Fix törlesztő, nyugodt költségvetés: JTM-tippek 2025-re, személyi kölcsönök, Otthon Start
Cikkünkben megmutatjuk, hogyan határozd meg biztonságosan, mekkora havi törlesztőt vállalhatsz a nettó jövedelmedhez mérten a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) alapján. Válogatást kapsz a Banknavigator.hu személyi kölcsön kínálatából, gyakorlati példákat különböző jövedelemszintekre, valamint összefoglalót a 2025. szeptember 1-jén induló, fix 3%-os Otthon Start lakáshitelről – konkrét, kiszámolt törlesztőkkel.
Hitel felvételénél két dolog számít igazán: mekkora havi törlesztőt bír el felelősen a költségvetésed, és melyik termék illeszkedik a célodhoz. A bankok ezt a logikát a JTM-mel (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) követik: megnézik, az igazolt nettó jövedelmedhez képest mekkora lesz ÖSSZES havi törlesztőd (a meglévő hitelekkel együtt). A JTM-re hatósági keretek vonatkoznak, a bankok ezeket kötelezően figyelembe veszik a bírálat során.
A cikk célja, hogy konkrét számokkal, példákkal és valós döntési helyzetekkel segítsen. Nem elég azt tudni, hogy „belefér” egy törlesztő: meddig egészséges elmenni? Mikor jó a személyi kölcsön, és mikor ugrik szintet a történet a jelzálog irányába? És hogyan néz ki mindez a 2025. szeptember 1-jén induló Otthon Start fényében?
A JTM lényege röviden
- Mit mér? A JTM azt mutatja, hogy az összes havi törlesztőd hány százaléka lehet az igazolt nettó jövedelmednek.
- Mi számít bele? Minden fennálló törlesztés: személyi kölcsön, áruhitel, autóhitel, jelzálog, lízing, egyes szolgáltatói részletfizetések. Hitelkártya és folyószámlahitel keret esetén a bankok jellemzően a keret 5%-át tekintik havi kötelezettségnek – akkor is, ha épp 0 Ft-tal fut a kártyád.
- Mi a plafon? A szabályozás plafont húz a jövedelmed terhelhetőségére. Fogyasztási hiteleknél (pl. személyi kölcsön) a felső korlát jövedelemsávhoz kötött; jelzálog esetén a kamatfixálás hossza is befolyásolja.
- Mi a józan célzóna? A gyakorlatban 30–35% közé lőtt törlesztési arány tartósan fenntarthatóbb, mint a plafon közelítése. A cél, hogy legyen mozgástér váratlan helyzetekre (egyszeri kiadás, karbantartás, munkahelyváltás stb.).
Kulcstipp: mielőtt bankot választasz, határozd meg a havi keretedet (mennyi az a maximum, amit még kényelmesnek érzel), és csak utána keresd meg a kerethez legjobban illeszkedő futamidőt és hitelösszeget.
Gyakorlati jövedelempéldák – mennyi személyi kölcsön fér bele?
Az alábbi példák illusztrációk: megmutatják, hogyan gondolkodj. A pontos bírálat bankonként eltérhet, és függ a jövedelem típusától, a munkaviszonyodtól, a meglévő kötelezettségeidtől, sőt a számlahasználati szokásaidtól is.
Példa A – Nettó 350 000 Ft
- Óvatos sáv (30–35%): kb. 105 000–122 500 Ft/hó vállalható.
- Mit jelent ez? 5–7 éves futamidővel 1–3 millió Ft körüli személyi kölcsön kényelmesen tervezhető. Ha több kisebb tartozást (áruhitel, hitelkártya) konszolidálnál, érdemes egy adósságrendező személyi hitellel kiváltani mindet: egyetlen fix törlesztő, átlátható futamidő, jobb JTM.
Példa B – Nettó 500 000 Ft
- Óvatos sáv (30–35%): kb. 150 000–175 000 Ft/hó.
- Mit jelent ez? 5–7 évvel 3–7 millió Ft az a tartomány, ahol sok cél (felújítás, autócsere, eszközbeszerzés) finanszírozható. Itt már erősek a jövedelemérkeztetés és számlacsomag kedvezmények: néhány tized–pár százalékpont kamatelőny sokat számít.
Példa C – Nettó 700 000 Ft
- Óvatos sáv (30–40%): kb. 210 000–280 000 Ft/hó.
- Mit jelent ez? 8–12 millió Ft személyi kölcsön is kijöhet elfogadható kényelmi szinten. 10 millió Ft felett viszont érdemes összevetni a jelzálogfedezetes megoldásokkal (ha a cél megengedi) – a költség szintje általában alacsonyabb.
Pro tipp: ha van nagy, kihasználatlan hitelkártya- vagy folyószámla-kereted, az rontja a JTM-et (a bank számol vele). Ilyenkor megfontolandó a keret csökkentése vagy lezárása – már az előminősítés eredménye is szebb lehet.
Ajánlott személyi kölcsönök
Raiffeisen Személyi Kölcsön
Akár több százezer Ft-ot spórolhatsz, ha bankszámlát is nyitsz!
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.
Raiffeisen Személyi Kölcsön
THM: 9,9% - 19,6% Kamat: 9,49% - 17,99%
Futamidő: 36 - 84 hó
Hitelösszeg: 300.000 Ft - 12.000.000 Ft
| Életkor: | 25 év |
| Elvárt munkaviszony: | 3 hó |
| Elvárt jövedelem: | 200000 Ft |
| KHR (BAR) listás igényelheti: | Nem |
Előtörlesztési információ
Start Plus Személyi Kölcsön
7 millió Ft-ig online is igényelhető
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.
Start Plus Személyi Kölcsön
THM: 19,2% Kamat: 17,49%
Futamidő: 12 - 84 hó
Hitelösszeg: 500.000 - 8.000.000 Ft
| Életkor: | 18 év |
| Elvárt munkaviszony: | 3 hó |
| Elvárt jövedelem: | 150000 Ft |
| KHR (BAR) listás igényelheti: | Nem |
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön
Bankváltás nélkül, már akár 15 millió Ft is igényelhető!
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön
THM: 10,39% - 11,73% Kamat: 9,44% - 10,99%
Futamidő: 12 - 96 hó
Hitelösszeg: 300.000 - 15.000.000 Ft
| Életkor: | 20 év |
| Elvárt munkaviszony: | 3 hó |
| Elvárt jövedelem: | 250000 Ft |
| KHR (BAR) listás igényelheti: | Nem |
Előtörlesztési információ
Hogyan használd a Banknavigator.hu-t?
- Nyisd meg a Személyi kölcsön kalkulátort, add meg a havi keretedet, és játssz a futamidővel, amíg a törlesztő kényelmes nem lesz.
- Nézd meg a banki aloldalakat: ráérzel, hol mennyi a THM, milyen a jövedelemhez kötött kedvezmény, és mekkorák a díjak (folyósítási díj, elő-/végtörlesztési díj, számlacsomag).
- Kérj előminősítést 1–2 banknál: a tényleges bírálati eredmény sokszor pozitív meglepetést hoz, ha rendben vannak a számlaforgalmi adataid.
Otthon Start (fix 3%) – indulás és konkrét törlesztők
Indulás: 2025. szeptember 1.
Első otthon megszerzésére szolgáló, max. 3% fix kamatozású lakáshitel, legfeljebb 25 év futamidővel és max. 50 millió Ft hitelösszeggel. A program ár- és m²-korlátokat, min. önerőt és egyéb jogosultsági feltételeket ír elő (pl. TB-jogviszony), illetve 5 éves elidegenítési és terhelési tilalmat tartalmaz.
Minta törlesztők (annuitás, 3% fix, 25 év; tájékoztató jelleggel, banki díjakat nem tartalmaznak):
- 10 000 000 Ft → kb. 47 421 Ft/hó
- 20 000 000 Ft → kb. 94 842 Ft/hó
- 30 000 000 Ft → kb. 142 263 Ft/hó
- 40 000 000 Ft → kb. 189 685 Ft/hó
- 50 000 000 Ft → kb. 237 106 Ft/hó
Mit jelent ez a gyakorlatban?
Pár kérdés megválaszolása után megmutatjuk, hogy igényelheted-e a támogatott hitelt.
Ha a lakáscélhoz illeszkednek a feltételeid, a 3% fix miatt a törlesztő lényegesen alacsonyabb lehet, mint a piaci lakáshiteleknél. A JTM/HFM szabályok itt is élnek, vagyis az összes havi hitelterhedet kell nézni (beleértve a tervezett személyi kölcsönt is). Gyakori döntési helyzet: „személyi kölcsön a felújítás kisebb részére + Otthon Start a vásárlásra” – a kettő együtt is működhet, de a JTM-et szigorúan figyelni kell.
Otthon Start Program – Ellenőrizd a jogosultságodat!
Összehasonlítás más pénzügyi eszközökkel
- Hitelkártya: rendkívül rugalmas, de drága lehet; a keret 5%-át a bankok jellemzően havi kötelezettségnek veszik, ami rontja a JTM-et. Hosszabb finanszírozásra ritkán jó választás.
- Folyószámlahitel (keret): gyors, de tipikusan magas kamatszint; tartós finanszírozásnál a rendezettség hiánya gondot okozhat.
- Áruhitel: lehet 0% THM, de rövid futamidővel és mellékköltségekkel járhat; több párhuzamos áruhitel könnyen „szétcsúsztatja” a családi költségvetést.
- Jelzáloghitel: fedezetköteles, de általában olcsóbb a személyi hitelnél; nagy összegű és hosszú távú célokra ideális. Lakáscélra Otthon Start mellett a piaci jelzálogok csak speciális helyzetekben versenyképesek.
Lépésről lépésre: így válassz személyi kölcsönt felelősen
- Számolj havi keretet: jelöld ki a nettód 30–35%-át felső határnak (összes törlesztő!).
- Tisztítsd a JTM-et: csökkentsd/ zárd a kihasználatlan hitelkártya- és folyószámlakereteket.
- Szűrés a Banknavigator.hu-n: azonos összeg–futamidő mellett hasonlítsd össze a THM-et, a díjakat és a kedvezményeket.
- Futamidő finomhangolása: hosszabb futamidő → kisebb törlesztő, de magasabb teljes visszafizetés. Találd meg az optimumot.
- Előminősítés 1–2 banknál: kérj írásos, tételes tájékoztatót a díjakról, kamatról, kedvezmények feltételeiről (jövedelemérkeztetés, számlahasználat).
- B-terv: ha a cél ingatlanhoz kötődik, vetd össze a személyi kölcsönt a jelzáloggal vagy Otthon Starttal – gyakran olcsóbb a fedezetes finanszírozás.
Rövid összefoglaló tanács
- Számold ki a havi keretedet (nettó jövedelmed 30–35%-a), és tartsd magad hozzá.
- Karcsúsítsd a JTM-et: a kihasználatlan kártya- és folyószámlakereteket csökkentsd vagy zárd.
- Banknavigator.hu: hasonlítsd össze a személyi kölcsönöket ugyanarra az összegre és futamidőre, kérj előminősítést több banknál.
- Lakáscélra vizsgáld meg az Otthon Start (fix 3%) lehetőséget: a törlesztő a legtöbb piaci lakáshitelnél alacsonyabb, és 25 évig fix.
Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
