Hitelkártya kalkulátor 2022

Hitelkártya és bankkártya – a különbségek

A hitelkártya abban különbözik az úgynevezett betéti kártyáktól, hogy amíg ezeknél a saját pénzünket költjük el, hitelkártyával a bank által a rendelkezésünkre bocsátott hitelkeret terhére vásárolunk. Vagyis a bank pénzét költjük, majd visszafizetjük azt. A betéti kártyák a folyószámlánkhoz kapcsolódnak. Erről a számláról tudunk elektronikusan pénzt elkölteni. Ez történhet egy boltban vagy egy benzinkúton, de akár az internetről is rendelhetünk a betéti kártyánkkal. A hitelkártya nincs összekötve a folyószámlánkkal, olyannyira, hogy számla sincs mögötte. A hitelkártya tulajdonképpen egy hiteltermék, amikor a hitelt, nem egy összegben kapjuk meg, hanem egy hitelkeret áll a rendelkezésünkre, amit ha visszafizettünk, újra felhasználhatunk egészen addig, amíg a hitelkártya-szerződésünk meg nem szűnik.

Hogy működik a hitelkártya?

Amikor a valahol fizetünk, nincs jelentősége, hogy azt hitelkártyával vagy betéti kártyával tesszük. Az eladó nem is tudja, hogy hitelkártyánk van, hiszen nem látszik a különbség. A hitelkártya ugyanúgy néz ki, mint egy betéti kártya. Az egyik olyan, mint a másik. A kártya dizájnja persze eltérő, de a betéti kártyáknak sem egyforma a kinézete. Ennek valójában nincs is jelentősége, hiszen az üzlet számára mindegy, hogy a saját pénzünkből, vagy hitelből vásároljuk meg a termékeit.

Fizetésnél nincs különbség a kártyák között, a működésük azonban alapjaiban tér el egymástól. Ahogy már írtuk, hitelkártyák esetén a bank által biztosított összeget költjük el, nem a saját pénzünket. A bankok hitelbírálat után döntenek a hitelkeretünk nagyságáról, és ez a hitelkeret a kártyaszerződés megszűnéséig a rendelkezésünkre áll. A kijelölt havi forduló napokon aztán visszafizethetjük a felhasznált hitelkeretet vagy annak egy részét, hogy aztán újra elkölthessük azt. És ez így megy tovább addig, ameddig csak akarjuk. De mennyiért biztosít nekünk a pénzintézet ilyen lehetőséget? Tudnunk kell, hogy a hitelfelvétel mindig költségekkel jár. Fizetnünk kell ezért a szolgáltatásért.

A hitelkártya költségei – díjak és kamatok

Többféle költségünk is lesz, ha hitelkártyát használunk. Az egyik állandó, ez az éves díj. Ez nem változik, nem függ a felhasznált hitel összegétől, ezért a díjért egy évig használhatjuk a hitelkártyánkat. Az éves díj néhány ezer forint és több tízezer forint is lehet, a kártya kibocsátójától, a felhasználható területektől, a nyújtott szolgáltatásoktól és a kártya presztízsétől függően.

A kamat már nem állandó kiadás lesz számunkra. A felhasznált keret után kamatot kell fizetnünk a kártya kibocsátójának. A kamatot mindig csak a felhasznált, és vissza nem fizetett hitelkeret után kell fizetnünk. Lehetőségünk van arra is, hogy az egy hónap alatt elköltött összeget tizenöt napon belül teljes egészében kamatmentesen visszafizessük. Így, ha a fordulónap utáni első napon vásárolunk, akár 45 napig is kamatmentesen használhatjuk a pénzt. Ez egyébként a legjobb megoldás. A tudatos felhasználók élnek is ezzel a lehetőséggel. Így a kártya éves díján kívül ugyanis semmilyen más költségünk nem lesz. Megtehetjük persze azt is, hogy a felhasznált összegnek csak egy részét fizetjük vissza, a többit pedig később, akár hónapok múlva fizetjük csak ki. Addig viszont kamatozik az összeg, és a kamatokat is vissza kell majd fizetnünk. Ez a megoldás viszont egyáltalán nem pénztárcabarát, hiszen a hitelkártyák kamata az egyik legmagasabb a hiteltermékek közül. A tudatos hitelkártya-használat megéri, a hitelkeret pénzügyi biztonságot ad, mert akkor használjuk fel, amikor akarjuk vagy szükségünk van rá.

A hitelkártya igénylése

A hitelkártya igénylése hasonló a hitelekéhez. Kell, hogy legyen rendszeres, igazolható jövedelmünk, rendelkeznünk kell munkahellyel, és megfelelő ideje tartó munkaviszonnyal is. Kell, hogy legyen bankszámlánk, és annak már több hónapja meg kell lennie. A hitelbírálat ugyanúgy zajlik, mint más esetekben, ha megfelelünk az alapfeltételeknek, és beadtuk a kért dokumentumokat, elbírálják a hitelkérelmünket.

Gyakori megoldás a hitelkártya kibocsátóknál, hogy a kezdetben felajánlott hitelkeretet felemelik. Ennek az emelésnek az addigi számlamúltunk az alapja, megnézik, hogy mennyi hitelt vettünk fel, azt milyen módon fizettük vissza. Ez alapján új hitelkeretet kalkulálnak, és ha mi elfogadjuk a felajánlott emelést, máris nagyobb összeg áll majd a rendelkezésünkre. Ezt aztán bármire elkölthetjük, persze úgy, hogy közben betartjuk a szerződésben rögzített szabályokat.

Miért lehet jó a hitelkártya?

A tudatosan felhasznált hitelkártya nem okoz jelentős plusz költséget a számunkra. Ehhez persze a kamatmentes időszakon belül vissza kell fizetnünk a teljes felhasznált hitelkeretet. A hitelkártya lehet egy biztosíték számunkra, amihez váratlan helyzetben hozzányúlhatunk. Ez biztonságot ad, hiszen egy nem várt eseménynél azonnal kéznél van a segítség, és nem kell gyorshitelt igényelnünk, ha nincs megtakarításunk.

A hitelkártyák egyik fő jellemzője, hogy a költésink után a bank visszatérítést adhat. Ez egyben a legnagyobb vonzereje is a hitelkártyáknak. A visszatérítés többnyire egy százalékot jelent, és éves szinten maximalizálva van. A hitelkártyákat a kibocsátók úgy igyekeznek vonzóvá tenni, hogy az egy százalékos visszatérítésen felül további visszatérítéseket is adnak, jellemzően valamilyen konkrét területre. Ez lehet tankolás vagy valamilyen utazással kapcsolatos költés, de a kínált pénzvisszatérítések széles skálán mozognak, és egyes esetekben a tíz százalékot is elérhetik. A hitelkártya kiválasztásakor arra kell törekednünk, hogy a költési szokásainknak a leginkább megfelelőt válasszuk. Ha például sokat vezetünk, olyan kártyát érdemes választanunk, ami a tankolások összege után ad visszatérítést. Ha sokat utazunk, akkor pedig azt kell választanunk, ami lehetőséget biztosít a repülőtereken a VIP szolgáltatások igénybevételére.

A hitelkártya használat esetleges buktatói

A szakértők gyakran figyelmeztetnek arra, hogy kellő figyelemmel járjunk el, amikor hitelkártyát használunk. Mikor lehet probléma? A hitelkártyán lévő összeg nem a mi pénzünk, erről nem szabad megfeledkeznünk, és arról sem, hogy minden hónapban lesz egy minimálisan elvárt összeg, amit vissza kell fizetnünk. A szakértők arra jutottak az elemzéseik során, hogy a teljesen kimerített hitelkeret, és csak az elvárt minimum visszafizetése hosszú távon nagyon sokba kerülhet. A hitelkártyák kamata ugyanis rendkívül magas. A hiteltermékek közül a kamat mértékében a folyószámlahitel mellett a hitelkártya kamata az, ami kiemelkedik. Ez viszont azzal jár, hogy egy többszázezer forintos teljesen kimerített hitelkeret esetén a minimális visszafizetendő összeg alig csökkenti a tőketartozásunkat. Így az is előfordulhat, hogy hónapokig, sőt, akár évekig is egy hatalmas adósságot görgetünk magunk előtt. Ez nemcsak frusztráló, de rendkívül gazdaságtalan is. Ezt csak úgy tudjuk elkerülni, ha az elvárt minimumnál magasabb összeget fizetünk vissza havonta. A legideálisabb megoldás persze az, ha mindig visszafizetjük a teljes felhasznált hitelkeretet, de kerülhetünk olyan helyzetbe, amikor erre nincs módunk. Rendkívüli körültekintést és önfegyelmet igényel tehát a hitelkártya használata, ezzel mindenképpen számoljunk, mielőtt igényelünk egyet.