Néhány tipp, amit fogadj meg személyi kölcsön igénylése előtt!
Mindenki életében jöhet egy olyan szakasz, hogy minél gyorsabban és egyszerűbben jusson kölcsönhöz. Habár ma már a banki ügyintézés – és így a hitelfevétel is – néhány kattintással megoldható, a megfelelő konstrukció kiválasztása nem egyszerű feladat.
Az utóbbi években a személyi kölcsönök kiemelkedő szerepet töltenek be a hitelpiacon, hiszen sokan keresik a szabad felhasználású, fix kamatozású kölcsön lehetőségét. Azonban érdemes figyelembe venni, hogy a hitelbírálat folyamata egyre szigorúbbá vált, a bankok pedig igyekeznek a jelentkezők fizetési szokásait, pénzügyi céljait felmérni a hitelbírálat során. A Banknavigátor szakértői által összegyűjtött tudnivalók segíthetnek azoknak, akik személyi kölcsönt terveznek felvenni, hogy megfelelően felkészüljenek és sikeresen átjussanak a hitelfelvételi procedúrán.
Döntő szerepben a jelentkező bankszámlája
A magas inflációs időszakban rendkívül sokan gondolták úgy, hogy a személyi kölcsön lehetőséget biztosít pénzügyi nehézségeik számára. Ezért a magyar lakosság nagy része előrehozott olyan vásárlásokat, amelyre csak akkor volt lehetősége, ha részben vagy egészben hitelből finanszírozta őket. Az előrehozott vásárlások mellett szólt az az érv is, hogy 2022 novemberében, mikor az infláció tetőzött, a hitelkamatok jóval az infláció alatt voltak.
Ugyanakkor a bankok érthető okokból egyre óvatosabbak lettek, és elkezdték szigorúbban ellenőrizni, hogy az adós képes lesz-e törleszteni az elkövetkező időszakban – még bizonytalan gazdasági helyzetben is. Így a bankok egyik fő hitelbírálati szempontjává a jelentkező bankszámlája vált. 2023 elején ez sokaknak jelentett problémát, mivel a bankszámla kivonata és története nagyon sok mindent árult el a fizetési szokásaikról és az ügyfelek pénzügyi helyzetéről.
Mivel az igénylő bankszámlakivonata a legfontosabb forrás jelenleg az ellenőrzésben, fontos tisztában lenni azzal, mi minden szűrhető le belőle a hitelnyújtók szemszögéből. Sokan nem is gondolnák, de a bevételek és kiadások mellett a bank tisztán le tudja szűrni azt is, ha valaki anyagi nehézségekkel küzd. Ezért fontos, hogy minden hiteligénylő tisztában legyen a bankszámlákra vonatkozó alapvető tudnivalókkal.
Tippek a bankszámlával kapcsolatban
Ma már elengedhetetlen szinte az, hogy valaki rendelkezzen bankszámlával, aki személyi kölcsönt szeretne igényelni. Emellett kivétel nélkül szükséges, hogy erre a bankszámlára érkezzen a havi jövedelme. Ez azt is jelenti, hogy manapság már rendkívül nehéz készpénzes jövedelemmel hitelt igényelni, még akkor is, ha az összeg nagy és törvényesen szerzett.
Azonban nem elegendő csupán annyi, hogy rendelkezünk bankszámlával hitelkérelem beadásakor. A hitelbírálat fontos tárgyát képezi legalább 2-3 hónapos számlamúlt vizsgálata is. Fontos megjegyezni, hogy ebbe csak a teljes hónapok tartoznak bele, így például, ha valaki 2024. február 22-én nyitott bankszámlát, akkor legkorábban júniustól válik hitelképessé.
Sokan meglepődnek, amikor a bank indoklás nélkül elutasítja hiteligénylésüket, azonban ilyenkor sok esetben a számlaforgalom rejtheti az okát. A bankok különösen figyelnek az online szerencsejátékokra költött összegekre és a fizetős online erotikus tartalomra is. Így már az ilyen jellegű kisebb kiadásokat is érdemes mellőzni. Fontos megjegyezni, hogy a bankok nem erkölcsi aggályok miatt blokkolják ezeket, hanem inkább azokat a szenvedélybetegségekkel küzdő embereket szeretnék kiszűrni, akik nem képesek megfelelően kezelni pénzügyeiket, megelőzve a fizetésképtelenséget.
Az anyagi helyzet felmérése
A fentiek tudatában a következő tippünk az anyagi helyzet felmérésére, egyensúlyban tartására irányul. Manapság nagyon fontos az, hogyan bánunk a pénzünkkel – és ezt nem látják másként a bankok sem.
A személyi kölcsönök általában gyorsan és viszonylag kevés időráfordítással elérhető hitelopciók. A legtöbb hiteltermék rugalmas és szabadon felhasználható bármilyen célra, például lakásfelújításra, autóvásárlásra vagy akár utazásra is, azonban nem mindegy, hogy a felvenni kívánt kölcsön összege összhangban van-e az elérni kívánt pénzügyi céllal.
Nem számít, hogy milyen módon, de mindenképp érdemes monitorozni pénzügyi szokásainkat, azaz azt, hogy mire, mennyit és mikor költünk. Ez nem csak azért fontos, hogy lássuk, mekkora az az összeg, amely hiteltörlesztőként nem terheli meg túlságosan a bankszámlánkat, hanem azért is, mert a hitelbírálat előtt észrevehetünk olyan szokásokat, amelyek kiiktatásával sokkal nagyobb eséllyel juthatunk gyors kölcsönhöz.
Hitelkalkulátorok használata
Ahogyan már említettük, napjainkban online pár kattintással igényelhető személyi hitel, ám a megfelelő konstrukció kiválasztása már annál nehezebb feladat. A legtöbb pénzintézet részletes, online elérhető információkat nyújt a náluk elérhető gyorskölcsön konstrukciókról, ám a hosszú leírásokban gyakran elveszhetnek lényegi információk. Éppen ezért nagy segítségünkre lehet az online, bárki számára elérhető hitelkalkulátorok használata. Ma már számos bank, pénzügyi portál és maga a jegybank is üzemeltet személyi hitel kalkulátort, amely segítségével néhány paraméter megadása után megkaphatjuk a legkedvezőbb ajánlatok listáját.
Természetesen az általunk megadott paramétereknek is összhangban kell lennie a hitelfelvétel céljával és az anyagi helyzetünkkel. Az alapvető paraméterek mellett – mint a futamidő, a kamat, a THM, vagy a felvenni kívánt összeg – érdemes azt is mérlegelni, hogy milyen időtávon belül van szükségünk a kölcsönre. Emellett az is előfordulhat, hogy az általunk optimálisnak vélt konstrukciót kínáló bank bizonyos feltételekhez köti a hitel folyósítását vagy a hirdetett kedvezmények igénybevételét. Általában ilyen feltétel lehet a munkáltató által igazolt rendszeres havi jövedelem összege, valamint, hogy ez a jövedelem később a kiszemelt hitelező bank által nyitott számlára érkezzen.
Mégsem mindegy, mire költjük a hitelt
Habár hivatalos felmérés nem támasztja alá, mégis számos tapasztalat utal arra a tényre, miszerint a pénzintézetek lakásfelújításra és ingatlanvásárlásra szívesebben nyújtanak finanszírozást. Az autóvásárlás is gyakori ok a személyi hitelek igénylésére, sőt, egyes bankok ebben az esetben akár részletes információkat is kérhetnek a kiválasztott autó típusáról, felszereltségéről és áráról. Ez csupán annak érdekében szükséges, hogy ellenőrizhessék, hogy az autó ára összhangban van-e az igényelni kívánt hitelösszeggel. Ezen felül azt, hogy mire fordítja az igénylő a kölcsön összegét, már nem vizsgálják a bankok.
Érdekfeszítő helyzet állhat elő, ha valaki meglévő hiteleit szeretné kiváltani személyi kölcsönnel. Fontos megjegyezni, hogy a bankok általában nem szívesen váltják ki saját hiteleiket, és más pénzintézetek hiteleinek kiváltására is számos elvárásuk lehet. Gyakran előírnak például egy minimális hiteltörténetet, így van olyan bank, amely csak olyan kölcsönt vált ki, amelyet legalább egy éve törlesztenek.
Személyi kölcsön csecsemő mellett
Ahogyan már fentebb is említettük, a személyi hitel igénylésének alapfeltétele a rendszeres havi jövedelem. Elsődleges jövedelemnek számít például a munkabér, a nyugdíj vagy a vállalkozásból származó rendszeres bevétel. Kérdésként merülhet hát fel, hogy mi a helyzet akkor, ha a jelentkező elsődleges jövedelme valamilyen családtámogatási ellátás.
Manapság a csed, gyed, gyes és gyet a legtöbb banknál nem minősül elsődleges jövedelemnek. Tehát, amennyiben csak ilyen típusú elsődleges jövedelemmel rendelkezünk, nem valószínű, hogy igényelhetünk személyi kölcsönt, kivéve, ha olyan adóstársat vonunk be a hitelbe, aki rendelkezik elsődleges jövedelemmel és ezt igazolni tudja a bank felé.
Ugyanakkor érdemes másodlagos jövedelemként igazolni a csed, gyed, gyes illetve gyet jövedelmeket, mert beleszámítanak a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóba, azaz a JTM-be, ami lehetővé teszi magasabb havi törlesztőrészletet a szabályozás szerint. Ráadásul a magasabb együttes jövedelem sokszor kedvezőbb kamatláb mellett személyi hitelt vehetsz fel.
Ha gyors pénzügyi megoldást keresünk, akkor jó megoldást kínálnak a személyi kölcsönök, amelyek ma már online is igényelhetők. Ám nagyon fontos, hogy megfontoltan, a megfelelő konstrukciót választva vágjunk bele a hitelfelvételnek. Ha biztonságosabb megoldást szeretnénk, még mindig választhatunk egy alacsonyabb havi törlesztőrészletű, de hosszabb futamidejű konstrukciót is. Ezáltal a törlesztőrészlet kevésbé fogja megterhelni a bankszámlát. Később szinte minden hitelnyújtó lehetőséget ad a kölcsön előtörlesztésére. A cél az, hogy biztonságos, kiszámítható konstrukciót válasszunk a lehető legkisebb költséggel és rejtett buktatók nélkül.
Összefoglalás
A személyi kölcsön igénylése előtt érdemes néhány fontos tippet megfogadni. A bankszámla fontosságára kiemelt figyelmet kell fordítani, hiszen a bankok egyre inkább ennek alapján értékelik a hitelképességet. A bankszámla kivonata sokat elárul a fizetési szokásokról és pénzügyi helyzetről. Fontos tudni, hogy a hitelbírálat során a rendszeres jövedelemnek bankszámlára kell érkeznie. Emellett érdemes figyelembe venni a hitelt célzó kiadásokat és monitorozni a pénzügyi szokásokat. A hitelkalkulátorok használata segíthet a legmegfelelőbb konstrukció kiválasztásában. Fontos, hogy megfelelően mérlegeljük, mire fordítjuk a hitelt, és hogy biztonságos, kiszámítható konstrukciót válasszunk.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
