3%-os fix kamatozású vállalkozói hitel 2025-ben: részletes útmutató a Széchenyi Kártya Programhoz

Egységesen 3% fix kamattal érhetők el 2025-ben a Széchenyi Kártya Program likviditási és beruházási konstrukciói. A likviditási termékek jellemzően 1–250 millió Ft, a beruházási hitelek és lízingek 1–500 millió Ft körüli összegekre adnak forrást. A Garantiqa-kezesség és a tulajdonosi magánkezesség jellemző, a teljes költség a díjaktól és a fedezetektől függ. A 3% a piaci alternatívákhoz képest érdemi törlesztő- és kockázatcsökkenést biztosít.

2025. október 6-tól a Széchenyi Kártya Program (SZKP) valamennyi kulcsterméke egységesen 3% fix nettó ügyleti kamattal érhető el. A lépés különösen a likviditási célú hiteleknél látványos, hiszen korábban ezek árszintje magasabb volt, míg a beruházási konstrukciók már az év eleje óta 3% közelében forogtak. A kamat egységesítése átláthatóbb, kiszámíthatóbb finanszírozást teremt a kkv-szektor számára: csökken a törlesztőrészlet, mérséklődik a kamatkockázat, és javul a beruházások bankképessége.

A csomag hét konstrukciót fed le: három likviditási célú és négy beruházási jellegű megoldást. A likviditási termékek tipikusan 1–250 millió forint közötti, a beruházásiak 1–500 millió forintig terjedő igénylést tesznek lehetővé (a végső limitet a banki bírálat és a termékszabályzat dönti el). A program sztenderd biztosítéki háttere a Garantiqa készfizető kezesség, amelyet többnyire tulajdonosi magánkezesség és – szükség esetén – dologi fedezet egészít ki.

A 3%-os csomag hét terméke – röviden és érthetően

Az alábbi összefoglaló megmutatja, mire célszerű használni az egyes konstrukciókat, és mekkora összegben gondolkodhatsz. Az itt szereplő tartományok irányadók; a tényleges feltételek bankonként eltérhetnek.

Hol igényelhető? A programban részt vevő kereskedelmi bankoknál, tipikusan a KAVOSZ irodahálózatán keresztül történő előszűréssel és ügyintézéssel.

Feltételek és biztosítéki elvárások – mire készülj előre?

• Fix 3% nettó ügyleti kamat a teljes futamidő alatt. A járulékos költségek (garanciadíj, rendelkezésre tartási jutalék, értékbecslés, közjegyzői díj, számlavezetési díj) termékenként és bankonként eltérhetnek; a teljes költségért mindig a hirdetményt és az egyedi ajánlatot érdemes nézni.

• Garantiqa Hitelgarancia Zrt. készfizető kezesség: a Széchenyi-termékek tipikus biztosítéka. Emellett jellemző a fő tulajdonos(ok) magánkezessége, és – a hitelcél, kockázat és összeg függvényében – dologi fedezet (ingatlan, gép, berendezés) bevonása.

• KKV-kör: a konstrukciók mikro-, kis- és középvállalkozásokra szabottak. A bírálat a vállalati múltat, árbevételt, jövedelemtermelő képességet, bankszámlaforgalmat és a hitelcél megalapozottságát vizsgálja.

• Futamidő: likviditási termékeknél rövidebb (jellemzően 1–3 év), beruházási hiteleknél lényegesen hosszabb (akár 5–10 év). A lízing futamideje igazodik az eszköz gazdasági élettartamához.

• Folyósítás: folyószámlahiteleknél keretnyitás és lehívás, beruházásoknál szakaszos folyósítás, számlák/előlegszámlák benyújtása mellett.

Mekkora a valós megtakarítás? – pontosan kiszámolt példák

Az alábbi példák az annuitásos törlesztés logikáját követik. A havi törlesztőt és a teljes kamatterhet azonos összegre és futamidőre, eltérő kamatszinteken vetjük össze.

1) 100 millió Ft, 5 év (60 hónap)

• 3%: havi törlesztő ~1 796 869 Ft, teljes kamatteher ~7,81 millió Ft

• 4,5%: havi törlesztő ~1 864 302 Ft, teljes kamatteher ~11,86 millió Ft

• 8,6%: havi törlesztő ~2 056 476 Ft, teljes kamatteher ~23,39 millió Ft

Eredmény: 3% vs. 4,5% esetén kb. 4,7 millió Ft, 3% vs. 8,6% esetén kb. 15,6 millió Ft megtakarítás a teljes futamidő alatt.

2) 50 millió Ft, 3 év (36 hónap)

• 3%: havi ~1 454 060 Ft, teljes kamat ~2,35 millió Ft

• 8,6%: havi ~1 580 695 Ft, teljes kamat ~6,91 millió Ft

Különbség: kb. 4,6 millió Ft a teljes kamatban, azonos futamidő mellett.

3) 250 millió Ft, 2 év (24 hónap)

• 3%: havi ~10 745 303 Ft, teljes kamat ~7,89 millió Ft

• 8,6%: havi ~11 375 358 Ft, teljes kamat ~23,01 millió Ft

Különbség: közel 15,1 millió Ft többletkamat a piaci szinthez képest.
Tanulság: minél nagyobb az összeg és rövidebb a futamidő, annál markánsabb a 3% előnye a cash flow-ban.

Gyakorlati helyzetek: melyik cégnek melyik termék a legjobb?

Szezonális turisztikai szolgáltató

• Probléma: a bevétel főként tavasztól őszig érkezik, télen a fix költségek terhelnek.

• Megoldás: Széchenyi Turisztikai Kártya MAX+. A 3% fix likviditási keretből finanszírozható az előkészítés (készlet, marketing, személyzet), a „holtszezon” alatt pedig olcsón biztosítható a működőképesség.

Gyártó kkv technológiafrissítése

• Probléma: új CNC-központ és szoftverek beszerzése, 5–7 éves megtérüléssel.

• Megoldás: Széchenyi Beruházási Hitel MAX+, vagy eszköz esetén Széchenyi Lízing MAX+. A fix 3% miatt tervezhető a fedezeti pont; a lízing sokszor egyszerűbb biztosítékkal fut.

Mikrovállalkozás digitalizációja

• Probléma: 20–80 millió Ft kell webshopra, raktár- és IT-fejlesztésre.

• Megoldás: Széchenyi Mikrohitel MAX+. Lazább belépőszint, kifejezetten mikrocégekhez hangolt feltételrendszer.

Agrárvállalkozás telephelybővítése

• Probléma: silókapacitás növelése, energiahatékonysági beruházás.

• Megoldás: Agrár Széchenyi Beruházási Hitel MAX+. Ágazat specifikus feltételek, fix kamat, projektszemlélet.

Biztonsági háló és kockázatkezelés

A Széchenyi-hitelek biztosítéki filozófiája évek óta stabil: Garantiqa-kezesség, tulajdonosi magánkezesség, és – ahol kell – dologi fedezet. A vállalkozás oldalán érdemes a következőket végiggondolni:

• Törlesztési védőháló: tarts 3–6 hónapnyi törlesztőnyi likvid tartalékot (vállalati „vésztartalék”).

• Kamatkockázat: fix 3% mellett alacsony, de a teljes költséget nézd (garanciadíj, jutalékok).

• Projektkockázat: tegyél be 10–15% tartalékot a költségvetésbe; a beruházási ütemtervet és a cash flow-t igazítsd egymáshoz.

• Diverzifikáció: ha a bevételed koncentrált (néhány nagy vevő), tervezz alternatív értékesítési csatornákat.

Hogyan viszonyul a 3%-os SZKP a többi finanszírozási lehetőséghez?

Piaci vállalkozói hitelek

• Előny: széles felhasználhatóság, kevesebb programkötöttség.

• Hátrány: érezhetően magasabb kamatszint.

• Következmény: azonos összeg és futamidő mellett a 3% fix SZKP lényegesen alacsonyabb törlesztőt és tervezhetőbb cash flow-t eredményez.

Minősített Vállalati Hitel (beruházási fókusz, piaci alap)

• Előny: egységes, átlátható feltételrendszer, nagybanki elérhetőség.

• Hátrány: piaci kamatszint, ezért rendszerint drágább a 3%-os SZKP-nál.

• Mikor éri meg? Ha a projekt mérete vagy specifikációja nem illeszkedik a Széchenyi-keretekbe, vagy komplexebb finanszírozási struktúrára van szükség.

Lízing vs. beruházási hitel

• Lízing: egyszerűbb fedezetképzés, az eszköz a fedezet; rugalmas maradványérték, egyszerűbb elszámolás.

• Beruházási hitel: szélesebb felhasználás (pl. építési munkák), komplexebb projektekre is alkalmas.

• Döntési szempontok: eszköz jellege, élettartam, könyvelési/adózási preferenciák, maradványérték-vállalás.

Faktoring, támogatások, pályázatok

• Faktoring: vevőállomány azonnali készpénzre váltása – likviditási célra gyors és hasznos, de nem kiváltja a beruházási hitelt.

• Pályázatok: vissza nem térítendő komponens miatt attraktívak, viszont az átfutás lassú lehet, a felhasználás kötött. A 3% fix hitel gyors, bankképes alternatíva, különösen, ha a piacablak szűk.

Lépésről lépésre: az igénylés logikája

1. Hitelcél pontosítása: működőtőke vagy beruházás? Mekkora összeg, milyen futamidő, milyen fedezet?

2. Pénzügyi terv és dokumentumcsomag: friss beszámoló, főkönyvi kivonatok, adóigazolások, projektköltségvetés, cash flow-előrejelzés.

3. Előszűrés és termékválasztás: a KAVOSZ-pontok segítenek a hozzád illő konstrukció kiválasztásában.

4. Banki bírálat: hitelképesség, fedezeti érték, kezességi struktúra vizsgálata.

5. Szerződéskötés, folyósítás: likviditási hiteleknél keretnyitás; beruházásoknál szakaszos folyósítás, teljesítési igazolásokkal.

Gyakori kérdések (GYIK)

Kik igényelhetik a 3%-os Széchenyi-hiteleket?
Mikro-, kis- és középvállalkozások, amelyek megfelelnek a program jogosultsági és a banki hitelbírálati feltételeknek.

Meddig fix a 3%?
A 3% nettó ügyleti kamat a futamidő alatt rögzített. A díjak és esetleges akciók részletei banki hirdetményekben találhatók.

Mekkora összeg igényelhető?
Likviditási célra jellemzően 1–250 millió Ft, beruházási célra 1–500 millió Ft; a Mikrohitel MAX+ akár ~150 millió Ft-ig mehet. A végső limit a bírálat és a fedezet függvénye.

Milyen biztosíték kell?
Általában Garantiqa-kezesség, tulajdonosi magánkezesség, és szükség esetén dologi fedezet (ingatlan, gép). A pontos elvárásokat a finanszírozó bank határozza meg.

Hol érdemes elindítani az igénylést?
Célszerű KAVOSZ-előszűréssel kezdeni, majd a kiválasztott banknál beadni a teljes dokumentációt.

Mennyi idő az elbírálás?
A dokumentáció teljességétől, a fedezet jellegétől és a banki terheltségtől függ. A likviditási keretek jellemzően gyorsabban, a beruházási hitelek részletesebb bírálat után futnak át.

Van-e előtörlesztési lehetőség?
A legtöbb banknál igen, de díja lehet. Érdemes szerződéskötés előtt rákérdezni az előtörlesztési és végtörlesztési kondíciókra.

Mik a leggyakoribb elutasítási okok?
Gyenge árbevétel és jövedelemtermelő képesség, rendezetlen adó- és jogi helyzet, nem alátámasztott beruházási megtérülés, elégtelen fedezet vagy hiányos dokumentáció.

Rövid, gyakorlati checklist a benyújtás előtt

1. 12–24 hónapos pénzügyi terv (bevétel, költség, cash flow, EBITDA, fedezeti pont).

2. Dokumentumok (friss beszámoló, adóigazolások, szerződések/ajánlatok, fedezeti papírok).

3. Biztosítéki csomag (Garantiqa + magánkezesség + szükség esetén dologi fedezet).

4. Több banki ajánlat bekérése – ugyan 3% a nettó ügyleti kamat, de a járulékos díjak és a fedezeti elvárások eltérhetnek.

5. Projekt- és likviditási ütemezés összehangolása – a lehívásokat és a törlesztőket igazítsd a tényleges pénzáramláshoz.

Összefoglaló összevetés: mikor SZKP 3%, mikor más?

• SZKP 3% likviditási hitelek: ha a napi működés, készletfinanszírozás vagy szezonalitás áthidalása a cél, és fontos a gyors, olcsó forrás.

• SZKP 3% beruházási hitelek/lízing: ha eszköz, technológia, ingatlan vagy energiahatékonyság finanszírozása a feladat, és kulcs a fix, tervezhető törlesztő.

• Piaci/egyéb konstrukciók: ha speciális feltételekre, egyedi struktúrára vagy nagyobb projektre van szükség – számolj magasabb kamatszinttel és szigorúbb fedezeti követelményekkel.

Záró tanács

A 3% fix kamatozású Széchenyi-hitel akkor lesz igazán érték, ha valós üzleti hozamot és stabil cash flow-t termelő célra használod. Ne csak a kamatszintet, hanem a teljes költségcsomagot vizsgáld (garanciadíj, jutalékok, közjegyző, értékbecslés), és kalkulálj tartalékot. Ha a projekt 3%-os kamatkörnyezetben is cash flow-pozitív, akkor ez ma az egyik legversenyképesebb finanszírozási eszköz a kkv-k számára.