Az Otthon Start Program hátrányai!
Bemutatjuk az Otthon Start Program legfontosabb hátrányait: szigorú jogosultsági feltételek, rugalmatlan eladási korlátozások, előrelátható költségek, jövőbeli kamatkockázatok és bonyolult igénylési folyamat. Kiegyensúlyozott megközelítésben, gyakorlati példákkal és hasznos tanácsokkal.
Az Otthon Start Program – a 2025 szeptemberében indult fix 3 %-os lakáshitel – első lakást vásárlóknak szóló, kormány által támogatott konstrukció. A kedvező kamat és alacsony önerő miatt rendkívül népszerű. Ugyanakkor senki ne álljon be korlátlan lelkesedéssel: az előnyei mellett több potenciális hátrány is felmerülhet. A következőkben reálisan, példákkal alátámasztva mutatjuk be a legfontosabb kockázatokat és nehézségeket.
1. Szigorú jogosultsági feltételek
- Tulajdoni feltétel korlátlan – az igénylő nem írhatott tulajdon nevére olyan lakást, amelyben belterületi, 50 %-ot meghaladó tulajdoni hányaddal rendelkezett az elmúlt 10 évben. Ez sok fiatal indulót kizárhat.
- TB-jogviszony követelmény – legalább két év folyamatos társadalombiztosítási jogviszony szükséges, ami gyakorlódiákok, fiatal pénzügyi szakértők esetén problémát okozhat, főként ha ingázással dolgoznak.
- KHR és büntetlen előélet – akinek korábbi problémás hitelkimutatás van, vagy büntetett múltja, nem kaphatja meg a támogatást.
Gyakorlati példa:
Egy vidéki fiatal ambíciózus munkaügyi pályakezdő, aki külföldről ingázik haza heti rendszerességgel, lehet, hogy nem tudja időben felmutatni két teljes év TB-jogviszonyát, így hiába lenne jó hitelképes, mégsem jogosult.
2. Ingatlan eladási korlátozása – 5 év zárolás
- Az ingatlan az igénylést követő legalább 5 évig nem adható el, ami rugalmatlanságot jelent.
- A piac változása (pl. jobb lehetőség más városban vagy élethelyzet megváltozása) esetén nem lehet könnyen reagálni.
Gyakorlati példa:
Egy család vidéki ingatlan vásárlása után rájön, hogy munkahelyi váltás miatt Budapestre költöznének – viszont az öt éves zárolás miatt nem férnek hozzá az ingatlan értékéhez, nem tudják likvidálni azt.
3. Előtörlesztés korlátozása és díja
- Bár előtörleszteni lehet, a maximálisan elkérhető díj akár 1% is lehet a törlesztett összegből.
- A kedvező kamat csábítása ellenére a rugalmasság hiánya hosszú távon bosszantó lehet, ha hirtelen nagyobb összeg áll rendelkezésre.
4. Kamat fix, de… jövőbeli összehasonlításban kockázatos
- A 3 % fix kamat jelenleg rendkívül kedvező, de a hosszú, akár 25 éves futamidő alatt a gazdasági környezet jelentősen változhat.
- Ha a piaci kamatok hosszú távon tovább csökkennének (például gazdasági válság hatására), a fix konstrukció elveszítheti relatív versenyképességét.
- Más, rugalmasabb konstrukcióban később át lehet térni kedvezőbb kamatra, itt viszont kötöttség van
5. Informatikai és ügyintézési bürokrácia
- Az igénylési folyamat bonyolult: hivatalos TB-igazolás, előminősítés, igazolások, előregisztráció.
- A bank nem ritkán hiánypótlást kér, a végeredmény akár 3–4 hónap is lehet, ami ingatlanpiaci szempontból hosszú lemarítást jelenthet.
6. Viszonylag alacsony ingatlan-értékhatár
- 100 millió forintban maximalizálják a lakás vételárát, 150 millióban a házét vagy tanyáét.
- A négyzetméteráraknál 1,5 milliós korlátot állítanak fel.
| Hátrány | Kockázat / következmény | Mit érdemes tenni? |
| Szigorú jogosultsági feltételek (TB, tulajdoni korlát, KHR) | Sok potenciális igénylő kieshet a programból. | Előminősítés kérése, TB-folytonosság igazolása, KHR-rendezés még beadás előtt. |
| 5 éves elidegenítési korlátozás | Rugalmatlanság, nehéz költözni vagy tőkét felszabadítani. | Élethelyzet tervezése 5 évre előre; bérbeadás lehetőségének mérlegelése. |
| Előtörlesztési díj (akár 1%) | Előtakarékosság költségesebb lehet, csökkentheti a megtakarítás hasznát. | Előtörlesztési ütemezés tervezése; banki kondíciók összehasonlítása. |
| Fix kamat hosszú futamidő mellett | Ha a piaci kamatok tartósan csökkennek, relatív hátrány alakulhat ki. | Rendszeres újraszámolás; későbbi hitelkiváltás lehetőségének vizsgálata. |
| Bonyolult, lassú ügyintézés és hiánypótlások | Ügyletcsúszás, akár 3–4 hónapos átfutás, ingatlan elvesztésének kockázata. | Teljes dokumentáció előkészítése; határidők szoros követése; közvetítő bevonása. |
| Érték- és négyzetméterár-korlát | Limitálja a nagyobb vagy prémium lokációjú ingatlanok körét. | Alternatív kerületek/települések vizsgálata; kompromisszum a méretben/felszereltségben. |
| Speciális biztosítási és banki feltételek | Többletköltségek és adminisztrációs terhek jelenhetnek meg. | Termékfeltételek részletes átnézése; éves díjak beépítése a teljes költségtervbe. |
Praktikus tanácsok, ha mégis érdekel az Otthon Start hitel
- Kezdd időben az előkészületeket – TB-igazolások, előminősítés, munkahelyi dokumentumok.
- Gondold át, hogy 5 évig szeretnéd-e megtartani az ingatlant – esetleges élethelyzet-változást is vedd figyelembe.
- Legyen B-terved – például rugalmas, piaci kamatozású hitel, ha később jobb lehetőség nyílik.
- Alaposan kalkulálj előtörlesztéssel – ha várhatóan tudsz nagyobb összeggel élni, számold ki a díjfizetés hasznát vagy árát.
- Vizsgáld meg más konstrukciókat is – CSOK, Babaváró hitel, piaci lakáshitel – összehasonlítva válaszd ki a számodra legjobb megoldást.
Összefoglaló tanács
Az Otthon Start Program valóban kiemelkedő lehetőség első lakásvásárlóknak: alacsony kamat, kedvező önerő. Ugyanakkor nem szabad túlságosan idealizálni: akad néhány jelentős hátránya – különösen a szigorú jogosultsági feltételek, az eladási korlátozás és az esetleges hosszú ügyintézési idő. Akik tudják vállalni az öt évig tartó ingatlanzárolást, stabil TB-viszonyuk van, és készek előre tervezni, azok számára jó eséllyel jó választás lehet. Mások esetében érdemes mérlegelni alternatívákat is.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
