A pénzügyi appok aranykora: A Revoluton túl, 5 kevésbé ismert, de hasznos alkalmazás

A cikk megmutat öt, itthon kevésbé ismert, de gyakorlati előnyt adó pénzügyi alkalmazást a Revoluton túl. Részletesen bemutatjuk, mikor melyik éri meg: kártyák egyesítése, „zöld” és szabályalapú pénzkezelés, költségfigyelés és előfizetés-kimutatás, aprópénzből félretett megtakarítás, valamint igazságos költségmegosztás barátokkal vagy családban. Minden appnál konkrét helyzeteket és számításokat kapsz, plusz összevetést más megoldásokkal (hagyományos bank, Excel, borítékos módszer). A végén rövid, végrehajtható tanács zárja a cikket.

Miért kell „második vonal” a Revolut mellé?

A Revolut sokaknak alap pénzügyi eszköz lett: jó árfolyam, egyszerű átutalás, kártyás költések azonnali értesítéssel. Ám a mindennapi pénzkezelés ennél szerteágazóbb. Más célokra más eszköz a jobb: például ha több bankkártyát szeretnél egy felületen kezelni, ha szabályalapon szeretnél félretenni, ha közös kasszát vezetsz, vagy ha az előfizetéseket akarod rendbe tenni.

Az alábbi öt alkalmazás nem a Revolut „helyett”, hanem mellé ajánlott. Abban segítenek, ahol a Revolut kevésbé erős, vagy ahol külön eszköz egyszerűbb és olcsóbb. Mindegyiknél bemutatok egy jellegzetes élethelyzetet, számpéldát és rövid összevetést más megoldással.

1) Curve – több kártya egyben, plusz védelem a mindennapokban

Mire való?

A Curve egy olyan alkalmazás és fizetési kártya, amely mögé több bankkártyát kapcsolhatsz. Fizetéskor a Curve kártyát használod, a terhelés pedig az általad kiválasztott „háttérkártyára” megy. Így elég egy fizikai kártyát vinni, miközben megtartod a banki kedvezményeidet (például visszatérítés vagy kedvező biztosítás).

Gyakorlati példa: „visszamenőleges” kártyaváltás

Képzeld el, hogy 48 000 Ft-ért vásárolsz egy barkácsáruházban, és utólag jut eszedbe: ha a másik bankkártyádat használtad volna, járt volna 2% visszatérítés. A Curve egyes csomagokban lehetőséget ad a terhelés utólagos áthelyezésére a kijelölt időablakon belül.

• Ha átteszed, a 2% visszatérítés 960 Ft.
• Ha évente 20 ilyen vásárlásod van, ez ~19 200 Ft.

Összevetés más megoldással

• Hagyományos út: több kártyát hordasz, és fizetés előtt mérlegelsz. Hibázni könnyű, a pénztártól visszafordulni nem tudsz.
• Excel: a visszatérítést utólag ki tudod számolni, de megkapni már nem fogod.

Mikor éri meg?

Ha több banki kedvezményt használsz, és szeretnéd egy kártyával, egy appból kezelni őket. Különlegesen hasznos azoknak, akik sokat vásárolnak külföldön, mert a kártyaváltás egyszerű, és a költések egy helyen látszanak.

2) bunq – szabályalapú pénzkezelés és „zöld” bankolás

Mire való?

A holland bunq számlái egyszerre szolgálják a szétcímkézett pénzkezelést (több „alszámla”, magyarul külön pénzrekesz külön célra) és az automatizált szabályokat. Például: minden fizetés után kerekítéssel félretesz aprót, minden hónap első napján áttesz összeget a „megélhetés”, „rezsi” vagy „utazás” alszámlára, vagy a bejövő fizetésből automatikusan félretesz egy meghatározott hányadot. A bunq emellett „zöld” kezdeményezéseket is támogat: a kártyahasználat és számlavezetés során bizonyos csomagoknál faültetési programot finanszíroz.

Gyakorlati példa: borítékos módszer digitálisan

Nettó fizetés: 420 000 Ft/hó.
Beállított szabályok:

• 25% megy a „fix kiadások” alszámlára → 105 000 Ft
• 15% „megtakarítás” alszámlára → 63 000 Ft
• 10% „váratlan” alszámlára → 42 000 Ft
• Marad „szabad” pénz: 210 000 Ft

Minden kártyás vásárlás a „szabad” alszámláról megy, így a hónap közepén világos, hogy mennyi a még elkölthető keret. Nincs „elcsúszás” a rezsi rovására, mert az külön rekeszből megy.

Összevetés más megoldással

• Revolut „zsebek”: hasonló célokat szolgálnak, de a bunq erőssége a szabályok részletezettsége és a több alszámla egyidejű kártyához rendelése.
• Hagyományos bank: gyakran egy számla van, borítékok helyett „fejben” történik a pénzfelosztás – ez általában a hónap végén fogy ki.

Mikor éri meg?

Ha tényleg külön szeretnéd választani a célokat, és szereted a „beállítom és működik” megoldásokat. Külön előny, hogy több alszámlához külön IBAN tartozhat, így a rezsi beszedése nem zavarja a mindennapi költést.

3) Spendee – költésfigyelés, előfizetések és valós képet adó kimutatások

Mire való?

A Spendee egy költségfigyelő app, amely banki kapcsolat nélkül is jól használható (manuális rögzítéssel), de sok banknál összeköthető a számlával is. Erőssége a kategóriák és a keretek kezelése, valamint a visszatérő kiadások (előfizetések) nyilvántartása.

Gyakorlati példa: eltűnő apró kiadások felderítése

Feltételezés: havi költés 380 000 Ft, a hónap végén mégis „eltűnik” 25–30 ezer. A Spendee-ben:

• Beállítasz 5 fő kategóriát (élelmiszer, közlekedés, háztartás, szórakozás, egyéb).
• Minden tételt beírsz vagy beolvas a banki kapcsolaton át.
• Két hét után kirajzolódik: naponta átlag 1 200–1 500 Ft kis kávé, pékség, üdítő. Havi összesen 36–45 ezer Ft.

Mit kezdj vele?

• Cél: napi „apró” keret 700 Ft, külön „szabadnap” heti 1 nap, amikor nem költesz ilyenre.
• Ezzel havi 15–20 ezer Ft szabadul fel.

Összevetés más megoldással

• Excel: pontos, de mobilon kényelmetlen, a fegyelem idővel csökken.
• Revolut kimutatás: jó áttekintés, de ha több bankot használsz, szétesik a kép. A Spendee össze tudja fésülni.

Mikor éri meg?

Ha több bankkártyád van, és szeretnél egy helyen képet kapni a költéseidről. Ha hajlamos vagy „szétfolyó” kiadásokra, a kategória- és keretfigyelés nagyon gyorsan pénzt hoz.

4) Plum – „észrevétlen” félretétel és célalapú megtakarítás

Mire való?

A Plum a mindennapi költésekből szabály alapján kis összegeket tesz félre. Például heti egyszer összegzi a költéseidet és a bevételeidet, és az „apró” egy részét automatikusan félrerakja. Emellett külön „célokat” hozhatsz létre (vésztartalék, utazás, adóelőleg), és mindegyikhez külön időzítést állíthatsz.

Gyakorlati példa: vésztartalék felépítése 12 hónap alatt

Kiindulás: havi nettó 420 000 Ft, jelenlegi megtakarítás 0 Ft.
Beállítás:

• Fix félretétel 15 000 Ft/hó.
• „Apró” kerekítés átlag 3 000 Ft/hét → havi 12 000 Ft.
• Negyedévente egyszeri extra 20 000 Ft (bónusz, adóvisszatérítés).

Eredmény 12 hónap után:

• Fix: 180 000 Ft
• „Apró”: 144 000 Ft
• Extra: 80 000 Ft
• Összesen: 404 000 Ft (kamat és hozam nélkül, konzervatív számítással).

Összevetés más megoldással

• Hagyományos banki állandó átvezetés: működik, de az „apró” összegyűjtése külön munka.
• Borítékos módszer készpénzben: fegyelmez, de kényelmetlen, és könnyű hozzányúlni.

Mikor éri meg?

Ha nehezen indul el a megtakarítás, mert „mindig közbejön valami”. A Plum pont azt oldja meg, hogy kis összegek rendszeresen, gondolkodás nélkül gyűljenek.

5) Tricount – igazságos költségmegosztás közös élethelyzetekben

Mire való?

A Tricount közös költségek követésére való. Létrehozol egy csoportot (például „Családi kassza 2025” vagy „Síút”), mindenki rögzíti a saját kiadásait, az app pedig folyamatosan számolja, ki kinek tartozik, és mennyi az igazságos rendezés.

Gyakorlati példa: albérlet három fővel

Havi közös kiadások:

• Bérleti díj: 240 000 Ft
• Rezsi: 42 000 Ft (télen több, nyáron kevesebb)
• Internet: 6 000 Ft
• Közös háztartás: 24 000 Ft

Alapesetben minden harmadolódna (104 000 Ft/fő). De:

• szobája nagyobb → +10% felár
• sokat utazik, csak a hónap felében lakik ott → –20%
• alap

A Tricountban beállítható súlyozás (vagy rögzíthető egyedi megosztás). Végül:

• 114 400 Ft
• 83 200 Ft
• 104 000 Ft

Összevetés más megoldással

• Kézi elszámolás: csekkek, átutalások, viták („én fizettem a múltkor a mosószert”).
• Revolut pénzküldés: gyors, de ha az alap megosztás nincs jól követve, könnyen igazságtalan lesz. A Tricount az alapot

Mikor éri meg?

Közös háztartásnál, baráti utazásnál, iskolai vagy sportos csoportoknál. A viták számát drasztikusan csökkenti, mert a szabály előre tiszta.

Összehasonlítás: melyik app mikor jobb?

Gyakorlati forgatókönyvek – mit mivel oldj meg?

1) „Szeretnék 6 hónap alatt 300 000 Ft vésztartalékot.”

• Plum: heti apró + havi fix 30 000 Ft → 6 hónap alatt kb. 180 000 Ft.
• bunq: a fizetés érkezésekor 20% automatikus átvezetés egy „Vésztartalék” alszámlára → ~84 000 Ft/6 hónap.
• Összeadva már közel 264 000 Ft, ami mellé két alkalommal 20 000 Ft egyszeri félretétellel elérhető a cél.

2) „Három bankkártyám van, szeretném a legjobb visszatérítést.”

• Curve: alap háttérkártya a mindennapokra, nagyobb tételeknél gyors váltás a jobb visszatérítést adó kártyára.
• Spendee: hónapzárásnál ellenőrzöd, melyik kártya hozta a legtöbbet – jövő hónapban ahhoz rendeled az adott bolt típusát.

3) „Közös utazás négy baráttal, vegyes költésekkel.”

• Tricount: mindenki rögzít mindent (szállás, benzin, autópálya). A végén egyenleglista szerint egy-két nagyobb átutalással rendezhető, nem tíz kicsivel.
• Curve: ha egyikőtök külföldi árfolyamon kedvezőbb kártyát használ, a többiek később rendezik neki.

Pénzügyi megoldások összevetése: app vs. hagyományos módszer

1) Pénzfelosztás

• App (bunq) előnye: automatizál, csökkenti a fegyelmi hibát.
• Hagyományos bank: működik állandó átutalással, de kevesebb rugalmas szabály.
• Kockázat: túl sok alszámla átláthatatlanná teheti – tartsd 5–7 alatt.

2) Költségkövetés

• App (Spendee): több bankból egy nézet, kategóriák.
• Excel: teljes szabadság, de időigényes.
• Kockázat: ha nem rögzítesz naponta, torzul a kép – állíts be napi értesítőt.

3) Matricás visszatérítések és kuponok kihasználása

• App (Curve): egyszerű kártyaváltás, kevesebb elmaradt kedvezmény.
• Több kártya fejben: könnyű rosszul választani.
• Kockázat: túlzott „vadászat” a kedvezményekre felesleges vásárlást szülhet – tartsd a céllistát.

4) Közös költségek

• App (Tricount): kevesebb vita, gyors zárás.
• Kézi elszámolás: olcsó, de időrabló és pontatlan.
• Kockázat: ha valaki nem viszi be a tételeit, torzul – jelöljetek ki felelőst.

Reális költségek: mennyibe kerülnek az appok?

Az alkalmazások többsége ingyen is használható korlátozásokkal, a fizetős csomagok pedig jellemzően havi díjasak. A kérdés: megtérül-e?

• Ha a Curve havi díja mellett elkerülsz 10 alkalomnyi „rossz kártyát”, és így mondjuk 2% visszatérítést kapsz 200 000 Ft éves forgalmon, az 4 000 Ft – ez önmagában fedezhet 1–2 hónap díjat.
• A Spendee a „kávé-pékség” szivárgás csökkentésével simán hozhat havi 10–15 ezer Ft megtakarítást.
• A Plum nem „hozamot” ígér, hanem rendszerességet. Ha nélküle nem tennél félre, a díj a fegyelem ára – és ez a legdrágább, ha hiányzik.

Szabály: amennyit mérhetően hoz (vagy megspórol), annál kevesebb legyen a díj. Ha nem hoz ennyit, válts csomagot vagy appot.

Kockázatok és korlátok – érdemes előre számolni

• Könyvelési pontatlanság: ha az automatikus kategorizálás félremegy, javítsd havonta.
• Túlzott app-függés: a cél nem az, hogy 5 app uralja az életed, hanem hogy két-három alapfolyamatot kifogástalanul megoldj.
• Adatkezelés: mindig nézd meg, mit kér az app. Ha csak költségfigyelés kell, elég lehet a kézi rögzítés.
• Külföldi árfolyam: egyes appok és bankkártyák hétvégi felárat alkalmazhatnak. Nagyobb vásárlást időzíts munkanapra.

Rövid esettanulmány: három különböző felhasználó

1) „Sokkártyás” tudatos vásárló
Két banknál vezet számlát, egy hitelkártyát is használ. A Curve mögé mindet beköti, és a Spendee-ben követi a kategóriákat. Eredmény: kevesebb pénztárca, több visszatérítés, tiszta kép.

2) „Szétfolyó” költő
Nem látja, hova tűnik havi 30–40 ezer Ft. A Spendee bevezetésével 2 hónap után nyilvánvaló lesz a minta; a bunq alszámlái megfogják a rezsit és a megtakarítást. 4 hónap alatt kialakul egy havi fix tartalék.

3) „Közös kasszát” vezető
Fiatal pár közös albérletben. A Tricountban rögzítik a kiadásokat, a bunq-on külön alszámla a rezsinek. Havonta 15 perc adminisztrációval zárnak, vita nélkül.

Minimál csomag – ha csak kettőt választasz

• Költségkép + fegyelem: Spendee
• Automatikus félretétel vagy boríték: Plum vagy bunq
  A többire később ráérsz. A lényeg, hogy először legyen kép, aztán legyen szabály.

1–2 rövid tipp a gyors induláshoz

Tipp #1 – kétlépcsős bevezetés:
Első hónap: csak kövesd a költést (Spendee), ne változtass semmit.
Második hónap: vezess be egy egyetlen szabályt (például bunq: fizetés napján 15% átvezetés megtakarításra). A kisebb változás tartósabb.

Tipp #2 – „nagy tétel parkoló”:
Bármelyik appban jelöld meg a 30 000 Ft feletti vásárlásokat „parkolónak”. 24 óra múlva döntsd el, kell-e tényleg. Átlagosan 10-ből 2–3 tétel így nem történik meg – ez azonnali megtakarítás.

Rövid összefoglaló tanács

Ne appot válassz, hanem feladatot: mit akarsz megoldani? Ha több kártyát használsz, a Curve egyszerűsít. Ha a pénz szétfolyik, a Spendee mutat tükröt. Ha fegyelmet akarsz automatizmussal, a bunq és a Plum segít. Ha közös kasszát viszel, a Tricount csökkenti a vitát. Kezdd két eszközzel, mérd a megtakarítást 90 napig, és csak azt tartsd meg, ami több pénzt hagy nálad, mint amennyibe kerül.