Ezen az oldalon a következőkről olvashatsz
Amikor az ingatlanárak növekedése miatt egyetlen kereset már nem elegendő a kiszemelt lakás megvásárlásához, a hitelképesség növelésének leggyakoribb eszköze egy adóstárs bevonása. Az MBH Bank bírálati gyakorlatában a második kereső megjelenése alapjaiban változtatja meg a kockázati profilt és a maximálisan felvehető hitelösszeget. Nem mindegy azonban, hogy a bebevont személy milyen típusú jövedelemmel, életkorral és meglévő kötelezettségekkel lép be az ügyletbe, ugyanis egy rosszul megválasztott adóstárs akár csökkentheti is a hitelkeretet. A sikeres igénylés érdekében fontos megérteni a banki logika működését és a jövedelmi terhelhetőség szabályait.
A jövedelmi terhelhetőség és a társigénylés jogi logikája az MBH Banknál
A lakáshitelek bírálata során az egyik legfontosabb korlát a jogszabályilag előírt jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató, amelyet JTM-korlát néven ismerünk. Amikor egyedüli igénylőként nem éred el a kívánt hitelösszeghez szükséges nettó cash-flow szintet, az adóstárs bevonása lehetőséget ad a jövedelmek összevont kezelésére. Ebben a konstrukcióban az MBH Bank a két nettó kereset összegéből vonja le a meglévő hiteltörlesztéseket, majd az így kapott tiszta jövedelemre alkalmazza a terhelhetőségi százalékot. Fontos látni, hogy a közös kalkuláció során a bankok a háztartás becsült megélhetési költségeit is magasabb szinten határozzák meg. A pontos kalkulációhoz érdemes igénybe venni egy online JTM kalkulátor segítségét, amely megmutatja a jogszabályi határokat.
Az adóstárs bevonása komoly jogi elkötelezettség, hiszen az adóstárs a hitelszerződésben egyetemes társadósként szerepel. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a bank nem tesz különbséget a főadós és az adóstárs fizetési kötelezettsége között, így nemteljesítés esetén a teljes tartozást bármelyik féltől követelheti. Emiatt az MBH Bank az adóstárs esetében is szigorúan vizsgálja a Központi Hitelinformációs Rendszert, ahol a negatív KHR-státusz azonnali elutasítást von maga után. A hitelképesség vizsgálatakor a bank a társigénylő meglévő adósságait is teljes egészében beszámítja a mutatókba, ami akár ronthatja is az elsődleges igénylő pozícióját. A kockázatok felméréséhez és a terhek kiszámításához elengedhetetlen egy részletes törlesztőrészlet kalkulátor használata.
A banki hitelbírálat során a kockázatvállalást és a hitelbiztosítéki értéket is befolyásolja az adóstárs jelenléte, különösen házastársak esetében. A hatályos szabályok alapján a házastársat vagy bejegyzett élettársat kötelező bevonni az ügyletbe adóstársként, amennyiben nincs közöttük érvényes házassági vagyonjogi szerződés. Ez a követelmény biztosítja a bank számára, hogy a fedezetül szolgáló ingatlan tulajdonjoga és a mögötte álló fizetési kötelezettség jogilag stabil legyen. Amennyiben az adóstárs nem családtag, a bank egyedi bírálat keretében vizsgálja a felek közötti kapcsolatot és a hitelfelvétel gazdasági racionalitását. A tulajdoni viszonyok és a kötelezettségek ilyen szintű összekapcsolása hosszú távú elköteleződést jelent, amelyet alaposan át kell gondolni.
Amikor a második jövedelem növeli a hitelkeretet, és amikor korlátot szab
A második kereső bevonása akkor hozza a legnagyobb növekményt a hitelösszegben, ha az adóstárs stabil, elsődlegesen elfogadható jövedelemmel rendelkezik. Az MBH Bank az alkalmazotti munkabért, a vállalkozói jövedelmet és a nyugdíjat tekinti a legmegbízhatóbb forrásoknak, míg a másodlagos jövedelmeket önállóan nem fogadja el. Ha az adóstárs egyéni vállalkozó, a bank a lezárt üzleti év adóigazolásait és a NAV jövedelemigazolást vizsgálja a bírálat során. Különösen figyelni kell arra, hogy az egyszerűsített adózási formát választó vállalkozók esetében a bank egyedi kalkuláció alapján állapítja meg a beszámítható jövedelmet. Ha a jövedelmi viszonyok tisztázottak, az MBH lakáshitel konstrukciói kiemelkedő finanszírozási biztonságot nyújtanak a vásárláshoz.
Létezik egy gyakori pénzügyi anomália, amelyet megélhetési költségcsapdának nevezünk, és amely miatt a második jövedelem bevonása akár csökkentheti is a hitelkeretet. Az MBH Bank a hitelbírálat során minden egyes szereplőre kalkulál egy minimális megélhetési költséget, amelyet levon az összevont nettó jövedelemből. Amennyiben az adóstárs jövedelme rendkívül alacsony, előfordulhat, hogy a bank által kalkulált egyéni megélhetési költsége meghaladja a tényleges nettó keresetét. Ebben az esetben a társigénylő bevonása nemhogy nem növeli, de ténylegesen csökkenti a szabadon terhelhető nettó cash-flow-t, így a felvehető hitelösszeg is kevesebb lesz. Emiatt kiemelten fontos, hogy alacsony jövedelmű szereplőt csak akkor vonjunk be, ha azt a banki szabályzatok feltétlenül kötelezővé teszik.
A másik kritikus bírálati sarokkő az adóstárs életkora, amely közvetlenül befolyásolhatja a maximálisan választható futamidőt és ezen keresztül a törlesztőrészlet nagyságát. Az MBH Bank belső szabályzata meghatározza azt a maximális életkort, amelyet a hitel lejártakor a legidősebb szereplő sem léphet túl. Ha egy fiatalabb főadós mellé egy idősebb szülőt vonnak be adóstársként a jövedelem növelése érdekében, a bank a futamidőt az idősebb szereplő életkorához igazítja. A rövidebb futamidő miatt a havi törlesztőrészlet jelentősen megemelkedik, ami a magasabb összevont jövedelem ellenére is JTM-túllépést eredményezhet, teljesen semlegesítve a társigénylő bevonásának előnyét. Az optimális futamidő megtalálásához érdemes előzetesen tájékozódni az MBH lakáshitel kalkulátor segítségével.
A megfelelő hitelkonstrukció kiválasztása és a strukturális kockázatok kezelése
Amikor két kereső jövedelmére alapozva indítjátok el az igénylést, a megfelelő kamatperiódus kiválasztása még hangsúlyosabbá válik a hosszú távú fizetőképesség fenntartása érdekében. Az MBH Bank kínálatában elérhető minősített fogyasztóbarát lakáshitelek és a standard piaci konstrukciók eltérő védelmet nyújtanak a kamatkockázatokkal szemben. A fix kamatozású időszakok hossza közvetlenül meghatározza a JTM-korlát mértékét is, hiszen a jogszabályok a biztonságosabb hitelek esetében magasabb jövedelmi terhelhetőséget engedélyeznek. Egy tízéves kamatperiódusú vagy a futamidő végéig fixált hitel választásával nemcsak a jövőbeli kamatemelkedések ellen védekezhettek, hanem a maximálisan felvehető hitelösszeget is optimalizálhatjátok. Az alábbiakban bemutatjuk az MBH Bank legnépszerűbb lakáshitel konstrukcióit, amelyek alkalmasak lehetnek az adóstárssal történő igénylésre.
MBH Bank
A hitel felvétele után az adóstárs jelenléte folyamatosan befolyásolja mindkét fél pénzügyi mozgásterét, különösen egy esetleges előtörlesztés vagy szerződésmódosítás során. Az előtörlesztési díjmennyezet jogszabályi maximalizálása miatt a részleges vagy teljes előtörlesztés költségei jól tervezhetők, de a tranzakció lebonyolításához az adóstárs hozzájárulása is szükséges. Ha a futamidő alatt az egyik fél ki szeretne lépni a hitelből, az csak egy komplex szerződésmódosítás keretében lehetséges, amely során a bank újra lefolytatja a hitelképességi vizsgálatot. Amennyiben a bent maradó adós egyedül nem felel meg a JTM-korlátnak, a bank elutasítja az adóstárs kiengedését, így a jogi kötelék megmarad. A pénzügyi stabilitás növelése érdekében érdemes megfontolni egy megfelelő lakáshitel törlesztési védelem megkötését is.
Végezetül fontos tisztázni, hogy a jövedelmi kapacitás növelése önmagában nem elegendő a sikeres hitelfelvételhez, ha a fedezetül szolgáló ingatlan értéke nem bírja el a kért összeget. A jogszabályi hitelfedezeti arány alapján a hitel összege nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének nyolcvan százalékát, de a bank belső kockázatértékelése ennél szigorúbb is lehet. Ha a vételár és a megállapított hitelbiztosítéki érték között rés tátong, azt saját megtakarítással, azaz önerővel kell pótolni, függetlenül az összevont jövedelem nagyságától. Az önerő mértékének és a szükséges hitelösszegnek az összehangolásához nyújt gyakorlati segítséget a lakáshitel önerő kalkulátor használata, amely segít elkerülni a meglepetéseket a bírálat során.
MBH Bank
A sikeres hiteligénylés első gyakorlati lépéseként mindkét szereplőnek ellenőriznie kell a saját KHR-státuszát és meg kell határoznia a valós, igazolható nettó jövedelmeket. Számoljátok össze az összes meglévő hiteltörlesztést, beleértve a ki nem használt hitelkártya-kereteket és folyószámlahiteleket is, mivel a bankok ezek öt százalékát akkor is törlesztőrészletként veszik figyelembe, ha egyetlen forintot sem költöttetek el róluk. Amennyiben az adóstárs bevonása az életkora miatt drasztikusan lerövidítené a futamidőt, mérlegeljétek egy másik, fiatalabb családtag bevonásának lehetőségét. Használjátok a belső kalkulátorokat a várható törlesztőrészletek és a JTM-korlátok előzetes modellezésére, hogy pontosan lássátok, mekkora mozgástérrel gazdálkodhattok a bírálat megkezdése előtt. Végezetül győződjetek meg arról, hogy az adóstárs jövedelme valóban meghaladja a bank által kalkulált egyéni megélhetési költséget, elkerülve ezzel a megélhetési költségcsapda negatív hatásait.
A jogi és pénzügyi biztonság érdekében javasolt egy belső, egymás közötti megállapodás írásba foglalása is, amely pontosan rögzíti, hogy a törlesztőrészleteket milyen arányban fizetitek, és egy esetleges nemteljesítés vagy különválás esetén hogyan rendezitek a felhalmozott tartozást. Válasszatok olyan hosszú távra fixált hitelkonstrukciót, mint a futamidő végéig fix kamatozású MBH lakáshitelek, amelyek kiszámíthatóságot nyújtanak mindkét fél számára a teljes futamidő alatt. Amennyiben a jövedelmetek engedi, képezzetek egy legalább három-hat havi törlesztőrészletnek megfelelő likviditási puffert egy elkülönített számlán, amely védelmet nyújt az átmeneti fizetési nehézségekkel szemben. A hitelkérelem benyújtása előtt kérjetek előzetes hitelbírálatot az MBH Banktól, amely kötelezettségvállalás nélkül megmutatja a ténylegesen felvehető maximális hitelösszeget a két összevont jövedelem alapján. Ezen lépések szigorú betartásával minimálisra csökkenthetitek a bírálati kockázatokat és magabiztosan indíthatjátok el a lakásvásárlási folyamatot.
Címkék:
Kapcsolódó cikkek
Összes cikk →
LakáshitelSzabad felhasználású jelzáloghitel: mikor olcsóbb, mint a személyi kölcsön, és mikor túl nagy kockázat?
2026. 07. 24. • 1 perc
LakáshitelÖnerő igazolása lakáshitelnél: mit fogad el a bank, és mi miatt akadhat el az ügylet?
2026. 07. 16. • 1 perc
LakáshitelÚj építésű lakás támogatott hitellel: a szakaszos folyósítás buktatói, amiket szerződés előtt nézz meg
2026. 07. 13. • 1 perc