Minden, amit érdemes tudni a Hitelfedezeti Mutatóról

A lakáshitel és az autóhitel mindennapi pénzügyeink fontos részét képezi. Néha nagyobb összegre van szükségünk, például ingatlan vásárlása vagy autófinanszírozás során. Azonban nem mindegy, mekkora hitelösszeget vehetünk fel, és milyen nagyságú törlesztőrészlettel kell majd szembenéznünk. A lakáshitel és autóhitel igényléskor meghatározó Hitelfedezeti Mutató (HFM) szerepének jártunk utána. Mutatjuk, mit találtunk.

Egy szabály, ami értünk van: a Hitelfedezeti Mutató

A hitelfedezeti mutató (HFM) egy mérőszám, amely a jelzáloghiteleknél a fedezet arányában korlátozza a felvehető hitel nagyságát.

A mértékegysége a százalék, és azt mutatja meg, hogy a fedezetként felajánlott ingatlan forgalmi értékének hány százalékát lehet hitelként felvenni.

A Magyar Nemzeti Bank ezt írja róla: „Magánszemély részére – nem üzleti célú – ingatlan jelzálogjog fedezete mellett nyújtott hiteleknél, kölcsönöknél és pénzügyi lízingszerződéseknél – a hitelkérelem elbírálásakor a folyósítható összeg nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének meghatározott mértékét (hitelfedezeti mutató, HFM).” (Forrás: MNB)

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) által meghatározott hitelfedezeti mutató (HFM) szabályai a következők:

• Forinthitelek esetén: a fedezetként felajánlott ingatlan forgalmi értékének maximum 80%-a lehet a hitel.

• Euró hitelek esetén: a fedezetként felajánlott ingatlan forgalmi értékének maximum 50%-a lehet a hitel.

• Egyéb devizahitel eseten: a fedezetként felajánlott ingatlan forgalmi értékének maximum 35%-a lehet a hitel.

Az HFM szabályai fontos szerepet játszanak a hitelfelvevők túlzott eladósodásának megelőzésében.

A szabályok értelmében a hitelfelvevők csak annyi hitelt vehetnek fel, amennyit a fedezetként felajánlott ingatlan forgalmi értéke fedez.

Ez segít megelőzni, hogy a hitelfelvevők túl nagy törlesztőrészlettel terheljék meg magukat, ami törlesztési nehézségekhez vagy akár fizetésképtelenséghez is vezethet.

A Hitelfedezeti Mutató másik oldala: az önerő

A lakáshitel igényléséhez szükséges önerő az ingatlan vételárának meghatározott százalékát jelenti, amelyet a bankok előírnak.

Az önerő mértéke a hitelösszeg és az ingatlan értékének függvényében változik, általában minimum 20 százalék. Az önerőnek a hitelösszeg kifizetése előtt rendelkezésre kell állnia.

Az önerő kiemelt fontosságú, mivel az adós saját tőkével rendelkezik az ingatlanban, ezáltal növelve a bankok bizalmát a hitel visszafizetése iránt.

Emellett az önerő csökkenti a havi törlesztőrészleteket és az összes költséget.

Az önerő nagyságát érdemes előre átgondolni, és megfelelő időben előkészíteni a lakásvásárlás előtt, hogy a hitelkérelmet zökkenőmentesen lehessen benyújtani.

A lakáshitel igényléséhez szükséges ingatlanfedezet az a biztosíték, amelyet a bank kér az adóstól a hitel folyósításához.

Az ingatlan értékét a bank határozza meg, és ebből számolja ki a hitel összegét, a kamatot és a futamidőt. Az ingatlan fedezetként elfogadásának feltétele, hogy az ingatlan tulajdonjogának tisztázottnak kell lennie, és nem lehet rajta jelzálogjog.

Az ingatlanfedezet kulcsfontosságú a bank számára, ezért rendkívül fontos, hogy az ingatlan értéke legalább a hitelösszeg fedezetére elegendő legyen. Az ingatlan értékbecslése a hitelbírálat részét képezi, és az adós költségére történik.

A hitelösszeg a fedezet értékétől függ, és az ingatlan tulajdonosának érdemes előre meggyőződnie arról, hogy az ingatlan elfogadható fedezetként szolgál-e, és az értékbecslés eredménye alapján mekkora hitelösszeget lehet igényelni.

A lakáshitel önerő egy fontos, lényeges pont az igénylés beadása előtt. A bankok minimum 20 százalék lakáshitel önerőt határoznak meg, de bizonyos esetekben az önerő mértéke ennél is magasabb.

Fontos, hogy ezzel az összeggel rendelkeznie kell az igénylőnek, ha lakáshitelt kíván igényelni.

Jövőre 10 százalék is elég lehet – jó hír az első lakást vásárló fiataloknak

A Banknavigátor pénzügyi szakértői arra hívják fel a figyelmet, hogy a hitelösszeg az ingatlan árának 90 százalékra növelésével szeretné támogatni az első lakásukat megvásárló fiatalokat a kormány. Ez azt jelenti, mint hogy több millió forinttal kisebb összeget kell csak félretenni az önerőre.

A Hitelfedezeti Mutató (HFM) tehát egy mérőszám, amely a fedezett hitelnél a fedezet arányában korlátozza a felvehető hitel nagyságát.

Az HFM szabályai fontos szerepet játszanak a hitelfelvevők túlzott eladósodásának megelőzésében.

A Hitelfedezeti Mutató ismerete fontos, mert tisztában kell lenni azzal, hogy mekkora önerővel kell rendelkezni egy lakáshitel igényléséhez. Hogy minden gördülékenyen menjen.

Összefoglalás

A Hitelfedezeti Mutató (HFM) egy olyan mérőszám, amely a jelzáloghiteleknél korlátozza a felvehető hitel nagyságát a fedezetként felajánlott ingatlan forgalmi értékének meghatározott százalékában. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) által meghatározott szabályok szerint, forinthitelek esetén a fedezetként felajánlott ingatlan forgalmi értékének maximum 80%-a, euró hitelek esetén maximum 50%-a, egyéb devizahitelek esetén pedig maximum 35%-a vehető fel hitelként.

Az HFM szabályai fontosak az eladósodás megelőzésében, mivel korlátozzák, hogy a hitelfelvevők csak a fedezetként felajánlott ingatlan értékének megfelelő összeget vehessenek fel. Az önerő, ami a lakáshitel igényléséhez szükséges, az ingatlan vételárának egy meghatározott százaléka, általában legalább 20%. Az önerő növeli a bankok bizalmát a hitel visszafizetése iránt és csökkenti a havi törlesztőrészleteket. A hitelösszeg az ingatlanfedezet értékétől függ, és fontos, hogy a fedezetként felajánlott ingatlan megfelelő értékű legyen. A kormány tervei szerint a jövőben az első lakást vásárló fiatalok számára lehetővé válhat, hogy csak 10% önerővel igényeljenek lakáshitelt, ezáltal jelentősen csökkentve az önerőre szánt megtakarítás szükségességét.