CSOK Plusz: Ki, mire és hogyan igényelheti?

A CSOK Plusz egy államilag támogatott, kedvezményes kamatozású hitelprogram házaspároknak, amely lakásvásárlásra használható fel 5000 fő feletti településeken és a fővárosban. A hitel összege a gyermekszámtól függ, maximum 50 millió Ft lehet. Az igénylés feltételei között szerepel a házasság, a TB jogviszony, a köztartozás mentesség, és a hitelképesség. Tervezett gyermekek vállalása esetén a feleség életkorára is vonatkozik feltétel. A program legnagyobb előnye az alacsony kamat és a gyermekek születése után járó tartozás elengedés. A hitel bankfiókokban igényelhető, a folyamat hitelbírálattal jár.

Sokan szembesültök ma Magyarországon azzal a kihívással, hogy saját otthont teremtsetek vagy nagyobbra cseréljétek a meglévőt, ahogy bővül a család. Az ingatlanárak, a piaci hitelkamatok gyakran elérhetetlennek tűnnek, pedig mindenki vágyik egy biztos fészekre a szerettei számára.

Éppen ezért hozták létre a kormányzati családtámogatási rendszereket, amelyek közül az egyik legfontosabb a CSOK Plusz. Ez a program kimondottan a családosokat célozza, hogy kedvezményes feltételekkel jussanak hozzá a lakásvásárláshoz szükséges pénzügyi forráshoz.

De pontosan mire jó ez a program? Ki az, aki igényelheti, milyen feltételeknek kell megfelelni, és hogyan zajlik az egész folyamat a jelentkezéstől a folyósításig? Ebben a cikkben részletesen végigvesszük ezeket a kérdéseket, hogy teljes képet kapj a CSOK Pluszról, és tudd, hogy számotokra jár-e ez a lehetőség, és ha igen, hogyan élhettek vele a leghatékonyabban.

Mi az a CSOK Plusz és miben más?

A CSOK Plusz egy 2024. január 1-jén indult, kifejezetten a családok lakáscéljait segítő hitelprogram. Fontos megérteni, hogy ez nem egy vissza nem térítendő támogatás (mint a korábbi CSOK volt), hanem egy államilag támogatott, kedvezményes kamatozású hitel. A célja, hogy a családok a piaci kamatoknál jóval olcsóbban jussanak hozzá a lakásvásárláshoz szükséges hitelösszeghez.

Ez a program lényegében felváltotta a korábbi CSOK rendszert a 5000 fő feletti településeken és a fővárosban, valamint a kamattámogatott CSOK hitelt is. A legfőbb újdonságok:

• Kizárólag hitel formájában érhető el.
• Kizárólag lakásvásárlásra (új vagy használt) használható fel. Nem építkezésre vagy bővítésre.
• Maximált, alacsony (legfeljebb 3%-os) kamatláb jellemzi.
• A gyermekszámtól függően jelentős állami tartozás elengedés járhat a hitel futamideje alatt megszülető második és harmadik gyermek után.
• Kimondottan házaspárok számára érhető el.

A program célja, hogy megkönnyítse a családok számára az első saját otthon megvásárlását, vagy egy nagyobba költözést, amely jobban megfelel a növekvő család igényeinek. Mivel hitelről van szó, komolyabb összegek igényelhetők vele, mint a korábbi, vissza nem térítendő CSOK támogatással volt lehetséges.

Ki igényelheti a CSOK Pluszt?

A CSOK Plusz igényléséhez számos feltételnek kell megfelelni, amelyek mind az igénylőkre, mind a családra, mind pedig a megvásárolni kívánt ingatlanra vonatkoznak. Nézzük meg részletesen, kire is vonatkozik a jogosultság.

Az igénylők személye és státusza

• Házasság: Az egyik legfontosabb feltétel, hogy az igénylők házasok legyenek. Élettársak, egyedülállók vagy különélő szülők nem igényelhetik a CSOK Pluszt.
• Magyar állampolgárság vagy ezzel egyenértékű státusz: Az igénylőknek magyar állampolgároknak kell lenniük. Bizonyos esetekben más uniós vagy EGT tagállam állampolgárai, illetve letelepedési engedéllyel rendelkező személyek is jogosultak lehetnek, ha megfelelnek a vonatkozó jogszabályoknak.
• Életkor: Bár nincs általános felső korhatár az igénylésre, a tervezett gyermekekre való igénylés esetén van egy kritikus határ. A hitelkérelem benyújtásakor a feleség nem töltheti be a 41. életévét, ha tervezett gyermek(ek)re is igénylitek a hitelt. Meglévő gyermekek esetén nincs ilyen korlátozás.
• TB jogviszony: Legalább 1 éve folyamatos, a hazai társadalombiztosítás rendszerében fennálló, saját jogú munkaviszonnyal vagy arra jogosító egyéb jogviszonnyal (pl. egyéni vállalkozó, őstermelő) kell rendelkezni az igénylés pillanatában. Ebbe beleszámít a hallgatói jogviszony, a közfoglalkoztatás, a GYED, GYES, CSED is bizonyos feltételekkel. Fontos, hogy az utolsó 180 napban ne legyen megszakítás a jogviszonyban (bizonyos kivételekkel).
• Erkölcsi megfelelőség: Az igénylőknek nem lehet köztartozása (NAV felé), és büntetlen előéletűnek kell lenniük. A bankok a hitelbírálat során ezt ellenőrzik.
• Hitelképesség: Mivel hitelről van szó, a bankok hitelbírálatot végeznek, amely során vizsgálják az igénylők jövedelmét, hitelviszonyait, bankszámlaforgalmát. Meg kell felelni a jövedelem terhelhetőségi korlátoknak is.

A családtagok számítása

A CSOK Plusz esetében a gyermekek számának nagy jelentősége van, hiszen ettől függ a maximálisan igényelhető hitelösszeg és a tartozáselengedés mértéke. A jogosultságnál a következőképpen számítanak a gyermekek:

• Meglévő gyermekek: Közös gyermekek, vagy a házaspár egyik gyermeke, aki az igénylőkkel közös háztartásban él, és még nem töltötte be a 25. életévét (vagy annál idősebb, de egészségkárosodott, fogyatékkal élő).
• Vállalt (tervezett) gyermekek: A házaspár által a hitel futamideje alatt közösen vállalt, megszületendő gyermekek, maximum 3 vállalható. Ahogy korábban említettük, a feleség életkorának (41 év alatt) feltételét itt szigorúan veszik.

Fontos, hogy a meglévő és a vállalt gyermekeket összeadják a jogosultság és az igényelhető hitelösszeg szempontjából. Például, ha van egy meglévő gyermeketek és kettőt vállaltok, akkor összesen három gyermek után igényelhetitek a hitelt.

Ingatlan tulajdonra vonatkozó feltételek

A CSOK Plusz elsősorban a lakás nélküli vagy a meglévő lakásukat nagyobbra cserélő családoknak szól. Az általános szabály szerint az igénylőknek nem lehet megfelelő lakástulajdona.

• Nincs lakástulajdon: Ha nincs lakástulajdonotok vagy részarányotok, teljes mértékben jogosultak lehettek, ha a többi feltételnek megfeleltetek.
• Van lakástulajdon, de eladjátok: Ha van lakástulajdonotok, de azt a CSOK Plusz hitelkérelem benyújtását megelőző 2 éven belül eladtátok, vagy a CSOK Plusz igényléssel egyidejűleg eladjátok, a kapott vételárat (vagy annak meghatározott részét) be kell forgatni az új ingatlanba, de jogosultak lehettek az igénylésre.
• Van lakástulajdon, de az nem megfelelő: Bizonyos kivételek vonatkoznak arra az esetre, ha a meglévő ingatlan nem felel meg a növekvő családotok lakhatási igényeinek (pl. túl kicsi lett a gyermekek születése után). Ezek az esetek egyedi mérlegelést igényelnek, és a bankok eltérően kezelhetik őket. Általánosságban elmondható, hogy ha van meglévő lakástulajdonotok, érdemes egyeztetni a bankkal az egyéni helyzetetekről.

Lényeg, hogy a program a lakhatási helyzetüket érdemben javítani kívánó családokat támogatja, nem pedig a befektetési céllal vásárlókat.

Mire igényelheted a CSOK Pluszt?

Ahogy már említettük, a CSOK Plusz felhasználási köre szűkebb, mint a korábbi CSOK támogatásé volt. Ez a hitel kizárólag lakásvásárlásra fordítható:

• Új lakás vásárlása: Olyan lakóingatlan megvásárlására, amelyet gazdasági társaság épített eladásra, és még nem volt lakóingatlan beszerzési célú vagy erre vonatkozó költségvetési támogatás igénybevétele tárgya.
• Használt lakás vásárlása: Egy magánszemélytől vagy más entitástól megvásárolt, már használatban lévő lakóingatlanra.

Nagyon fontos kiemelni újra: A CSOK Plusz hitelt nem lehet sem új ház építésére, sem meglévő ingatlan bővítésére, átalakítására, felújítására felhasználni! Csak vásárlásra!

Az igényelhető hitel összege

A maximálisan igényelhető CSOK Plusz hitel összege a gyermekek számától függ (meglévők + vállaltak összesen):

• 1 gyermek (meglévő vagy vállalt): maximum 15 millió forint
• 2 gyermek (meglévő és/vagy vállalt): maximum 30 millió forint
• 3 vagy több gyermek (meglévő és/vagy vállalt): maximum 50 millió forint

Ez a maximális összeg. A bank a hitelbírálat során a jövedelem terhelhetőség és az ingatlan fedezeti értéke alapján ennél alacsonyabb összeget is javasolhat/engedélyezhet.

Az ingatlanra vonatkozó feltételek

Bár nincsenek szigorú négyzetméter-korlátok a CSOK Plusz esetében, mint a korábbi CSOK-nál, a megvásárolni kívánt ingatlannak meg kell felelnie néhány kritériumnak:

• Elhelyezkedés: Az ingatlannak 5000 fő feletti lakosságszámú településen vagy a fővárosban kell lennie.
• Lakóingatlan minősítés: Az ingatlannak a tulajdoni lap szerint lakóház vagy lakás minősítéssel kell rendelkeznie.
• Ingatlan értéke: A bank értékbecslést végez az ingatlanon. A felvehető hitel összege és a saját erőtök együttesen nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékét. Ezen felül a bankok saját belső szabályzatuk szerint maximálhatják a hitel/érték arányt (LTV – Loan to Value), jellemzően 80-90%-ban. Ez azt jelenti, hogy a vételár legalább 10-20%-át saját forrásból kell biztosítanotok, még akkor is, ha a maximálisan igényelhető CSOK Plusz összeg elméletileg magasabb lenne.

Fontos, hogy az ingatlan tehermentes legyen, vagy az adásvételi szerződésben rendezve legyen a terhek sorsa. A CSOK Plusz hitelt jellemzően az adásvételhez kapcsolódóan folyósítják.

Hogyan igényelheted a CSOK Pluszt? A folyamat lépései

A CSOK Plusz igénylése egy banki folyamat, amely több lépésből áll. Nem a Kormányhivatalokban, hanem a kereskedelmi bankokban lehet benyújtani a kérelmet, amelyek csatlakoztak a programhoz.

1. Tájékozódás és konzultáció

Az első lépés, hogy tájékozódj a programról, és felmérd, megfelelsz-e az alapfeltételeknek. Ezt követően érdemes felkeresni több bankot is, amelyek kínálják a CSOK Pluszt. A banki tanácsadók segítenek felmérni az egyéni helyzeteteket, kiszámolni a maximálisan igényelhető hitelösszeget a jövedelmetek alapján, és tájékoztatnak a szükséges dokumentumokról.

Mivel a bankok hitelbírálatot végeznek, a jogosultság nem csak a jogszabályi feltételektől, hanem a bank belső szabályzataitól is függ. Érdemes összehasonlítani a bankok ajánlatait és feltételeit.

2. Szükséges dokumentumok összegyűjtése

Ez a folyamat egyik leginkább adminisztratív része. Számos dokumentumra lesz szükségetek, hogy igazoljátok a jogosultságotokat és a hitelképességeteket. A pontos lista bankonként kicsit eltérhet, de az alábbiak szinte biztosan kellenek:

• Személyes dokumentumok: Személyazonosító igazolvány, lakcímkártya, adókártya az összes igénylőtől.
• Családi állapot igazolása: Házassági anyakönyvi kivonat.
• Gyermekekre vonatkozó dokumentumok: Meglévő gyermekek születési anyakönyvi kivonata.
• Jövedelem és munkaviszony igazolása: Munkáltatói igazolás a jelenlegi és korábbi munkahelyekről (általában minimum 3 hónap, de lehet 1 év is), NAV jövedelemigazolás, bankszámlakivonatok (általában az elmúlt 3-6 hónapról), TAJ kártya a TB jogviszony ellenőrzéséhez. Vállalkozók esetén NAV jövedelemigazolás, KATA igazolás stb.
• Köztartozás mentesség igazolása: 30 napnál nem régebbi NAV igazolás arról, hogy nincs köztartozásotok.
• Ingatlanra vonatkozó dokumentumok: A megvásárolni kívánt ingatlan friss tulajdoni lapja (nem hiteles másolat elég lehet a kezdeti fázisban, de hiteles is kellhet később), az ingatlan adásvételi szerződés tervezete vagy már aláírt példánya, alaprajz, szükség esetén értékbecslői szemle biztosítása.
• Egyéb dokumentumok: Adatkezelési hozzájárulások, nyilatkozatok a korábbi lakástulajdonról, CSOK támogatásokról, Babaváró hitelről stb.

Érdemes előre tájékozódni a kiválasztott banknál a pontos listáról, és időben elkezdeni a dokumentumok beszerzését, mert egyes igazolások (pl. NAV) igénylése időbe telhet.

3. Hitelkérelem benyújtása

Miután minden dokumentumot összegyűjtöttetek, a banki tanácsadó segítségével kitölthetitek a CSOK Plusz hitelkérelem nyomtatványokat. Ezzel együtt benyújtjátok az összes szükséges mellékletet is.

4. Banki hitelbírálat

Ez a folyamat leghosszabb szakasza. A bank ellenőrzi a benyújtott dokumentumokat, igazolásokat, lefolytatja a hitelbírálatot (vizsgálja a jövedelmeteket, hitelviszonyaitokat), értékbecslést készíttet az ingatlanról, és ellenőrzi a jogszabályi feltételeknek való megfelelést.

A bírálat több hetet is igénybe vehet, ez a banktól és az ügy komplexitásától függ. A bank a bírálat eredményéről írásban értesít Titeket.

5. Hitel- és támogatási szerződés megkötése

Ha a hitelkérelmeteket pozitívan bírálják el, sor kerül a CSOK Plusz hitelszerződés és az állami kamattámogatásra vonatkozó szerződés aláírására a bankban. Ezen a ponton a bank részletesen tájékoztat Titeket a hitel feltételeiről, a törlesztőrészletről, a futamidőről, a tervezett gyermek vállalására vonatkozó előírásokról és a lehetséges következményekről.

6. Folyósítás

A hitel folyósítására általában az adásvételi szerződésben rögzített feltételek teljesülése után kerül sor. A vételár kifizetését a bank jellemzően közvetlenül az eladónak utalja.

Fontos, hogy a hitelfolyósítás előtt az ingatlannal kapcsolatos jogi feltételeknek is meg kell felelni (pl. bejegyzésre kerüljön a bank jelzálogjoga a tulajdoni lapra). A bank a folyósítás előtt minden feltétel teljesülését ellenőrzi.

Kulcsfontosságú feltételek és amit tudni érdemes

Néhány speciális feltétel és lehetőség van a CSOK Plusz kapcsán, amelyekre érdemes különösen odafigyelni.

A vállalt gyermekek és a kötelezettség

Ha tervezett gyermek(ek)re is igényeltétek a hitelt, komoly kötelezettséget vállaltatok. A vállalt gyermekeknek a hitel első részletének folyósításától számított 10 éven belül kell megszületniük és az igénylők háztartásába kerülniük. Fontos: ha több gyermeket vállaltatok, a bank egy ütemtervet adhat a születésekre, de a 10 év a végső határidő.

Ha a vállalt gyermek nem születik meg a határidőre (nem önhibán kívüli okból), akkor az állami kamattámogatást vissza kell fizetni a Kincstárnak az eltelt időszakra arányosan, késedelmi kamattal növelve. Ez jelentős összeg lehet. Önhibán kívüli okok (pl. meddőség igazolása) mentesíthetnek a visszafizetési kötelezettség alól, de ennek pontos feltételeiről tájékozódjatok a banknál vagy a Kincstárnál.

Tartozáselengedés (Hitelcsökkentés)

Ez a CSOK Plusz egyik legnagyobb előnye. A hitel futamideje alatt megszülető gyermekek után (a már meglévőkhöz képest a sorban következők) az állam elengedi a fennálló hiteltartozás egy részét:

• A második gyermek (akár már meglévő után a 2.ként születik meg a hitel alatt, akár a hitel alatt születik a 2. gyerek a családban) után 4 millió forintot.
• A harmadik gyermek (akár már meglévő(k) után a 3.ként születik meg a hitel alatt, akár a hitel alatt születik a 3. gyerek a családban) után további 1 millió forintot.

Ez összesen 5 millió forint hitelcsökkentést jelenthet, ha a hitel felvétele után születik meg a 2. és a 3. gyermek is a családban. A tartozás elengedést kérelemre, a gyermek születését igazolva lehet igényelni a Kincstárnál.

A Babaváró hitel kapcsolata

A Babaváró hitel és a CSOK Plusz kombinálható. Sokan igénylik először a Babavárót, mert az szabad felhasználású, és önerőként szolgálhat a CSOK Plusz hitelhez, vagy egyszerűen pénzügyi rugalmasságot biztosít. A Babaváró hitel is a gyermekszámhoz kötött, és a CSOK Pluszhoz hasonlóan tartozás elengedés jár utána. Fontos, hogy a Babaváró hitelnél a feleség korhatára szigorúbb (35 év alatti).

Összefoglaló és gyakorlati tanács

A CSOK Plusz kiváló lehetőséget biztosít a házaspárok számára, hogy kedvező kamatozású hitel segítségével jussanak saját lakáshoz 5000 fő feletti településeken és a fővárosban. A program előnyei között szerepel a maximált, alacsony kamat és a gyermekek születése után járó jelentős tartozás elengedés.

Ugyanakkor fontos tudatosítani a feltételeket és a kötelezettségeket, különösen a tervezett gyermekek vállalása esetén. Az igénylés folyamata banki hitelbírálattal jár, amely alaposan vizsgálja a jövedelmeteket és a hitelképességeteket.

Gyakorlati tanácsok:

• Tájékozódjatok alaposan: Olvassátok el a vonatkozó kormányrendeletet és a bankok hivatalos tájékoztatóit.
• Konzultáljatok több bankkal: A bankok belső szabályzatai és a hitelbírálat eltérő lehet. Keressetek fel több pénzintézetet is, amelyek kínálják a CSOK Pluszt, és hasonlítsátok össze az ajánlataikat.
• Készüljetek a dokumentumokra: Kezdjétek el időben összegyűjteni a szükséges igazolásokat (NAV, munkáltatói stb.).
• Mérlegeljétek a vállalást: Ha tervezett gyermekre is igényeltek hitelt, legyetek tisztában a kötelezettségekkel és a határidőkkel.
• Kérjetek szakértői segítséget: Ha bizonytalanok vagytok, keressetek fel független hitelszakértőt vagy pénzügyi tanácsadót, aki segít átlátni a feltételeket és a lehetőségeket.

A CSOK Plusz jelentős pénzügyi segítséget nyújthat a családoknak a lakáscéljaik megvalósításában, de csak akkor éljetek vele, ha biztosak vagytok abban, hogy képesek vagytok megfelelni a feltételeknek és teljesíteni a vállalásokat.