5 százalék alatti THM-et vár el a kormány a lakáshiteleknél
A kormány legutóbbi bejelentése szerint a cél az, hogy a lakáshitelek teljes hiteldíj-mutatója (THM) 5% alá csökkenjen. Ez a lépés sokakat meglepett, hiszen a jelenlegi gazdasági helyzetben a hitelek kamatai és a pénzpiaci feltételek nem feltétlenül teszik lehetővé egy ilyen alacsony THM fenntarthatóságát. De mit is jelent ez az 5%-os THM célkitűzés a lakáshitelek piacán, és hogyan érintheti a hitelfelvevőket? Mutatjuk.
Mi is az a THM, és miért fontos?
A THM (teljes hiteldíj-mutató) egy összetett mérőszám, amely magában foglalja a hitelhez kapcsolódó valamennyi költséget, beleértve a kamatokat, kezelési költségeket, adminisztrációs díjakat és egyéb járulékos kiadásokat.
A THM tehát nem csak a kamatokat jelöli, hanem azt az összeget is, amit valójában a hitelért fizetünk.
Éppen ezért, a hitel kiválasztásakor érdemes a THM-et figyelni, hiszen ez mutatja meg, hogy a hitel mennyibe fog kerülni.
A jelenlegi gazdasági környezetben, ahol az infláció magas, a jegybanki alapkamat pedig szintén emelkedett, egy alacsony THM célkitűzése sokak számára meglepő lehet.
Az infláció és a jegybanki alapkamat növekedése a hitelköltségek emelkedéséhez vezethet, hiszen a bankok drágábban tudják beszerezni a forrást, amelyet a hitelfelvevőknek továbbadnak.
Hogyan működik a THM csökkentése?
Ahhoz, hogy a THM valóban 5% alá csökkenjen, a bankoknak több lehetőségük van.
Ezek közé tartozik a kamatok csökkentése, a kezelési költségek mérséklése, valamint állami támogatások bevonása.
Az állam különböző eszközökkel segítheti elő a hitelek olcsóbbá tételét, például kamattámogatások biztosításával, vagy különböző garanciák nyújtásával.
A kormány célja valószínűleg az, hogy ezekkel az intézkedésekkel támogassa az alacsonyabb THM megvalósítását.
Az alacsonyabb THM elérése azért is lenne fontos, mert a lakosság egy jelentős része a magas hitelköltségek miatt nem mer, vagy nem tud hitelt felvenni, illetve a már felvett hitelek törlesztése jelentős anyagi terhet ró a háztartásokra.
Ha a THM csökken, az azt jelentené, hogy több ember lenne képes lakást vásárolni, ami hozzájárulna a lakáspiac fellendüléséhez.
Miért most merült fel a THM-csökkentés kérdése?
A gazdasági környezet, amelyben most élünk, nem kedvez a hitelkamatok alacsonyan tartásának.
Az infláció folyamatosan magas, a Magyar Nemzeti Bank pedig egyre magasabb alapkamatokkal próbálja féken tartani az árak emelkedését.
Az infláció és a magas alapkamat együttese a hitelkamatok növekedését eredményezheti. Ebből következik, hogy a bankok számára nehéz lenne önerőből 5% alatti THM-et kínálni, így a kormányzati beavatkozás elengedhetetlen lehet.
Emellett a lakosság hitelállománya az elmúlt években jelentősen növekedett, főleg a kedvezőbb hitelkonstrukciók, mint a CSOK és a Babaváró hitel miatt.
Az alacsonyabb THM-re vonatkozó célkitűzés a lakásvásárlók további ösztönzését szolgálhatja, és segíthet abban, hogy a lakáspiaci kereslet ne zuhanjon vissza a magas hitelköltségek miatt.
Reális-e az 5% alatti THM?
A kérdés azonban továbbra is fennáll: valójában reális célkitűzés-e az 5% alatti THM?
A Banknavigátor pénzügyi szakértőinek véleménye szerint a jelenlegi gazdasági környezetben, ahol az infláció magas, és az MNB kamatemelési ciklusban van, a kormány átfogó támogatás nélkül nem lesz képes tartósan fenntartani az alacsony hiteldíjakat.
Az alacsony THM fenntartása különösen nehéz lehet, ha az infláció tovább emelkedik, és a nemzetközi piacok is bizonytalanok maradnak.
Más szakértők optimistábbak, és úgy gondolják, hogy az állami beavatkozásokkal, például kamattámogatásokkal vagy különböző kedvezményes hitelkonstrukciókkal elérhető az alacsonyabb THM.
Az állami garanciavállalások és a kamattámogatások csökkenthetik a bankok kockázatát, és így lehetőség nyílhat az alacsonyabb kamat fenntartására.
Hogyan érinti ez a hitelfelvevőket?
Az alacsonyabb THM bevezetése jelentős könnyítést jelentene a hitelfelvevők számára.
A lakáshitelek egyik legfontosabb terhe a kamatfizetés, amely nagyban befolyásolja a havi törlesztőrészletek nagyságát.
Ha a THM csökken, az azt jelenti, hogy a törlesztőrészletek is alacsonyabbak lesznek, így több ember engedheti meg magának a lakásvásárlást, vagy könnyebben tudja törleszteni a meglévő hiteleit.
Azonban fontos megjegyezni, hogy a hitelfelvevők számára nem csak a THM számít.
A hitelkonstrukciók sokfélesége miatt érdemes minden részletet megvizsgálni, mielőtt döntést hozunk.
Az állami támogatások, például a CSOK Plusz vagy a Babaváró hitel továbbra is népszerűek lehetnek, hiszen ezek segíthetnek csökkenteni a hitelköltségeket, különösen a fiatal házasok vagy gyermeket vállalók körében.
Az 5% alatti THM célkitűzése ambiciózus, és komoly kihívásokkal néz szembe a jelenlegi gazdasági környezetben.
Az infláció és a jegybanki alapkamat magas szintje miatt a bankok önerőből nem valószínű, hogy képesek lennének ilyen alacsony hiteldíjakat kínálni.
Azonban az állami beavatkozások, például kamattámogatások és garanciák révén ez a célkitűzés mégis elérhető lehet.
A hitelfelvevők számára mindenképpen előnyös lenne egy alacsonyabb THM, hiszen ez csökkentené a havi törlesztőrészleteket, és hozzájárulhatna a lakáspiac élénküléséhez is.
Bár a jövőbeni gazdasági feltételek bizonytalanok, egy dolog biztos: a lakáshitelek költségeinek csökkentése központi kérdés marad mind a kormányzat, mind pedig a lakosság számára.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
