Hitelfelvétel kisokos: mit jelent a JTM mutató?
A JTM mutatóról mindenkinek tudnia kell, aki hitelt készül igényelni – ha Te is ebben a helyzetben vagy, érdemes tovább olvasnod!
A JTM mutató – vagyis a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató, más néven adósságfék-szabályozás – a banki hitelbírálat fontos része, ami jelentősen befolyásolja, hogy mennyi hitelt igényelhetsz, ugyanis ez mutatja meg, hogy a jövedelmed mekkora része fordítható hiteltörlesztésre.
A JTM mutató mértékét a Magyar Nemzeti Bank határozza meg, és a célja az igénylők túlzott eladósodástól való védelme. A megállapítása során figyelembe kell venni minden meglévő tartozást, vagyis az összes törlesztőrészlet összeadódik az igényelni kívánt törlesztőrészlettel, majd ezt kell összevetni az igénylő és az esetleges társigénylők összjövedelmével.
Ha az igénylő, vagy igénylők jövedelme nettó 500 ezer forint alatti, akkor 5 évnél rövidebb kamatperiódusú jelzáloghitel esetén a jövedelem 25%-áig, 5 évet elérő, de 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén a jövedelem 35%-áig, a legalább 10 évig, vagy a futamidő végéig fix kamatozás esetén pedig a jövedelem 50%-áig terhelhető a jövedelem törlesztőrészletekkel.
Fontos, hogy a személyi kölcsönök és a Babaváró hitel esetében végig fix a kamatozás, tehát ezen hitelkonstrukciók esetében nettó 500 ezer forint alatti jövedelemnél 50% a felső határ, felette pedig 60%.
Mit tehetsz, ha a JTM mutató miatt nem jutsz a kívánt összeghez?
Kérdés először is, hogy egyedül, vagy társigénylővel vágsz-e bele a hitelfelvételi folyamatba. Ha egyedül, és kevésnek bizonyul a jövedelmed, akkor érdemes egy rokont, vagy közeli barátot megkérni, hogy segítsen be a hitelfelvételbe, viszont azt nem szabad elfelejtened, hogy így ő a jövedelmével felel a te hiteledért, azaz nem szabad őt cserben hagynod, hiszen, ha Te nem fizetsz időben, az összeget tőle fogja követelni a bank, ha pedig felmondják a hitelszerződésedet, ő is ugyanakkora problémákkal kell, hogy szembesüljön, mint Te magad.
Ha erre nincs lehetőséged, akkor a futamidő meghosszabbítása lehet egy másik lehetőség, hiszen ezzel az induló havi törlesztőrészleteid is csökkennek, azaz van esély arra, hogy a JTM mutató alapján megkaphasd a hitelt. Ekkor viszont számításba kell venned, hogy összességében többet kell majd visszafizetned, hiszen tovább veszed igénybe a bank pénzét, ami után a kamatot meg kell fizetned.
Ha viszont már a maximumon áll a futamidő, és nincs lehetőség tovább kitolni, akkor van egy rossz hírünk: az adott jövedelemszinten az igényelt összeget semmiképp sem kaphatod meg. Érdemes azonban tudnod, hogy nem minden bank ad hitelt a törvény által megszabott, maximális futamidőre – személyi kölcsönnél találhatsz 9 éves futamidőt is, míg a jelzáloghiteleknél a 30 év a maximum –, vagyis lehet, hogy érdemes más bankok ajánlatait is meghallgatnod.
Az sem mindegy, hogy hol igényelsz!
A JTM mutató – mint fentebb írtuk – a Magyar Nemzeti Bank által meghatározott, ám csak a maximumértékeket jelöli ki, a minimumot nem, azaz a bankok saját hatáskörben eltérhetnek tőle. Márpedig a tapasztalataink alapján minden bank a JTM mutatónál szigorúbban számolja ki a maximálisan folyósítható összeget, azaz a gyakorlatban az 50%-os JTM mutató helyett inkább 40, vagy 30% a határ. Nem minden bank ennyire szigorú, ám azt, hogy hol húzzák meg ezt a bizonyos határt, sosem közlik előre, ezért sajnos rengeteg időt lehet elvesztegetni a különböző pénzintézeteknél, mire sikerül megtalálni a megfelelő hitelkonstrukciót.
Éppen ezért is lényeges, hogy már a hitelcél és a kívánt hitelösszeg meghatározásakor tudjuk, mit is takar a JTM mutató, és ennek megfelelően keressünk bankot. Ha ugyanis lakáshitelről van szó, akkor legrosszabb esetben az adásvétel is meghiúsulhat, ez pedig fölösleges plusz köröket és bosszúságot okoz, jelentősen megnövelheti az ügyintézés idejét, ráadásul akár anyagi veszteséghez is vezethet, amit jobb elkerülni.
Amennyiben hitelfelvételre készülsz, nézd át oldalunkon a bankok legjobb ajánlatait, válassz közülük a JTM mutató figyelembevételével, majd indítsd el az igénylési folyamatot online, mindössze néhány kattintással!
