a saját KHR státuszunkkal, és ha negatív bejegyzésünk van, tudatosan törekedni kell annak rendezésére és későbbi törlésére. Egy jó pénzügyi múlt az egyik legfontosabb kulcs a jövőbeni hitelekhez – éljünk vele okosan.