Melyek a legjobb személyi kölcsönök 400.000 Ft jövedelem alatt?
Személyi kölcsönt keresel 400.000 Ft alatti jövedelemmel? Nehéz eligazodni az ajánlatok között. Ez a cikk lépésről lépésre bemutatja, hogyan találd meg a számodra legjobb személyi kölcsönöket. Megtudhatod, mi a JTM-szabály, mire figyelj a THM-en túl, és hogyan kerüld el a buktatókat. Gyakorlati tanácsok, hogy felelős döntést hozhass.
Melyek a legjobb személyi kölcsönök 400.000 Ft jövedelem alatt?
Személyi kölcsönre lenne szükséged, de a jövedelmed nem éri el a nettó 400.000 forintot? Ne aggódj, nem vagy egyedül! A magyar háztartások jelentős részének ez a realitás. A jó hír az, hogy ebben a jövedelmi sávban is rengeteg lehetőség közül választhatsz, a kérdés csupán az, hogyan találod meg a számodra legideálisabbat. A legjobb személyi kölcsönök megtalálása nem lehetetlen küldetés, csupán egy kis tudatosságot és körültekintést igényel.
Ebben a részletes útmutatóban lépésről lépésre végigvezetünk mindenen, amit tudnod kell. Segítünk értelmezni a banki szakzsargont, felhívjuk a figyelmedet a rejtett buktatókra, és gyakorlati tanácsokkal látunk el, hogy magabiztosan hozhasd meg a legjobb pénzügyi döntést. Nem elég csak a legalacsonyabb THM-et keresni – a legjobb ajánlat ennél sokkal több tényezőn múlik.
Raiffeisen Személyi Kölcsön Akár több százezer Ft-ot spórolhatsz, ha bankszámlát is nyitsz! * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 9,9% - 19,6% Kamat: 9,49% - 17,99% Futamidő:
36 - 84 hó Hitelösszeg:
300.000 Ft - 12.000.000 Ft Előtörlesztési információ CIB Előrelépő Személyi Kölcsön Bankváltás nélkül, már akár 15 millió Ft is igényelhető! * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 10,39% - 11,73% Kamat: 9,44% - 10,99% Futamidő:
12 - 96 hó Hitelösszeg:
300.000 - 15.000.000 Ft Előtörlesztési információ K&H kiemelt személyi kölcsön Fix törlesztőrészlet * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 11,4% - 13,0% Kamat: 9,99% - 11,99% Futamidő:
24 - 96 hó Hitelösszeg:
3.000.000 Ft - 15.000.000 Ft Előtörlesztési információ
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
Raiffeisen Személyi Kölcsön
Életkor: 25 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 200000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem Házastárs bevonása szükséges: Nem
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön
Életkor: 20 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 250000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
K&H kiemelt személyi kölcsön
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 6 hó Elvárt jövedelem: 400000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem
Miért kulcsfontosságú a jövedelem a személyi kölcsön igénylésénél?
Mielőtt belevágnánk az ajánlatok összehasonlításába, fontos megértened, a bankok miért tulajdonítanak ekkora jelentőséget a jövedelmednek. A válasz egyszerű: ez jelenti számukra a garanciát arra, hogy képes leszel visszafizetni a felvett összeget. A jövedelmed mértéke alapvetően két dolgot határoz meg: egyrészt, hogy egyáltalán kaphatsz-e hitelt, másrészt, hogy mekkora lehet a maximálisan felvehető összeg.
A JTM-szabály, avagy a törlesztőrészletek felső korlátja
A legfontosabb fogalom, amivel meg kell ismerkedned, a JTM, azaz a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató. Ezt egy magyarországi MNB-rendelet szabályozza, és azt a célt szolgálja, hogy megvédjen téged a túlzott eladósodástól. A szabály lényege, hogy a havi nettó jövedelmednek csak egy bizonyos százalékát fordíthatod hiteltörlesztésre.
A te esetedben, mivel a jövedelmed (a jelenlegi szabályozás szerint) 500.000 forint alatt van, a JTM-korlát 50%. Ez mit jelent a gyakorlatban?
- Ha a nettó jövedelmed például 350.000 Ft, akkor az összes meglévő és az újonnan felvenni kívánt hiteled havi törlesztőrészlete együttvéve nem haladhatja meg a 175.000 forintot.
- Fontos, hogy ebbe minden hitelt bele kell számolni: a meglévő személyi kölcsönt, a hitelkártya-tartozást, az autóhitelt és a lakáshitelt is. A bankok ezt a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) adatbázisból ellenőrzik.
A bankok tehát nemcsak azt nézik, hogy mennyi a jövedelmed, hanem azt is, hogy abból mennyi a „szabadon terhelhető” rész. Ezért kulcsfontosságú, hogy te is tisztában legyél a saját pénzügyi mozgástereddel, mielőtt ajánlatot kérsz.
A legjobb személyi kölcsönök ismérvei alacsonyabb jövedelem mellett
Sokan abba a hibába esnek, hogy kizárólag a THM (Teljes Hiteldíj Mutató) alapján döntenek. Bár ez egy rendkívül fontos mutató, önmagában nem garantálja, hogy a legjobb üzletet kötöd. Nézzük, milyen szempontokat kell még mérlegelned!
A THM nem minden: mit nézz még?
A THM egy százalékban kifejezett érték, amely megmutatja, hogy a tőkén felül egy év alatt mekkora költséget kell megfizetned a hitelért. Tartalmazza a kamatot, a kezelési költséget és egyéb, a hitelfelvételhez kapcsolódó díjakat. Minél alacsonyabb, annál jobb – ez eddig tiszta sor. De mi van a THM-en túl?
- Számlavezetési díj: Sok bank kedvezményes kamatot csak akkor ad, ha náluk vezeted a számládat, és oda érkezik a jövedelmed. Ennek a számlának lehet havi díja, ami növeli a teljes költségedet.
- Előtörlesztési díj: Mi van, ha időközben nagyobb összeghez jutsz, és szeretnéd a hitelt a futamidő lejárta előtt visszafizetni? A bankok ezért díjat számíthatnak fel, aminek mértéke nem mindegy.
- Késedelmi kamat és díjak: Bár senki nem tervez késve fizetni, érdemes megnézni, milyen szankciókkal jár egy-egy megcsúszás.
- Folyósítási díj: Bár egyre ritkább, előfordulhat, hogy a bank a hitelösszeg kiutalásáért is felszámít egy egyszeri díjat.
A legjobb személyi kölcsönök azok, amelyeknél a teljes kép kedvező, nem csak a kirakatban lévő THM.
Futamidő: a rugalmasság ára
A futamidő megválasztása kritikus pont. Egy hosszabb futamidő alacsonyabb havi törlesztőrészletet eredményez, ami vonzó lehet a 400.000 Ft alatti jövedelmi sávban, hiszen így könnyebben beleférsz a JTM-korlátba. Azonban fontos tudni, hogy minél tovább fizeted a hitelt, annál több kamatot fizetsz a banknak a teljes futamidő alatt. A teljes visszafizetendő összeg tehát magasabb lesz.
A tanácsunk: Keress egyensúlyt! Válaszd a lehető legrövidebb futamidőt, amelynek a havi törlesztőjét még kényelmesen, a költségvetésed megerőltetése nélkül tudod vállalni. Ne ess a „minél alacsonyabb a törlesztő, annál jobb” csapdájába, mert a végén sokkal többet fizetsz vissza.
Akciók és jövedelem-jóváírási kedvezmények
A bankok folyamatosan versenyeznek az ügyfelekért, ezért gyakran kínálnak különböző akciókat és kamatkedvezményeket. A leggyakoribb feltétel a jövedelem-jóváírás. Ez azt jelenti, hogy ha vállalod, hogy a kölcsönt nyújtó bankhoz utaltatod a fizetésedet, jelentős kamatkedvezményt kaphatsz.
Ez egy remek lehetőség a költségek csökkentésére! Mielőtt azonban igent mondasz, nézd meg az adott bank számlavezetési csomagjának feltételeit és díjait. Lehet, hogy a kamaton megspórolt összeget elviszi a drága számlavezetés. Számolj utána, hogy összességében valóban megéri-e a váltás!
Hogyan találd meg a számodra legjobb ajánlatot? Lépésről lépésre
Most, hogy ismered a legfontosabb szempontokat, nézzük a gyakorlati teendőket. Hogyan jutsz el a gondolattól a sikeres hitelfelvételig?
1. lépés: Mérd fel a pénzügyi helyzeted!
Ez a legfontosabb, mégis sokan kihagyják. Ülj le, és őszintén gondold végig:
- Pontosan mekkora összegre van szükséged? Ne vegyél fel többet a szükségesnél, csak „mert belefér”.
- Mennyi a havi bevételed és kiadásod? Készíts egy egyszerű költségvetést!
- Mennyi a maximális havi törlesztőrészlet, amit biztonsággal be tudsz vállalni? A JTM-szabály a plafon, de neked lehet, hogy egy ennél alacsonyabb összeg a reális, hogy maradjon pénzed váratlan kiadásokra is.
2. lépés: Használj online személyi kölcsön kalkulátort!
Felejtsd el a bankfiókok végigjárását! A független online hitelkalkulátorok a legjobb barátaid lesznek. Pár kattintással, a hitelösszeg és a kívánt futamidő megadásával összehasonlíthatod a legtöbb magyarországi bank aktuális ajánlatát. Ezek a kalkulátorok megmutatják a THM-et, a havi törlesztőt és a teljes visszafizetendő összeget is.
Ezzel a módszerrel gyorsan kiszűrheted a 3-4 legszimpatikusabb ajánlatot, amelyekkel érdemes mélyebben foglalkozni.
3. lépés: Vesd össze az ajánlatokat a részletekben!
Miután megvan a szűkített lista, itt az ideje elmerülni a részletekben. Látogass el a kiválasztott bankok weboldalára, és keresd meg a személyi kölcsönre vonatkozó „Hirdetményt” és „Üzletszabályzatot”. Ezekben a dokumentumokban minden apró betűs rész benne van, amit a reklámokban nem mindig emelnek ki. Különösen figyelj az előző pontban említett díjakra (előtörlesztés, számlavezetés stb.).
4. lépés: Készítsd elő a dokumentumokat!
A hiteligényléshez a bankok általában az alábbi dokumentumokat kérik. Jó, ha ezeket már előre összegyűjtöd, hogy gördülékeny legyen a folyamat:
- Érvényes személyi igazolvány és lakcímkártya, adóazonosító kártya
- Az utolsó 3 havi bankszámlakivonat, amelyre a jövedelmed érkezik
- Munkáltatói igazolás (a bankok általában saját formanyomtatványt adnak ehhez)
Vállalkozóként vagy nyugdíjasként ettől eltérő dokumentumokra lesz szükséged (pl. NAV jövedelemigazolás, nyugdíjhatározat).
Gyakori buktatók 400.000 Ft alatti jövedelemnél
Végezetül, hadd hívjuk fel a figyelmedet néhány tipikus hibára, amit érdemes elkerülnöd, ha a legjobb személyi kölcsönök közül szeretnél választani:
- A KHR-státusz figyelmen kívül hagyása: Ha negatív (passzív) státusszal szerepelsz a KHR-listán, a legtöbb bank el fogja utasítani az igénylésedet. Mielőtt belevágsz, érdemes ezt ellenőrizni.
- Túl sok helyre beadott igénylés: Bár csábító lehet több banknál egyszerre próbálkozni, minden egyes hitelbírálati folyamat látszik a KHR-ben. A túl sok lekérdezés ronthatja a hitelképességi megítélésedet. Először csak tájékozódj, és csak akkor add be az igénylést, ha már kiválasztottad a legmegfelelőbb konstrukciót.
- Az „azonnali, bárkinek” típusú hirdetések csapdája: Légy óvatos azokkal a hirdetésekkel, amelyek irreálisan kedvező feltételeket ígérnek, és nem kérnek jövedelemigazolást. Ezek mögött gyakran uzsorakamatot felszámoló, nem legális szereplők állnak. Csak felügyelettel rendelkező, megbízható banktól vagy pénzügyi szolgáltatótól vegyél fel hitelt!
Gyakorlati összefoglaló tanács
A legjobb személyi kölcsön megtalálása 400.000 Ft alatti jövedelemmel egyáltalán nem ördöngösség, ha tudatosan jársz el. A legfontosabb tanácsunk a következő: Ne a bankok ajánlataiból indulj ki, hanem a saját pénzügyi helyzetedből! Először határozd meg, mekkora havi törlesztőt tudsz biztonsággal, hosszabb távon is fizetni. Ezután használj egy online kalkulátort a piac feltérképezésére, majd a legszimpatikusabb 2-3 ajánlat apró betűs részeit is olvasd el figyelmesen. Vizsgáld meg a jövedelem-jóváírási kedvezményeket, de számold ki, hogy a kötelező számlavezetéssel együtt is megéri-e. Egy felelős, jól átgondolt döntéssel a személyi kölcsön valódi segítség lehet a céljaid elérésében, nem pedig egy teher a nyakadon.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
