THM vs kamat

Amikor hitelt keresel, szinte biztosan találkozol két alapfogalommal: kamat és THM. Első ránézésre úgy tűnhet, hogy ugyanarról beszélünk, hiszen mindkettő százalékban van megadva. A valóságban azonban két teljesen eltérő jelentésű mutatóról van szó, és ha ezt nem érted pontosan, könnyen rossz döntést hozhatsz.

A THM vs kamat kérdés tehát nem pusztán technikai részlet, hanem az egyik legfontosabb szempont a hitel kiválasztásakor.

Mi az a kamat?

A kamat a hitel „ára” a legegyszerűbb értelemben. Ez az a százalékos érték, amelyet a bank a felvett tőkére számít fel.

Ha például felveszel 1 millió forintot, és a kamat évi 10%, akkor a bank ezért a pénzért kér díjat. A kamat tehát kizárólag a pénz használatának költségét mutatja meg.

Miért félrevezető önmagában a kamat?

A kamat nem tartalmaz minden költséget. Nem mutatja meg például:

• a folyósítási díjat
  

• a számlavezetési költségeket
  

• a biztosítás díját (ha van)
  

• egyéb adminisztrációs díjakat
  

Ezért fordulhat elő, hogy két hitel azonos kamattal teljesen eltérő költségű.

Mi az a THM?

A THM, vagyis teljes hiteldíj mutató azt mutatja meg, hogy összességében mennyibe kerül a hitel éves szinten.

Ez már tartalmazza:

• a kamatot
  

• a legtöbb kapcsolódó díjat
  

• a hitelhez kapcsolódó kötelező költségeket
  

A THM tehát egy összképet ad, és éppen ezért sokkal alkalmasabb az ajánlatok összehasonlítására.

THM vs kamat – a lényegi különbség

A legegyszerűbben így fogalmazhatunk:

• a kamat a pénz használatának ára
  

• a THM a hitel teljes költségének mutatója
  

Ez a különbség a gyakorlatban is nagyon fontos.

Egyszerű összehasonlító példa

Mutató	A Hitel	B Hitel
Kamat	9%	10%
THM	14%	11%
Havi törlesztő	22 000 Ft	21 000 Ft
Teljes visszafizetés	1 320 000 Ft	1 260 000 Ft

Első ránézésre a A Hitel tűnik jobbnak az alacsonyabb kamat miatt. Valójában azonban a B Hitel az olcsóbb, mert a teljes költség (THM és visszafizetés) alacsonyabb.

Ez az egyik leggyakoribb csapda a hitelválasztásnál.

Miért fontos a THM a gyakorlatban?

A THM segít abban, hogy különböző bankok ajánlatait össze tudd hasonlítani. A szabályozás célja is az, hogy egységes mérőszámot adjon a fogyasztóknak.

Fontos azonban, hogy a THM sem tökéletes mutató.

Amit a THM sem mutat meg teljesen:

• változó kamatozás esetén a jövőbeli kockázatot
  

• egyedi kedvezményeket vagy akciókat
  

• késedelmi költségeket
  

Ezért a THM-et mindig kontextusban érdemes értelmezni.

Hogyan számol a bank?

A THM számítása egy standard módszertan alapján történik, amely figyelembe veszi:

• a hitel összegét
  

• a futamidőt
  

• a törlesztések ütemezését
  

• a kötelező költségeket
  

Ez biztosítja, hogy az ajánlatok összehasonlíthatók legyenek.

Egy hétköznapi döntési helyzet

Tegyük fel, hogy személyi kölcsönt keresel, és két ajánlat közül kell választanod.

Az egyik bank alacsony kamattal hirdeti a hitelt, de magasabb kezelési költséget számol fel. A másik banknál a kamat magasabb, viszont nincsenek extra díjak.

Ha csak a kamatot nézed, az első ajánlatot választod. Ha a THM-et is figyelembe veszed, könnyen lehet, hogy a második a jobb döntés.

Ez az a pont, ahol a THM vs kamat kérdés valódi pénzügyi jelentőséget kap.

Tipikus félreértések

1. A legalacsonyabb kamat a legjobb

Nem feltétlenül igaz. A teljes költség számít.

2. A THM minden esetben pontos

A THM egy becslés, amely bizonyos feltételek mellett érvényes.

3. Elég egy számot nézni

A jó döntéshez több tényezőt is érdemes figyelembe venni.

Mire figyelj hitelfelvétel előtt?

A THM vs kamat kérdés akkor segít igazán, ha tudatosan használod.

Gyakorlati tanácsok:

• mindig nézd meg a THM-et, ne csak a kamatot
  

• hasonlíts össze több ajánlatot
  

• figyeld a teljes visszafizetendő összeget
  

• nézd meg a feltételeket (pl. kötelező számla vagy biztosítás)
  

Ezek együtt adják a teljes képet.

Mi a helyzet változó kamat esetén?

Ha a hitel kamata változhat, a THM csak az induló állapotot tükrözi. Ilyenkor a jövőbeli költségek eltérhetnek.

Ez különösen fontos hosszabb futamidejű hiteleknél.

Miért szabályozott a THM?

A THM célja a fogyasztóvédelem. Az egységes számítási módszer lehetővé teszi, hogy ne csak marketingüzenetek alapján dönts, hanem valódi adatok alapján.

Ez segít abban, hogy átláthatóbb legyen a hitelpiac.

Mit érdemes megjegyezni a THM és a kamat különbségéről?

A THM vs kamat kérdés valójában arról szól, hogy mennyire látod át a hitel valódi költségeit. A kamat fontos, de önmagában kevés. A THM már közelebb visz a valósághoz, de azt is érdemes a teljes kép részeként kezelni.

Ha megérted ezt a különbséget, már egy lépéssel közelebb vagy ahhoz, hogy tudatos, pénzügyileg megalapozott döntést hozz.