Hogyan készíts pénzügyi tervet a 2026-os évre?

Lépésről lépésre megmutatjuk, hogyan állíts össze 2026-ra egy pontos, végrehajtható pénzügyi tervet: helyzetelemzés, célok, havi pénzáramlás, tartalék, adózási és hitelstratégia, megtakarítási–befektetési arányok három forgatókönyvvel. Számpéldákkal és döntési szabályokkal hasonlítjuk össze a lekötött betétet, az állampapírt, a befektetési alapot és az előtörlesztést.

2026 nem „majd alakul”, hanem előre megtervezhető év

A jó pénzügyi terv nem dísz, hanem menetrend: pontos feladatok, összegek és határidők. 2026-ra úgy érdemes felkészülni, mintha egy rövid vállalati költségvetést készítenél a saját háztartásodra: tudni kell, honnan jön a pénz, hova megy, mi a kockázat, és milyen sorrendben lépsz, ha jó vagy ha gyenge hónap jön. Az alábbi rendszer végigvezet azon a nyolc fő lépésen, amelyet egyetlen délután alatt összerakhatsz – utána havonta fél óra elég a pályán maradáshoz.

1) Kiinduló helyzet: számok, nem benyomások

Feladat: írd össze a 2025-ös utolsó három hónap tényleges adatait. Nem elég a „fejben tudom”.

• Nettó bevételek (bér, vállalkozás, jutalék, bérleti díj, mellékes).

• Fix kiadások (lakhatás, közüzem, biztosítás, előfizetések, hiteltörlesztők).

• Változó kiadások (élelmiszer, közlekedés, egészség, ruházat, szórakozás).

• Éves vagy szezonális költések (iskolakezdés, autószerviz, ajándékok, nyaralás).

Ellenőrző kérdések:

• A nettó bevétel hány százaléka megy el hiteltörlesztésre? Ha 35% felett, 2026-ban kötelező a kockázatcsökkentés (lásd 5. lépés).

• Mennyi a tényleges megtakarítási arányod? Ha 10% alatt, előbb kiadáscsökkentésre és tartalékra fókuszálj, ne a hozamkergetésre.

2) Célok 2026-ra – három szint, egy sorba rendezett lista

A célok ne „szépek” legyenek, hanem mérhetők és dátumhoz kötöttek. Három szintben érdemes gondolkodni:

1. Védelem: vésztartalék 3–6 havi megélhetésre, biztosítások rendben.

2. Kötelező pálya: hitelek kezelése (kamatkockázat, előtörlesztés), fontos nagy kiadások finanszírozása.

3. Építkezés: megtakarítások és befektetések, nyugdíjcél, gyerekcél, lakásfelújítás.

Példa – konkrét célok:

• 2026. június 30-ig vésztartalék 1,5 millió Ft.

• 2026. március 31-ig lakáshitel részleges előtörlesztése 500 000 Ft, futamidő rövidítéssel.

• 2026-ban havonta 120 000 Ft rendszeres megtakarítás (60 000 Ft állampapír, 40 000 Ft befektetési alap, 20 000 Ft nyugdíj-megtakarítás).

• 2026. augusztus 15-ig nyaralási alap 600 000 Ft – hitel vagy hitelkártya nélkül.

Döntési szabály: mindig legyen egy elsődleges cél negyedévente. Ha kettőnél több „fő célod” van, egyik sem elsődleges.

3) Havi pénzáramlás 2026-ra – három forgatókönyvvel

Készíts három változatot: óvatos, alap, erős. Ezek nem vágyképek; az óvatos legyen valóban konzervatív.

Kiinduló példa (háztartás, kerekített számok):

• Nettó jövedelem: 700 000 Ft (óvatos: 620 000; erős: 760 000).

• Fix kiadások: 360 000 Ft.

• Változó kiadások: 200 000 Ft (óvatos tervben 180 000, erősben 210 000).

• Hitel(ek) törlesztője a fixben benne: 180 000 Ft.

Számítás (alap):
700 000 – 360 000 – 200 000 = 140 000 Ft szabad összeg.
Ebből: 60 000 vésztartalékig, 40 000 állampapír, 40 000 befektetési alap.

Óvatos forgatókönyv:
620 000 – 360 000 – 180 000 = 80 000 Ft → elsődlegesen vésztartalék feltöltése.

Erős forgatókönyv:
760 000 – 360 000 – 210 000 = 190 000 Ft → plusz 50 000 Ft megy előtörlesztésre.

Miért fontos ez?
Ha év közben romlik a helyzet, nem kapkodsz: automatikusan az óvatos táblára váltasz, és tudod, mely tételt vágod meg először (szórakozás/ruha), és mit nem (tartalék, biztosítás).

4) Vésztartalék: a legjobb „biztosítás”, amit te irányítasz

Cél: 3–6 havi megélhetés. Egykeresős családnál inkább 6 hónap.
Hol tartsd? Naprakészen elérhető, alacsony kockázatú helyen (látra szóló megtakarítás, rövid állampapír). Nem hozamra gyűjtöd, hanem biztonságra.

Gyakorlati beállítás: minden bérnapon automatikus átutalás a tartalék számlára. Ha elérted a célt, a további összeget irányítsd a következő célra (elő­törlesztés, hosszabb megtakarítás).

5) Hitelek 2026-ban: csökkentés és kockázatkezelés

A hitel nem ellenség, de akkor jó, ha te irányítasz. 2026-ban a következő sorrend működik legjobban:

1. Drága tartozások (hitelkártya, folyószámlahitel) – ezeket zárd le elsőként.

2. Személyi kölcsön – ha magas kamatú, vizsgáld meg a kiváltást olcsóbbra.

CIB Előrelépő Személyi Kölcsön

Bankváltás nélkül, már akár 15 millió Ft is igényelhető!

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Betöltötted a 20. életévedet és rendelkezel 3 hónapos határozatlan idejű munkaviszonnyal. *

Minimum 250.000 Ft nettó jövedelemmel rendelkezel és bankszámlára érkezik a jövedelmed. *

Nem szerepelsz a KHR (BAR) listán negatív státusszal. *

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

THM 10,68% - 11,29% Kamat: 9,41% - 10,60%

Futamidő 12 - 96 hó

Hitelösszeg 300.000 - 15.000.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

CIB Előrelépő Személyi Kölcsön

THM: 10,68% - 11,29% Kamat: 9,41% - 10,60%

Futamidő: 12 - 96 hó

Hitelösszeg: 300.000 - 15.000.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Életkor:	20 év
Elvárt munkaviszony:	3 hó
Elvárt jövedelem:	250000 Ft
KHR (BAR) listás igényelheti:	Nem

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Kamat típusa:	Fix
Kamatperiódus:	Fix

Előtörlesztési információ

Jogi információk

Érdekel

3. Lakáshitel – nézd meg, érdemes-e előtörleszteni vagy kamatot csökkenteni.

Otthon Start Program

Az Otthon Start program keretében nyújtott kölcsön 2025.09.01. napjától érhető el.

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

THM 3,04% Kamat: 3,00%

Futamidő 60 - 300 hó

Hitelösszeg 1.000.000 Ft - 50.000.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

Otthon Start Program

THM: 3,04% Kamat: 3,00%

Futamidő: 60 - 300 hó

Hitelösszeg: 1.000.000 Ft - 50.000.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Életkor:	18 év
Elvárt munkaviszony:	3 hó
Elvárt jövedelem:	193382 Ft
KHR (BAR) listás igényelheti:	Nem
TB Jogviszony szükséges:	2 év

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Értékbecslés dija:	0 Ft
Tulajdoni lap lekérdezése:	0 Ft
Térképmásolat lekérdezése:	0 Ft
Jelzálog bejegyzési kérelem:	0 Ft
Jelzálogjog törlése:	10600 Ft
Kamat típusa:	Fix
Kamatperiódus:	Fix
Éves kamat:	3 %

Előtörlesztési információ

Akció részletei

Jogi információk

Érdekel

Számpélda – előtörlesztés értéke 2026-ban:

Lakáshitel 22 millió Ft, 3% kamat, 16 év hátra.
Ha márciusban 600 000 Ft-ot előtörlesztesz futamidő rövidítéssel, a teljes kamatban kb. 350 ezer Ft megtakarítás keletkezhet, és a futamidő körülbelül 6 hónappal csökken. Törlesztő-csökkentéssel a havi teher ~4 ezer Ft-tal mérséklődik, viszont az össznyereség kb. 150 ezer Ft.
Döntés: ha megvan a 3–6 havi tartalék, válaszd a rövidítést.

Kamatkockázat 2026-ban: ha rövid kamatperiódusú hiteled van, írd le előre: +1 százalékpontos emelkedésnél mit lépsz (részleges előtörlesztés, átszerződés). A leírt terv hideg fejjel hozott döntés – a legnagyobb érték épp ez.

6) Megtakarítás és „befektetési kosár” – 2026-os felosztás egyszerű szabályokkal

A cél, hogy 2026-ban is legyen arányokban gondolkodó felosztás, amely kerüli a szélsőségeket. Nem bonyolítjuk túl.

Alap elv:

• 0. szint: vésztartalék – amíg nincs kész, ide megy a többség.

  1. szint: rövid pénzre lehet szükség (1–2 év): rövidebb futamidejű állampapír, rövid lekötés.

  2. szint: közép–hosszú cél (3+ év): széles körű befektetési alap/ETF helyettesítője (itthon elérhető alap, rendszeres vétellel).

  3. szint: nyugdíj: adókedvezménnyel támogatott megoldás.

Példa – 120 000 Ft havi megtakarítás felosztása 2026-ban:

• 40 000 Ft rövid állampapír (nyaralás, autó).

• 50 000 Ft vegyes, széles körű alap (hosszabb cél).

• 30 000 Ft nyugdíj-megtakarítás (adójóváírási lehetőség miatt).

Összehasonlítás – mikor melyik jobb 2026-ban?

• Lekötött betét: egyszerű, kockázata alacsony; hátránya, hogy ha idő előtt kell a pénz, bukhatod a kamatot.

• Állampapír: kiszámíthatóbb, jellemzően versenyképes hozam; lehet visszaváltási költség, de még így is rugalmas.

• Befektetési alap: hosszabb időtávra való; rövid távon ingadozhat, ezért ne tartsd benne a nyaralási pénzt.

• Előtörlesztés: kockázatmentes „hozam”, amely a hitel kamatának megfelelő megtakarítást ad. Rövidebb futamidőn erős hatású.

Döntési fa 2026-ra:

1. Van 3–6 havi tartalék? Ha nincs → tartalék.

2. Van drága hiteled? Ha igen → előtörlesztés.

3. 1–2 éves célra gyűjtesz? → rövid állampapír/lekötés.

4. 3+ éves cél? → vegyes alap rendszeres vásárlással.

5. Nyugdíjra is gyűjtesz? → használd az adójóváírást.

7) Nagy kiadások 2026-ban – „borítékos” módszer hónapokra bontva

A nagy, egyszeri kiadás ne lepjen meg. Állíts be alszámlát vagy „borítékot” mindegyikre.

Mintaéves naptár:

• Január: biztosítások éves díja – céltartalék 10–12 hónapon át.

• Március: autószerviz, gumi csere – havi 10–15 ezer Ft félrerakva.

• Június–augusztus: nyaralás – például 600 000 Ft/év → havi 50 000 Ft.

• Szeptember: iskolakezdés – 120 000 Ft → havi 10 000 Ft.

• December: ünnepek – 150 000 Ft → havi 12 500 Ft.

Miért jó? Mert az éves terhek hónapokra szórva nem ütik ki a havi tervet, és nem kell hitelhez nyúlni.

8) Biztosítás és védelem – amit 2026-ban is érdemes átnézni

• Élet- és keresetpótló biztosítás: egykeresős családnál kulcsfontosságú.

• Lakásbiztosítás: emelkedő építési költségek miatt nézd át az összegeket; kár esetén most derül ki, alulbiztosított voltál-e.

• Egészség: ha sorban állás helyett gyors ellátást szeretnél, nézd meg a magán-egészségbiztosítást; egyes munkahelyeknél kedvezményes.

Szabály: előbb védelem, aztán hozam. A nem várt esemény minden hozamot le tud nullázni.

9) Adózás és állami kedvezmények – előre tervezve olcsóbb

Nem kell „adószakértővé” válnod, de három dolgot érdemes 2026-ra rögzíteni:

1. Év eleji nyilatkozatok frissítése (gyerek, kedvezmények).

2. Nyugdíjcélú megtakarítás adójóváírása – ha van rá lehetőség, állíts be havi utalást, ne az év végén kapkodj.

3. Évközi bónuszok, prémiumok – célszerű előre elosztani: 50% adósságcsökkentés/elő­törlesztés, 50% célmegtakarítás.

10) Három esettanulmány – hogyan néz ki a terv a gyakorlatban?

Fiatal pár lakáshitellel

• Nettó jövedelem: 950 000 Ft/hó.

• Lakáshitel törlesztő: 190 000 Ft.

• Célok: tartalék 2,2 millió Ft 2026 végéig; 300 000 Ft részleges előtörlesztés júniusban; nyaralás 700 000 Ft.

• Havi terv: 120 000 Ft tartalék (decemberig eléri), 30 000 Ft nyugdíj-alap, 40 000 Ft hosszabb távú alap, 40 000 Ft nyaralási boríték.

• Döntési pont: ha bónusz érkezik (400 000 Ft), 200 000 Ft előtörlesztés, 200 000 Ft tartalék feltöltés.

• Eredmény: év végére kész a tartalék, a futamidő csökken, a nyaralás hitel nélkül megoldott.

Kétgyerekes család ingadozó bevétellel

• Nettó jövedelem: 650 000–780 000 Ft/hó.

• Probléma: a gyengébb hónapokban mínusz keletkezik.

• Megoldás: óvatos forgatókönyv alapján 620 000 Ft-tal terveznek, a változó kiadásokat 170 000 Ft-ra korlátozzák, a különbség jó hónapban a tartalékba megy.

• Eredmény: megszűnik a hónap végi hitelkártyázás; 2026 végére 4 havi tartalék épül.

Egyedülálló szabadúszó

• Jövedelem hullámzó.

• Terv: bevétel 30%-a azonnal „adó-borítékba”, 10% nyugdíj-megtakarítás, nagyobb bejövőknél 100–150 ezer Ft extra előtörlesztés személyi kölcsönre.

• Eredmény: kiegyenesedik a pénzáramlás, a drága tartozás egy év alatt 25–30%-kal csökken.

11) Módszerek összehasonlítása – melyik költségvetési rendszer áll kézre?

„Nulláról tervezős” módszer: minden forint előre feladatot kap.

• Előny: teljes kontroll; kiváló ingadozó jövedelemnél.

• Hátrány: időigényes, eleinte fárasztó.

Arányos módszer (például 50–30–20): bevétel arányaiban osztasz.

• Előny: gyors; kezdőknek átlátható.

• Hátrány: nem követi elég pontosan a szezonális kiadásokat.

Borítékos módszer: célonként külön alszámlák.

• Előny: nem csúszik egybe a nyaralás az élelmiszerrel; nagyon fegyelmez.

• Hátrány: több számla, több utalás – de automatizálható.

Javaslat 2026-ra: kombinált rendszer. Havi tervezés nulláról (főbb tételek), boríték a nagy kiadásokra, és arányos szabály a megtakarításokra (például bevétel 15–20%-a).

12) Hibák, amelyeket 2026-ban kerülni kell

1. „Majd év végén összeszámolom.” Aki így tesz, általában nem számolja össze. Legyen havi zárás legkésőbb minden hónap 5-én.

2. Tartalék helyett „jó hozam” hajszolása. A tartalék célja a védelem, nem a többlet.

3. Nagy cél hitelből, terv nélkül. Nyaralás, autó, felújítás: vagy előtakarékosság, vagy pontos visszafizetési ütem.

4. Előtörlesztés nélküli bónuszévek. Ha van hiteled és tartalékod is, a bónusz legalább felét vezesd vissza a tőkére.

13) Két fontos részlet, ami aránytalanul sokat számít

1) Naptári rögzítés: már most tedd be a telefonodba az éves „pénzügyi szervizt”:

• Január: célok, nyilatkozatok.

• Április: első negyedév zárása, korrekció.

• Július: nyár előtti ellenőrzés.

• Október: évvégi tervek, adójóváírás, előtörlesztés mérlegelése.

2) Költségcsökkentés célzottan, nem általánosan:

• 3 legnagyobb tétel azonosítása (például élelmiszer, közlekedés, előfizetések).

• Mindenre egy intézkedés: másik bolt/menüterv; bérlet kombináció; felesleges előfizetés lemondása.

• Cél: 2026 első negyedévében 8–10% csökkentés a változó kiadásokban.

14) Rövid összehasonlítás: megtakarítás vs. előtörlesztés vs. befektetés 2026-ban

• Megtakarítás rövid időre (1–2 év): előny a kiszámíthatóság, hátrány a korlátozott hozam; megfelelő a nagy kiadások előkészítéséhez.

• Előtörlesztés: kockázatmentes „hozam”, a hitel kamata az egyenérték; csökkenti a futamidőt és a kockázatot.

• Hosszabb távú befektetés: ingadozó lehet, de 3+ évnél értelme van; itt épül a vagyon, ha már kész a védelem.

Döntési sorrend a legtöbb háztartásnál:
Tartalék → drága tartozás csökkentése → rövid célra megtakarítás → hosszabb célra befektetés → maradékból előtörlesztés vagy további befektetés egyéni kockázattűrés szerint.

15) Záró ellenőrzőlista – 2026-ra kész vagy?

• Három forgatókönyv (óvatos–alap–erős) megvan.

• Vésztartalék útiterv: havi X Ft, dátummal.

• Hitelek: drága tartozások ütemezett lezárása, lakáshitel előtörlesztési vagy átszerződési terv.

• Megtakarítások: arányos felosztás, automatikus utalások beállítva.

• Nagy kiadások: külön alszámlák, havi félretétel összegével.

• Biztosítások: összegek frissítve, díjak beütemezve.

• Adó és kedvezmények: év eleji beállítások, év végi teendők naptárban.

• Havi zárás: minden hónap 5-én 30 perc számvetés.

Rövid összefoglaló tanács

2026 pénzügyi terve akkor működik, ha mérhető, automatikus és rugalmas. Mérhető: számok, dátumok, felelős tételek. Automatikus: állandó átutalások a tartalékba és a célokra. Rugalmas: három forgatókönyv, amely között helyzet szerint váltasz. Előbb a védelem (tartalék, biztosítás, drága tartozások), aztán a növekedés (megtakarítások, hosszabb távú befektetések). Így 2026 nem „majd valahogy lesz”, hanem kiszámítható év lesz – és ez a legnagyobb nyereség.