Személyi kölcsön adóvisszatérítésre 2026-ban? Megéri előre elkölteni a NAV-tól várt pénzt vagy ráfizetés?
Január és február a pénzügyi másnaposság időszaka. A karácsonyi költekezés kiürítette a kasszát, megérkeztek a megemelt éves biztosítási díjak, és a fűtés is viszi a pénzt. Közben ott a tudat: a NAV tartozik neked. Legyen szó a családi adókedvezmény egyösszegű visszaigényléséről, az önkéntes pénztári befizetések után járó 20%-ról, vagy az egészségpénztári visszatérítésről, sokan százezreket hagynak bent az államnál.A gond csak az, hogy ez a pénz legkorábban márciusban, de inkább májusban érkezik meg. Mit tehet ilyenkor a megszorult családapa vagy a tudatos fiatal? Sokan nyúlnak a „hitelből előlegezem meg” módszerhez. De vajon pénzügyi öngyilkosság felvenni egy személyi kölcsönt arra a pénzre alapozva, ami még nincs a zsebedben? 2026 elején kiszámoltuk a matekot: mikor éri meg áthidalni ezt a 3 hónapot, és mikor fizetsz rá csúnyán.
A pénzügyi időcsapda: Miért csinálják ezt sokan?
A jelenség nem új, de 2026-ban az infláció utóhatásai miatt égetőbb, mint valaha. A magyar adórendszer utólagos elszámolású. Bár a jogosultságot már tavaly megszerezted (befizetted a pénztárba, nevelted a gyermeket), a kifizetéshez be kell nyújtani az SZJA bevallást.
A tipikus forgatókönyv:
- A helyzet: Februárban elromlik az autó vagy ki kell fizetni egy sürgős orvosi kezelést 500.000 Ft értékben.
- A fedezet: Tudod, hogy májusban visszakapsz 600.000 Ft-ot a NAV-tól.
- A dilemma: Várj májusig (és járj busszal / szenvedj a fogfájással), vagy vegyél fel hitelt most, és fizesd vissza májusban?
Ez a klasszikus likviditási probléma. Van pénzed (vagyonod), csak épp nem hozzáférhető. A banki személyi kölcsön ilyenkor „áthidaló hitelként” funkcionál. A bank nem a várható adóvisszatérítésre ad hitelt (azt fedezetként nem fogadja el!), hanem a jövedelmed alapján. Te viszont fejben összekötöd a kettőt.
A matek: Mennyibe kerül 3 hónap türelem?
Nézzük a számokat. 2026-ban a személyi kölcsönök átlagos kamata (THM) 12-14% körül mozog a jó minősítésű ügyfeleknél.
Tegyük fel, hogy 500.000 forintra van szükséged 3 hónapra, amíg megjön a NAV utalás.
A költségek elemei:
- Kamat: A felvett összeg után fizetendő használati díj.
- Folyósítási díj: A legtöbb online hitelnél 2026-ban már 0 Ft.
- Előtörlesztési díj: Ez a kulcs! Amikor megjön a NAV pénz, és egyben visszafizeted a hitelt, a bank büntetést kérhet. Ennek törvényi maximuma a fennálló tartozás 1%-a (ha 1 évnél több van hátra), vagy 0,5%-a (ha 1 évnél kevesebb, de ez itt nem releváns).
Számítás (500.000 Ft hitel, 13% kamat, 3 hónap használat):
- Havi kamatköltség: kb. 5.400 Ft.
- Kamatköltség 3 hónapra: ~16.200 Ft.
- Előtörlesztési díj (1%): 5.000 Ft.
- TELJES KÖLTSÉG: ~21.200 Ft.
Összegzés:
Megér neked 21.000 forintot az, hogy 3 hónappal korábban hozzájuss a félmillióhoz, és megoldd a problémádat?
- Ha az autójavításról van szó, amivel munkába jársz: IGEN, egyértelműen megéri.
- Ha egy új TV-ről van szó, ami ráérne májusban is: NEM, feleslegesen dobsz ki 20 ezret az ablakon.
Stratégia: Így csináld okosan
Ha úgy döntesz, hogy belevágsz az áthidaló megoldásba, ne vaktában lövöldözz. Kövesd ezt a 4 lépéses stratégiát, hogy minimalizáld a veszteséget.
1. Ne áthidaló hitelt keress!
Nincs olyan banki termék, hogy „adóvisszatérítési hitel”. Sima, szabad felhasználású személyi kölcsönt kell keresned.
Fontos: Ne kérj rövid futamidőt (pl. 1 év), mert akkor a havi kötelező törlesztőd nagyon magas lesz. Kérj nyugodtan 5-7 éves futamidőt, hogy a havi teher minimális legyen arra a 3 hónapra. Úgyis végtörleszteni fogod, így a hosszú futamidő kamatterhe nem érint téged!
2. A díjmentes előtörlesztés vadászata
Ez a Szent Grál. Bár a törvényi maximum 1%, néhány bank elengedi az előtörlesztési díjat.
Ha találsz ilyet, a fenti példából az 5.000 Ft költség kiesik, és már csak 16.000 Ft-ba kerül a manőver. Használd a kalkulátort a szűréshez!
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön Bankváltás nélkül, már akár 15 millió Ft is igényelhető! * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 10,39% - 11,29% Kamat: 9,59% - 10,60% Futamidő:
12 - 96 hó Hitelösszeg:
300.000 - 15.000.000 Ft Előtörlesztési információ MBH Személyi Kölcsön 400+ MBH számla kamatkedvezménnyel * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 10,6% - 14,6% Kamat: 9,99% - 13,49% Futamidő:
12 - 84 hó Hitelösszeg:
500.000 - 15.000.000 Ft K&H kiemelt személyi kölcsön Fix törlesztőrészlet * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 10,8% - 21,2% Kamat: 9,99% Futamidő:
24 - 96 hó Hitelösszeg:
3.000.000 Ft - 15.000.000 Ft Előtörlesztési információ
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön
Életkor: 20 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 250000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem 
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
MBH Személyi Kölcsön 400+
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 400000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem 
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
K&H kiemelt személyi kölcsön
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 6 hó Elvárt jövedelem: 400000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem
3. Az időzítés a lényeg
Ne vedd fel a hitelt januárban, ha a bevallást csak májusban adod be!
Tipp: Csináld meg az SZJA bevallásodat az Ügyfélkapun már márciusban! A NAV a beérkezéstől számított 30 napon belül utal. Ha március 15-én beadod, április közepére ott a pénz. Így csak 1 hónapra kell hitel, ami harmadára csökkenti a költséget.
4. A fegyelem
Amikor megjön a NAV utalás a számládra, a bank nem emeli le magától a tartozást. Neked kell bemenned vagy a netbankban elindítanod az előtörlesztést.
A legnagyobb veszély, hogy meglátod a számládon a pénzt, és azt mondod: "Jaj, de jó, ebből még futja egy wellness hétvégére is, a hitelt meg majd fizetem havonta."
NE TEDD! Ha megtartod a hitelt 5 évig, a kamatok miatt a dupláját fizeted vissza. A stratégia csak akkor működik, ha azonnal nullázol.
Összehasonlító táblázat: Várni vs. hitelből megoldani
|
Szempont |
Türelmes várakozás (májusig) |
Áthidaló személyi kölcsön |
|
Likviditás |
Alacsony (Most nincs pénz) |
Azonnali (Most van pénz) |
|
Költség |
0 Ft |
20.000 - 40.000 Ft (Kamat + Díjak) |
|
Kockázat |
Nincs |
Elköltöd a visszatérítést másra is |
|
Pszichológia |
Frusztráció (halogatás) |
Megkönnyebbülés (megoldott probléma) |
|
Adminisztráció |
Nincs |
Igénylés + Előtörlesztés menedzselése |
Mire figyelj a 2026-os adószabályoknál?
Nem minden visszatérítés egyforma. A hitel felvétele előtt legyél 100%-ig biztos abban, hogy jogosult vagy a pénzre!
-
Családi adókedvezmény:
Ha év közben nem vetted igénybe a bérszámfejtésnél, akkor egy összegben kapod vissza.
- Kockázat: Ha volt olyan hónap, amikor táppénzen voltál vagy nem volt adóköteles jövedelmed, a visszatérítés összege kevesebb lehet a vártnál! Számolj utána pontosan a bérpapírokon.
-
Pénztári visszatérítések (ÖNYP, EP, NYESZ):
Itt a befizetések 20%-a jár vissza, maximum 150.000 Ft (NYESZ-nél 100e).
- Fontos: Ez a pénz NEM a bankszámládra érkezik, hanem a Pénztári számládra!
- A csapda: Ha erre alapozod a hitel visszafizetését, bajban leszel, mert az Egészségpénztárból nem tudod csak úgy kivenni készpénzben a jóváírást (csak számla ellenében), a Nyugdíjpénztárból meg egyáltalán nem.
- Kivétel: Ha a pénztári egyenlegedből tudsz vásárolni (pl. gyógyszert, szemüveget, lakáshitel-törlesztést), akkor a saját pénzed felszabadul, amiből visszafizetheted a hitelt. De ez egy közvetett út!
A lakáshitel-törlesztés trükk egészségpénztárral
Ha van lakáshiteled, és egészségpénztári (EP) tag vagy, használd ki a rendszert!
2026-ban a minimálbér 15%-áig (kb. havi 45-50 ezer Ft) törlesztheted a lakáshiteledet az EP számládról.
- Fizesd be a pénzt az EP-re (jár a 20% adóvisszatérítés).
- Igényeld a támogatást, és a NAV visszatérítést is oda kérd.
- Amikor megjön a visszatérítés az EP számlára, abból fizesd a lakáshitelt pár hónapig.
Így a "beragadt" pénztári visszatérítést mégiscsak készpénzzé (kiadás-csökkentéssé) konvertáltad!
Alternatívák: Van olcsóbb a hitelnél?
Mielőtt aláírod a személyi kölcsön szerződést, nézz körül a házad táján.
Ha a kiadásod kártyával fizethető (pl. autószerviz terminállal, magánorvos), és az összeg belefér a keretedbe.
- Előny: 45 napig kamatmentes. Ha február közepén fizetsz, és március végén jön a NAV pénz (korai bevallással), akkor lehet, hogy teljesen ingyen megúszod.
- Kockázat: Ha kicsúszol a határidőből, a kamat 40% feletti!
Ha csak 1-2 hónapról van szó.
- Előny: Automatikus, nem kell igényelni (ha van kereted). Amint megjön a NAV utalás, azonnal nullázza a tartozást.
- Hátrány: A kamata 2026-ban is magasabb (20-25%), mint a személyi kölcsöné. De mivel nincs folyósítási és előtörlesztési díj, rövid távon (1 hónap) olcsóbb lehet, mint a személyi kölcsön.
-
Munkáltatói előleg
Sok cégnél kérhető fizetési előleg, amit a következő 3-6 hónapban vonnak le a béredből.
- Előny: Kamatmentes (0 Ft költség).
- Hátrány: Csökken a havi bevételed a következő hónapokban.
Összegzés
Személyi kölcsönt felvenni a várható adóvisszatérítésre nem ördögtől való, de fegyelmet igényel.
Pénzügyileg akkor éri meg, ha:
- A "kiváltott" probléma (pl. lerobbant autó) nagyobb kárt okozna, mint a hitel költsége (kb. 20-30 ezer Ft).
- Biztos vagy az adóvisszatérítés összegében.
- Vállalod, hogy a NAV pénz megérkezésekor azonnal betörleszted a hitelt.
Ha csak azért vennél fel hitelt, hogy "előre hozd a karácsonyt" vagy fogyasztásra költs, akkor a Banknavigator tanácsa: Várj májusig! A türelem a legmagasabb hozamú befektetés.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
