Szigorúbb feltételek jönnek a jövedelem terhelhetőségében hiteligénylésnél

Mi volt eddig? A JTM szabályai 2023. június végéig

A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) szabályozza, hogy a havi nettó jövedelmünk mekkora részét fordíthatjuk hiteltörlesztésre. Ez a szabály bennünket óv meg a túlzott eladósodástól, mert így csak a jövedelmünk adott százalékát fordíthatjuk törlesztésre. A Jövedelemarányos Törlesztési Mutatónak van egy maximuma, ami fölé semmiképpen nem mehet a törlesztésünk, még akkor sem, ha mi úgy érezzük, hogy nem fog problémát okozni a hitel részleteinek kifizetése. A bank minden esetben az elsődleges, igazolható nettó jövedelmünkkel számol a JTM kiszámításánál.

A JTM jelenleg érvényben lévő szabályai szerint a fogyasztási hitelek esetén nettó 500 ezer forint alatti jövedelem esetén 50 százalékban, nettó 500 ezer forint feletti nettó jövedelem esetén pedig 60 százalékban terhelhető a nettó fizetésünk. Ez a jelzálogkölcsönökre is igaz, ha minimum 10 éves kamatperiódust választunk. 5 és 10 év közötti kamatperiódusnál az 500 ezer forint alatti nettó jövedelem 35 százalékban terhelhető, az 500 ezer forint feletti nettó havi jövedelem pedig 40 százalékban. 5 évnél rövidebb kamatperiódus esetén még szigorúbb a rendelkezés, mert ilyenkor 500 ezer forint havi nettó jövedelem alatt már csak 25 százalékot enged meg a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató. 500 ezer forint feletti nettó havi jövedelemnél pedig csak 30 százalékot. Fontos, hogy a pénzintézetek ennél szigorúbb szabályokkal is hitelezhetnek, és a gyakorlat azt mutatja, hogy így is tesznek. A fent leírt alapesetek csak iránymutatóak, a hitelező pénzintézetünk alacsonyabb százalékkal is kalkulálhat. 

Így változik a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató 2023. július 1-én

A rendelet miatt a jövedelem kisebb része lesz törlesztésre fordítható. Fontos tudni, hogy ez egy olyan szabály, amit a bankoknak figyelembe kell venniük hitelbírálatkor. Ami talán még fontosabb, hogy a bankok negatív irányban eltérhetnek ettől, tehát dönthetnek úgy, hogy szigorúbb szabályt alkalmaznak bizonyos esetekben. 

Az új szabály értelmében 500 ezer forintról 600 ezer forintra emelkedik az a határ, ami felett már kedvezőbb feltételekkel igényelhető egy hitel. 

A jogalkotó a JTM eddigi szabályain nem változtatott, így azok a fenti változás kivételével érvényben maradnak. A változás 2023 július elsején lép életbe. Ez változás a folyamatban lévő hitelügyleteket nem érinti, csak a július elsejétől igényelt kölcsönökre lesz érvényes.

Mit tehetnek az érintettek? 

A futamidő és a törlesztőrészlet nagysága határozza meg, hogy mekkora hitelt tudunk felvenni. Minél hosszabb a futamidő, annál magasabb hitelösszeghez juthatunk. A futamidőt azonban nem növelhetjük kedvünkre. A hitelkonstrukciók mindig meghatároznak ugyanis egy maximális futamidőt. Amennyiben a maximális futamidővel sem jön ki egy olyan nagyságú havi törlesztőrészlet, ami belefér a jövedelmünkbe, akkor le kell mondanunk a hitelről.

A futamidő növelése mellett van még egy lehetőség arra, hogy nagyobb eséllyel kapjuk meg a szükséges hitelösszeget. Ez pedig az adóstárs bevonása. Adóstárs bevonása esetén ugyanis a bank mindkét (vagy több) jövedelemmel számol, így magasabb összegű kölcsönt kaphatunk, mintha csak a saját jövedelmünket vennék figyelembe. A hitel igénylésénél a házastársat egyes esetekben kötelező bevonni adóstársként. Ez is segítheti a magasabb hitelösszeghez jutást. És annak sincs akadálya, hogy a házastársunk mellett vagy helyett másik személyt kérünk fel, hogy legyen az adóstársunk. 

Ahogy látható, a 2023. 07.01-én életbe lépő szigorítás csak azokat érinti, akik 500 ezer forint havi nettó jövedelem felett, de 600 ezer forint havi nettó jövedelem alatt keresnek. És nekik is vannak lehetőségeik. Általános szabályként elmondható, hogy minden hitel igénylése előtt érdemes megkérdezni a pénzintézetet arról, hogy a jövedelmünk alkalmassá tesz-e bennünket annak a hitelnek az igénylésére, amit fel szeretnénk venni. Így elkerülhető minden kellemetlenség, ami azzal jár, ha a hiteligénylés folyamat közben derül ki, hogy nem kapunk hitelt, vagy nem annyit, amennyit szeretnénk.

Összefoglalva

A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) a hitelfelvevők túlzott eladósodását hivatott megakadályozni, meghatározva, hogy nettó havi jövedelmük mekkora részét fordíthatják hiteltörlesztésre. Az érvényben lévő szabályok szerint nettó 500 ezer forint alatti jövedelemnél a törlesztőrészlet a jövedelem 50%, 500 ezer forint felett pedig 60%-a lehet. Kamatperiódustól függően ezek az értékek változhatnak.

A változások 2023. július 1-én lépnek életbe, melyek során az a jövedelmi határ, ami felett kedvezőbb feltételekkel igényelhető a hitel, 500 ezer forintról 600 ezer forintra emelkedik. Ez nem érinti a már folyamatban lévő hitelügyleteket, csak az újonnan igényelt kölcsönökre vonatkozik.

Az érintetteknek a futamidő hosszabbításán és az adóstárs bevonásán kívül kevés lehetőségük van a változások kezelésére. Az új szabályozás elsősorban azokat érinti, akik 500 ezer forint feletti, de 600 ezer forint alatti havi nettó jövedelemmel rendelkeznek. Az érintetteknek érdemes a hiteligénylés előtt egyeztetniük a pénzintézetekkel, hogy elkerüljék a kellemetlen meglepetéseket.