Mikor érdemes hitelt kiváltani személyi kölcsönnel?

Személyi kölcsönnel akkor érdemes hitelt kiváltani, ha a teljes visszafizetendő összeg valóban csökken, átláthatóbb lesz a havi terhed, és a futamidő, valamint a kockázat is illeszkedik a céljaidhoz. A cikk lépésről lépésre végigvezet azon, mikor jó döntés a személyi kölcsönös hitelkiváltás, és mikor jobb inkább kivárni vagy más megoldást választani.

A magas törlesztőrészlet és a többfelé futó hitelek hosszú távon komoly terhet jelentenek. Ilyenkor sokan gondolkodnak el azon, hogy érdemes-e egy új, kedvezőbb személyi kölcsönnel „lecserélni” a meglévő tartozásokat. A kérdés azonban soha nem az, hogy „lehet-e”, hanem az, hogy valóban megéri-e.

Ebben a cikkben végigvesszük, mit jelent a hitelkiváltás személyi kölcsönnel, mikor érdemes vele foglalkozni, milyen veszélyeket rejt, és hogyan hasonlítsd össze a személyi kölcsönt más megoldásokkal. A végén kapsz egy rövid, gyakorlati összefoglaló tanácsot is, amely segít dönteni.

Mit jelent a hitelkiváltás személyi kölcsönnel?

Hitelkiváltásról akkor beszélünk, amikor egy meglévő hiteledet vagy több tartozásodat egy új hitellel lezárod. Személyi kölcsön esetén ez jellemzően fedezet nélküli, szabad felhasználású kölcsön, amelynek egy részét vagy teljes összegét a régi hitelek lezárására fordítod.

Ez történhet például így:

• lezárod a régi, drágább személyi kölcsönöd,

• kifizeted vele az áruhitel maradékát,

• rendezheted a hitelkártya-tartozásod vagy folyószámlahiteled.

A cél minden esetben az, hogy a havi terhed csökkenjen, és a teljes visszafizetendő összeg is kedvezőbb legyen – nem csak a törlesztőrészlet.

Mikor érdemes elgondolkodni a személyi kölcsönös hitelkiváltáson?

1. Régi, magas kamatozású hiteled van

Ha évekkel ezelőtt vettél fel személyi kölcsönt vagy áruhitelt, könnyen lehet, hogy a kamatszinted ma már jóval magasabb, mint az aktuálisan elérhető ajánlatoké. Ilyenkor a hitel lecserélése egy alacsonyabb kamatozású személyi kölcsönre valós pénzügyi előnyt adhat.

2. Változó kamatozású hiteled miatt bizonytalan a jövő

Ha olyan hiteled van, ahol a kamat nem fix a teljes futamidőre, a későbbi kamatemelkedés kockázatot jelent. Egy fix kamatozású személyi kölcsönre történő váltás stabil, előre tervezhető havi terhet adhat, még akkor is, ha a kezdeti kamat nem sokkal alacsonyabb.

Ilyenkor nem csak a kamatszint, hanem a biztonság is szempont: tudod, hogy a következő években ugyanannyit fizetsz havonta.

3. Több kisebb tartozásod van, és szétaprózódnak a kiadásaid

Sok családnál előfordul, hogy egyszerre fut:

• egy vagy több áruhitel,

• hitelkártya-tartozás,

• folyószámlahitel,

• kisebb személyi kölcsönök.

Ezek mind külön-külön kisebb összegeknek tűnhetnek, a végeredmény mégis az, hogy a havi kiadás jelentős részét elviszik. Egy összegben felvett személyi kölcsönnel ezeket egy hitelbe vonhatod össze, így:

• csak egy törlesztőrészletet fizetsz,

• átláthatóbbá válik a pénzügyi helyzeted,

• gyakran a teljes kamatteher is csökkenthető.

4. Javult a jövedelmi helyzeted, és jobb minősítést kapsz

A bankok a hitelek árazásánál figyelembe veszik:

• a jövedelmed nagyságát,

• a munkaviszonyod stabilitását,

• a meglévő hiteleidet és a fizetési fegyelmet.

Ha azóta, hogy a mostani hiteledet felvetted, jobb munkát találtál, magasabb lett a jövedelmed, vagy rendezettebbé váltak a pénzügyeid, elképzelhető, hogy jobb feltételeket kapsz egy új személyi kölcsönre, mint korábban.

5. A futamidőt szeretnéd módosítani

Előfordul, hogy nem feltétlenül a kamat a fő kérdés, hanem az, hogy:

• csökkenteni szeretnéd a havi terhet (hosszabb futamidő),

• vagy minél gyorsabban szeretnél megszabadulni az adósságtól (rövidebb futamidő).

Egy új személyi kölcsönnel a futamidőt a jelenlegi helyzetedhez igazíthatod. Ilyenkor különösen fontos, hogy összehasonlítsd a teljes visszafizetést, mert hosszabb futamidőn a kamatteher nőhet.

Gyakorlati példák: mikor éri meg, és mikor nem?

1. Példa: áruhitel kiváltása személyi kölcsönnel

Tegyük fel, hogy pár éve vettél fel:

• 800 000 Ft áruhitel-t,

• 5 év futamidőre,

• viszonylag magas, éves szinten két számjegyű kamattal.

Már 3 éve fizeted, tehát a tartozásod már csökkent, de a kamat még mindig magas. Közben megjelentek olyan személyi kölcsönök, amelyek alacsonyabb teljes hiteldíj mutatóval elérhetők.

Ha most felveszel egy személyi kölcsönt:

• a fennálló tartozásod összegére,

• alacsonyabb kamattal,

• ugyanakkora vagy rövidebb futamidőre,

akkor a teljes visszafizetendő összeged kisebb lehet, mint ha végigfizetnéd az eredeti áruhitelt. Ehhez pontos számítás kell, de sok esetben egy ilyen váltás ténylegesen több tízezer forint megtakarítást hozhat.

2. Példa: hitelkártya és folyószámlahitel rendezése

A hitelkártya és a folyószámlahitel tipikusan nagyon magas kamatozású tartozás. Sokan úgy használják, mintha tartós „plusz pénz” lenne, pedig valójában ez az egyik legdrágább hitelfajta.

Tegyük fel, hogy:

• 300 000 Ft hitelkártya-tartozásod van,

• 200 000 Ft folyószámlahiteled,

• ezeket hónapról hónapra görgeted, csak a minimális összeget fizetve.

Ha ezeket egy 500 000 Ft-os személyi kölcsönnel váltod ki, alacsonyabb kamattal, fix futamidővel, akkor:

• megszűnik a folyamatos, nehezen átlátható kamatteher,

• tudod, hogy x hónap múlva teljesen megszabadulsz a tartozástól,

• a havi kiadásod kiszámíthatóvá válik.

3. Példa: mikor nem éri meg?

Képzeld el, hogy van egy:

• 1 000 000 Ft-os személyi kölcsönöd,

• amiből már csak 8–10 hónap van hátra,

• és a törlesztőrészlet még vállalható számodra.

Ilyenkor hiába találsz valamivel alacsonyabb kamatozású személyi kölcsönt, az új hitel felvételéhez kapcsolódó költségek (esetleges díjak, biztosítás, újabb futamidő) miatt könnyen előfordulhat, hogy nem leszel előrébb.

Rövid hátralévő futamidőnél a kamat már keveset „dolgozik”, így a váltás nyeresége minimális, vagy akár negatív is lehet.

MBH Kamatvágó Személyi Kölcsön

Más pénzügyi intézménynél fennálló hitel kiváltására

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

THM 11,7% - 12,9% Kamat: 10,99% - 11,99%

Futamidő 12 - 84 hó

Hitelösszeg 500.000 Ft - 15.000.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

MBH Kamatvágó Személyi Kölcsön

THM: 11,7% - 12,9% Kamat: 10,99% - 11,99%

Futamidő: 12 - 84 hó

Hitelösszeg: 500.000 Ft - 15.000.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Életkor:	18 év
Elvárt munkaviszony:	3 hó
Elvárt jövedelem:	300000 Ft
KHR (BAR) listás igényelheti:	Nem

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Kamat típusa:	Fix
Kamatperiódus:	Fix

Jogi információk

Érdekel

K&H kiemelt személyi kölcsön

Fix törlesztőrészlet

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

THM 11,4% - 13,0% Kamat: 9,99% - 11,99%

Futamidő 24 - 96 hó

Hitelösszeg 3.000.000 Ft - 15.000.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

K&H kiemelt személyi kölcsön

THM: 11,4% - 13,0% Kamat: 9,99% - 11,99%

Futamidő: 24 - 96 hó

Hitelösszeg: 3.000.000 Ft - 15.000.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Életkor:	18 év
Elvárt munkaviszony:	6 hó
Elvárt jövedelem:	400000 Ft
KHR (BAR) listás igényelheti:	Nem

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Kamat típusa:	Fix
Kamatperiódus:	Fix

Előtörlesztési információ

Jogi információk

Érdekel

CIB Előrelépő Személyi Kölcsön

Bankváltás nélkül, már akár 15 millió Ft is igényelhető!

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

THM 10,68% - 11,29% Kamat: 9,41% - 10,60%

Futamidő 12 - 96 hó

Hitelösszeg 300.000 - 15.000.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

CIB Előrelépő Személyi Kölcsön

THM: 10,68% - 11,29% Kamat: 9,41% - 10,60%

Futamidő: 12 - 96 hó

Hitelösszeg: 300.000 - 15.000.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Életkor:	20 év
Elvárt munkaviszony:	3 hó
Elvárt jövedelem:	250000 Ft
KHR (BAR) listás igényelheti:	Nem

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Kamat típusa:	Fix
Kamatperiódus:	Fix

Előtörlesztési információ

Jogi információk

Érdekel

Előnyök és kockázatok személyi kölcsönös hitelkiváltásnál

Előnyök

• Alacsonyabb kamat, kisebb teljes visszafizetendő összeg – ha jól választasz.

• Fix, tervezhető törlesztőrészlet – nem kell tartanod a kamat emelkedésétől.

• Átláthatóság – több kisebb tartozás helyett egy hitel.

• Gyors ügyintézés – általában nincs szükség fedezetre, értékbecslésre.

Kockázatok

• Ha csak a havi törlesztőt nézed, megtörténhet, hogy hosszabb futamidő mellett összességében többet fizetsz.

• Ha a váltás után is tovább használod a régi hitelkereteket (hitelkártya, folyószámla), akkor megnőhet az eladósodásod.

• Bizonytalan jövedelem esetén a hosszabb futamidő nagyobb kockázat: ha később csökken a bevételed, a tartósan fennálló törlesztő gondot okozhat.

Személyi kölcsön vs. más megoldások

Személyi kölcsön vs. jelzálogalapú adósságrendezés

Ha rendelkezel ingatlannal, szóba jöhet olyan hitel is, amelynél az ingatlan a fedezet. Ennek előnye, hogy sok esetben alacsonyabb kamattal érhető el, mint a fedezet nélküli személyi kölcsön.

Viszont:

• az ügyintézés hosszabb,

• értékbecslésre, földhivatali bejegyzésre is szükség lehet,

• a legnagyobb kockázat: ha nem tudsz fizetni, az ingatlanodat is veszélyeztetheted.

Személyi kölcsönnel történő hitelkiváltásnál ilyen típusú kockázat nincs, mert nincs mögötte ingatlanfedezet. Cserébe a kamat jellemzően magasabb, mint egy jelzálogalapú hitelnél.

Személyi kölcsön vs. hitelkártya és folyószámlahitel

A hitelkártya és a folyószámlahitel inkább rövid távú, átmeneti megoldásra való, nem tartós finanszírozásra. A kamatuk jóval magasabb, ráadásul könnyű beleszaladni abba, hogy csak a minimális összeget fizeted hónapról hónapra, és a tőke alig csökken.

Egy fix futamidejű személyi kölcsön:

• lehorgonyozza a tartozást,

• kényszerít, hogy havonta valóban tőkét is törlessz,

• megakadályozza, hogy a tartozás évekig „görögjön”.

Itt a személyi kölcsön szinte mindig észszerűbb hosszú távú megoldás, ha a két típust összevetjük.

Személyi kölcsön vs. saját megtakarítás felhasználása

Ha rendelkezel szabadon felhasználható megtakarítással, érdemes végiggondolni, hogy:

• nagyobb hozamot érsz-e el a megtakarításodon, mint amennyibe a hitelkamat kerül,

• mennyire fontos számodra a biztonsági tartalék.

Sok esetben ésszerű kompromisszum, ha a megtakarítás egy részét a hitel csökkentésére fordítod, a maradékot pedig vésztartalékként megtartod. A személyi kölcsön így kisebb összegű lesz, kevesebb kamatot fizetsz, mégsem maradsz teljesen tartalék nélkül.

Személyi kölcsön vs. bankon belüli újratárgyalás

Mielőtt új személyi kölcsönt veszel fel, érdemes megpróbálni a jelenlegi bankodnál:

• kamatcsökkentést kérni,

• futamidő módosítást kérni,

• vagy a meglévő hitelt otthonon belüli konstrukcióra cserélni.

Ha a bank látja, hogy stabil ügyfél vagy, évek óta pontosan fizetsz, előfordulhat, hogy kedvezőbb feltételeket ad, és így már nem is lesz szükség új személyi kölcsönre.

Milyen szempontok alapján dönts?

Amikor azt vizsgálod, mikor érdemes hitelt kiváltani személyi kölcsönnel, az alábbi kulcsfontosságú szempontokat kell átnézned.

1. Teljes visszafizetendő összeg

A legfontosabb szám az, hogy a régi hitel(ek) esetén mennyi lenne még a teljes hátralévő visszafizetendő összeg, és ezzel szemben mennyi lesz az új személyi kölcsön teljes visszafizetése, minden díjjal együtt.

Ha az új összeg kisebb, és a kockázatvállalásodnak is megfelel, akkor van értelme a cserének.

2. Havi törlesztő és futamidő kapcsolata

A kisebb havi törlesztő önmagában nem biztos, hogy jó jel. Könnyen lehet, hogy csak a futamidő lett jóval hosszabb, így összességében többet fizetsz.

3. Költségek és díjak

Vedd figyelembe:

• van-e előtörlesztési díj a meglévő hitelednél,

• milyen egyszeri díjakkal jár az új személyi kölcsön,

• kell-e külön biztosítás, amely növeli a havi terhet.

Ezeket össze kell adni, és be kell építeni a teljes költségbe.

4. Jövedelmi helyzet és biztonság

Ha stabil a munkahelyed, kiszámítható a jövedelmed, és a hitel a jövedelmedhez képest ésszerű szinten marad, akkor kisebb a kockázat.

Ha viszont bizonytalan a bevételed, gyakori munkahelyváltás, vagy vállalkozói ingadozás jellemző, akkor óvatosan kell növelni a futamidőt és a hitelösszeget, mert hosszú évekig terhelni fog a törlesztés.

Lépésről lépésre: így váltsd ki a hiteled személyi kölcsönnel

1. Térképezd fel a meglévő hiteleidet
   Írd össze mindegyiket: fennálló tartozás, kamat, futamidő, havi törlesztő, esetleges előtörlesztési díj.

2. Számold ki a jelenlegi helyzet teljes költségét
   Mennyi lenne a teljes hátralévő visszafizetés, ha nem nyúlsz semmihez, csak végigfizeted?

3. Kérj több személyi kölcsön ajánlatot
   Ne elégedj meg az elsővel. Nézd meg, milyen kamatot, futamidőt és teljes visszafizetést kínálnak a különböző bankok.

4. Hasonlítsd össze a számokat
   Hasonlítsd össze a régi hitelek hátralévő teljes költségét az új személyi kölcsön teljes költségével. Ha egyértelműen kevesebb, és a futamidő is vállalható, érdemes továbblépni.

5. Figyelj a részletekre az igénylésnél
   Olvasd el a szerződést, nézd át, hogy a bank rendezi-e közvetlenül a régi hiteleidet, vagy neked kell-e intézni a lezárást. Fontos, hogy a kiváltott hitelek tényleg megszűnjenek.

6. Zárd le a régi hitelkereteket
   Ha a személyi kölcsönt hitelkártya és folyószámlahitel rendezésére is használod, kérd ezek keretének csökkentését vagy megszüntetését, hogy elkerüld az újbóli eladósodást.

7. Kövesd nyomon a pénzügyeidet
   A hitelkiváltás akkor hoz tartós eredményt, ha ezzel párhuzamosan a költési szokásaid is rendezettebbé válnak.

Mikor nem érdemes személyi kölcsönnel hitelt kiváltani?

• Rövid hátralévő futamidőnél – ha már csak pár hónap van hátra, kicsi a megtakarítás lehetősége.

• Ha az új kamat nem jobb – vagy csak minimálisan kedvezőbb, de közben nő a futamidő.

• Ha romlott a jövedelmi helyzeted – előfordulhat, hogy a bank rosszabb feltételeket ad, mint a meglévő hiteled kondíciói.

• Ha a hitelkiváltás oka csak rövid távú likviditási gond – ilyenkor érdemes lehet inkább átmeneti kiadáscsökkentést vagy más megoldást keresni, nem pedig újabb hosszú távú hitelt felvenni.

Rövid összefoglaló tanács

Hitelkiváltásra személyi kölcsönnel akkor érdemes komolyan gondolni, ha három feltétel egyszerre teljesül:

1. Az új hitel teljes visszafizetendő összege (minden díjjal együtt) alacsonyabb, mint a meglévő hitelek hátralévő teljes költsége.

2. A futamidő és a havi törlesztő a jelenlegi és várható jövedelmedhez képest biztonságosan vállalható.

3. A kiváltással együtt a pénzügyi szokásaidon is javítasz, és nem engeded, hogy a régi hitelkeretek újra felteljenek.

Ha ezek közül bármelyik feltétel nem teljesül, érdemes újraszámolni, vagy elhalasztani a döntést. A személyi kölcsönnel történő hitelkiváltás nem önmagában jó vagy rossz, hanem attól függ, hogy a te konkrét helyzetedben valódi, számszerűsíthető előnyt hoz-e.