KHR-múlt és köztartozás: van esély Otthon Start-ra?
Az Otthon Start FIX 3% elsőlakás-hitelnél a köztartozásmentesség jogszabályi feltétel, a KHR-ellenőrzés pedig kötelező. Aktív negatív KHR-státusz mellett esélytelen a hitel, passzív esetben pedig bankfüggő a döntés: a többség elutasít, de kevés kivétel szigorú feltételekkel vállalhat ügyleteket. A kulcs: NAV-tartozás rendezése, friss KHR „Saját Hiteljelentés” és előminősítés több banknál.
Mi változott 2025-ben?
Szeptember 1-től elérhető a FIX 3% kamatozású Otthon Start lakáshitel, első otthon vásárlására vagy építésére, legfeljebb 50 millió Ft összegben és 25 év futamidőig. A jogszabály minimum 10% önerőt ír elő (pótfedezettel kiváltható), a bírálati határidő vásárlásnál 30, építésnél 60 nap. A jogosultság egyik sarkalatos pontja a NAV-köztartozás rendezett státusza, a bankok pedig KHR-lekérdezéssel ellenőrzik a hitelmúltat.
Röviden az Otthon Start fő feltételeiről (csak a lényeg)
- Cél: első megfelelő otthon vásárlása/építése; forintalapú, támogatott kamat (fix 3%).
- Keret: max. 50 M Ft, legfeljebb 25 év.
- Önerő: min. 10% (MNB-s JTM/HFM szabályok szerint pótfedezettel kiváltható).
- Admin: erkölcsi bizonyítvány, NAV-ellenőrzés, KHR-adatlekéréshez hozzájárulás.
Pár kérdés megválaszolása után megmutatjuk, hogy igényelheted-e a támogatott hitelt.
Otthon Start Program – Ellenőrizd a jogosultságodat!
Köztartozás: mit néz a bank, mi a tűréshatár?
A jogszabály kimondja
Az igénybevétel feltétele, hogy ne legyen a NAV-nál nyilvántartott, a vonatkozó kormányrendelet szerinti összeget meghaladó köztartozás. Ha nem vagy a köztartozásmentes adatbázisban (KOMA), teljes bizonyító erejű magánokiratban kell nyilatkozni a mentességről vagy a kis összegű (küszöb alatti) köztartozásról. Ha a bank ezzel ellentétes adatot talál – és a tartozás a kérelem benyújtásakor és elbírálásakor is fennáll –, 14 napos hiánypótlási határidőt ad a rendezésre; ha nem teljesíted, elutasít.
Mit jelent ez forintra váltva?
A NAV köztartozásmentes adatbázisába (KOMA) csak az kerülhet be, akinek nincs 5 000 Ft-ot meghaladó nettó adótartozása és nincs 30 000 Ft-ot meghaladó egyéb köztartozása. Ezek a tájékozódási küszöbök jól mutatják, mikor tekint a hatóság ténylegesen „köztartozásmentesnek”. A KOMA-státusz nyilvánosan lekérdezhető.
Tipp: A hitelkérelem előtt legalább 3–4 héttel kérj le KOMA-ellenőrzést és – ha kell – fizesd be a csekély elmaradásokat is, mert a közzététel/havi zárás technikai ütemezése miatt egy későn rendezett 5–10 ezer forintos tétel is csúszást okozhat.
KHR-múlt: mi számít kizáró oknak, és mi bankfüggő?
Aktív vs. passzív: a különbség a döntés kulcsa
- Aktív negatív státusz: legalább 90 napja folyamatos és a minimális összegküszöböt elérő elmaradás – banki hitel szinte biztosan nem adható.
- Passzív negatív státusz: a tartozás rendezve, az ügyfél még 1 évig (veszteségleírásnál jellemzően 5 évig) passzívként látszik. Jogszabály kifejezett tiltást nem mond ki az Otthon Start rendeletében, de a bankok többsége így is elutasít; ritka kivétel, ha az ügyfél saját erőből, maradéktalanul rendezte a tartozását.
A rendelet kötelező KHR-lekérdezést ír elő (hozzájárulás szükséges), azonban a negatív státusz kezelését – a hitelezési kockázat miatt – banki belső szabályok döntik el. Pénzügyi összehasonlító portálok gyakorlati tapasztalata szerint egyes bankok esetileg hiteleznek passzív státusz mellett is, a többség viszont nem.
Fontos: Ha a passzív státusz veszteségleírással zárult (a bank elengedett összeget), a hitelezésre gyakorlatilag nincs nyitottság – még a kivételt jelentő bankoknál sem.
Mi a teendő, ha van köztartozásod vagy KHR-múltad?
1) NAV-front: takarítsd le a köztartozást
- Ellenőrizd a KOMA-státuszt (NAV Egyszerű lekérdezés).
- Ha tartozás látszik, haladéktalanul rendezd. A bank 14 napot adhat hiánypótlásra, de az adminisztráció miatt ne hagyd az utolsó pillanatra.
- Őrizd meg az igazolást/ügyfélportálos PDF-et; több banknál elektronikusan is elfogadják.
Tipp: A hiteligénylés benyújtásának hetében is kérj friss KHR-jelentést, mert a bank a saját lekérdezését a döntés előtt újból elvégzi – így nem ér meglepetés a státuszon vagy a lekérdezési napokon.
2) KHR-front: kérj ingyenes „Saját Hiteljelentést”
- A BISZ Zrt. rendszerében évente többször is ingyen lekérheted az adataidat bankon vagy Ügyfélkapun keresztül („Saját Hiteljelentés”).
- Ellenőrizd, hogy nincs aktív elmaradás, illetve a passzív státusz kezdő időpontját (1 év az általános „lecsengés”).
- Ha eltérést találsz, írásban kezdeményezd a helyesbítést a referenciaadat-szolgáltatónál (bankodnál).
3) Banki stratégia: előminősítés több helyen
- Aktív KHR: várd meg a rendezést, majd a passzív státusz leteltét (vagy keress olyan bankot, amely passzívval is vizsgál), és készülj magasabb önerő/erősebb jövedelem igazolására.
- Passzív KHR: keress specialista fiókokat/közvetítőket, akik tudják, mely banknál van eseti lehetőség (feltétel: saját erőből történt rendezés).
- Köztartozás: jogilag zárt kapu, amíg a NAV-tartozás fennáll; rendezés után azonnal mehetsz tovább.
Példák, amikor van és amikor nincs esély
1) „Frissen rendezett” eset – passzív KHR, nincs köztartozás
Kata 2023-ban 4 havi elmaradást szedett össze egy régi áruhitelnél. 2024. decemberben teljes egészében kifizette, így 2025. januártól passzív státuszba került. 2025. szeptemberben (8 hónap passzív) KOMA-mentes, KHR-jében nincs új negatív esemény. Ilyenkor a legtöbb bank nem hitelez, de van olyan szereplő, amely szigorú feltételekkel (erősebb jövedelem, nagyobb önerő, tiszta munkaszerződés) megfontolja az ügyet – különösen, ha a lakás jó fedezet és a JTM megfelel.
2) „Veszteségleírásos” lezárás – passzív KHR
Bence tartozását a bank részben elengedte (veszteségleírás). Bár formálisan passzív, a gyakorlatban Otthon Start hitelre nincs reális esélye, mert a kivételt vállaló bankok is kikötik: a korábbi elmaradást a kérelmező fizesse ki.
3) Kisebb NAV-elmaradás – gyors rendezés
Editnél a NAV-rendszer 7 200 Ft nettó adótartozást mutat. A bank a kérelem beadásakor hiánypótlást ad 14 napra; Edit azonnal befizet, és a bank megkapja az igazolást – mehet tovább a bírálat. Ha nem fizetne, elutasítás lenne a vége.
4) Határozott idejű szerződés + passzív KHR
Zsófi határozott idejű munkaviszonyban dolgozik, 2026. márciusig. Néhány bank elfogadja ilyenkor is a kérelmet, ha a szerződés már meghosszabbodott vagy várható a hosszabbításról munkáltatói nyilatkozat van. Ha mindehhez passzív KHR is társul, szűkül a kör – életszerűen 1–2 bank marad szóba jöhető.
Köztartozás – ellenőrzési és igazolási folyamat lépésről lépésre
- Egyszerű lekérdezés a NAV-nál (KOMA): ellenőrizd, hogy szerepelsz-e a listában. Ha nem, nyilatkozni kell a mentességről; ha igen, a bank a nyilvános adatbázist is figyelembe veszi.
- Küszöbértékek megértése: 5 000 Ft feletti nettó adótartozás vagy 30 000 Ft-ot meghaladó egyéb köztartozás kizárhat a KOMA-státuszból. Ezek orientálnak abban, mikor tekintenek köztartozásmentesnek.
- Hiánypótlás és határidők: ha a bank eltérést talál, 14 napod lehet rendezni és igazolni – késedelem: elutasítás.
- Elektronikus igazolás: több bank elfogadja a NAV Ügyfélportálról letöltött, hiteles PDF igazolást.
Fontos: A köztartozás rendezése nem „papírforma”: a bank a NAV-val és a kormányhivatallal helyszíni és dokumentum-ellenőrzést is kezdeményezhet, ha szükséges.
KHR-ellenőrzés – így készülj profin
- Saját Hiteljelentés: kérd le Ügyfélkapun vagy a BISZ-nél; jogszabály alapján ingyenes.
- Mit nézz meg? Negatív események dátuma, státusz (aktív/passzív), szereplő intézmények, valamint ki és mikor kérdezte le az adataidat (hasznos az előkészítés miatt).
- Passzív státusz ideje: általában 1 év a tartozás rendezésétől, veszteségleírásnál akár 5 év.
Tipp: Ha 8–10 hónapja vagy passzív státuszban, érdemes kivárni az 1 évet, mert a státusz megszűnésével nő az elfogadó bankok köre és javulhat a tárgyalási pozíciód.
Gyakori „rejtett” buktatók és hogyan kerüld el őket
1) Önerő félreértése: a 10% minimumjogszabály, de banktól, életkortól és ingatlantól függően 15–20% lehet az elvárás, ha nincs erős pótfedezet. A vételár legfeljebb 20%-át fizetheti a bank foglaló/előleg helyett; a maradékot neked kell rendezni.
2) Túl későn beadott hiánypótlás: a 14 nap naptári, és a jogorvoslati/hiánypótlási kör nem hosszabbítja meg automatikusan a teljes bírálati határidőt – csúszhat az adásvétel.
3) Határozott idejű szerződés: önmagában nem kizáró ok, de egyes bankok plusz feltételeket kérnek (pl. korábbi hosszabbítás, 6–12 hónap fennmaradó idő, munkáltatói szándéknyilatkozat).
4) „Csak másik banknál lesz jó” tévhit: a rendelet egységes, de a belső kockázati szabályok eltérnek; ugyanazzal a profillal egyik bank elutasít, másik zöld utat ad. Emiatt kulcs a párhuzamos előminősítés.
Ellenőrzőlista – ha KHR-múltad és/vagy köztartozásod volt
- NAV KOMA-ellenőrzés és tartozások rendezése (igazolás mentése).
- KHR „Saját Hiteljelentés” lekérése és áttekintése (státusz, dátumok).
- Jövedelem- és TB-feltételek igazolása (munkaszerződés, bérjegyzék, TB-igazolás).
- Előminősítés több banknál/közvetítőn keresztül, pótfedezet opció mérlegelése.
- Hiánypótlások határidőn belül; adásvételi ütemezés ehhez igazítva.
GYIK – villámkérdések
Lehet Otthon Start hitelem, ha aktív negatív KHR-en vagyok?
Reálisan: nem. A bankok aktív státusznál nem hiteleznek.
És ha passzív vagyok már 6–8 hónapja?
Bankfüggő. A többség elutasít, kevés kivétel vizsgálja – akkor is szigorú feltételekkel, és csak saját erőből rendezett múlt esetén.
Mi az a köztartozásmentesség a gyakorlatban?
NAV-nál 0 Ft nettó adótartozás és 0 Ft egyéb köztartozás (legalábbis a KOMA-küszöbök alatt), igazolható módon.
Mennyi a hivatalos önrész?
Minimum 10%, de banktól függően lehet több is; pótfedezet enyhítheti.
Mikor várható döntés?
Vásárlás: 30 nap, építés: 60 nap (hiánypótlás ideje nem számít bele).
Záró tanács
Előbb rendezz, aztán igényelj. Zárd le a köztartozást, kérj friss KHR-jelentést, és futtasd le az előminősítést több banknál – így látszik, passzív státusszal hol van esélyed, és elkerülöd, hogy egy adminisztratív részlet miatt kifuss a határidőkből.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.
Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
