Adósságrendező hitel: kinek éri meg, és melyik bank adja a legjobb feltételekkel?
Az adósságrendező hitel akkor lehet jó döntés, ha a meglévő hiteleid drágák, kuszák, és hónapról hónapra nő a feszültség miattuk. A cikk bemutatja, kinek éri meg valójában, milyen tipikus élethelyzetekben hozhat jelentős megtakarítást, miben különbözik más lehetőségektől, és hogyan tudod kiválasztani azt a bankot, amely neked adja a legkedvezőbb feltételeket – anélkül, hogy belemennél egy újabb rossz hitelügyletbe.
Az adósságrendező hitel első ránézésre csábító: egyetlen új hitel, alacsonyabb havi törlesztő, rendezett pénzügyek. A valóság ennél jóval összetettebb. Vannak helyzetek, amikor az adósságrendezés sok százezer forint megtakarítást hoz, és vannak olyanok is, amikor csak elodázza a problémát, sőt hosszú távon drágábbá teszi a tartozást.
Ebben a cikkben lépésről lépésre végigvesszük, hogy az adósságrendező hitel kinek éri meg, milyen konkrét élethelyzetekben lehet jó megoldás, hogyan hasonlítsd össze a bankok ajánlatait, és miben különbözik ez a megoldás más pénzügyi lehetőségektől. A cél nem az, hogy újabb hitelt vegyél fel, hanem az, hogy értsd a számokat, a kockázatokat és a jogszabályi korlátokat, mielőtt döntesz.
Mi az adósságrendező hitel valójában?
Adósságrendező hitelről akkor beszélünk, amikor egy vagy több meglévő hiteledet egy új kölcsönre cseréled. A régi hitelek megszűnnek, a tartozásodat az új, összevont hitel váltja ki, te pedig ezentúl csak egy törlesztőrészletet fizetsz.
A gyakorlatban két fő formája van:
-
Adósságrendező személyi kölcsön – fedezet nélküli megoldás, jellemzően kisebb és közepes tartozásokra (például régi személyi kölcsön, hitelkártya, folyószámlahitel, áruhitel kiváltására).
-
Adósságrendező jelzáloghitel – ingatlanfedezet mellett igényelhető, nagyobb adósságösszegre, hosszabb futamidővel, sokszor alacsonyabb kamattal, de komolyabb költségekkel és kockázattal (a lakásod a fedezet).
Az adósságrendezés célja elvileg egyszerű:
-
csökkenteni a havi terhelést,
-
átláthatóbbá tenni a hitelállományt,
-
és ha lehet, a teljes visszafizetendő összeget is mérsékelni.
Hogy ez sikerül-e, az nem magától értetődő, hanem a konkrét számoktól, a választott hitel típusától és a banki feltételektől függ.
Adósságrendező hitel: kinek éri meg igazán?
1. Több, drága kisebb hitel esetén
Sokan évek alatt többféle hitelt halmoznak fel: személyi kölcsön, áruhitel, hitelkártya, folyószámlahitel. Ezek jellemzően magasabb kamatozású termékek, és külön-külön, eltérő időpontokban terhelik a számlát.
Adósságrendező hitel neked való lehet, ha:
-
legalább 2–3 kisebb hiteled van,
-
a kamatok magasak,
-
és már gondot okoz, hogy minden dátumra emlékezz, minden törlesztésre maradjon pénz.
Ilyenkor egy jóval átláthatóbb, egységes törlesztőrészlet is óriási könnyebbséget jelenthet, és ha a kamat is alacsonyabb, akkor a teljes költség is csökkenhet.
2. Régi, drága személyi kölcsön kiváltására
Az utóbbi években a piaci kamatok többször jelentősen változtak. Egy pár éve felvett, magas kamatozású személyi kölcsön ma már könnyen lecserélhető egy kedvezőbb hitelre. Ilyenkor az adósságrendező személyi kölcsön lényege, hogy ugyanazon tartozásra alacsonyabb kamatot és jobb feltételeket kapsz.
Akkor lehet igazán nyereséges:
-
ha még több év van hátra a régi hitelből,
-
ha a kamatkülönbség érdemi (nem tizedszázalékokról beszélünk),
-
és ha az új hitel járulékos költségei (kezdeti díjak, lezárási költségek) nem viszik el a kamatnyereséget.
3. Magasra drágult lakáshitel kiváltására
Akinek változó kamatozású vagy rövid kamatperiódusú lakáshitele van, az az elmúlt években akár jelentős törlesztőrészlet-emelkedést is megélhetett. Ilyenkor egy végig fix vagy hosszú időre rögzített kamatozású adósságrendező jelzáloghitel két dolgot adhat:
-
kiszámíthatóbb törlesztést,
-
és sok esetben alacsonyabb kamatszintet.
Itt viszont nagyon fontos, hogy a futamidőt és a teljes visszafizetést is megnézd. Lehet, hogy a törlesztő csökken, de az időnyújtás miatt hosszú távon mégis többe kerül a hitel.
4. Amikor nem éri meg az adósságrendező hitel
Nem érdemes adósságrendezésben gondolkodni, ha:
-
Már a jelenlegi hiteled is kedvező (például régi, államilag támogatott konstrukció, alacsony, fix kamattal).
-
A tartozásod kicsi és rövid időn belül lejár, így a váltás költsége magasabb lenne, mint a megtakarítás.
-
Gyenge a hitelképességed, vagy előfordult késedelem, hátralék, esetleg negatív bejegyzés a központi nyilvántartásban – ilyen esetben kevés eséllyel kapsz igazán jó ajánlatot, sőt lehet, hogy egyáltalán nem kapsz hitelt.
-
Az elsődleges célod nem a rendezés, hanem az, hogy még több pénzhez juss, miközben a régi rossz szokásaidon nem változtatsz (például a kiváltott hitelkártyát újra elkezded terhelni).
Gyakorlati példák számokkal
1. példa: több kisebb hitel egyben – érezhető havi könnyebbség
Képzeld el a következő helyzetet:
-
Régi személyi kölcsön: 2 000 000 Ft, magas kamattal, kb. 55 000 Ft havi törlesztéssel.
-
Hitelkártya-tartozás: 500 000 Ft, ahol már csak a minimális törlesztőt fizeted, mondjuk 20 000 Ft körül.
-
Áruhitel: 300 000 Ft, 10 000 Ft havi részlettel.
Összes havi teher: nagyjából 85 000 Ft.
Ha ezt kiváltod egy 2 800 000 Ft körüli adósságrendező személyi kölcsönnel, mondjuk 5–7 év futamidővel, akkor egy reális, közepes kamatszint mellett a havi törlesztő bőven 70 000 Ft alá csökkenhet. A különbség havonta több mint tízezer forint, éves szinten már jelentős összeg.
De itt jön az első csavar:
-
ha a futamidőt meghosszabbítod, a havi részlet ugyan könnyebb lesz,
-
de a teljes visszafizetendő összeg nőhet.
Ezért mindig érdemes két-három futamidővel is kiszámolni, hogy hol a jó kompromisszum a havi teher és a teljes költség között.
2. példa: drága személyi kölcsön kiváltása – akár több százezer forint megtakarítás
Vegyünk egy egyszerűbb esetet:
3 000 000 Ft személyi kölcsönt vettél fel 5 évre, annál lényegesen magasabb kamattal, mint amit ma jó ajánlatnak tekintünk. Ha ezt egy új, kedvezőbb kamatozású adósságrendező személyi kölcsönre cseréled, akkor:
-
a havi törlesztőd akár tízezres nagyságrenddel csökkenhet,
-
a teljes visszafizetésben pedig több százezer forintos különbség is lehet a régi és az új hitel között.
A lényeg itt is az, hogy ne csak a havi törlesztőt nézd, hanem az összesített költséget is. Ha az új hitel futamideje ugyanannyi vagy rövidebb, és a kamat érezhetően alacsonyabb, akkor nagy eséllyel valódi megtakarítást érsz el.
3. példa: amikor az adósságrendezés visszafelé sül el
Képzeld el, hogy egy lakáshiteledet cseréled le adósságrendező jelzáloghitelre. Az új banknál:
-
valamivel alacsonyabb a kamat,
-
a futamidőt viszont meghosszabbítod,
-
közben felveszel még plusz pénzt „felújításra” vagy más célra.
Papíron a havi törlesztőd csökken, de:
-
az új hitel indulási költségei (értékbecslés, közjegyzői díj, földhivatali eljárás, esetleges folyósítási díj),
-
a régi hitel lezárásának díjai,
-
és a hosszabb futamidő miatt felhalmozódó kamat
együtt könnyen oda vezethetnek, hogy összességében több millió forinttal többet fizetsz vissza, mint ha a régi hiteledet fizetted volna végig.
Ez klasszikus példája annak, amikor az adósságrendező hitel nem megoldás, hanem csak újracsomagolja a problémát.
Melyik bank adja a legjobb feltételekkel?
A rövid válasz: nincs egyetlen „legjobb bank” mindenkinek. Az, hogy ki adja a legkedvezőbb adósságrendező hitelt, mindig az adott ügyfél helyzetétől függ:
-
mekkora a jövedelem,
-
milyen típusú és mekkora a kiváltandó tartozás,
-
milyen az ügyfél korábbi fizetési fegyelme,
-
milyen ingatlanfedezet áll rendelkezésre (ha jelzáloghitelről van szó),
-
vállal-e a hitelfelvevő számlanyitást, jövedelem-utalást, bankkártya-használatot, biztosítást.
A nagy lakossági bankok többsége kínál valamilyen adósságrendező konstrukciót, de más ügyfélnek másik bank lesz a legjobb. Egy magas, stabil jövedelemmel rendelkező ügyfél gyakran jobb kamatkedvezményt kap, mint az, aki csak a minimálisan elvárt jövedelmet tudja igazolni.
A „legjobb feltételek” valójában három dolog együttesét jelentik:
-
A teljes hiteldíj mutató és a kamat – minél alacsonyabb, annál kedvezőbb.
-
A járulékos költségek – kezdeti díjak, értékbecslés, közjegyző, régi hitelek lezárásának költségei.
-
A szerződési feltételek – mennyire kötnek gúzsba (számlahasználati elvárások, jövedelem-vállalások, előtörlesztési feltételek).
Fontos: kamat meghatározott ideig). Ezek rövid távon jól mutatnak, de mindig azt nézd meg, hogy a teljes futamidő alatt mennyit fizetsz vissza.
Tipp: mindig a teljes hiteldíj mutatót és a teljes visszafizetendő összeget hasonlítsd össze, ne csak a kamatot vagy a havi törlesztőt. A legolcsóbbnak hirdetett kamat könnyen drágább lehet, ha magasak a járulékos költségek vagy túlságosan hosszú a futamidő.
Milyen feltételeknek kell megfelelned?
Az adósságrendező hitel igényléséhez ugyanazokat az alapfeltételeket vizsgálják, mint bármely más kölcsönnél, csak itt az is számít, hogy milyen hiteleket váltasz ki.
A bank jellemzően az alábbiakat nézi:
-
Életkor – általában nagykorúként igényelhetsz hitelt, és a futamidő végére sem lehetsz túl idős.
-
Jövedelem – legyen rendszeres, igazolt jövedelmed, amelyből a törlesztőrészlet biztonsággal fizethető. A szabályok korlátozzák, hogy a jövedelmed mekkora részét fordíthatod hiteltörlesztésre.
-
Munkaviszony – határozatlan idejű szerződés vagy megfelelő múlt határozott idejű munkaszerződés esetén. Vállalkozók esetén a bevallott jövedelmet nézik.
-
KHR-adatok – a korábbi késedelmek, elmaradások, felmondott hitelek rontják az esélyeidet, súlyosabb esetben kizárnak a hitelfelvételből.
-
Ingatlanfedezet (jelzáloghitel esetén) – az ingatlan forgalmi értéke, állapota és terheltsége meghatározza, mekkora hitelösszeg adható.
Nem elég tehát, hogy szerinted logikus lenne kiváltani a hiteleket; a banknak is látnia kell, hogy a kiváltás után a helyzeted valóban fenntarthatóbb lesz, és a törlesztést nagy valószínűséggel végig tudod fizetni.
Milyen költségekkel kell számolni?
Az adósságrendezés nemcsak kamatból áll. Az egyik leggyakoribb hiba, hogy az ügyfelek csak a hirdetett kamatot nézik, miközben elfelejtik a további költségeket:
-
új hitel indulási díjai (például szerződéskötési díj, esetleges folyósítási díj),
-
értékbecslés és közjegyzői díj jelzáloghitel esetén,
-
földhivatali illeték,
-
a régi hitelek lezárásának díjai (előtörlesztési, végtörlesztési díj),
-
kötelezően előírt biztosítások, számlavezetési díjak, kártyadíjak.
Ezeket mindig forintosítsd: kérj a banktól vagy hitelszakértőtől teljes költségszámítást, hogy lásd, a kamatnyereség valóban meghaladja-e az átváltás összes költségét.
Adósságrendező hitel és a többi lehetőség összehasonlítása
1. Hitelkiváltó személyi kölcsön
Ez hasonlít az adósságrendező hitelhez, de jellemzően kisebb összegekre, fedezet nélkül kínálják. Előnye, hogy:
-
gyorsan elbírálható,
-
nem kell ingatlanfedezet,
-
alacsonyabb indulási költségek.
Hátránya, hogy:
-
a kamat általában magasabb, mint egy jelzálog alapú adósságrendező hitelnél,
-
így nagyobb tartozásra kevésbé alkalmas.
Ha főleg személyi hiteleket, hitelkártyát, folyószámlahitelt váltasz ki, gyakran ez a forma jöhet szóba.
MBH Kamatvágó Személyi Kölcsön Más pénzügyi intézménynél fennálló hitel kiváltására * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 11,7% - 12,9% Kamat: 10,99% - 11,99% Futamidő:
12 - 84 hó Hitelösszeg:
500.000 Ft - 12.000.000 Ft K&H kiemelt személyi kölcsön Fix törlesztőrészlet * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 11,4% - 13,0% Kamat: 9,99% - 11,99% Futamidő:
24 - 96 hó Hitelösszeg:
3.000.000 Ft - 15.000.000 Ft Előtörlesztési információ CIB Előrelépő Személyi Kölcsön Black Friday akció, akár 150 000 Ft jóváírással, csak 11.10-30. között!* * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 10,68% - 11,29% Kamat: 9,41% - 10,60% Futamidő:
12 - 96 hó Hitelösszeg:
300.000 - 15.000.000 Ft Előtörlesztési információ
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
MBH Kamatvágó Személyi Kölcsön
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 300000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem 
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
K&H kiemelt személyi kölcsön
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 6 hó Elvárt jövedelem: 400000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem 
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön
Életkor: 20 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 250000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem
2. Jelzálog célú adósságrendező hitel
Itt a lakásod vagy más ingatlanod a fedezet. Előnye:
-
nagyobb összeg is felvehető,
-
a kamat általában alacsonyabb, mint fedezet nélküli hitelek esetén,
-
hosszabb futamidő választható, ami a havi terhet jelentősen csökkentheti.
Hátránya:
-
komolyabb indulási költségek,
-
hosszú futamidő,
-
a legnagyobb kockázat: ha nem tudsz fizetni, az ingatlanod kerül veszélybe.
Ez inkább azoknak való, akik nagyobb lakáshitelüket vagy több, nagy összegű hitelüket szeretnék egyetlen, hosszú távon vállalható kölcsönben rendezni.
3. Meglévő hitel módosítása, futamidő-hosszabbítás
Alternatíva lehet az is, hogy nem váltod ki a hiteledet másik banknál, hanem a jelenlegi bankodnál:
-
futamidő-hosszabbítást kérsz,
-
vagy egyéb fizetési könnyítést (átmeneti részletcsökkentés, türelmi idő).
Ezzel a havi terhed csökkenhet, de a futamidő hosszabbodása miatt a teljes visszafizetés nő. Ez inkább rövid távú levegővétel, nem valódi megtakarítás.
4. Részleges előtörlesztés megtakarításból
Ha rendelkezel megtakarítással, sokszor bölcsebb lehet:
-
a drágább hiteleidből visszafizetni egy részt (például hitelkártya, folyószámlahitel, régi személyi kölcsön),
-
és csak a megmaradt tartozást kiváltani vagy átszervezni.
Ez a megoldás csökkenti a tőkét és a kamatterhet is, és kevesebb hitelt kell átvinned az új szerződésbe.
Fontos: az adósságrendező hitel nem egyenlő azzal, hogy „még egy hitelt felveszek”. A cél az, hogy kevesebb, jobban kezelhető és lehetőleg olcsóbb tartozásod legyen. Ha a kiváltás után is ugyanúgy tovább használod a hitelkártyákat, folyószámlahitelt, akkor a helyzeted összességében romlik.
Mikor és hogyan érdemes lépni?
Mikor jó időzítés az adósságrendezésre?
Érdemes elgondolkodni rajta, ha:
-
látod, hogy a jelenlegi havi törlesztők hosszú távon nem tarthatók,
-
a kamatkörnyezet számodra kedvezőbb lett, mint a régi szerződésed feltételei,
-
még több év van hátra a hiteleidből, így a kamatkülönbségnek van ideje érvényesülni,
-
képes vagy fegyelmezetten úgy használni az új hitelt, hogy közben a régi hitelkereteket nem nyitod újra meg.
Hogyan érdemes nekifutni?
-
Pontosítsd a kiinduló helyzetet.
Írd össze az összes meglévő hiteledet: tartozás összege, kamat, futamidő, havi törlesztő, lezárási költség. -
Számold ki, mit jelent, ha nem váltasz.
Mennyi van még hátra, mennyit fizetsz vissza összesen, és mennyibe kerülne, ha „csak” végigfizeted a jelenlegi hiteleket. -
Kérj több ajánlatot.
Ne egyetlen bankkal tárgyalj. Legalább 2–3 bank adatait hasonlítsd össze, lehetőleg azonos hitelösszegre és futamidőre. -
Nézd meg a teljes képet, ne csak a havi törlesztőt.
Kérj minden ajánlatra teljes visszafizetési számítást, a járulékos költségekkel együtt. -
Gondold át a fegyelmet.
Csak akkor érdemes belevágni, ha reálisan látod, hogy az adósságrendezés után nem futod tovább ugyanazokat a köröket, amelyek az eredeti eladósodáshoz vezettek.
Tipp: írj magadnak egy egyszerű szabályt: ha adósságrendező hitelt veszel fel, minden kiváltott hitelkártyát, folyószámlahitelt zárj le, vagy legalább csökkentsd a keretet olyan szintre, amit fegyelmezetten tudsz kezelni. Így elkerülheted, hogy két-három év múlva ugyanott találd magad, csak még nagyobb tartozással.
Rövid összefoglaló tanács
Az adósságrendező hitel nagyon hasznos eszköz lehet, ha a számok és a szokások is a helyükre kerülnek. Akkor éri meg igazán, ha:
-
a meglévő hiteleidet valóban kedvezőbb feltételekre tudod cserélni,
-
a teljes visszafizetés – a költségekkel együtt – alacsonyabb lesz,
-
a havi törlesztő fenntartható szintre csökken,
-
és közben nem növeled tovább a kockázatos, drága hitelkereteket.
Nincs olyan bank, amely minden ügyfélnek minden helyzetben a legjobb adósságrendező hitelt adná. A jó döntés kulcsa az, hogy saját helyzetedre szabva hasonlítsd össze az ajánlatokat, kérj több banktól számításokat, és csak akkor írd alá az új szerződést, ha pontosan érted, mennyit nyersz vagy veszítesz a váltással.
Ha bizonytalan vagy, inkább kérj segítséget hitelszakértőtől vagy pénzügyi tanácsadótól, és ne hagyd, hogy a sürgetés vagy a pillanatnyi megkönnyebbülés vigyen bele egy újabb, átgondolatlan hitelügyletbe. A cél nem az, hogy új hitelt „kapj”, hanem az, hogy szabadabban és biztonságosabban kezeld a pénzügyeidet.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
