Mire figyeljünk a THM mellett a hitelfelvétel során?
A Teljes Hiteldíj Mutató egy olyan szám, amivel a hiteleket összehasonlíthatjuk. Minél magasabb a THM, annál többe kerül nekünk a hitel, annál többet kell visszafizetnünk. A THM mellett azonban vannak olyan költségek is, amelyeket nem számítanak bele a THM-be. Mutatjuk, mire figyeljünk a THM mellett a hitelfelvétel során.
Milyen költségeket tartalmaz a THM?
A Teljes Hiteldíj Mutató megjelenése előtt a kamat nagysága volt az irányadó, a kamat nagyságából következtettünk a hitel árára. A kamat azonban nem mutatja meg a hitel teljes költségét, hiszen egy hitel felvételekor számolnunk kell más költségekkel is. Ez akkor is igaz, ha a kamat az, ami leginkább meghatározza a THM-t. A kamat mellett azonban ott van a folyósítási díj és hitelbírálati díj is. Ezzel is számolnunk kell. Aztán ott van még a kezelési költség, és ott vannak az egyéb adminisztrációs költségek is. A THM ezeket a költségeket is tartalmazza a kamat mellett. Lesz díja a kötelezően megnyitandó folyószámlának is, és lehet, hogy a közvetítőnek is kell jutalékot fizetnünk. Jelzáloghitelek esetén további kiadásaink is lehetnek. Számítanunk kell az értékbecslés díjára, és a helyszíni szemle is pénzbe kerül. Az ingatlan-nyilvántartási eljárás sincs ingyen, ahogy a tulajdoni lap kiváltása és jelzálogjog bejegyzése sem. A THM mindezekkel számol, és ez megkönnyíti számunkra hitelek összehasonlítását. A THM ismeretében könnyebben el tudjuk dönteni, hogy melyik konstrukciót válasszuk. Vannak azonban olyan költségek is, amiket nem tartalmaz a THM.
Mi az, ami nincs benne a THM-ben?
A Teljes Hiteldíj Mutató nem tartalmazza a közjegyző költségét és az ügyvédi díjat. A fedezetül szolgáló ingatlanra kötelező lesz lakásbiztosítást kötni, ennek a biztosításnak a díját sem tartalmazza a THM, pedig ez is olyan összeg, amit havonta majd fizetnünk kell. A bankszámlán történő átutalás költsége is bennünket terhel. Lehetnek még költségeink, például elő vagy végtörlesztésnél és szerződésmódosítás esetén is. Ezeket sem tartalmazza a THM. Ahogy a nemfizetésből adódó késedelmi kamatokat sem. Vannak olyan kiadások, amiket a THM nem tartalmaz, ezért igényléskor ezeket is figyelembe kell vennünk, hiszen ezek ismeretében tudunk megfelelő konstrukciót választani.
A Teljes Hiteldíj Mutató tehát nem tartalmaz minden költséget, mégis jól összehasonlítja a hiteleket. Nyugodtan követhetjük azt az irányt, hogy alacsonyabb THM egyenlő alacsonyabb költségek. A többi kiadással is számolhatunk, de a THM nagysága a legfontosabb iránymutató lehet a számunkra. A Teljes Hiteldíj Mutató célja, hogy könnyen összehasonlíthatóvá tegye a hiteleket. Ennek a célnak tökéletesen megfelel. Használjuk. Minél alacsonyabb THM-et választunk, annál kevesebbet kell a családi költségvetésből a hitel visszafizetésére fordítanunk.
