Vállalkozás indítása hitelből: Lehetőségek és buktatók.
Sokan álmodnak saját cégről, de a tőkehiány gátat szab. A vállalkozás indítása hitelből megoldás lehet, de komoly kockázatokkal jár. Ez a cikk részletesen bemutatja a hitelfelvétel előnyeit, a buktatókat, a különböző hiteltípusokat és azt, hogyan készülj fel egy sikeres igénylésre, hogy megalapozott döntést hozhass.
Minden sikeres vállalkozás egyetlen ötlettel kezdődik. De az ötlettől a megvalósításig vezető út gyakran anyagi akadályokkal van kikövezve. A legtöbb induló vállalkozó számára a legnagyobb kihívást a szükséges kezdőtőke előteremtése jelenti. Itt jön képbe a vállalkozás indítása hitelből, ami egyszerre lehet a leggyorsabb út a sikerhez és a legmeredekebb lejtő a bukáshoz. Ez egy kétélű fegyver, amit meg kell tanulnod mesterien forgatni.
Sokan rettegnek a hitelfelvételtől, és ez érthető. Az adósság gondolata nyomasztó lehet, különösen akkor, ha egy bizonytalan kimenetelű üzletbe fekteted. Mégis, a megfelelő felkészüléssel, egy alaposan átgondolt stratégiával és a kockázatok ismeretével a hitel lehet az a katalizátor, ami beindítja a motorokat, és lehetővé teszi, hogy megvalósítsd az álmaidat. Ebben a cikkben körbejárjuk, mikor és hogyan érdemes hitelhez nyúlnod, milyen lehetőségeid vannak, és melyek azok a tipikus buktatók, amiket mindenképp el kell kerülnöd.
Miért jó ötlet hitelből finanszírozni a vállalkozás indítását?
Mielőtt rátérnénk a veszélyekre, nézzük meg az érem napos oldalát. A tudatosan felvett és jól menedzselt hitel komoly versenyelőnyt jelenthet a piacon. Nem csupán egy pénzügyi mankó, hanem egy stratégiai eszköz.
Gyorsabb start, nagyobb lendület
A legnyilvánvalóbb előny a sebesség. Amíg mások évekig spórolnak, hogy összegyűjtsék a kezdőtőkét, te egy sikeres hiteligényléssel akár hetek alatt elindulhatsz. A piacon egy jó időben meglépett start aranyat érhet. Lehet, hogy épp egy piaci résre találtál, amit gyorsan be kell tölteni, mielőtt a konkurencia is észreveszi. A hitel lehetővé teszi, hogy ne maradj le a lehetőségről.
Nagyobb léptékkel indíthatsz
A hitel segítségével nem kell a minimumra törekedned. Ahelyett, hogy egy használt, lassú laptoppal és ingyenes szoftverekkel kezdenél, megveheted a professzionális eszközöket. Ahelyett, hogy csak a szomszéd utcában hirdetnél, futhatja egy komolyabb online marketing kampányra. A nagyobb tőke lehetővé teszi a minőségi eszközök beszerzését, a megfelelő szakemberek megbízását és a hatékonyabb marketinget, ami egy sokkal professzionálisabb és hitelesebb képet fest a vállalkozásodról már az első naptól kezdve. Széchenyi Beruházási Hitel MAX+ Akár 500 millió forint hitelösszeg * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. Kamat: 3,0% Futamidő:
13 - 120 hó Hitelösszeg:
1.000.000 Ft - 500.000.000 Ft Részletek és kondíciók Széchenyi Beruházási Hitel MAX+ Energiahatékonyságot javító, vagy technológiaváltást segítő beruházásra * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. Kamat: 3,0% Futamidő:
13 - 120 hó Hitelösszeg:
1.000.000 Ft - 500.000.000 Ft Részletek és kondíciók
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
Széchenyi Beruházási Hitel MAX+
Kezdő vállalkozás igényelheti: Nem Meglévő/lezárt üzleti év: 1 év Ingatlanfedezet szükséges: Igen Tulajdonosi kezességvállalás szükséges: Igen Garantiqa/avgha/egyéb garancia szükséges: Igen
Hirdetmény: Aktuális hirdetmény
Devizanem: HUF Garantőr: Garantiqa Hitelgarancia Zrt. Készfizető kezesség mértéke: 80% Készfizető kezességvállalás díja (évi): 0,15% Hitel bírálati díja: 0 Ft Szerződéskötési díj: 2,0%, de max. 2.000.000 Ft Folyósítási jutalék: 15.000 Ft Kezelési költség (évi): 0,5% Kezelési költségtámogatás: 0,5% Nettó kezelési költség: 0,0% Ügyleti kamat: 9,0% Állami kamattámogatás: 6,0%
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
Széchenyi Beruházási Hitel MAX+
Kezdő vállalkozás igényelheti: Nem Meglévő/lezárt üzleti év: 1 év Ingatlanfedezet szükséges: Igen Tulajdonosi kezességvállalás szükséges: Igen Garantiqa/avgha/egyéb garancia szükséges: Igen
Hirdetmény: Aktuális hirdetmény
Devizanem: HUF Késedelmi kamat (évi): tőketartozás összege után fizetendő kamat éves mértéke az ügyleti kamatláb + 6% Garantőr: Garantiqa Hitelgarancia Zrt. Készfizető kezesség mértéke: 80% Készfizető kezességvállalás díja (évi): 0,15% Hitel bírálati díja: 0 Ft Szerződéskötési díj: 2,0%, de max. 2.000.000 Ft Folyósítási jutalék: 15.000 Ft Kezelési költség (évi): 0,5% Kezelési költségtámogatás: 0,5% Nettó kezelési költség: 0,0% Előtörlesztési díj: 3,0% Ügyleti kamat: 9,0% Állami kamattámogatás: 6,0%
Megőrizheted a likviditásodat
Gyakori hiba, hogy a vállalkozók az utolsó fillérig minden személyes megtakarításukat beleölik a cégbe. Ez óriási kockázat. Ha bármilyen váratlan kiadás merül fel (és hidd el, fel fog), nem lesz mihez nyúlnod. A hitelfelvétel lehetővé teszi, hogy a saját pénzed egy részét biztonsági tartalékként kezeld. Ez a puffer segít átvészelni a kezdeti, gyakran bevétel nélküli hónapokat, és nyugalmat ad, ami elengedhetetlen a tiszta gondolkodáshoz.
Építed a céged hitelképességét
Ha sikeresen felveszel és a szerződés szerint, pontosan törlesztesz egy vállalkozói hitelt, azzal pozitív hiteltörténetet építesz a céged számára. Ez a jövőben rendkívül hasznos lehet, amikor már egy nagyobb fejlesztéshez, terjeszkedéshez vagy egy új projekt beindításához lesz szükséged finanszírozásra. A bankok sokkal szívesebben adnak kölcsönt egy olyan cégnek, amely már bizonyította, hogy megbízható adós.
A sötét oldal: A hitelfelvétel kockázatai és buktatói
A lehetőségek mellett elengedhetetlen, hogy őszintén szembenézz a kockázatokkal is. A vállalkozás indítása önmagában is stresszes, az adósság terhe pedig ezt hatványozottan növelheti. Csak akkor vágj bele, ha ezeket a veszélyeket is felmérted.
Az adósságspirál veszélye
Ez a legnagyobb félelem: mi van, ha a vállalkozás nem jön be? A bevételek elmaradnak, de a törlesztőrészlet havonta könyörtelenül jelentkezik a bankszámládon. Ha a hitelt nem tudod fizetni, késedelmi kamatok rakódnak rá, és egy negatív spirálba kerülhetsz, ami nemcsak a cégedet, de a magánéletedet is tönkreteheti. A nyomás, hogy mindenáron termelni kell a pénzt a törlesztőre, rossz üzleti döntésekhez vezethet.
Kamatterhek és egyéb költségek
A hitel soha nincs ingyen. A felvett tőkén felül kamatot, kezelési költséget, folyósítási díjat és egyéb rejtett költségeket is fizetned kell. Ezek a terhek csökkentik a profitodat. A pénzügyi tervedben pontosan ki kell számolnod, hogy a vállalkozásod által termelt haszonnak fedeznie kell nemcsak a működési költségeket és a saját fizetésedet, hanem a teljes hiteldíjat is. Ha ezzel nem számolsz reálisan, a végén azon kapod magad, hogy csak a banknak termelsz.
Rugalmatlanság és a cash flow problémák
A bankot nem érdekli, hogy neked éppen egy gyengébb hónapod volt. A törlesztőrészlet fix és kötelező. Ez a rugalmatlanság komoly cash flow (pénzáramlás) problémákat okozhat. Lehet, hogy papíron nyereséges a céged, de ha a bevételeid szezonálisan vagy rendszertelenül érkeznek, egy-egy hónapban gondot okozhat a fix kiadások, köztük a hitel kifizetése. Ezért létfontosságú a pénzügyi tartalék.
Személyes felelősségvállalás
Induló vállalkozás esetén, amelynek még nincs múltja, a bankok szinte mindig kérnek személyes kezességvállalást vagy valamilyen ingatlanfedezetet (pl. a saját lakásodat, autódat). Ez azt jelenti, hogy ha a cég bedől és nem tud fizetni, a bank a te magánvagyonodból fogja behajtani a tartozást. Ezzel a lépéssel a céges és a magánkockázat teljesen összefonódik.
Milyen hitellehetőségek léteznek vállalkozás indítására?
Ha a mérlegelés után úgy döntesz, belevágsz, több lehetőséged is van. Magyarországon szerencsére léteznek kifejezetten kezdő vállalkozókat támogató konstrukciók is.
- Széchenyi Kártya Program: Ez az egyik legnépszerűbb és legkedvezőbb opció. A programon belül több különböző hitelcélra igényelhető forrás, de a vállalkozás indítása szempontjából a legfontosabb a Széchenyi Start Hitel. Ezt kifejezetten kezdő cégeknek találták ki, állami kamat- és kezességi díjtámogatással, ami jóval olcsóbbá teszi a piaci hiteleknél.
- Piaci alapú banki hitelek: A kereskedelmi bankok is kínálnak vállalkozói hiteleket, de ezeket egy induló cégnek sokkal nehezebb megkapnia. Mivel nincs múltad, a banknak nincs mire alapoznia a bizalmat. Általában magasabb önerőt, részletesebb üzleti tervet és komolyabb fedezetet kérnek.
- Mikrohitelek: Kisebb összegű, jellemzően pár millió forintos hitelek, amelyeket nonprofit mikrofinanszírozási szervezetek nyújtanak. Gyakran könnyebb hozzájuk jutni, és a feltételek is rugalmasabbak lehetnek, mint egy banknál. Ideálisak lehetnek, ha csak egy kisebb összeg hiányzik az induláshoz.
- Személyi kölcsön: Sokan választják ezt a kerülőutat. Felvesznek egy szabad felhasználású személyi kölcsönt, és abból finanszírozzák a céget. Előnye, hogy gyorsabb és egyszerűbb az igénylés, nem kell hozzá üzleti terv. Hátránya, hogy a kamata általában magasabb, a futamideje rövidebb, és a felelősség 100%-ban a tiéd mint magánszemélyé.
A sikeres hiteligénylés kulcsa: A felkészülés
A bank nem jótékonysági intézmény. Csak egyetlen dolog érdekli: vissza fogod-e tudni fizetni a pénzét kamatostul? Ahhoz, hogy meggyőzd őket, kőkeményen fel kell készülnöd.
A kikezdhetetlen üzleti terv
Ez a Bibliád, a legfontosabb dokumentum. Nem elég egy jó ötlet, papírra kell vetned, méghozzá számokkal alátámasztva. Egy jó üzleti terv bemutatja a vállalkozásodat, a piacodat, a versenytársaidat, a marketing stratégiádat és ami a legfontosabb: a pénzügyi terveidet. Ne csak magadnak írd, hanem a bankár fejével gondolkodj! Legyen világos, lényegre törő és realisztikus.
Pénzügyi prognózisok: A számok nem hazudnak
Az üzleti terv legfontosabb része a pénzügyi fejezet. Itt kell bemutatnod:
- Költségvetés: Mibe fog kerülni a vállalkozás indítása? Tételesen, a legapróbb részletekig (pl. cégalapítás díja, eszközbeszerzés, irodabérlet, marketing költségek).
- Bevételi terv: Honnan és mennyi bevételed lesz? Legyél óvatos és pesszimista a becslésekkel!
- Cash flow kimutatás: Ez mutatja meg, hogy hónapról hónapra hogyan alakul a pénzmozgás a cégedben. A bank ebből látja, hogy ki tudod-e majd fizetni a törlesztőt.
- Fedezeti pont számítás: Ki kell számolnod, mennyi bevételt kell termelned ahhoz, hogy a kiadásaidat (a hiteltörlesztőt is beleértve) pont lefedd.
Az önerő kérdése
A bankok szinte mindig elvárnak valamennyi önerőt (jellemzően a teljes projektköltség 10-30%-át). Ez azt mutatja nekik, hogy te is hiszel a vállalkozásodban, és te is kockáztatsz, nem csak az ő pénzüket teszed fel a lapra. Ha nincs önerőd, az komoly intő jel a finanszírozó számára.
Gyakori hibák, amiket mindenképp kerülj el!
Végezetül nézzünk meg néhány tipikus hibát, ami miatt a legjobb ötlet is elbukhat a hitelfelvételen.
- Túl optimista tervezés: A bevételek túlbecsülése és a költségek alulbecsülése a leggyakoribb hiba. Mindig legyen egy B-terved és számolj a legrosszabb eshetőséggel is.
- A puffer hiánya: Ne a nullára tervezz! Mindig hagyj legalább 3-6 havi működési költségnek megfelelő összeget vésztartalékként.
- Az apróbetűs részek figyelmen kívül hagyása: Olvasd el a hitelszerződést elejétől a végéig! Milyen költségek vannak? Lehet-e előtörleszteni? Mi történik, ha késel a fizetéssel? Kérdezz, ha valami nem tiszta!
- A hitelösszeg rossz megválasztása: Hasonlóan rossz, ha túl keveset és ha túl sokat kérsz. Ha túl keveset, félúton elfogyhat a pénz. Ha túl sokat, feleslegesen fizetsz kamatot egy olyan összeg után, amire nincs is szükséged.
Gyakorlati összefoglaló tanács
A vállalkozás indítása hitelből egy komoly stratégiai döntés, nem pedig egy gyors megoldás a pénzhiányra. Kezeld a hitelt eszközként, ne mentőövként. Mielőtt egyetlen forintot is felvennél, készíts egy pesszimista forgatókönyvet is: mi történik, ha az első 6-12 hónapban a bevételed a tervezettnek csak a fele lesz? Ha erre a helyzetre is van egy működő terved és elegendő tartalékod, akkor sokkal nagyobb eséllyel állsz készen a hitelfelvételre. A bank pénzét kezeld nagyobb felelősséggel, mint a sajátodat, mert a végén a te jövőd múlik rajta.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
