Adósságrendezés vs. hitelkiváltás: Mi a különbség és mikor melyiket válaszd?

Az adósságrendezés és a hitelkiváltás sokak fejében ugyanaz, pedig két külön dolog. A hitelkiváltás akkor jó, ha rendben fizetsz, csak drága a hiteled vagy túl sok a párhuzamos törlesztő, és egy kedvezőbb konstrukcióval csökkenteni tudod a havi terhet vagy a teljes visszafizetést. Az adósságrendezés viszont akkor kerül elő, amikor már sérült a fizetési fegyelem: csúszások, hátralék, behajtás, esetleg végrehajtás fenyeget, és a cél nem a „szebb hitel”, hanem a helyzet megállítása és egy tartható rendezési menetrend kialakítása. A cikk konkrét példákon és összehasonlításokon keresztül segít eldönteni, mikor melyik megoldás a racionális, és mire figyelj, hogy ne csak időt nyerj, hanem valóban kikeveredj az adósságból.

Ha több hiteled van, vagy a törlesztők már megterhelik a havi költségvetést, hamar eljutsz oda, hogy valamit lépni kell. Ilyenkor két kifejezés kerül elő a legtöbbször: hitelkiváltás és adósságrendezés. A gond az, hogy a hétköznapi beszédben sokszor összemosódnak, pedig teljesen más helyzetre valók, más céljuk van, és más a kockázatuk.

A hitelkiváltás alapvetően rendezett helyzetben működik jól: van jövedelmed, fizetsz rendben, csak túl drága a hiteled, vagy túl sok a párhuzamos törlesztő, és szeretnéd egyszerűsíteni, olcsóbbá tenni. Az adósságrendezés ezzel szemben tűzoltás és rendrakás egyszerre: amikor már csúszol, hátralékod van, fenyeget a behajtás, és a cél az, hogy megálljon a romlás, legyen kiszámítható terv, és visszakerülj a fizethető sávba.

A jó döntés nem az, hogy melyik hangzik jobban, hanem az, hogy a te helyzetedben mi a reális. Ehhez először tisztázni kell a különbséget, aztán pedig végig kell menni azon, hogy melyik mikor működik, és mikor csak újabb problémát épít a régire.

Mi az a hitelkiváltás, és mi a célja?

Hitelkiváltásnál egy új hitelből kifizeted a meglévő hiteledet vagy hiteleidet. A cél jellemzően az, hogy:

• alacsonyabb legyen a kamat, így csökkenjen a teljes visszafizetés,

• kisebb legyen a havi törlesztő,

• több hitel helyett egyetlen törlesztőt fizess,

• kiszámíthatóbb legyen a futamidő, a törlesztés.

Ez akkor működik igazán jól, ha a bank szemében jó ügyfél vagy: van stabil jövedelmed, nincs csúszás, és a hitelmúltad rendben van. Ilyenkor a bank hajlandó jobb feltételeket adni, mert kisebb kockázatot lát.

A hitelkiváltás lényege: nem az, hogy mindent eltüntet, hanem hogy ugyanazt a tartozást jobb feltételekkel rendezed.

MBH Kamatvágó Személyi Kölcsön

Más pénzügyi intézménynél fennálló hitel kiváltására

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

THM 11,7% - 12,9% Kamat: 10,99% - 11,99%

Futamidő 12 - 84 hó

Hitelösszeg 500.000 Ft - 15.000.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

MBH Kamatvágó Személyi Kölcsön

THM: 11,7% - 12,9% Kamat: 10,99% - 11,99%

Futamidő: 12 - 84 hó

Hitelösszeg: 500.000 Ft - 15.000.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Életkor:	18 év
Elvárt munkaviszony:	3 hó
Elvárt jövedelem:	300000 Ft
KHR (BAR) listás igényelheti:	Nem

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Kamat típusa:	Fix
Kamatperiódus:	Fix

Jogi információk

Érdekel

Mi az az adósságrendezés, és mi a célja?

Adósságrendezés alatt a hétköznapokban több dolgot értenek, de a közös pont mindig ugyanaz: már gond van a fizetéssel, és valahogy meg kell állítani a helyzet romlását.

Adósságrendezés lehet például:

• több elmaradás, hátralék összefogása,

• részletmegállapodás a hitelezővel,

• fizetési könnyítés kérése (átmeneti haladék, futamidő-hosszabbítás),

• egy olyan új hitel, ami kifejezetten rendező célú, de ezt már nehezebb megkapni, mert a helyzet kockázatosabb.

Itt nem az a fő kérdés, hogy csökken-e a kamat, hanem az, hogy:

• megáll-e a késedelem,

• megszűnik-e a behajtási nyomás,

• tartható-e a havi teher,

• vissza tudsz-e állni fizető üzemmódba.

Az adósságrendezés lényege: a károk megállítása és egy tartható menetrend.

A legfontosabb különbség: mikor melyiket válaszd?

A döntés kulcsa egy egyszerű kérdés:

Rendben fizetsz, csak drágán? → inkább hitelkiváltás.

Csúszol, már van hátralék, vagy bármikor csúszhatsz? → inkább adósságrendezés jellegű megoldás.

A banki gyakorlatban ez azért fontos, mert a hitelkiváltás általában a jobb adósoknak szól. Ha már sérült a fizetési fegyelem, romlik az esélyed a kedvező hitelre, és könnyen olyan megoldást választasz, ami csak „átszínezi” a problémát, de nem oldja meg.

Gyakorlati példák

1) Hitelkiváltás, ami tényleg nyerő

Helyzet:

• 1 személyi kölcsön: 3 200 000 Ft tartozás

• Havi törlesztő: 86 000 Ft

• Hátralék: nincs

• Nettó jövedelem: 450 000 Ft

Cél: csökkenteni a havi terhet, és lehetőleg a teljes visszafizetést is.

Ha kapsz egy kiváltó hitelt kedvezőbb feltételekkel, előfordulhat, hogy a törlesztőd 86 000 Ft-ról mondjuk 68 000 Ft környékére csökken. Ez 18 000 Ft havi könnyebbség. Itt a hitelkiváltás azért működik, mert van stabil jövedelem, nincs csúszás, a bank alacsonyabb kockázatot lát. A felszabaduló pénzből ráadásul képezhetsz biztonsági tartalékot, hogy a jövőben se kerülj szorításba.

Tanulság: hitelkiváltás akkor jó, ha a kedvezőbb törlesztő nem plusz költőpénz, hanem stabilitás építésére szolgál.

2)Hitelkiváltás, ami valójában csapda

Helyzet:

• 3 kisebb hitel és 1 hitelkártya tartozás

• Összes havi teher: 145 000 Ft

• Nettó jövedelem: 360 000 Ft

• Már volt 1–2 csúszás az utóbbi hónapokban

Ilyenkor sokan azt mondják: „összevonok mindent, és kész”. Csakhogy ha már csúszol, könnyen előfordul, hogy nem kapsz jó kiváltó ajánlatot, vagy csak olyat, ami magasabb kamatú, hosszabb futamidejű, és összességében többet fizetsz vissza.

Ráadásul a „minden egyben” megoldás gyakran ad egy hamis megkönnyebbülést: egy ideig kisebb a törlesztő, de a futamidő hosszabb, a teljes teher nő, és ha közben nem változik a költési rend, hamar újra megjelenik a hiány.

Tanulság: ha a csúszás oka nem csak a sok hitel, hanem a túl szoros költségvetés, akkor önmagában az összevonás nem gyógyít.

Döntési szempont: havi törlesztő vagy teljes visszafizetés?

Sokan csak a havi törlesztőt nézik, mert az fáj most. Ez érthető, de önmagában veszélyes. Két tipikus helyzet:

• Alacsonyabb törlesztő, hosszabb futamidő: a hónap könnyebb, de összesen többet fizetsz.

• Rövidebb futamidő, kicsit magasabb törlesztő: a hónap szorosabb, de gyorsabban szabadulsz.

A jó megoldás az, amit tényleg ki tudsz fizetni akkor is, ha jön egy rosszabb hónap. Ha a törlesztő a tűréshatáron van, a következő váratlan kiadás újra csúszást hoz, és akkor már nem a kamat a fő gond, hanem a késedelem következményei.

Összehasonlítás: adósságrendezés, hitelkiváltás és más lehetőségek

A) Fizetési könnyítés a meglévő hitelnél

Ha már szorít a helyzet, sokszor előbb érdemes a jelenlegi hitelezővel egyeztetni. Például futamidő-hosszabbításról vagy átmeneti könnyítésről. Ennek előnye, hogy nem kell új hitelhez jutni egy kockázatosabb pillanatban. Hátránya, hogy nem biztos, hogy elég nagy könnyebbséget ad.

B) Több hitel összevonása új hitelbe

Ez lehet hitelkiváltás is és lehet adósságrendezés jellegű megoldás is. A különbség ott van, hogy milyen feltételekkel kapod meg. Ha jó ügyfélként kapsz kedvezőt, nyerhetsz. Ha csúszás után kapsz drágát, könnyen csak újracsomagolod a problémát.

C) Részletmegállapodás, ütemezés

Ha már hátralék van, sokszor ez a leggyorsabb módja annak, hogy megálljon a romlás. Nem szép, nem látványos, viszont működhet, ha a jövedelmed elbírja a rendezést.

D) Eszközeladás, költségcsökkentés

Sokan ezt kihagyják, pedig néha ez a legolcsóbb adósságrendezés. Egy eladott, kihasználatlan tárgy, egy drága előfizetés megszüntetése, egy olcsóbb díjcsomag – ezek nem oldanak meg mindent, de csökkentik a havi nyomást. Ha a havi nyomás csökken, kevesebb az esély újabb csúszásra.

Mikor NE válassz hitelkiváltást?

Ne a reklámszöveg döntsön, hanem a valóság. Hitelkiváltást nem érdemes erőltetni, ha:

• már rendszeresen csúszol a törlesztőkkel,

• a kiváltás után „felszabaduló” pénzt biztosan el fogod költeni,

• csak úgy fér bele, hogy közben nem marad semmilyen biztonsági tartalék,

• a kiváltás költségei (elő- vagy végtörlesztés díja, ügyintézés) elviszik a várható nyereséget,

• a futamidő annyira meghosszabbodik, hogy összesen sokkal többet fizetsz vissza.

Ilyenkor az adósságrendezés jellegű megoldás, vagy a hitelezővel való megállapodás gyakran jobb irány, mert előbb a stabilitást kell visszaszerezni.

2 tipp, ami segít jó döntést hozni

1. Számold ki a „csúszás-tűrést”
Tedd fel a kérdést: ha a következő hónapban 40–60 ezer forint váratlan kiadás jön (javítás, orvos, utazás), akkor még ki tudod fizetni a törlesztőt? Ha nem, akkor a megoldásod valószínűleg túl szoros, és nagy az esély, hogy újra gond lesz. A jó megoldásnak el kell bírnia egy rosszabb hónapot is.

2. Ne csak a törlesztőt nézd, nézd a teljes képet
Írd fel egy lapra: összes tartozás, összes havi kötelező kiadás, és a hónap végén reálisan maradó összeg. Ha a maradó összeg nulla körül van, akkor hiába csökken kicsit a törlesztő: a helyzet törékeny. Ilyenkor a költségek rendezése és egy minimális tartalék felépítése legalább olyan fontos, mint maga a hitel.

Mikor melyiket válaszd? Gyors döntési térkép

Hitelkiváltás akkor jó választás, ha rendben fizetsz, stabil a jövedelmed, és a kiváltással valóban csökken a havi teher vagy a teljes visszafizetés úgy, hogy közben marad mozgástér.

Adósságrendezés jellegű megoldás akkor jobb, ha már csúszol, hátralékod van, behajtás fenyeget, vagy a hónap eleve túl szoros. Ilyenkor előbb a romlást kell megállítani, és tartható rendet kialakítani. Csak ezután van értelme „szebb” konstrukcióról beszélni.

Rövid összefoglaló tanács a cikk végére

Ha még rendben fizetsz, a hitelkiváltás jó eszköz lehet: egyszerűsít, csökkentheti a havi terhet, és segíthet stabilabb pályára állni. Ha viszont már csúszol, vagy bármikor csúszhatsz, akkor előbb adósságrendezésben gondolkodj: állítsd meg a romlást, egyezz meg a hitelezővel, és alakíts ki tartható menetrendet. A legfontosabb szabály: ne olyan megoldást válassz, amit csak jó hónapban tudsz fizetni, hanem olyat, ami egy rosszabb hónapot is kibír.