Személyi kölcsön és hitelkártya: Melyik a jobb megoldás váratlan kiadásokra?

Váratlan kiadásnál a hitelkártya akkor verhetetlen, ha a teljes összeget a kamatmentes időszakon belül vissza tudod fizetni, vagy 0%-os részletre törted. Minden más esetben – főleg nagyobb, több hónapon át törlesztendő összegnél – a személyi kölcsön kiszámíthatóbb és jellemzően olcsóbb. Az alábbi útmutató konkrét számításokkal, döntési mátrixszal és gyakori kérdésekkel segít a döntésben.

Váratlan kiadás bárkit érhet: autójavítás, sürgős fogászati beavatkozás, elromlott kazán, hirtelen költözési költség. Ilyenkor nem az a kérdés, hogy „kell-e pénz”, hanem az, milyen formában érdemes fedezni a hiányt. Két kézenfekvő megoldás kínálkozik: a hitelkártya és a személyi kölcsön.

• Hitelkártya esetén forgókeretet kapsz: csak a felhasznált rész után fizetsz, kamatmentes időszakkal, ha időben visszatöltöd. Ha nem, a kamat nagyon magas lehet.

• A személyi kölcsön egyszeri összeg, fix futamidővel és törlesztővel, jellemzően alacsonyabb kamatszinttel, kiszámíthatóbb költséggel.

Lényegében ez a különbség: rövid távú likviditási híd (hitelkártya) vs. tervezhető, fix futamidős finanszírozás (személyi kölcsön). Az alábbiakban konkrét döntési szempontokat, példaszámításokat és kockázatokat mutatunk be.

Gyors összehasonlítás – miben erős melyik?

Hogyan dönts? – Gyors döntési mátrix

1. Biztosan vissza tudod fizetni a teljes összeget 30–55 napon belül?
   – Igen: hitelkártya (kamatmentes).
   – Nem biztos / Nem: tovább a 2. pontra.

2. Elérhető 0% THM-es, kártyán aktiválható részletfizetés a konkrét vásárlásra?
   – Igen: hitelkártya 0% részlettel (figyelj a feltételekre).
   – Nem: tovább a 3. pontra.

3. Az összeg nagyobb (pl. ≥ 400–500 ezer Ft) és 6+ hónap kell a visszafizetéshez?
   – Igen: személyi kölcsön: alacsonyabb kamat, fix törlesztő.
   – Nem, kisebb összeg és 2–4 hónap: mérlegelhető mindkettő, de számolj (lásd lejjebb).

Költségszámítás – egyszerű, de beszédes példák

Az összehasonlításnál tipikus kamatszintekkel szemléltetünk (a konkrét banki ajánlatok eltérnek). Cél: megmutatni a különbség nagyságrendjét.

Feltételezések (csak példa):

• Hitelkártya ügyleti kamat: évi 36% → havi kb. 3%.
• Személyi kölcsön teljes hiteldíj mutató (THM) jellegű kamatszint: évi 20% → havi kb. 1,667%.
• A kártya éves díját itt nem számoljuk külön (tipikusan pár–tízezer Ft), mert kártyahasználattól függ.

1) 200 000 Ft, 45 napon belül visszafizetve

• Hitelkártya: kamat 0 Ft (kamatmentes időszak), költség a kártyadíj (ha van).

• Személyi kölcsön: néhány napra/hétre kölcsön venni adminisztratív és relatíve drága (idő és díjak miatt).

Következtetés: rövid híd – hitelkártya a nyerő.

2) 600 000 Ft, 12 havi egyenlő törlesztéssel

• Személyi kölcsön (20%/év ≈ 1,667%/hó):
  Törlesztő ≈ P × r / (1 − (1+r)^−n)
  = 600 000 × 0,016667 / (1 − 1,016667^−12)
  1,016667^12 ≈ 1,219 → inverz ≈ 0,820 → nevező ≈ 0,180
  Törlesztő ≈ 55 556 Ft/hó, teljes visszafizetés ≈ 666 672 Ft → kamat ≈ 66 672 Ft.

• Hitelkártya (36%/év ≈ 3%/hó):
  1,03^12 ≈ 1,426 → inverz ≈ 0,701 → nevező ≈ 0,299
  Törlesztő ≈ 600 000 × 0,03 / 0,299 ≈ 60 200 Ft/hó, teljes ≈ 722 400 Ft → kamat ≈ 122 400 Ft (+ kártyadíj).

Összegzés: középtáv, nagyobb összeg – személyi kölcsön olcsóbb és kiszámíthatóbb.

3) „Minimumfizetés-csapda” hitelkártyán

Tegyük fel, 300 000 Ft tartozás, minimum törlesztés 5% (15 000 Ft/hó). Havi kamat 3%.

• Kamat az első hónapban kb. 9 000 Ft, a tőke alig csökken.

• Ha hónapról hónapra csak a minimumot fizeted, a futamidő elnyúlik, összkamatod aránytalanul megnő.
  Következtetés: a minimumfizetés csak vészmegoldás – tudatos törlesztési terv nélkül drága kompromisszum.

Mikor jó a hitelkártya?

• Biztosan rövid a finanszírozási idő: 1–2 számlacikluson belül visszatöltöd.

• 0% részlet: egyes bankok és kereskedők időszakos akciói – ha elérhető és beleillik a pénzáramlásodba.

• Átmeneti cash-flow lyuk: a fizetésed pár nappal a nagyobb kiadás után érkezik, de addig ki kell fizetni valamit.

• Kártyás kedvezmények: visszatérítés, kedvezményprogram – de csak akkor előny, ha minden hónapban teljesen visszafizeted.

Kerüld a hitelkártyát, ha:

• Készpénzt vennél fel (drágább, mint a kártyás vásárlás).

• Nem vagy fegyelmezett törlesztő (a magas kamat gyorsan elviszi az előnyöket).

• Nagyobb összeg és több hónap: ekkor jellemzően a személyi kölcsön olcsóbb.

Mikor jobb a személyi kölcsön?

• Nagyobb összeg (pl. 400–500 ezer Ft felett), 6–36 hónapos visszafizetés.

• Kiszámítható törlesztés és fix futamidő igénye.

• Kártya-önfegyelem kockázatos (nem akarsz minimumfizetés-csapdát).

• Előtörlesztési szándék: ha később hamarabb tudnád lezárni, jellemzően megteheted (előfordulhat 0–1% díj, banki kondíciót érdemes megnézni).

Korlátok: jövedelemvizsgálat, KHR (BAR) státusz, munkaviszony hossza, munkáltatói igazolás – ezek a bírálati időt és a hitelösszeget befolyásolják.

Raiffeisen Személyi Kölcsön

Akár több százezer Ft-ot spórolhatsz, ha bankszámlát is nyitsz!

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

THM 10,8% - 20,1% Kamat: 9,89% - 17,99%

Futamidő 36 - 84 hó

Hitelösszeg 300.000 Ft - 12.000.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

Raiffeisen Személyi Kölcsön

THM: 10,8% - 20,1% Kamat: 9,89% - 17,99%

Futamidő: 36 - 84 hó

Hitelösszeg: 300.000 Ft - 12.000.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Életkor:	25 év
Elvárt munkaviszony:	3 hó
Elvárt jövedelem:	200000 Ft
KHR (BAR) listás igényelheti:	Nem

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Kamat típusa:	Fix
Kamatperiódus:	Fix

Előtörlesztési információ

Jogi információk

Érdekel

Extra Plus Személyi Kölcsön

7 millió Ft-ig online is igényelhető

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Betöltötted a 18. életévedet és rendelkezel 3 hónapos határozatlan idejű munkaviszonnyal. *

Minimum 400.000 Ft nettó jövedelemmel rendelkezel és bankszámlára érkezik a jövedelmed. *

Nem szerepelsz a KHR (BAR) listán negatív státusszal. *

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

THM 13,4% - 14,6% Kamat: 12,49% - 13,49%

Futamidő 12 - 84 hó

Hitelösszeg 500.000 - 10.000.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

Extra Plus Személyi Kölcsön

THM: 13,4% - 14,6% Kamat: 12,49% - 13,49%

Futamidő: 12 - 84 hó

Hitelösszeg: 500.000 - 10.000.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Életkor:	18 év
Elvárt munkaviszony:	3 hó
Elvárt jövedelem:	400000 Ft
KHR (BAR) listás igényelheti:	Nem

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Kamat típusa:	Fix
Kamatperiódus:	Fix

Jogi információk

Érdekel

CIB Előrelépő Személyi Kölcsön

Bankváltás nélkül, már akár 15 millió Ft is igényelhető!

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Betöltötted a 20. életévedet és rendelkezel 3 hónapos határozatlan idejű munkaviszonnyal. *

Minimum 250.000 Ft nettó jövedelemmel rendelkezel és bankszámlára érkezik a jövedelmed. *

Nem szerepelsz a KHR (BAR) listán negatív státusszal. *

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

THM 10,39% - 11,73% Kamat: 9,44% - 10,99%

Futamidő 12 - 96 hó

Hitelösszeg 300.000 - 15.000.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

CIB Előrelépő Személyi Kölcsön

THM: 10,39% - 11,73% Kamat: 9,44% - 10,99%

Futamidő: 12 - 96 hó

Hitelösszeg: 300.000 - 15.000.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Életkor:	20 év
Elvárt munkaviszony:	3 hó
Elvárt jövedelem:	250000 Ft
KHR (BAR) listás igényelheti:	Nem

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Kamat típusa:	Fix
Kamatperiódus:	Fix

Előtörlesztési információ

Jogi információk

Érdekel

Gyorsaság és hozzáférés

• Hitelkártya: ha már van kereted, azonnal használható. Új kártya igénylése viszont bírálati idővel jár.

• Személyi kölcsön: digitális folyamatok mellett sok banknál 1–3 munkanap a folyósítás (feltételek teljesülése esetén). Ha sürgős a helyzet, előny lehet az azonnal elérhető meglévő hitelkártyakeret.

Kockázatok és hibalehetőségek

1. Minimum törlesztés önámítás (kártya): az alacsony havi összeg kényelmesnek tűnik, de drága.

2. Készpénzfelvét hitelkártyával: külön díj, azonnali kamat – csak végszükségben.

3. Késedelmes fizetés: késedelmi kamat, díjak, KHR-kockázat (rossz adóslista), hitelképesség romlása.

4. Túl hosszú futamidő személyi kölcsönnél: a havi teher kicsi, de összkamat nő – érdemes a lehető legrövidebb vállalható futamidőt választani.

5. Biztosítások: fizetési haladékkal, munkanélküliséggel kapcsolatos hitelfedezeti biztosítás segíthet, de csak akkor, ha valódi fedezetet és ésszerű díjat kínál.

Speciális helyzetek és alternatívák

• 0% THM kereskedői részlet: ha nincs pluszköltség és a termékre szól, ez sokszor a legolcsóbb (de nézd meg a szerződés apró betűit: adminisztrációs díj, szállítás, kártyahasználati feltétel).

• Fizetési haladék (moratórium) az egyedi szolgáltatónál: közmű, biztosító, magánorvos – kérdezz rá, van-e részletfizetési lehetőség.

• Vésztartalék: a jövőbeni váratlan kiadásokra a legjobb „hiteltermék” az, amelyet nem kell visszafizetni – vagyis a saját megtakarításod.

Konkrét döntési példák

Példa A: 150 000 Ft autószerviz, fizetés 3 hét múlva

• Van hitelkártyád, a cikluszárás még hátrébb van, reális a teljes visszafizetés.

Optimális választás: hitelkártya, kamatmentes.

Példa B: 600 000 Ft fogászati kezelés, 10–12 hónap kell

• Hitelkártya visszafizetés ennyi idő alatt már drága lenne (lásd számítás).

Legjobb választás: személyi kölcsön, fix törlesztő.

Példa C: 300 000 Ft laptopcsere, a kereskedő 10x 0% részletet kínál hitelkártyával

• Ellenőrizd, hogy valóban 0% (nincs rejtett díj).

Megoldás: hitelkártya 0% részlettel – versenyképes.

Példa D: 1 200 000 Ft kazáncsere, 24 hónap alatt fizetnéd

• Hitelkártya-keret valószínűleg kevés, a hosszú törlesztés drága lenne.

Javaslat: személyi kölcsön, lehető legrövidebb vállalható futamidővel.

Hitelképesség, bírálat, adminisztráció

• Hitelkártya: a keret megállapításánál fontos a jövedelem, meglévő hitelek, KHR-státusz. A bank a limitet is ennek alapján adja.

• Személyi kölcsön: jövedelemigazolás, munkaviszony hossza, életkor, lakcím, bankszámlahasználat.

• KHR (BAR) negatív státusz: jelentősen leszűkíti vagy megszünteti a lehetőségeket.

• Elállási jog személyi kölcsönnél: a fogyasztóvédelmi szabályok szerint 14 napon belül indoklás nélkül elállhatsz (a tőkét és a felmerült időarányos kamatot vissza kell fizetni).

• Előtörlesztés személyi kölcsönnél: általában lehetséges; elő- vagy végtörlesztési díj lehet (banki hirdetmény szerint jellemzően alacsony, kb. 0–1% tartomány).

Gyakori kérdések (GYIK)

1) Melyik rontja jobban a hitelképességet: a hitelkártya vagy a személyi kölcsön?
Önmagában egyik sem „rosszabb”. A bank a teljes terhelést nézi. Hitelkártyánál a teljes keret bizonyos hányadát (gyakran 5–10%-át) havi kötelező terhelésként számíthatja, még ha nincs is kihasználva. Személyi kölcsönnél a fix törlesztő számít. Ha sok a meglévő elköteleződés, csökken az új hitel esélye.

2) Valóban 0 Ft a hitelkártya költsége, ha időben visszafizetek mindent?
A kamat igen, de lehet kártyadíj, esetleg tranzakciós vagy devizaváltási költség. A költségek akkor minimalizálhatók, ha teljes visszafizetés van minden ciklusban, és nem veszel fel készpénzt.

3) Készpénzre van szükségem. Hitelkártyáról felvehetem?
Felvenni felveheted, de általában drágább: külön díj és azonnali kamatszámítás. Ha készpénz kell, személyi kölcsön vagy a bankszámládra utalt összeg általában olcsóbb megoldás.

4) Mi történik, ha személyi kölcsönből előtörlesztek?
Csökken a futamidő vagy a törlesztő (banki konstrukciótól függ). Lehet elő- vagy végtörlesztési díj, jellemzően alacsony. Mindig nézd meg a hirdetményt/szerződést.

5) Jobb előbb a hitelkártya-keretet megemelni, mint személyi kölcsönt kérni?
Csak akkor, ha rövid idő alatt vissza tudod építeni a tartozást vagy 0% részlet érhető el. Hosszabb törlesztésnél a hitelkártya magasabb kamatszintje miatt általában a személyi kölcsön az észszerűbb.

6) Lesz-e hatása annak, ha csak a minimumot fizetem a kártyára?
Igen: a tartozás lassan csökken, a kamatösszeg magas. Ez egy „láthatatlan futamidő-növelő”, ami összességében sokkal drágábbá teszi a finanszírozást.

7) Miért mondják, hogy a fix futamidő fegyelmez?
Mert előre tudod a záró dátumot és a havi összeget. Nincs „majd jövő hónapban többet fizetek” típusú csúszás – ez csökkenti a túlköltekezés kockázatát.

8) Átvihetem hitelkártya-tartozásomat személyi kölcsönbe (adósságrendezés)?
Igen, sok bank kínál adósságrendező konstrukciót. Célja: magas kamatú tartozást alacsonyabb kamatú kölcsönbe terelni, fix törlesztővel és kifutási dátummal.

Fegyelmezett használat – gyakorlati lépések

Hitelkártya esetén:

• Állíts be automatikus teljes visszafizetést.

• Kerüld a készpénzfelvételt.

• Kövesd nyomon a cikluszárást és az elszámolás napját.

• Használd ki a 0% részlet opciókat, ha valóban díjmentesek.

Személyi kölcsön esetén:

• Válassz a lehető legrövidebb vállalható futamidőt.

• Nézd meg az egyszeri díjakat (folyósítás, értékbecslés nincs, de kezelési költség előfordulhat).

• Tervezz elő- vagy végtörlesztési opcióval: ha plusz pénzed érkezik, érdemes lehet csökkenteni a tartozást.

• Kalkulálj biztonsági pufferrel a havi költségvetésben.

Összegzés: egyszerű döntési szabály

• Rövid, biztos visszafizetés (≤ 1 számlaciklus): hitelkártya – kamatmentes, gyors.

• 0% kártyás részlet elérhető: hitelkártya 0% részlet, de ellenőrizd az apró betűt.

• Nagyobb összeg / több hónap (6–36 hó): személyi kölcsön – jellemzően olcsóbb, kiszámíthatóbb.

• Fegyelmezetlen használat, minimumfizetés: kerülendő – a teljes költséget meglepően megdobja.

A váratlan kiadásokra nincs univerzális recept, de van jó folyamat: ellenőrizd a visszafizetési képességed időben, hasonlítsd össze a valós kamatköltséget (nem csak a „havi törlesztőt”), és részesítsd előnyben a kiszámítható megoldást. 

Rövid összefoglaló

Váratlan kiadásnál a hitelkártya verhetetlen, ha teljes egészében visszafizeted a tartozást a kamatmentes időszakon belül, vagy 0% részlet érhető el. Minden más esetben – különösen nagyobb összegeknél és hosszabb törlesztésnél – a személyi kölcsön a kiszámíthatóbb és jellemzően olcsóbb megoldás. A döntés kulcsa a visszafizetési idő és a fegyelem.