Hogyan spórolj a hitelhez kapcsolódó járulékos költségeken?
A hitelfelvétel nemcsak a kamatokról szól – a járulékos költségek jelentősen megnövelhetik a teljes visszafizetendő összeget. Cikkünk bemutatja, hogyan csökkentheted ezeket a rejtett kiadásokat tudatos tervezéssel és körültekintéssel.
A legtöbben, amikor hitelt vesznek fel – legyen szó lakáshitelről, személyi kölcsönről vagy autóhitelről –, elsősorban a kamat mértékét figyelik. Azonban a hitel teljes költségét nem csupán a kamat határozza meg, hanem számos egyéb, úgynevezett járulékos költség is. Ezekkel nem számolva akár több tíz- vagy százezer forinttal is drágább lehet a hitel, mint azt elsőre gondolnánk.
Ebben a cikkben részletesen bemutatjuk, milyen járulékos költségekre kell figyelni, és hogyan lehet ezeken hatékonyan spórolni.
Miért fontos a járulékos költségekre figyelni?
A járulékos költségek alatt a kamaton túli díjakat értjük, amelyek a hitel felvételéhez, fenntartásához vagy előtörlesztéséhez kapcsolódnak. Ilyen például:
-
Folyósítási díj
-
Értékbecslés díja
-
Közjegyzői díj
-
Hitelbírálati díj
-
Szerződésmódosítás díja
Ezek összege hiteltípustól függően akár százezres nagyságrendű is lehet. A járulékos költségeken való takarékoskodás tehát komoly megtakarítást jelenthet a teljes hitelköltség szempontjából.
1. Válassz akciós hitelkonstrukciót
A bankok gyakran indítanak olyan kampányokat, amelyekben egyes járulékos költségeket elengednek. Jellemző példák:
-
0 Ft hitelbírálati díj
-
Díjmentes folyósítás
-
Visszatérített értékbecslési költség
Érdemes összehasonlítani a banki ajánlatokat, és célzottan olyan konstrukciót keresni, amely mentesít bizonyos költségek alól. GRÁNIT Lakáshitel - 10 éves kamatperiódussal Díjkedvezmény, akár 100 000 Ft értékben * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 6,47% Kamat: 6,18% Futamidő:
60 - 420 hó Hitelösszeg:
1.000.000 Ft - 100.000.000 Ft Részletek és kondíciók Előtörlesztési információ Akció részletei CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel Akár 40 000 Ft jóváírással* * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 4,92% - 8,51% Kamat: 6,69% - 7,19% Futamidő:
120 - 360 hó Hitelösszeg:
1.000.000 Ft - 100.000.000 Ft Részletek és kondíciók Előtörlesztési információ Raiffeisen Lakáshitel - 10 éves kamatperiódussal Közjegyzői díj visszatérítés max. 50 ezer Ft-ig * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 6,16% - 7,70% Kamat: 5,99% - 7,44% Futamidő:
132 - 300 hó Hitelösszeg:
1.000.000 Ft - 200.000.000 Ft Részletek és kondíciók Előtörlesztési információ
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
GRÁNIT Lakáshitel - 10 éves kamatperiódussal
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 193382 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem
Hirdetmény: Aktuális hirdetmény
Értékbecslés dija: 48000 Ft Tulajdoni lap lekérdezése: 0 Ft Térképmásolat lekérdezése: 0 Ft Jelzálog bejegyzési kérelem: 20000 Ft Jelzálogjog törlése: 10600 Ft Kamat típusa: Változó Kamatperiódus: 10 év Kamatváltoztatási mutató: H1K10 
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 250000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem
Hirdetmény: Aktuális hirdetmény
Értékbecslés dija: 65000 Ft Tulajdoni lap lekérdezése: 0 Ft Térképmásolat lekérdezése: 0 Ft Jelzálog bejegyzési kérelem: 0 Ft Jelzálogjog törlése: 10600 Ft Kamat típusa: Változó Kamatperiódus: 10 év Kamatváltoztatási mutató: H2K10 
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
Raiffeisen Lakáshitel - 10 éves kamatperiódussal
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 214662 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem
Hirdetmény: Aktuális hirdetmény
Értékbecslés dija: 0 Ft Tulajdoni lap lekérdezése: 0 Ft Térképmásolat lekérdezése: 0 Ft Jelzálog bejegyzési kérelem: 0 Ft Jelzálogjog törlése: 10600 Ft Kamat típusa: Változó Kamatperiódus: 10 év Kamatváltoztatási mutató: H2K10
2. Tárgyalj a költségek elengedéséről
Bár sokan nem gondolnak rá, a bankokkal lehet tárgyalni. Egy nagyobb összegű vagy hosszabb futamidejű hitel esetén – például lakáshitel – a bank nyitott lehet bizonyos díjak csökkentésére vagy elengedésére.
Tipp: Hivatkozz más bankok ajánlataira, és kérdezz rá konkrétan, mely költségek csökkenthetők. Néha már ez is elég lehet egy kedvezmény eléréséhez.
3. Használj saját szakértőt az értékbecsléshez
Lakáshitelek esetén az ingatlan értékbecslése kötelező, és ennek díját a hiteligénylő fizeti. Bizonyos bankok azonban lehetővé teszik, hogy saját értékbecslőt vonj be – ez akár olcsóbb is lehet, mint a bank által kijelölt szakember.
Fontos: előzetesen egyeztess a bankkal, hogy elfogadják-e a külső szakértő értékbecslését.
4. Közjegyzői díj optimalizálása
A közjegyzői díj törvény által szabályozott, de a választott közjegyző személye és az ügylet bonyolultsága befolyásolhatja a végső összeget.
Tippek a spóroláshoz:
-
Kérj be több közjegyzőtől árajánlatot
-
Készülj fel előre a szükséges dokumentumokkal
-
Egyszerűsítsd a szerződéses struktúrát, ha lehet
5. Figyelj a számlacsomag költségeire
Egyes hitelek feltétele, hogy a banknál vezetett számlacsomaghoz kapcsolódjanak. Ezeknek lehet havi díja, utalási költsége, kártyadíja. Ha ezek rejtett költségként hónapról hónapra terhelik a költségvetésed, az éves szinten komoly összeg lehet.
Tennivaló:
-
Kérdezd meg, jár-e kedvezmény, ha a teljes jövedelmedet oda utaltatod
-
Ellenőrizd, van-e kötelező minimum jóváírás vagy tranzakció
6. Kerüld el a szerződésmódosítás miatti extra díjakat
Sokan nincsenek tisztában azzal, hogy egy egyszerű adatmódosítás (pl. névváltozás, címváltozás) vagy futamidő-hosszabbítás is díjköteles lehet. Előre tervezett hitelfelvétellel, pontos adatokkal és jól átgondolt feltételekkel sok ilyen költség megelőzhető.
7. Előtörlesztési és végtörlesztési költségek csökkentése
Ha lehetőséged nyílik arra, hogy előtörleszd a hiteled, sokat spórolhatsz a kamatköltségen. Azonban maga az előtörlesztés is díjköteles lehet, ami jellemzően a fennálló tőketartozás 0,5–2%-a.
Tippek a megtakarításhoz:
-
Nézd meg, van-e díjmentes előtörlesztési lehetőség (pl. évente egyszer, fix összegig)
-
Használj lakástakarékot vagy munkáltatói támogatást, ha a hitel célja engedi
-
Ne törlessz elő véletlenszerűen, hanem egyszerre nagyobb összeggel
8. Ne fizess felesleges biztosításokat
A hitelhez gyakran kapcsolnak kötelező vagy ajánlott biztosításokat – életbiztosítást, hitelfedezeti biztosítást, vagyonbiztosítást. Ezek díjai akár több ezer forintot is jelenthetnek havonta.
Mit tehetsz?
-
Kérdezd meg, valóban kötelező-e a biztosítás
-
Kösd meg külső biztosítónál kedvezőbb feltételekkel
-
Nézd meg, van-e már meglévő biztosításod, ami lefedi a szükséges védelmet
9. Ismerd a THM-et, de nézd meg a teljes visszafizetendő összeget is
A teljes hiteldíjmutató (THM) egy fontos irányadó szám, amely tartalmazza a hitelhez kapcsolódó járulékos költségek nagy részét. De nem minden költséget számol bele – például a késedelmi díjakat, szerződésmódosítási díjakat vagy előtörlesztési költségeket.
Mindig nézd meg:
-
A teljes visszafizetendő összeget
-
A szerződés mellékleteit, külön díjtáblázattal együtt
-
Milyen további kötelezettségek kapcsolódnak a hitelhez
10. Kérj segítséget független pénzügyi tanácsadótól
Egy hitelspecialista vagy független tanácsadó segíthet összehasonlítani a különböző banki konstrukciókat, figyelembe véve nemcsak a kamatokat, hanem a teljes járulékos költségszerkezetet is. Díja gyakran a bank által fizetett jutalékból származik, tehát neked nem jelent pluszkiadást.
Összefoglalva: tudatos döntéssel tízezreket takaríthatsz meg
A hitel járulékos költségei nem elhanyagolhatók. Egy jól előkészített, tudatos hitelfelvétel során akár több tízezer forintot is megtakaríthatsz csak azzal, ha:
-
akciós konstrukciókat választasz,
-
okosan tárgyalsz,
-
nem fizetsz felesleges biztosításokat,
-
és elkerülöd a rejtett költségeket.
Minél alaposabb vagy a hitelfelvétel előtti szakaszban, annál nagyobb lesz a pénzügyi biztonságod a futamidő során.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
