Gyorskölcsön: gyors segítség vagy hosszú távú teher?
A gyorskölcsön csábító megoldás, ha hirtelen pénzre van szükséged, de rossz döntéssel évekre magadra húzhatod a terhet. A cikk lépésről lépésre bemutatja, hogyan működnek a gyors hitelek, mikor lehetnek indokoltak, miben különböznek a személyi kölcsöntől, a folyószámla hitelkerettől és a hitelkártyától, valamint hogyan számold ki, valóban ki tudod-e fizetni a törlesztést.
Mi az a gyorskölcsön valójában?
Gyorskölcsönnek azt a fajta hitelt nevezzük, amelyet viszonylag kis összegben, rövid idő alatt, kevés papírral igényelhetsz, és amelyet a bank vagy más pénzintézet nagyon gyorsan folyósít.
Ide tartoznak például:
-
az azonnal elbírálható személyi hitelek,
-
a pár órán vagy napon belüli folyósítást ígérő digitális hitelek,
-
egyes áruhitelek és webes vásárláshoz kapcsolódó gyors hitelek.
A közös bennük:
-
nincs ingatlanfedezet,
-
gyors elbírálás – sokszor néhány órán belül,
-
rövid futamidő, jellemzően néhány hónaptól pár évig,
-
az igényléshez elegendő a jövedelem és a személyes adatok igazolása.
A gyorsaságért cserébe azonban gyakran magasabb a teljes hiteldíj, mint egy lassabban elbírálható, klasszikus személyi kölcsönnél. Ezért fontos, hogy ne csak az „azonnali segítséget” lásd, hanem a teljes visszafizetendő összeget is.
Mikor gondolkodhatsz egyáltalán gyorskölcsönben?
Gyorskölcsönt felelősen csak valódi, halaszthatatlan élethelyzetben érdemes fontolóra venni, például:
-
sürgős orvosi kiadás, amit másként nem tudsz megoldani,
-
létfontosságú háztartási gép cseréje (fűtés, hűtő, mosógép),
-
nagyobb, bár elkerülhetetlen autójavítás, ha a munkába járáshoz szükséged van az autóra.
Nem való gyorskölcsön:
-
„jó lenne elmenni nyaralni, amúgy nincs rá keret”,
-
hirtelen vágyott, de nélkülözhető tárgyakra,
-
régebbi, rosszul felvett hitelek betömésére anélkül, hogy a teljes adósságot újraszerveznéd.
Alapszabály: ha a kiadás nem életbevágó, nem hoz tartós értéket az életedbe, érdemes inkább elhalasztani, és előbb megtakarítást építeni.
Hogyan működik a gyorskölcsön a gyakorlatban?
1. Igénylés és előszűrés
A gyorskölcsön igényléséhez általában szükséged lesz:
-
személyazonosító okmányokra,
-
jövedelemigazolásra (munkabér, vállalkozói jövedelem, nyugdíj),
-
néhány alapadat megadására.
A pénzintézet előszűri, hogy:
-
szerepelsz-e a mulasztók nyilvántartásában,
-
mekkora az igazolt jövedelmed,
-
van-e már túl sok meglévő hiteled.
2. Hitelképesség és terhelhetőség
Ezután kiszámítják, mekkora összeget kaphatsz és milyen törlesztővel. Itt két dolgot érdemes figyelned:
-
mennyi lesz havonta a törlesztés,
-
mekkora lesz a teljes visszafizetendő összeg.
A gyorsaság csapdája az, hogy a folyamat kényelmes, mégis hosszú évekre szóló döntést hozol. Ezért igazán fontos, hogy ne ugorj rá az első ajánlatra, hanem számolj.
3. Folyósítás
A jóváhagyás után a pénz:
-
bekerül a bankszámládra, vagy
-
közvetlenül egy kereskedőhöz kerül (például áruhitel esetén).
Innen kezdve minden hónapban fizetned kell a törlesztést, függetlenül attól, hogy a pénzt mire költötted el.
Téli varázs kölcsön Új és korábbi ügyfeleknek! * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 9,9% Kamat: 9,52% Futamidő:
14 hó Hitelösszeg:
250.000 Ft - 600.000 Ft Előtörlesztési információ Megújuló Hitel Akár nettó 100 000 Ft igazolt jövedelemtől * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 26,10% - 30,50% Kamat: 26,10% - 30,50% Futamidő:
14 - 54 hónap Hitelösszeg:
100.000 - 1.500.000 Ft eHitel Expressz Gyors, teljesen online igénylés * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. Részletek és kondíciók
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
Téli varázs kölcsön
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 100000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem 
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
Megújuló Hitel
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 100000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem 
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 400000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem
Hirdetmény: Aktuális hirdetmény
Kamat típusa: Fix Kamatperiódus: Fix Éves kamat: 12 %
Gyakorlati példák – mikor lehet okos és mikor felelőtlen döntés?
Példa 1: sürgős fogorvosi beavatkozás
Anna 29 éves, nemrég kezdett el félretenni, de még nincs elég tartaléka. Egy gyulladás miatt többfogú kezelést kell elvégeztetnie, aminek költsége jóval meghaladja a félretett pénzét.
Lehetőségei:
-
Halogatja a kezelést, és várja, hogy összegyűljön a pénz – közben a probléma romlik, végül még drágább lesz.
-
Gyorskölcsönt vesz fel, például 300 ezer forintot 2–3 évre.
Ha a törlesztés a jövedelméhez képest arányos, és mellette továbbra is félre tud tenni, a gyorskölcsön ebben a helyzetben védheti az egészségét, és még pénzügyileg is vállalható lehet.
Példa 2: új telefon „mert most akciós”
Bence meglát egy drága készüléket, ami részletre elérhető. A jelenlegi telefonja működik, csak nem a legújabb.
Lehetőségei:
-
Gyorskölcsönből megveszi az új készüléket, mert „úgyis csak néhány ezer forint havonta”,
-
Vár pár hónapot, és félreteszi a teljes árat vagy annak nagy részét.
Itt a gyorskölcsön csak arra szolgálna, hogy egy vágyott, de nem szükséges kiadást előrehozzon. Ez tipikusan az az eset, amikor a gyors hitel felesleges, és hosszú távon csak megnöveli a havi terheket.
Gyorskölcsön vagy klasszikus személyi kölcsön?
Bár mindkettő fedezet nélküli hitel, több lényeges különbség van.
Elbírálás ideje
-
Gyorskölcsön: órák vagy 1–2 nap.
-
Személyi kölcsön általánosan: néhány nap, esetenként hosszabb.
Ha valóban sürgős a helyzet, a gyorskölcsön előnye a gyorsaság. De ha a kiadás néhány hét múlva esedékes, érdemes előre gondolkodni, és körbenézni a lassabb, de kedvezőbb ajánlatok között.
Kamat és teljes költség
A gyorskölcsön gyakran:
-
magasabb kamattal,
-
magasabb teljes hiteldíjjal jár,
mint egy alaposabban elbírált, „sima” személyi kölcsön. A különbség több év alatt több tízezer, akár százezer forint is lehet.
Futamidő
-
Gyorskölcsön: rövidebb futamidő, gyorsabb visszafizetés.
-
Személyi kölcsön: szélesebb futamidő-választék, rugalmasabb tervezés.
Rövidebb futamidőnél ugyan nagyobb a havi törlesztés, de kevesebb kamatot fizetsz összesen. Hosszabb futamidőnél a havi teher kisebb, de a végén többet fizetsz vissza.
Gyorskölcsön vagy folyószámla hitelkeret?
A folyószámla hitelkeret (számlakeret) olyan, mint egy rugalmas vésztartalék, amelyet a bank biztosít a számládhoz. Megadhat egy keretet, ameddig mínuszba mehetsz.
Előnyök
-
Nem kell külön igényelned minden egyes alkalommal.
-
Ha csak néhány napra használsz belőle, kevesebb kamatot fizetsz, mert a kamat a használat idejére számolódik.
Hátrányok
-
Magas lehet a kamatszint.
-
Ha tartósan mínuszban vagy, folyamatosan kamatozó tartozást cipelsz magaddal.
Gyorskölcsön akkor lehet kedvezőbb, ha:
-
nagyobb összeget kell egyszerre kifizetned,
-
és tudod, hogy több hónapon át tart a visszafizetés.
Ilyenkor jobb egy átlátható futamidejű hitel, mint a tartós mínusz a folyószámlán.
Gyorskölcsön vs. hitelkártya
A hitelkártya szintén „gyors pénz”, de más logika szerint működik.
Hitelkártya sajátosságai
-
Van egy keretösszeg, ameddig költhetsz.
-
Ha a türelmi idő végéig visszafizeted, akár kamatmentes is lehet a vásárlás.
-
Készpénzfelvételre általában nagyon kedvezőtlen feltételek vonatkoznak.
Gyorskölcsönnel szemben a hitelkártya:
-
rugalmasabb, mert többször költhetsz és visszatölthetsz,
-
de sokan beleszaladnak abba, hogy csak a minimális törlesztést fizetik, így a tartozás évekig fennmarad és súlyos terheket okoz.
Ha a célod egy konkrét, egyszeri kiadás, és biztosan tudod, hogy több hónap alatt tudod csak visszafizetni, a gyorskölcsön átláthatóbb lehet, mint a hitelkártya-felhasználás.
Gyorskölcsön vagy családi segítség?
Kényes, de fontos kérdés. Ha van olyan családtagod, aki tudna kölcsönadni, felmerül, hogy jobb-e bank helyett hozzá fordulni.
Előny:
-
nincs kamat, vagy csak jelképes,
-
rugalmasabb a törlesztés.
Hátrány:
-
ha nem tudsz időben fizetni, könnyen megromolhat a kapcsolat,
-
keveredik a családi viszony és a pénzügyi függés.
Általános szabály lehet, hogy családi kölcsönt csak akkor vállalj, ha:
-
pontosan le tudjátok írni a feltételeket (összeg, határidő, részletek),
-
biztos vagy benne, hogy fizetni tudsz,
-
mindkét fél tudja: ez nem ajándék, hanem felelős vállalás.
Ha ez nem adott, lehet, hogy a drágább, de szabályozott gyorskölcsön hosszú távon kevesebb feszültséggel jár.
Mire figyelj, mielőtt gyorskölcsönt veszel fel?
1. Számold ki a valódi törlesztőképességedet
Írd össze:
-
havi nettó jövedelmed,
-
elkerülhetetlen kiadásaid (lakhatás, rezsi, közlekedés, élelmiszer),
-
meglévő hiteleid törlesztését.
Ami megmarad, abból legfeljebb a felét érdemes törlesztésre vállalni. Ha ennél többet vállalsz, bármilyen váratlan esemény (betegség, túlóra csökkenése, dráguló költségek) bedöntheti a költségvetésedet.
2. Nézd a teljes visszafizetendő összeget, ne csak a havi részletet
A hirdetések gyakran a „csak ennyi havonta” üzenetet emelik ki. A döntéshez azonban a következőket nézd meg:
-
hány hónapig kell fizetni,
-
mennyi a teljes visszafizetendő összeg,
-
ez mennyivel több, mint a felvett hitel.
Ha 300 ezer forint helyett 450 ezret fizetsz vissza, tudnod kell, hogy ez a gyors segítség valójában 150 ezer forintba kerül.
3. Kerüld a túlvállalást, több gyorskölcsön egymásra halmozását
Gyakori csapda, hogy valaki:
-
először vesz fel egy kisebb gyors hitelt,
-
majd a törlesztés miatt szűkössé válik a hónap vége,
-
ezért újabb hitelt vesz fel a régi betömésére.
Ez a spirál vezet a hitelcsapdához. Ha már most azon gondolkodsz, hogyan fizeted majd az új hitelt egy másikból, akkor jobb, ha meg sem kötöd az új szerződést.
Fontos: vészjelzők, amikor inkább állj meg: Ilyenkor a gyorskölcsön nem megoldás, hanem csak tovább növeli a gondot. Előbb rendezd a meglévő helyzetet, kérj segítséget akár a bankodtól, akár pénzügyi szakembertől.
– Nem tudod pontosan, mennyi a teljes tartozásod.
– Már most is késve fizeted a számlákat vagy a meglévő hiteleket.
– A havi törlesztő meghaladná a szabadon elkölthető jövedelmed felét.
Hogyan lehet „okosan” gyorskölcsönt használni?
Ha minden mérlegelés után arra jutsz, hogy szükség van rá, akkor tartsd be az alábbi lépéseket.
1. Csak a valóban szükséges összeget vedd fel
Ne az alapján dönts, hogy „meddig enged a bank”, hanem azon gondolkodj:
-
pontosan mekkora kiadást kell fedezned,
-
mennyi saját megtakarításod van rá,
-
mekkora részt kell tényleg hitelből állnod.
Ha 400 ezer forintos kiadásra van 150 ezred félretéve, akkor ne 500 ezres hitelben gondolkodj „biztonsági tartalékkal”, hanem csak a hiányzó részre kérj kölcsönt, ésszerű kiegészítéssel.
2. Készíts „B tervet” is
Mi történik, ha:
-
egy-két hónapra csökken a jövedelmed,
-
váratlan plusz kiadásod lesz?
Van-e tartalékod, amit átmenetileg igénybe tudsz venni?
Tudsz-e átmenetileg visszavenni más olyan kiadásokból, amelyek nem létfontosságúak (szórakozás, kényelmi vásárlások)?
Ha nincs mozgástér, a gyorskölcsön rövid időn belül nyomasztó teherré válhat.
3. Amint tudod, törlessz előre
Ha a hitel lehetővé teszi, érdemes:
-
a futamidő alatt, ha pluszbevételhez jutsz, előtörlesztést kérni,
-
ezzel csökkenteni a fennálló tartozást és a futamidőt.
Így kevesebb kamatot fizetsz, és gyorsabban megszabadulsz a teher alól.
Rövid összefoglaló tanács
A gyorskölcsön olyan pénzügyi eszköz, amely valóban megmenthet egy-egy nehéz helyzetben, de ugyanilyen gyorsan bele is sodorhat a hitelcsapdába, ha rossz okból vagy átgondolatlanul veszed igénybe.
Mielőtt döntesz, tedd fel magadnak a következő kérdéseket:
-
Valóban elkerülhetetlen ez a kiadás most, nem halasztható?
-
Kiszámoltad, hogy a törlesztő belefér-e a költségvetésedbe úgy, hogy marad mozgástered váratlan eseményekre is?
-
Lecserélhető-e a gyorskölcsön lassabb, de olcsóbb megoldásra (klasszikus személyi kölcsön, megtakarítás, családi segítség, elhalasztás)?
Ha ezekre nyugodt szívvel tudsz igennel válaszolni, a gyorskölcsön lehet átmeneti, jól kezelhető eszköz. Ha viszont bármelyik kérdésnél bizonytalan vagy, a legjobb döntés nem a gyors hitel, hanem az, hogy megállsz, átgondolod a helyzetet, és inkább a pénzügyi tartalékod felépítésén dolgozol.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
