Széchenyi Kártya Program 2026: Milyen olcsó hiteleket kaphat a céged fix 5% kamattal?
Vállalkozóként te is nap mint nap szembesülsz a dilemmával: fejleszteni kellene a versenyképesség érdekében, de miből? A piaci hitelek árazása 2026-ban is sokszor elriasztó, a kétszámjegyű kamatok kitermelése pedig hatalmas kockázatot jelent egy bizonytalan gazdasági környezetben. Itt lép be a képbe a magyar állam által támogatott Széchenyi Kártya Program (SZKP), amely idén is mentőövet – sőt, motorcsónakot – kínál a kkv-knak. Legyen szó napi likviditási gondokról, energiahatékonysági beruházásról vagy géppark-bővítésről, a programban van rá megoldás. De melyik konstrukciót válaszd a sok közül? És ami még fontosabb: hogyan kerüld el a banki elutasítást? Útmutatónkban sorra vesszük a 2026-os lehetőségeket.
Miért a Széchenyi Kártya a „Jolly Joker” 2026-ban is?
A Széchenyi Kártya Program lényege nem változott, de a jelentősége felértékelődött. A konstrukció alapja egy állami kamattámogatás, amely lenyomja a banki piaci kamatot egy fix, előre kalkulálható, alacsony szintre.
2026-ban a konstrukciók többsége továbbra is fix 3% körüli éves nettó ügyfélkamat mellett érhető el.
Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy míg a piacon egy átlagos beruházási hitelért 9-11%-ot kérnének el tőled, addig itt a felét fizeted. Egy 50 millió forintos hitelnél ez a különbség a futamidő alatt egy új prémium cégautó árát hagyja a kasszában.
A KAVOSZ (a program koordinátora) és a kormányzat célja idén egyértelmű: a stabilitás megőrzése és a zöld átállás ösztönzése. Ezért a program 2026-os portfóliója a likviditás mellett erősen fókuszál az energiahatékonyságra.
A 2026-os hitelpaletta: Melyik mire való?
Nem minden Széchenyi hitel egyforma. A rossz választás felesleges költségekhez vagy elutasításhoz vezet. Nézzük a „nagy négyest”, amit idén ismerned kell.
1. Széchenyi Kártya Folyószámlahitel MAX+
Ez a klasszikus túlélőcsomag. Egy szabad felhasználású keret, ami mindig ott van a cég számláján.
- Mire jó? Átmeneti likviditási hiányok fedezésére (pl. késve fizet a vevő, de az ÁFA-t be kell fizetni).
- Összeg: Jellemzően 250 millió Ft-ig.
- Futamidő: 1-3 év (de a keret a banki felülvizsgálat után általában megújítható).
- Előnye: Csak a kihasznált összeg után fizetsz kamatot. Ha nem nyúlsz hozzá, csak a rendelkezésre tartási díj terhel (ami minimális).
Széchenyi Kártya Folyószámlahitel MAX+ Gyors és egyszerűsített hitelbírálat * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. Kamat: 3,0% Futamidő:
12 - 36 hó Hitelösszeg:
1.000.000 Ft - 250.000.000 Ft Részletek és kondíciók
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
Széchenyi Kártya Folyószámlahitel MAX+
Kezdő vállalkozás igényelheti: Nem Meglévő/lezárt üzleti év: 1 év Ingatlanfedezet szükséges: Nem Tulajdonosi kezességvállalás szükséges: Igen Garantiqa/avgha/egyéb garancia szükséges: Igen
Hirdetmény: Aktuális hirdetmény
Devizanem: HUF Garantőr: Garantiqa Hitelgarancia Zrt. Készfizető kezesség mértéke: 80% Készfizető kezességvállalás díja (évi): 0,2% Hitel bírálati díja: 30.000 Ft - 320.000 Ft Szerződéskötési díj: 0 Ft Folyósítási jutalék: 0 Ft Kezelési költség (évi): 0,5% Kezelési költségtámogatás: 0,5% Nettó kezelési költség: 0,0% Ügyleti kamat: 8,5% Állami kamattámogatás: 5,5%
2. Széchenyi Likviditási Hitel MAX+
Ha a folyószámlahitel nem elég, vagy nagyobb, egyösszegű tőkeinjekció kell a működéshez.
- Mire jó? Készletfeltöltés, alapanyag-vásárlás, forgóeszköz-finanszírozás. Szabad felhasználású forgóeszközhitelként funkcionál.
- Összeg: Akár 250 millió Ft.
- Futamidő: 3 éves futamidő a jellemző.
- Előnye: Nem kell számlákkal igazolni minden egyes fillér elköltését (bár a cég működésére kell fordítani).
Széchenyi Likviditási Hitel MAX+ Szabad felhasználású forgóeszközhitel * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. Kamat: 3,0% Futamidő:
35 - 36 hó Hitelösszeg:
1.000.000 Ft - 250.000.000 Ft Részletek és kondíciók
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
Széchenyi Likviditási Hitel MAX+
Kezdő vállalkozás igényelheti: Nem Meglévő/lezárt üzleti év: 1 év Ingatlanfedezet szükséges: Nem Tulajdonosi kezességvállalás szükséges: Igen Garantiqa/avgha/egyéb garancia szükséges: Igen
Hirdetmény: Aktuális hirdetmény
Devizanem: HUF Garantőr: Garantiqa Hitelgarancia Zrt. Készfizető kezesség mértéke: 80% Készfizető kezességvállalás díja (évi): 0,3% Hitel bírálati díja: 0 Ft Szerződéskötési díj: 1,5%, de max. 1.500.000 Ft Folyósítási jutalék: 0 Ft Kezelési költség (évi): 0,5% Kezelési költségtámogatás: 0,5% Nettó kezelési költség: 0,0% Ügyleti kamat: 8,5% Állami kamattámogatás: 5,5%
3. Széchenyi Beruházási Hitel MAX+
A program nagyágyúja. Ha építeni, bővíteni vagy vásárolni akarsz.
- Mire jó? Ingatlanvásárlás, csarnoképítés, új gépek beszerzése, technológiaváltás.
- Összeg: Akár 1,4 milliárd Ft (konstrukciótól függően).
- Futamidő: Hosszú táv, akár 10 év is lehet, ami drasztikusan csökkenti a havi törlesztőt.
- Extra: Létezik speciális "Zöld" alkategóriája, ahol energetikai korszerűsítés esetén még kedvezőbb feltételeket vagy hosszabb türelmi időt kaphatsz.
Széchenyi Beruházási Hitel MAX+ Akár 500 millió forint hitelösszeg * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. Kamat: 3,0% Futamidő:
13 - 120 hó Hitelösszeg:
1.000.000 Ft - 500.000.000 Ft Részletek és kondíciók
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
Széchenyi Beruházási Hitel MAX+
Kezdő vállalkozás igényelheti: Nem Meglévő/lezárt üzleti év: 1 év Ingatlanfedezet szükséges: Igen Tulajdonosi kezességvállalás szükséges: Igen Garantiqa/avgha/egyéb garancia szükséges: Igen
Hirdetmény: Aktuális hirdetmény
Devizanem: HUF Garantőr: Garantiqa Hitelgarancia Zrt. Készfizető kezesség mértéke: 80% Készfizető kezességvállalás díja (évi): 0,15% Hitel bírálati díja: 0 Ft Szerződéskötési díj: 2,0%, de max. 2.000.000 Ft Folyósítási jutalék: 15.000 Ft Kezelési költség (évi): 0,5% Kezelési költségtámogatás: 0,5% Nettó kezelési költség: 0,0% Ügyleti kamat: 9,0% Állami kamattámogatás: 6,0%
4. Széchenyi Lízing
Gyakran elfelejtik, pedig sokszor egyszerűbb, mint a hitel.
- Mire jó? Cégautó, kishaszongépjármű, termelőgépek finanszírozása.
- Összeg: Eszközértéktől függ.
- Előnye: A lízingtárgy maga a fedezet, így sokszor kevesebb pótfedezetet (pl. ingatlant) kér a bank. Fix kamatozású, kiszámítható konstrukció.
Összehasonlító táblázat: Melyik éri meg neked?
Lássuk a számokat és a kondíciókat egy átlátható táblázatban a 2026-os általános szabályok alapján.
|
Hitel típusa |
Kamat (Nettó ügyfélkamat)* |
Futamidő |
Max. Összeg |
Hitelcél |
|
Folyószámlahitel |
Fix 5% / év |
1-3 év |
250 M Ft |
Napi likviditás, számlafizetés |
|
Likviditási Hitel |
Fix 5% / év |
3 év |
250 M Ft |
Készlet, forgóeszköz, bér |
|
Beruházási Hitel |
Fix 5% / év |
Akár 10 év |
1,4 Mrd Ft |
Ingatlan, gép, fejlesztés |
|
Széchenyi Lízing |
Fix 5% / év |
Akár 10 év |
400 M Ft |
Jármű, gép, eszköz |
|
Mikrohitel |
Fix 5% / év |
Akár 10 év |
100 M Ft |
Kisebb beruházások (Mikrocégeknek) |
*Megjegyzés: A kamatok tájékoztató jellegűek, a pontos kondíciókat az adott konstrukció aktuális hirdetménye és a kezelési költség mértéke határozza meg.
A jogosultság kapujában: Ki kaphat Széchenyi Kártyát?
A "kártya" szó megtévesztő lehet. Ez nem alanyi jogon járó hitelkártya, hanem egy szigorú banki bírálaton áteső hiteltermék. 2026-ban az alábbi alapfeltételeknek kell megfelelni:
- Működési múlt: A legtöbb konstrukciónál elvárás a minimum 1, de inkább 2 lezárt, teljes üzleti év. (Kivétel lehet a Széchenyi Mikrohitel bizonyos esetekben, de kezdő vállalkozásként nagyon nehéz forráshoz jutni).
- Pozitív saját tőke: A bankok nem hiteleznek olyan céget, amely felélte a tőkéjét. A saját tőkének pozitívnak kell lennie, és el kell érnie a jegyzett tőke törvényi minimumát.
- NAV nullás igazolás: Nem lehet köztartozásod. Ez kizáró ok.
- Kkv státusz: Csak mikro-, kis- és középvállalkozások igényelhetik. Nagyvállalatok (250 fő felett / 50M EUR árbevétel felett) nem.
- Nincs negatív KHR: A cég (és sokszor a tulajdonos magánszemély) nem szerepelhet a negatív adóslistán.
Rejtett költségek: Mennyibe kerül valójában az 5%?
A reklámokban az 5% kamat szerepel, de a valós költség (THM-szerű mutató) ennél magasabb. A tervezésnél számolnod kell az alábbiakkal:
- Kezelési költség: Bár ezt sokszor támogatják, bizonyos konstrukcióknál évi 0,5 - 1% felmerülhet.
- Garantiqa kezességvállalási díj: Ez a legfontosabb rejtett tétel. Mivel az állam (a Garantiqa Hitelgarancia Zrt.-n keresztül) készfizető kezességet vállal a hiteled 80-90%-ára, ennek díja van. Ez a hitelösszeg kb. 0,5-1,5%-a évente.
- Regisztrációs díj: A KAVOSZ irodában fizetendő egyszeri díj az igénylés beadásakor (néhány tízezer forint).
- Értékbecslés és közjegyző: Beruházási hitelnél ezek a költségek a vállalkozót terhelik.
Így a fix 5% a valóságban inkább 6,5 - 7% körüli teljes költséget jelent, ami még mindig fényévekkel jobb a piaci 12-14%-nál.
Pro tipp a Banknavigátortól:
Ne dőlj be a "nincs fedezet" ígéretének!
A hirdetések gyakran emelik ki, hogy a Széchenyi hitelekhez az állami garancia miatt nem szükséges ingatlanfedezet. Ez csak részben igaz!
A bankok belső szabályzata 2026-ban is szigorú:
- Kisebb összegnél (pl. 25-50 millió Ft-ig) valóban elég lehet a Garantiqa kezesség + a tulajdonos magánszemély készfizető kezessége.
- Ennél nagyobb összegnél, vagy beruházási hitelnél a bank szinte biztosan kérni fog ingatlanfedezetet is, hiába van állami garancia.
Mielőtt beadod az igénylést, kérdezz rá a választott banknál a "fedezetmentes limitre", mert ez bankonként eltérő!
Az igénylés folyamata:
A Széchenyi hitel nem instant megoldás. A folyamat türelmet igényel.
- Regisztráció a KAVOSZ-nál: Ez az első lépés. Online vagy személyesen a KAVOSZ irodákban (illetve a Kereskedelmi és Iparkamaránál) kell benyújtani az igényt. Itt csak azt vizsgálják, formailag megfelelsz-e a programnak.
- Bankválasztás: A KAVOSZ-nál meg kell jelölnöd, melyik bankhoz küldjék az anyagot. Ez kritikus döntés! Nem minden bank szereti az összes hiteltípust. Van, amelyik a folyószámlahitelben erős, más a beruházásiban.
- Banki bírálat: Ez a leghosszabb szakasz (2-6 hét). A bank bekéri a főkönyveket, NAV igazolást, üzleti tervet.
- Szerződéskötés: Ha megvan a pozitív döntés, jöhet az aláírás és a közjegyző.
- Folyósítás: Folyószámlahitelnél azonnal, beruházásinál szakaszosan, számlák ellenében történik.
Miért utasíthatnak el 2026-ban?
A statisztikák szerint a kérelmek jelentős részét elutasítják. Íme a leggyakoribb okok, amiket elkerülhetsz:
- Túl optimistára tervezett bevétel: Ha az üzleti tervedben irreális növekedést ígérsz, a kockázatkezelők azonnal kiszórnak. Legyél konzervatív!
- Technikai csőd közeli állapot: Ha a saját tőkéd éppen csak pozitív, vagy a mutatóid romló tendenciát mutatnak, a bank kockázatosnak ítél.
- Átláthatatlan tulajdonosi szerkezet: A bankok utálják a bonyolult céghálókat. Ha nem egyértelmű a végső tulajdonos, nincs hitel.
- Adótartozás: Még egy 5000 forintos elfelejtett NAV tétel is megakasztja a folyamatot. A nullás igazolás legyen tényleg nullás.
Összegzés: Mikor vágj bele?
A Széchenyi Kártya Program 2026-ban kihagyhatatlan lehetőség minden magyar kkv számára. Ha a céged hitelképes, vétek piaci hitelt felvenni helyette. A legfontosabb tanácsunk: ne várj az utolsó pillanatig! A likviditási hitelt akkor igényeld, amikor még van pénz a számlán, mert a bankok a stabil cégeket hitelezik szívesen. Ha már baj van, késő lehet.
A fix 5%-os forrás versenyelőnyt jelent. Aki él vele, az olcsóbban fejleszt, olcsóbban gyárt, és túléli a versenytársait.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
