Otthon Start 2025 – bankonkénti feltételek és nagy összehasonlítás

Az Otthon Start legfeljebb 3% kamatozású, végig fix lakáshitel első otthonra, max. 50 M Ft/25 év paraméterrel. Bankonként THM-ben, díjakban, életkori limitben, minimum hitelösszegben és hitelcélban van különbség. A cikkben külön alcím alatt találod a bankok feltételeit, plusz összehasonlítót, gyakorlati példákat és GYIK-et.

Mit jelent az Otthon Start a gyakorlatban?

Az Otthon Start egy államilag támogatott, legfeljebb 3% kamatozású, végig fix lakáshitel, amelyet első otthon megvásárlására vagy építésére vehetsz igénybe. A fő paraméterek: max. 50 millió forint hitelösszeg, 5–25 éves futamidő, szigorúan vétel/építés célra. A keretrendszer rögzíti az ingatlanérték-plafonokat (lakásnál jellemzően 100 millió Ft, háznál 150 millió Ft) és a négyzetméterár-korlátot (irányadóan ~1,5 M Ft/m²), illetve a „első otthon” feltételt, amelyhez kivételek is kapcsolódnak (például bizonyos kis értékű korábbi résztulajdon megengedett). A bankok ugyanarra az állami keretre építenek, de a THM, a díjak, az életkori korlát, a minimum hitelösszeg, a folyamat gyorsasága és az akciók érdemben eltérhetnek.

Az alábbiakban külön alcímenként sorra vesszük a bankokat. A felsorolásnál célom a gyakorlati döntéstámogatás: miben más egyik vagy másik bank, mire figyelj, mi az a kis betűs rész, ami tényleg számít.

Raiffeisen Bank – Otthon Start Program

• Reprezentatív THM: a mezőny alsó sávjában (pl. 3,04% 12 M/20 év példával).
• Akciók: díjelengedések (értékbecslés, helyszíni szemle, hitelbírálati díj), közjegyzői díj visszatérítés korláttal, pénzvisszatérítés (pl. 100 000 Ft) – jellemzően határidőhöz és feltételekhez kötve.
• Fontos kikötés: ha 3 éven belül végtörleszted vagy a tőketartozás felét meghaladóan előtörleszted, a korábban kapott akciós kedvezményeket vissza kell fizetni (tipikus „visszafizetési kötelezettség”).
• Hitelcél: vásárlás (használatbavételivel vagy anélkül), építéssel kapcsolatban külön egyeztetés javasolt.

Kinek kedvez? Aki díjérzékeny, és a teljes költséget (THM + díjak) nézi, nem csak a kamatot.
Nézd meg a Raiffeisen Bank ajánlatát. 

OTP Bank – Otthon Start Lakáshitel

• Reprezentatív THM: jellemzően ~3,2% körül kommunikálják (az ügyleti kamat fix 3%, a THM a díjak miatt lehet kicsit magasabb).
• Hitelcél: használt vagy új lakás vásárlása, illetve építés.
• Önerő: a program 10% körüli önerőt is lehetővé tesz, de ezt a bank a szabályozói JTM/LTV keretek és a kockázat alapján bírálja el.
• Speciális könnyítés: szülő adóstársi bevonása támogatott, és a bevont szülőnek jellemzően nem kell teljesítenie az „első lakás” vagy TB-folytonossági feltételt – ez sok családnál kulcstényező lehet.
• Folyamat: országos fiókhálózat, erős digitális előkészítés; vásárlásnál előzetes értékbecslés/alkalmassági szűrés kérhető.

Kinek kedvez? Aki széles fiókhálózattal, stabil ügyintézéssel szeretne dolgozni, és fontos lehet a családi adóstársi segítség.
Nézd meg az OTP Bank ajánlatát.

MBH Bank – Otthon Start Lakáshitel

• Reprezentatív THM: jellemzően 3,19–3,21% körüli.
• Hitelcél: vásárlás és építés; a kommunikációban megjelenhet tanya/birtokközpont is, de ez mindig külön előminősítést igényelhet.
• Minimum/maximum: 2–50 millió Ft, 5–25 év.
• Önerő/pótfedezet: az MBH kifejezetten hangsúlyozza a pótfedezet lehetőségét. Megfelelő kockázati profil mellett ez akár formálisan önerő nélkül is finanszírozható ügyleteket eredményezhet.
• Akciók/kapcsolt termékek: gyakori a piaci hitellel kombinált kedvezmény (pl. kamat- vagy díjkedvezmény).

Kinek kedvez? Aki alacsony önerővel kalkulál, és van bevonható pótfedezet (szülői ingatlan stb.), illetve aki építkezésben gondolkodik.
Nézd meg az MBH Bank ajánlatát. 

K&H Bank – Otthon Start Hitel

• Reprezentatív THM: jellemzően 3,2% körüli (12 M Ft/240 hó példák ~66,5 ezer Ft havi részlettel).
• Fókusz: gyors bírálat; előzetes értékbecslés igényelhető, ami időt és kockázatot spórol.
• Önerő: a 10% is elérhető lehet, de életkor és kockázati profil függvénye (szükség esetén pótfedezettel).
• Feltételek: két év TB-folytonosság; az „első otthon” feltétel a rendeleti kivételekkel (pl. kis értékű korábbi résztulajdon).

Kinek kedvez? Aki gyors előszűrésre vágyik, és fontos, hogy már a lakásnézés alatt tudja: a kiszemelt ingatlan belefér-e a plafonokba.
Nézd meg a K&H Bank ajánlatát.

Erste Bank – Otthon Start Lakáshitel

• Minimum hitelösszeg: 4 millió Ft – ez egyedi különbség a mezőnyben.
• Reprezentatív THM: ~3,12% (12 M Ft/240 hó példák ~66,5 ezer Ft).
• Hitelcél: vásárlás és építés.
• Ingatlanplafonok: a kommunikáció hangsúlyozza a plafonokat (lakás 100 M Ft, ház 150 M Ft, m²-plafon ~1,5 M Ft).
• Folyamat: online előregisztráció, országos elérés.

Kinek kedvez? Aki 4 millió Ft feletti összeget keres és szereti az egyértelmű, számszerűsített kereteket.
Nézd meg az Erste Bank ajánlatát.

CIB Bank – Otthon Start Kamattámogatott Hitel

• Reprezentatív THM: kb. 3,09–3,32% közötti tartomány.
• Akció: időszakosan jóváírás (pl. akár 100 000 Ft) előminősítéshez kapcsolva; díjkedvezmények elérhetők.
• Feltételek, folyamat: 2 év TB; adásvételi szerződés esetén jellemzően max. 180 napos lehet a szerződés a beadáskor; közeli hozzátartozótól vásárlás tipikusan kizárt.
• Hitelcél: vásárlás biztos; építés feltételrendszere banki egyeztetést igényelhet (táblázatban külön jelzem).

Kinek kedvez? Aki pénzvisszatérítés-re és díjcsökkentésekre vadászik, és előre, fegyelmezetten készíti az iratokat (adásvételi határidő!).
Nézd meg a CIB Bank ajánlatát.

UniCredit Bank – Otthon Start Lakáshitel

• Reprezentatív THM: kb. 3,11%.
• Életkori limit: egyedi, lejáratkor 73 év körüli plafon – ezt a bank kifejezetten nevesíti.
• Hitelcél: kizárólag vásárlás (használt/új lakás, családi ház); építés/felújítás itt nem szerepel.
• Ingatlanérték és m²-plafon: a m²-plafon (~1,5 M Ft/m²) és az értékhatárok (100/150 M Ft) hangsúlyosak.
• Egyéb feltételek: 2 év TB; KHR-negatív kizáró; NAV-köztartozás nélkül; házaspároknál elég, ha az egyik fél teljesíti az „első otthon/TB” követelményt; szülő adóstársként bevonható.

Kinek kedvez? Aki életkor miatt óvatos, és csak vásárlásban gondolkodik, jól körülírt, számszerű feltételekkel.
Nézd meg az Unicredit Bank ajánlatát.

Gránit Bank – Otthon Start Program

• Reprezentatív THM: jellemzően 3,2%.
• Fókusz: digitális csatornák, online előminősítés, gyors ügyintézés; erős távbanki működés.
• Hitelcél: kommunikációban vásárlás a fókusz; építés banki egyeztetést igényelhet.

Kinek kedvez? Aki mindent online szeret intézni, és értékeli a gyors, letisztult folyamatot.
Nézd meg a Gránit Bank ajánlatát.

MagNet Bank – Otthon Start Lakáshitel

• Reprezentatív THM: 3,2% körül.
• Induló díjkedvezések: jellemzően folyósítási díj elengedése, tulajdoni lap + térképmásolat díjának elengedése, értékbecslés költségének részbeni visszatérítése (pl. 50 ezer Ft-ig), nagyobb hitelösszegnél vagy meglévő ügyfeleknek közjegyzői díj jóváírás.
• Hitelcél: vásárlás fókusz.

Kinek kedvez? Aki sok kicsi díj faragásával csökkentené a teljes belépési költséget.
Názd meg a MagNet Bank ajánlatát. 

Gyakorlati példák – számokkal és finom részletekkel

1) 45 millió Ft hitel, 25 év, budapesti használt lakás

• Havi törlesztő: kb. 213–214 ezer Ft.
• Önerő: papíron 10% is lehet, de 40+ éves kor és nem „zöld” ingatlan esetén a JTM/LTV miatt szükség lehet magasabb önerőre vagy pótfedezetre.
• Bankválasztás: ha pótfedezet bevonható, MBH jó kiindulópont; ha a teljes költség a cél, Raiffeisen díjcsomagjai is erősek; K&H előzetes értékbecslése megspórolhat egy sikertelen adásvételt a m²-plafon miatt.

2) 12 millió Ft hitel, 20 év, vidéki vásárlás

• Havi törlesztő: kb. 66,5–67 ezer Ft.
• Bankválasztás: a THM itt nagyon közel van egymáshoz. Az dönt, hogy ki mit enged el: értékbecslés, közjegyzői díj, bírálati díj. Raiffeisen és MagNet tipikusan erős a díjak csökkentésében; CIB időszakos jóváírása plusz pénzt tehet a zsebbe.

3) 50 millió Ft hitel, 25 év, építkezés agglomerációban

• Havi törlesztő: kb. 237 ezer Ft.
• Folyósítás: ütemezett (szakaszos), számlás elszámolással, helyszíni szemlékkel.
• Buktatók: nem vásárolhatsz/építkezhetsz közeli hozzátartozótól vagy saját vállalkozásodtól; az építési költségvetés legyen részletes, reális.
• Bankválasztás: MBH és több nagybank (OTP, Erste, K&H) is stabil építési folyamatot kínál; egyeztess, hogy a telek és a kivitelezés milyen arányban finanszírozható.

4) 60 éves házaspár, 20 éves futamidő

• Életkor: a bankok többsége lejáratkori életkor-plafont alkalmaz (70–75 év). UniCredit konkrétan kommunikál 73 év körüli plafont.
• Megoldás: rövidebb futamidő vagy olyan bank választása, ahol az életkori szabály jobban illeszkedik. Előminősítést mindenhol kérj!

Gyakori kérdések (GYIK)

Kell-e házasság vagy gyermekvállalás az Otthon Start-hoz?
Nem. Az Otthon Start nem kötött házassághoz vagy gyermekvállaláshoz (ellentétben például a CSOK Plusz-cal). Egyedülállók is igényelhetik.

Mennyi önerő szükséges?
A program 10% körüli önerőt is lehetővé tesz, de a JTM/LTV (jövedelemarányos törlesztési mutató / hitelfedezeti mutató) alapján a bank többet is kérhet. Pótfedezet (például szülői ingatlan) bevonásával a gyakorlatban formális önerő nélkül is megoldható lehet az ügylet.

Milyen ingatlanokra vehető fel?
Belterületi lakás vagy egylakásos lakóház vásárlására vagy építésére. Felújításra/bővítésre/hitelkiváltásra nem. Vannak érték- és négyzetméterár-plafonok, amelyek különösen a budapesti és agglomerációs ingatlanoknál lényegesek.

Mi számít „első otthonnak”?
Alapszabály: a kérelem beadását megelőző 10 évben nem lehetett tulajdonod belterületi lakóingatlanban. Kivétel lehet a kis értékű korábbi résztulajdon (pl. 15 millió Ft alatti részesedés), vagy haszonélvezettel terhelt öröklés, illetve ha legfeljebb egy ingatlanban volt legfeljebb 50% tulajdonod.

Van életkori korlát?
Jogszabály szerinti fix plafon nincs, de a bankok saját kockázati szabályaik szerint a lejáratkori életkorra korlátot adnak (jellemzően 70–75 év). UniCredit kifejezetten kommunikál 73 év körüli plafont.

Mekkora a havi törlesztő például 12 millió Ft-ra, 20 évre?
A fix 3% kamat mellett a havi részlet ~66,5–67 ezer Ft körül alakul. A THM ettől kismértékben eltérhet a díjaktól függően.

Kötelező-e számlát nyitni a banknál?
A támogatott konstrukció elvileg nem köthető kötelező keresztszolgáltatáshoz, de a banki akciók és kedvezmények általában feltételekhez kötődnek (például számlacsomag fenntartás, jóváírások, kártyahasználat).

Összekapcsolható-e más támogatással?
Igen, de általános keretszabály, hogy egyszerre legfeljebb két támogatott lakáshiteled lehet (például Otthon Start + CSOK Plusz vagy Otthon Start + Falusi CSOK).

Mire figyeljek előtörlesztésnél/lezárásnál?
Az előtörlesztés támogatott, de díja lehet (rendszerint korlátos). Egyes akciós kedvezmények visszafizetését írhatja elő a bank, ha a hitelt rövid időn belül végtörleszted vagy nagy összegben előtörleszted (pl. a tőke 50%-át meghaladóan).

Rövid döntési útmutató – hogyan válassz bankot?

1. Cél és plafonok tisztázása: vásárlás vagy építés? Ellenőrizd a négyzetméterár– és értékplafont a kiszemelt ingatlanra.
2. Előminősítés több banknál: kérj legalább 2–3 ajánlatot teljes díjtétellel (folyósítás, értékbecslés, szemledíj, közjegyző, földhivatal).
3. Önerő-stratégia: ha 10% nem elég, vizsgáld a pótfedezet bevonását vagy rövidebb futamidőt.
4. Akciók és feltételek: nézd, mit enged el a bank, és van-e visszafizetési kötelezettség akció esetén.
5. Életkor és futamidő: ha a lejáratkori kor kérdéses, válassz olyan bankot, ahol a korhatár és a futamidő együtt kényelmesen teljesíthető.

Záró tanács (1 percben)

Ne a 3% körüli kamatra, hanem a teljes képre optimalizálj. Egy jó Otthon Start-ügyletnél az összes díj (értékbecslés, szemle, közjegyző, bírálat, folyósítás), a feltételek (életkor, JTM/LTV, adóstársi/pótfedezeti opciók) és az akciók együtt adják ki a végső különbséget. Ha alacsony önerővel mész, nézd meg az MBH pótfedezeti megoldásait; ha díjérzékeny vagy, a Raiffeisen és a MagNet erős ajánlatot adhat; ha életkor a kérdés, az UniCredit egyértelmű. Indíts több előminősítéssel, és döntsd el a végén a legalacsonyabb teljes költség és a legsimább folyamat alapján.