A szabad felhasználású jelzáloghitel – kell ingatlanfedezet
Ha szabad felhasználásra keresünk hitelt, többféle lehetőség közül is választhatunk. A személyi kölcsön egy egyszerűen és könnyen igényelhető hitel, gyorsan hozzájuthatunk. Személyi kölcsönhöz nincs szükség ingatlanfedezetre, a jövedelmünk elég lesz az igényléshez. A jelzálog alapú szabad felhasználású hitelekhez viszont ingatlanfedezetet kell biztosítanunk. Kell, hogy legyen ingatlanunk, erre pedig a pénzintézet jelzálogjogot jegyeztet majd be. Hitelfelvételnél a pénzintézetek mindig elvárnak egy biztosítékot, és ez a szabad felhasználású jelzáloghitel esetén egy ingatlan lesz.
A szabad felhasználású jelzáloghitel – előzetes költségek
A szabad felhasználású jelzáloghitelhez kell egy ingatlan, amit felajánlunk biztosítékként. A fedezeti ingatlant a bank fel fogja értékeltetni, és ez az érték lesz az, amit hitelként igényelhetünk. Illetve ennek az értéknek egy része, hiszen a pénzintézetek mindig túlbiztosítják a hiteleiket.
Arra kell számítanunk, hogy szabad felhasználású jelzáloghitel igénylésekor még a hitelfelvétel előtt lesznek költségeink. Ki kell fizetnünk az értékbecslőt és a közjegyzőt is, aki okiratba foglalja majd a hitelszerződést. Okiratba kell ugyanis foglalni a szerződést az ingatlanfedezet miatt. Ez költség pedig bennünket fog terhelni. Elidegenítési és terhelési tilalmat is bejegyeztethetnek az ingatlanra, és az ingatlan-nyilvántartási ügyintézésnek is van díja. A pénzintézet kötelezően előírhatja egy lakásbiztosítás megkötését is, ezt is fizetnünk kell majd havonta a törlesztő részletekkel együtt. Ezeknek a díjaknak változó a mértékük, és az is előfordul, hogy sikeres elbírálás esetén a pénzintézet valamelyiket, vagy akár mindegyiket átvállalja tőlünk.
Az induló költségeken felül arra is gondolnunk kell, hogy az elbírálás hosszú időt vesz igénybe. Bár ez ideális esetben egy hónapon belül megtörténik, fontos lehet, hogy tudjuk, mikor jutunk hozzá az igényelt kölcsönösszeghez.
A szabad felhasználású jelzáloghitel igénylésének folyamata
A hiteligénylés folyamata szinte azonos minden kölcsönnél. Az igényléshez meg kell felelnünk az alapfeltételeknek. Ha megfelelünk a feltételeknek, és az előzetes hitelbírálat alapján jogosultak leszünk a hitelre, akkor be kell nyújtanunk a kért dokumentumokat. A személyes okmányainkat, és a jövedelemigazolásunkat is kérni fogják. Ez lehet munkáltatói igazolás, nyugdíjszelvény vagy NAV jövedelemigazolás. Az utolsó havi bankszámlakivonatunk is kelleni fog. Szabad felhasználású jelzálogkölcsön igénylésénél a bank el fogja várni tőlünk, hogy a fedezetként felajánlott ingatlant felértékeltessük. Egy a bank által kijelölt ingatlan értékbecslő fogja ezt megtenni. Ez általában egy hét alatt megtörténik. Az értékbecslés időbe telik, és a költségét nekünk kell állnunk. Ezután következik az időpont egyeztetés a közjegyzővel, és végül aláírhatjuk a bankban a hitelszerződést. A bank pedig pozitív elbírálás esetén, néhány napon utalja számunkra az igényelt összeget.
A szabad felhasználású jelzáloghitel költségei – mikor fontos ez?
A jelzálogkölcsön igénylésének mindig vannak kezdeti költségei, amiket ki kell fizetnünk, akár szabad felhasználású, akár lakáscélú hitelt igényelünk. Lakásbiztosítás, közjegyzői díj, ingatlan-nyilvántartásba vétel, ingatlan értékbecslés. Ezekért fizetnünk kell. Mikor lehet ez lényeges? Akkor, ha ezek a költségek már olyan magasak, hogy egy másik hitelfajtával, például egy szintén szabadon felhasználható személyi kölcsönnel jobban járunk.
Magas hitelösszeg – a szabad felhasználású jelzáloghitel a megoldás
Amikor szabad felhasználású hitel felvétele mellett döntünk, felmerülhet bennünk a gondolat, hogy ingatlanfedezetes hitelt igényeljünk vagy fedezetlent. Ennek a kérdésnek a megválaszolásához számolnunk kell. Először is tudnunk kell, hogy mennyire gyorsan van szükségünk a hitelre. Ha egy hónapon belül, vagy akár pár napon belül akarunk hitelhez jutni, akkor csak a személyi kölcsönt választhatjuk. Ha van időnk várni, akkor mindkét hitelfajtával tervezhetünk. Nagyobb hitelösszegnél általában nem okoz problémát az egy hónapos elbírálás. A jelzálog alapú szabad felhasználású hitelek bonyolultabbak, ezért ezeket a magasabb hiteleknél érdemes igényelnünk. Akkor éri meg az induló költségeket kifizetni, ha ezek később megtérülnek az alacsonyabb kamat miatt. A jelzálog alapú hitelek kamata mindig alacsonyabb, mint a személyi kölcsönöké. Itt kell elvégeznünk a már említett számítást, mert csak akkor éri meg a szabd felhasználású jelzáloghitelt felvenni, ha kamatokon többet nyerünk, mint amennyivel többet költöttünk a hitel felvétele előtt értékbecslésre, közjegyzőre és a zálogjog bejegyzésre. Ez csak magasabb hitelösszeg esetén valószínű, mégis fontos, hogy gondoljunk erre, mert egy magas hitelösszeg és hosszabb futamidő esetén óriási lehet az eltérés. Akár több millió forint is.
Van még egy eset, amikor a személyi kölcsön nem jöhet szóba. Ez pedig az az eset, amikor 10 millió forintnál több hitelt akarunk igényelni. Bár ez ritka a szabad felhasználású jelzálogkölcsönöknél, de előfordulhat. Ebben az esetben semmiképpen nem igényelhetünk személyi kölcsönt, ugyanis a maximális hitelösszeg, amit személyi kölcsön igénylésekor kaphatunk, az 10 millió forint. Ha ez az összeg nem elegendő a céljainkhoz, akkor csak a szabad felhasználású jelzáloghitel marad, nem választhatunk más megoldást.
A szabad felhasználású jelzáloghitel kiválasztása – a hitelkalkulátor használata
A hitel kiválasztása rendkívül fontos. Hosszú távra kötelezzük el magunkat, jól kell döntenünk. Számtalan bank számtalan konstrukciója közül tudunk választani. Szakértő weboldalak segítenek bennünket ebben, itt percek alatt eldönthetjük, hogy melyik hitel lesz számunkra a megfelelő. A szakértő weboldalakon hitelkalkulátorok segítenek nekünk, csak be kell írnunk az igényelt összeget, és a tervezett futamidőt. A kalkulátor rögtön megmutatja, hogy milyen lehetőségeink vannak. Látni fogjuk az egyes konstrukciók kamatát, azt hogy mennyi lesz a teljes visszafizetendő összeg, és a THM is feltüntetésre kerül. Elképzelhetetlen módon könnyíti meg ez a döntést, mert már nem kell a pénzintézetek végigjárva megkeresnünk a legjobb hitelt. Otthonról, gyorsan választhatunk, és biztosan tudhatjuk, hogy jól döntöttünk. Használjuk a hitelkalkulátort, érdemes.
A szabad felhasználású jelzáloghitel előnyei
A szabad felhasználású hiteleket, ahogy a nevük is jelzi, szabadon felhasználhatjuk, bármire elkölthetjük. Akár egy wellness hétvégét is kifizethetünk szabad felhasználású hitelből. Erre persze senkit nem bátorítunk, hiszen rendkívül fontos a tudatos hitelfelhasználás, de a szabad felhasználású kölcsön elköltésének nincsenek korlátai. Számlát sem kell utólag a pénzintézetnek bemutatnunk, arra költjük a hitelt, amire csak akarjuk. A szakértők megállapították, hogy a szabad felhasználású hiteleket egy bizonyos célra használják fel az igénylők. Ez főleg egy gépkocsi, valamilyen lakberendezési tárgy vagy egy nagyobb értékű elektronikai cikk megvásárlását jelenti. Nincs olyan cél, amire ne lehetne felhasználni a szabad felhasználású jelzáloghitelt. Ez pedig egy olyan előny, amivel nehéz versenyezni.
Jelzáloghitel kalkulátor
A jelzáloghitel kalkulátor kiszámítja és megmutatja, hogy az általunk választott hitelösszeg és futamidő mekkora havi törlesztőrészletet eredményez. A jelzáloghitel kalkulátor segítségével gyorsan, az otthonunkból informálódhatunk. A jelzáloghitel kalkulátor használata egyszerű, és minden esetben ajánlott.
Jelzálog alapú szabad felhasználású hitel kalkulátor
A jelzálog alapú szabad felhasználású hitel kalkulátor, a jelzáloghitel kalkulátor és a szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátor kifejezésekre rákeresve olyan segítséget kaphatunk, amit egy bankfiókban nem tudnak nekünk megadni. A kalkulátor ugyanis online érhető el, és minden szabad felhasználású jelzáloghitel adatait tartalmazza.
Szabad felhasználású hitel ingatlanfedezettel
A szabad felhasználású hitel kifejezésről először a személyi kölcsön juthat az eszünkbe. Létezik azonban szabad felhasználású hitel ingatlanfedezettel is. De miért jó a szabad felhasználású hitel ingatlanfedezettel? A szabad felhasználású hitel ingatlanfedezettel akkor lehet jobb választás, mint a személyi kölcsön, ha fontos nekünk a hitel ára (a THM), ha fontos nekünk a hosszú futamidő, és ha fontos a magas hitelösszeg. Szabad felhasználású hitel ingatlanfedezettel ugyanis akár több mint tíz évre kérhető, és a hitelösszeg is magasabb lehet tízmillió forintnál.
Jelzáloghitel szabad felhasználásra
A jelzáloghitelt leggyakrabban ingatlannal kapcsolatos elképzeléseink megvalósításához igényelünk. Létezik azonban jelzáloghitel szabad felhasználásra is. Ilyenkor nem kell hitelcélt megadni, a felvett összeget szabadon, bármire elkölthetjük.
Szabad felhasználású jelzáloghitel hitelfedezeti biztosítással
A szabad felhasználású jelzáloghitelre is lehet biztosítást kötni. A szabad felhasználású jelzáloghitel az igénylők a szeretteik életének jobbá tételére fordítják. Azt akarják, hogy jobban és boldogabban éljenek, és ennek a boldogságnak az egyik alapköve a biztonság. Egy hitelfelvétel, bármennyire is körültekintően történik, kockázatos lehet. Történhet olyan, előre nem látott esemény, ami megnehezítheti vagy teljesen el is ellehetetlenítheti a hitel visszafizetését. Ez pedig súlyos következményekkel járhat. A hitelfedezeti biztosítás biztonságot adhat, hiszen keresőképtelenség, tartós táppénz vagy munkanélküliség esetén fizetheti a részleteket a biztosító az igénylő helyett.
Szabad felhasználású jelzáloghitel hitelfedezeti biztosítással – szükséges?
A szabad felhasználású jelzáloghitel hitelfedezeti biztosítással nem kötelező, de ajánlott. Az emberek egy része akkor érzi biztonságban a javait, ha biztosítja azokat. Ha elutaznak, akkor utasbiztosítást kötnek. Tudják, hogy az értéket nem csak megteremteni kell, de meg is kell óvni azt. A szabad felhasználású jelzáloghitel is egy érték, azt is meg kell óvni. Ha az igénylő olyan helyzetbe kerül, hogy nem tudja fizetni a részleteket, akkor büntetőkamatokkal és végrehajtással kell számolnia, és azzal, hogy felkerül a KHR negatív adóslistájára. A szabad felhasználású jelzáloghitel biztosítása a hitelfedezeti biztosítás. A megkötése nem kötelező. De érdemes megfontolni az előnyeit.
Szabad felhasználású jelzáloghitel hitelfedezeti biztosítással – mikor köthető?
A hitelszerződés megkötésekor is igényelhető a hitelfedezeti biztosítás szabad felhasználású jelzáloghitelhez. Abban az esetben pedig, ha akkor nem kerül megkötésre, később, bármikor a futamidő alatt lehetőség van a biztosítás megkötésére. A biztosítás egy érdekes termék. Akkor a legjobb, ha nincs rá szükség. Ha azonban szükség lenne rá, de nincs, az nagyon nem jó, és akkor már késő azon gondolkozni, hogy bizony meg kellett volna kötni azt a biztosítást. Amikor valaki elgondolkodik a hitelfedezeti biztosítás megkötésén, a fenti érveket veheti figyelembe a döntésnél. Meg kell fontolni a döntést, és ha úgy látja jónak az igénylő, akkor köthet egy biztosítást a szabad felhasználású jelzáloghitel mellé.
A Teljes Hiteldíj Mutató – THM
A Teljes Hiteldíj Mutató bevezetése előtt csak a kamat nagysága volt az iránymutató, a kamattal tudtuk összehasonlítani a szabad felhasználású jelzáloghiteleket. A kamat azonban nem a teljes költsége a hitelnek, mert egy szabad felhasználású jelzáloghitel felvételekor számítanunk kell más kiadásokra is. Az egyéb kiadások is fontosak, még úgy is, hogy tudjuk, a kamat határozza meg leginkább a THM nagyságát. A kamat mellett számolnunk kell a folyósítási díjjal és a hitelbírálati díjjal is. Ezek is bennünket terhelnek, a kezelési költséggel és az egyéb adminisztrációs költségekkel együtt. Lehet díja a kötelezően megnyitandó folyószámlának is.
A Teljes Hiteldíj Mutató – segít a döntésben
A THM nem tartalmazza a közjegyzői és ügyvédi díjat, pedig ezeket is nekünk kell kifizetnünk. A fedezetül szolgáló ingatlan biztosításának is lesz díja, és azt szintén mi fizetjük. Lehetnek még más költségeink is elő vagy végtörlesztés esetén vagy szerződésmódosításkor. Ezeket nem tartalmazza a THM, így ezek kimaradnak az összehasonlításból. Mivel vannak olyan költségek, amiket a THM nem tartalmaz, ezért igényléskor ezeket is figyelembe kell venni, hogy jó döntést lehessen hozni.
Jó a fix kamatozású szabad felhasználású jelzáloghitel?
Igen. A fix törlesztőrészlet legnagyobb előnye az, hogy kiszámítható. A fix kamatozású hitelek éppen ezért rendkívül kedveltek. A biztonságot ad az az érzés, hogy mindent megtettünk a környezetünk pénzügyi helyzetének állandóságáért. A fix törlesztőrészlet hozzájárulhat a biztonsághoz. Hiszen a futamidő alatt tudható, hogy mekkora havi kiadással kell számolni. A legmegfelelőbb fix kamatozású szabad felhasználású jelzáloghitelt könnyű kiválasztani. Egy hitelkalkulátor kell hozzá. A hitelkalkulátor felsorolja az aktuális hiteleket, megmutatva azok paramétereit. Megmutatja a kamatot, a Teljes Hiteldíj Mutatót és a teljes visszafizetendő összeget is. Látni lehet, hogy melyik szabad felhasználású jelzáloghitel kerül kevesebbe. A futamidő és a hitelösszeg megadása után tudni lehet, hogy mennyit kell havonta fizetni.
Igen, jó a fix kamatozású szabad felhasználású jelzáloghitel
A fix kamatozású szabad felhasználású jelzáloghitel előnyös. Miért? A törlesztőrészlet nem változik a futamidő végéig, és a szabad felhasználású jelzáloghitelt forintban folyósítja a bank, ezért tervezhető kiadással vehető fel. A fix kamatozású szabad felhasználású jelzáloghitel törlesztő részlete állandó. Ez biztonságot ad, kiszámítható lesz a hitel az egész futamidő alatt. A szabad felhasználású jelzáloghitel futamideje többnyire hosszú. És a hitelösszeg is magas. Lehet több 10 millió forintot is igényelni szabad felhasználású jelzáloghitelből, és általában magas összeget igényelnek. És fix törlesztőrészletekkel biztonságos is. A változó és fix kamatozású szabad felhasználású jelzáloghitel árazása különbözhet. A fix, nem változó kamatozású kölcsön lehet drágább. A döntésnél fontos lesz, hogy a rövid távú nyereség a fontos, vagy a biztonságos, kiszámítható kiadások. Döntsünk bölcsen! Egy hitel felvétele mindig nagy döntés, még kisebb hitelösszeg esetén is.
Mekkora legyen a törlesztőrészlete a szabad felhasználású jelzáloghitelnek?
Fontos kérdés. A bank mindig pozitívan áll hozzá az ügyfelei kéréseihez, ugyanakkor azt is tudni kell, hogy bizonyos kérdésekben szabályok kötik. Jogszabály írja elő azt is, hogy egy jövedelem mekkora mértékben terhelhető. Ha a szabályozás negyven százalék terhelhetőséget enged meg, akkor ez nem is lehet több. Hiába érzi úgy az igénylő, hogy ennél többet is ki tud fizetni, a bank nem engedélyez majd magasabb törlesztőrészletet. Ez a szabály a hiteligénylőt védi a túlzott eladósodottságtól. Az ideális törlesztőrészlet megfelel az előírásoknak, és az ügyfél számára is elfogadható. A részlet nem lehet magasabb annál, amit a család költségvetése gond nélkül elbír, és arra is érdemes gondolni, hogy előre nem látható, nem várt események miatt nehézséget jelenthet kifizetni az aktuális részletet. Az ideális havi törlesztőrészlet kiválasztásakor gondolni kell mindenre. Arra, hogy ez a teher hónapokig vagy évekig minden hónapban jelentkezni fog, és arra is, hogy a nemfizetésnek beláthatatlan következményei lehetnek az igénylőre és szeretteire. Érdemes végiggondolni a legrosszabb forgatókönyvet is. Ha egy váratlan helyzetre kész ötlete van az igénylőnek, akkor könnyebb lehet a probléma megoldása. A Magyar Nemzeti Bank is figyelmezteti az ügyfeleket a felelős hitelfelvétel fontosságára. Ez furcsának tűnhet, hiszen a bankok érdeke az, hogy minél több hitelt helyezzenek ki, és így minél több profitot termeljenek. Mégsem az. Egy nemfizetés esetén ugyanis a pénzintézetnek kára keletkezhet, és még ha meg is próbálja csökkenteni a veszteségét, ez időbe, erőforrások felhasználásba, és nem utolsósorban pénzbe kerül neki. A bankoknak az az érdeke, hogy aki felvette a hitelt, az vissza is fizesse azt. És az ügyfélnek is ez az érdeke. Az érdek tehát közös, érdemes megfogadni a bankok tanácsait ebben a kérdésben, hiszen nagy tapasztalattal és tudással rendelkeznek. A megfelelő nagyságú havi törlesztőrészlet elfogadása, és a felkészülés a nem várt helyzetekre, segíthet abban, hogy a hitelfelvétel segítse a hiteligénylőt a vágyai elérésében.
JTM – A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató
A JTM jogszabályban szabályozottan engedi terhelni a jövedelmünket. Ez a bennünket védő szabály alaphelyzetben 50%-os terhelhetőséget enged meg 600 ezer forint nettó havi jövedelem alatt. A helyzet azonban nem ennyire egyszerű, hiszen a JTM meghatározásakor figyelembe veszik a futamidő hosszát és a hitel típusát is. Bizonyos esetekben csak a jövedelmünk 25%-át fordíthatjuk hiteltörlesztésre, és azt is tudnunk kell, hogy a bankok gyakran ennél is szigorúbb szabályokat alkalmaznak.
Van tehát maximuma a jövedelmünk terhelhetőségének. Ez pedig hatással lesz a futamidő hosszára, így jól látható, hogy csak bizonyos korlátok között dönthetünk arról, hogy mennyi idő alatt szeretnénk a felvett szabad felhasználású jelzáloghitelt visszafizetni.
A szabad felhasználású jelzáloghitel előtörlesztése
Néha kénytelenek vagyunk hosszú futamidőt választani, de később alakulhat úgy éltünk, hogy egy nagyobb összeg visszafizetésével csökkenthetjük a fennálló tartozásunkat. Az előtörlesztéssel csökkennek az összköltségeink, hiszen a visszafizetett összegre már nem kell kamatot fizetnünk. Mielőtt azonban előtörlesztenénk, vizsgáljuk meg, hogy ez megéri-e nekünk, hiszen az előtörlesztésnek is van díja. Hosszú futamidő esetén sem kell beletörődnünk a magas költségeinkbe, hiszen a hitelünket bármikor kiválthatjuk, lecserélhetjük egy kedvezőbbre.
Mennyi idő alatt kapjuk meg a szabad felhasználású jelzáloghitelt?
A személyi kölcsönöknél megszokott néhány napos vagy akár néhány órás átfutási időre nem számíthatunk jelzáloghitel esetén. A tervezéshez azonban tudnunk kell, hogy mikor kapjuk meg a hitelt. Mennyi idő telik el a hitelügylet elindításától, amíg megérkezik a számlánkra a pénz? Az, hogy mennyi idő alatt jutunk az igényelt összeghez, több tényezőn is múlik. Általánosságban elmondható, hogy egy szabad felhasználású jelzáloghitelt a hiteligényléstől számítva négy hét alatt utalnak ki számunkra. Először jön az előminősítés. Itt azt vizsgálják, hogy van-e valami kizáró ok, ami miatt nem kaphatunk türelmi idős lakáshitelt. Ez egy napnál nem lehet több. Ha megfeleltünk az előminősítésen, a bank megrendeli az értékbecslést. Az értékbecslés egy hét alatt biztosan megtörténik. Ezután jön a végleges hitelbírálat, majd jóváhagyják a hitelünket. Újabb egy hét telik el közben. Aztán mehetünk a közjegyzőhöz és a földhivatalba. Aztán már csak a kiutalás van hátra, ami még néhány nap.
A futamidő és a törlesztőrészlet fontossága
Minél hosszabb a futamidő, annál alacsonyabb a törlesztőrészlet ugyanakkora hitelösszegnél. Az alacsony törlesztőrészlet kedvező lehet abból a szempontból, hogy a család havi költségvetését kevésbé terheli meg. Ugyanakkor a hosszabb futamidő miatt jelentősen megnövekedhet a teljes visszafizetendő összeg. Mérlegelnünk kell tehát, hogy a rövidebb futamidőt válasszuk-e, és ezzel kevesebbet fizetünk vissza összességében, vagy a hosszú futamidőt az alacsonyabb törlesztő részlettel és a magasabb összköltséggel.
Nem minden ingatlanra kapunk szabad felhasználású jelzáloghitelt
A kiválasztott ingatlanra nem mindig ad hitelt a bank. Az ingatlannak belterületen kell állnia, lakhatónak és piacképesnek kell lennie. Előfordulhat, hogy a megvásárolni kívánt ingatlant annyira piacképtelennek tartja a bank, hogy elutasítja a hiteligénylésünket. Ez főleg vidéki kistelepülésen fordulhat elő. Az igénylés előtt fontos tájékozódni, hogy a kiválasztott ingatlan megfelelő legyen, a bank meghitelezze azt.
Lakásbiztosítás szabad felhasználású jelzáloghitelből vásárolt ingatlanhoz
A lakásbiztosítás az egyik legismertebb és legelterjedtebb biztosítási forma. Lakásbiztosítás sokféle van, biztosítható vele épület, ingóság, berendezési tárgyak, és felelősségbiztosítás is köthető mellé. Fedezetként bevont ingatlanra mindig kötelező lakásbiztosítást kötni.
Szabad felhasználású jelzáloghitel – előtörlesztés
A szabad felhasználású jelzáloghitel előtörlesztése bármikor jó lehet. Az előtörlesztés megszabadít bennünket a később keletkező költségektől, így kedvező lehet számunkra. Azt érdemes kiszámolnunk, hogy valóban megéri-e előtörleszteni. Ehhez tudnunk kell, hogy hány hónap van még hátra a futamidőből, és hogy mekkora a tőketartozásunk. A tőketartozás nagyságából tudhatjuk meg, hogy mi az az összeg, amit vissza kell fizetnünk. Ehhez azonban még más költségek is hozzáadódhatnak, ilyen az előtörlesztés díja is. Az elő és végtörlesztésnek szinte mindig van díja, bár ez néhány esetben nulla forint. Mégsem ez a jellemző, a bankok a legtöbbször kifizettetik velünk, ha le akarjuk zárni a személyi kölcsönünket. Kérdés, hogy megéri-e feláldoznunk erre a megtakarításunkat, mert lehet, hogy jobban járunk, ha például befektetjük azt. Lehetséges, hogy a befektetés által elért nyereségünk kiegyenlíti, vagy épp meg is haladja azt a többletkiadást, amit az előtörlesztéssel el szeretnénk kerülni.
Előtörlesztés saját tőkéből
Ha hozzájutunk egy nagyobb összeghez egy jutalomból a munkahelyünkről, vagy örökölünk némi pénzt, vagy bármilyen módon pénzhez jutunk, akkor elgondolkodhatunk a szabad felhasználású jelzáloghitel előtörlesztésén. A saját forrásból történő előtörlesztésnek az az előnye, hogy ha saját forrást használunk fel, annak nem lesznek kamatköltségei. Az összeg már a rendelkezésünkre áll, nem kell fizetnünk azért, hogy azt megszerezzük. Ilyenkor egyszerűen kiszámolható, hogy megéri-e az előtörlesztés. Az előtörlesztéssel a szabad felhasználású jelzáloghitel jövőbeni kamatait takaríthatjuk meg. Ha ez az összeg magas, akkor érdemes megfontolni az az előtörlesztést. Ilyenkor csökken a tőketartozásunk, és mivel a bank erre számolja a kamatot, így a teljes visszafizetendő összeg is alacsonyabb lesz.
Előtörlesztés hitelkiváltással
Egy másik hitelből is elő tudjuk törleszteni a szabad felhasználású jelzáloghitelt. A felvett hiteleknek is lesz kamata és más költsége, mint a jelenlegi hitelünknek, így előfordulhat, hogy nem lesz kedvező számunkra a hitelkiváltás. Az előtörlesztés szempontjából fontos, hogy a szabad felhasználású jelzáloghitel törlesztése annuitásos, vagyis az első hónapokban magasabb a kamat, mint a tőkerész. A futamidő végén ez már fordítva van, akkor már a tőkerész a magasabb. Ha hitelkiváltással szeretnénk megoldani a szabad felhasználású jelzáloghitel előtörlesztését, előtte mindenképpen számoljunk, és hozzunk jó döntést. Az elő vagy végtörlesztést adósságrendező hitel segítségével is végrehajthatjuk. Ilyenkor nem csak a szabad felhasználású jelzáloghitelt, de minden fennálló hitelünket cseréljük le egyetlen hitelre. Bár ilyenkor még bonyolultabb a számítás, a várható megtakarítás, és az egyszerűség, hogy csak egy törlesztőrészletünk lesz, mégis megérheti számunkra. Bármennyire is körültekintően jártunk el a hiteleink hitelfelvételénél, a gazdasági környezet megváltozása miatt elképzelhető, hogy a hitelfelvételünk óta kedvezőbb kamatozású hitelek is elérhetők lettek. Ilyenkor érdemes rászánni az időt, és adósságrendező hitellel kiváltani a hiteleinket.
A reprezentatív példa
A bankok a hitelkonstrukcióikat reprezentatív példákon keresztül mutatják be. Mit jelent ez a gyakorlatban? A bankok a reprezentatív példáknál adott paraméterekkel számolják ki a hiteleik adatait. Adott a hitelösszeg, a futamidő, és figyelnek a hitelcélra is. Mindig megadják a számítás dátumát, és figyelembe veszik az aktuális akciókat, kedvezményeket is. Az is fontos, hogy a folyósítás egyösszegű-e. De ha adottak a paraméterek, akkor mire jó a reprezentatív példa? Bár a megadott adatok nem fognak egyezni az igénylő által kértekkel, mégis jó iránymutatást adhat ez a példa. A THM így ugyanis pontosan kiszámítható. A reprezentatív példa olyan, mint egy kiállítási darab a műszaki boltban. Nem azt fogjuk megvenni, mégis segíthet a választásban. És éppen ez a célja. Segíteni, irányt matatni. A THM egy fontos szám, de egy hozzá nem értő számára lehetetlen vállalkozás a kiszámítása. Ez a példa segít eligazodni a rengeteg adat, és a szám között.
A szabad felhasználású jelzáloghitel és az Azonnali Fizetési Rendszer (AFR)
Az AFR miatt azonnal megkapjuk a szabad felhasználású jelzáloghitel összegét pozitív elbírálás esetén. Miért lehet fontos számunkra az AFR? Az Azonnali Fizetési Rendszerrel (AFR) történő utalás olyan, mintha készpénzt adnának át. Bármit fizethetünk így. Nem kell készpénzt használnunk. És ez több millió forint kifizetésénél biztonságot ad. De hogyan működik ez a rendszer? Úgy, mintha nem lennének térbeli és időbeli akadályok. A mindenki által csak azonnali utalásnak nevezett szolgáltatás egy igazi huszonegyedik századi megoldás. Az elindított utalás ugyanis öt másodpercen belül megérkezik a fogadó bankszámlaszámára. Vagyis azonnal. Ez a pénzügyi megoldás sok esetben jöhet jól. Hiszen egy nagyobb vásárlásnál nem kell készpénzt vinni, vagy a másik félnek az utalásra várni. Bár az azonnali utalás csak 10 millió forint alatt működik, a Magyar Nemzeti Bank további fejlesztéseket ígér az elkövetkező években. A rendszer nagy előnye, hogy a hét minden napján, a nap 24 órájában működik. Nem csak munkanapokon munkaidőben. Éjszaka és hétvégén is lehet azonnal utalni.
Azonnali Fizetési Rendszer – kényelem és biztonság
Az azonnali utalás elektronikusan indítható és fogadható, két magyarországi bankszámla között, forintban. Külföldre egyelőre nem lehet utalni, ahogy papír alapon sem lehet azonnali utalást indítani. Ráadásul az utalások száma nincs korlátozva. Akárhányszor lehet azonnal utalni. Az azonnali utalást csak technikai hiba akadályozhatja, vagy az, ha nincs elegendő fedezet a bankszámlán. E-mail címre és telefonszámra is lehet azonnal utalni. Ezek az úgynevezett másodlagos azonosítók. Az utalás fogadásához előzetes regisztráció szükséges. Akár az adószámot is meg lehet adni másodlagos azonosítóként. A másodlagos azonosítók működése egyszerű. Ugyanúgy a bankszámlához tartoznak, mint a bankszámlaszám. Egy számlaszámhoz több másodlagos azonosító is megadható, azonban ha például egy telefonszám már meg van adva egy számlaszámhoz, azt már nem lehet egy másik számlaszámhoz rendelni. A másodlagos azonosító megadása biztonságos. Az utaló fél csak utalhat, a számla adataihoz nem férhet hozzá. És egyszerűsíti is az életet, hiszen nem kell 24 számjegyből álló bankszámlaszámot megadni az utaláshoz. Elég egy telefonszám. Ami úgyis el van mentve a telefonba. A fizetési kérelem egy új lehetőség. Nem kell a partnerre várni, el lehet küldeni neki a szükséges adatokat, neki csak jóvá kell hagynia azt. Ezzel csökkennek a partner terhei, és nincs hibalehetőség sem. Nincs hibalehetőség a QR-kódos fizetésnél sem. A QR-kód ugyanis minden, az utaláshoz szükséges adatot tartalmazza. A QR-kódos fizetés még nem elterjedt, de nagy jövő előtt áll. Az, hogy ezeknél a fizetési módoknál nincs hibalehetőség, az biztonságossá teszi a fizetést. Az azonnali utalásnál ugyanis felmerülhet, hogy mi van akkor, ha az utalás rossz számlára érkezik. Ilyen esetben van lehetőség arra, hogy az utalást a küldő visszautaltassa a saját számlájára. Az ilyen hibák ugyanakkor kis odafigyeléssel elkerülhetők.
A felelős hitelfelvétel
A felelős hitelfelvétel fontos, hogy elkerülhető legyen a túlzott eladósodottság. Miért? Mert a túlzott eladósodottság veszélyeztetheti a hitelfelvevő és környezete életvitelét. Veszélybe sodorhatja az egzisztenciáját azáltal, hogy magasabb törlesztőrészletet választ, mint amit biztonsággal ki tud fizetni. Veszélybe kerülhetnek a vagyontárgyai, a megtakarítása, és munkabérének egy része is. Egy felelőtlen hitelfelvétel ugyanis azzal járhat, hogy az igénylő fizetésképtelen lesz, és végrehajtás indul ellene nemfizetés miatt. Ilyenkor nem csak az ingó és ingatlanvagyona kerülhet lefoglalásra, de a munkabérének egy részét is letilthatják.
A felelős hitelfelvétel fontos
Hogy lehet ezt elkerülni? Mit lehet tenni a hitelfelvétel előtt? A hitelfedezeti biztosítás jó ötlet lehet arra, hogy biztosítva legyen egy hitel. Ennél is fontosabb azonban, hogy a hitelfelvétel előtt alaposan tájékozódni kell a feltételekről és az esetleges buktatókról.
A felelős hitelfelvétel lépésenként
Az első lépés mindig annak eldöntése, hogy valóban szükség van-e a hitelre. Van értelme, célja a hitelfelvételnek? Fogyasztásra igénylik a legtöbb szabad felhasználású jelzáloghitelt, de nem általános fogyasztásra. Van egy konkrét cél, például egy bútor, amit meg akarnak vásárolni. Nem először igényelnek, aztán találják ki, hogy mi legyen a pénzzel. Először jön a cél, aztán a hiteligénylés. Persze a hétvégi nagybevásárlást is lehet hitelből fedezni, de nem biztos, hogy ez jó ötlet.
A második lépés a legjobb hitel kiválasztása. Ebben szakértő weboldal és a személyi kölcsön kalkulátor segíthetnek. Számtalan szakértő cikket olvashat az érdeklődő a hitelekről, köztük a személyi hitelről is. Az igénylőnek el kell döntenie, hogy milyen hitelt szeretne, és aztán az adott hiteltípusból elérhető konstrukciók közül kell választania. Ez egyszerűbb, mint amilyennek hangzik. Csak egy kis idő kell csak hozzá. A legjobb konstrukció megtalálása után pedig jöhet az igénylés. A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) is szabályozza, hogy egy adott hiteltípusnál, és egy adott jövedelemnél mekkora százalékban terhelhető a nettó havi jövedelem. Ez egy olyan szabály, ami a hitelfelvevőt védi a túlzott eladósodottságtól.
Fel kell készülni a váratlan helyzetekre is
Egy felelős hiteligénylő akkora törlesztőrészletet választ, amit ki tud fizetni. De mi van, ha egy nem várt esemény következik be? A szakemberek azt mondják, hogy azok, akik a váratlan helyzetekre kész tervvel készülnek, jobban helyt tudnak állni a nehéz helyzetben. Készüljünk fel a nem várt eseményekre is!
Érdekel
Hívjanak fel!
