Késedelmes törlesztés: így hajthatják be a bankok szeptembertől

A késedelmes törlesztés eddig is behajtható volt, és ezután is az lesz, csupán a folyamat változik szeptembertől.

A késedelmes törlesztés sajnos sosem volt ritka, bár tény, hogy a 2008-as válság során a sokszorosára nőttek az addig viszonylag alacsony számú késedelmes ügyletek. Sajnos napjaink kiugróan magas inflációja és a rohamosan közeledő gazdasági válság okán várható, hogy hamarosan ismét megnövekednek a problémás ügyek, amelyeket a bankoknak a szabályok szerint kell kezelniük.

A Magyar Nemzeti Bank által nemrég kiadott ajánlásban részletesen taglalják az eljárásrendet, és ezt 2022. szeptember 1-től kell majd alkalmaznia minden kereskedelmi banknak. Az elvárások érintik az összes lakossági hitel– és lízingszerződést, de a folyószámlahitel-tartozásokra nem terjednek ki, azonban ezek esetében is lehet alkalmazni ezt a gyakorlatot.

Miről szól az MNB ajánlása?

A Magyar Nemzeti Bank által kiadott ajánlás több, mint 100 pontból áll, de négy alapelvben összefoglalható:

• az együttműködő, jóhiszemű és tisztességes magatartás elve,

• a szakszerű és gondos magatartás elve,

• a szükséges információ szolgáltatásának elve, valamint

• a fokozatosság elve.

Az ajánlásban főként az adóssal folytatott kommunikációra vonatkozó elvárások szerepelnek, de az átláthatóság is fontos szerepet kap. Lényeges például, hogy az adós ne érezze magát fenyegetve a kapcsolatfelvételek során, emellett biztosítani kell őt az együttműködési szándékról, nem lehet félrevezető információkat közölni vele, illetve tájékoztatni kell őt a megoldási lehetőségekről és a lehetséges következményekről. Lényeges még, hogy az eljárás során felmerülő költségeknek átláthatónak és arányosnak kell lennie.

A jegybank továbbá a konkrét eljárások menetét is felvázolja, így például azt is, hogy a banknak háromszor kell keresnie az ügyfelet, aki késedelmes törlesztésbe esett. Ez több kommunikációs csatornán is megtörténhet, így például levélben, telefonon, vagy e-mailben is. Ez azért lényeges, mert az adósnak mindenképp értesülnie kell a felmondás veszélyéről.

A késedelmes törlesztés jelentőssé válása a tartozás 45. napja, amikor az adós legalább egy havi törlesztőrészlettel megegyező összeggel tartozik. Az ezt követő legfeljebb harmadik munkanapig meg kell történnie az első kapcsolatfelvételnek, lehetőség szerint telefonon, de ha ez nem lehetséges, akkor öt napon belül levélben, illetve, ha ez sem, akkor online, a netbankon keresztül, vagy e-mailben.

Ha sikeres a kapcsolatfelvétel, és az adós együttműködő, akkor a probléma megoldására kell helyezni a hangsúlyt, ha viszont az adós elutasítja az együttműködést, akkor tájékoztatni kell a kimenetelről.

A második kapcsolatfelvételre akkor van szükség, ha az első sikertelen, vagyis nem lehetett elérni sem az adóst, sem az adóstársat, sem a kezest, vagy igen, de nem történt befizetés. Ekkor a banknak postai, vagy elektronikus úton kell levelet küldenie, amiben szerepelnie kell a fizetési késedelemmel érintett tartozás részletezésének, a személyes ügyintézés és a teljesítés lehetőségének, a fizetési késedelem és a nem együttműködő magatartás következményeinek, a KHR-rel kapcsolatos információknak, valamint az állami adósságrendező program lehetőségének.

Harmadik kapcsolatfelvételre abban az esetben kerül sor, amikor a tartozás jelentőssé válásától kezdve 25 munkanapon belül sem történik meg a befizetés, vagy az adós együttműködési szándékának jelzése.

A késedelmes törlesztésre mindig van megoldás!

A késedelmes törlesztésbe esett ügyfelek többnyire szeretnének megoldást találni a problémára, de nem csak ők: a bank is, mivel az az érdeke, hogy ne kelljen a hitelszerződést felmondania. Az együttműködés tehát fontos – vagy legalábbis az lenne, de sokan inkább elzárkóznak a kommunikációtól, mintha az bármit is megoldana.

Ilyen esetekben a banknak egyetlen lehetősége marad: a szerződés felmondása, viszont ezt megelőzően mindenképp ki kell küldenie egy írásbeli felszólítást, a felmondást pedig ez után 30 nappal teheti meg. A felszólításban a banknak hivatkoznia kell a korábbi kapcsolatfelvételekre, emellett jeleznie kell, hogy ez az utolsó lehetőség a helyzet rendezésére, és, ha ekkor sem sikerül elérni az ügyfelet, megtörténik a hitelszerződés felmondása.