Hitelképesség-javítás 60 nap alatt – tippek és tanácsok

Két hónap is elég ahhoz, hogy mérhetően javítsd a hitelképességed: csökkentsd a havi terheket, rendezd a KHR-adatokat, faragd le a kártyakeret-kihasználtságot, és erősítsd a jövedelmed igazolhatóságát. Lépésről lépésre mutatjuk, hogyan.

A bankok a hitelbírálat során nem egyetlen számot néznek, hanem összképet: jövedelem, meglévő kötelezettségek, KHR-előzmények, számlaforgalom, munkaviszony hossza, tervezett hitel paraméterei. Ennek az összképnek több eleme is gyorsan javítható – különösen a keretjellegű hitelek (hitelkártya, folyószámlahitel) kihasználtsága, a számlaforgalom rendezettsége, a felesleges kötelezettségek megszüntetése és a dokumentumok rendbetétele. Ezek 60 nap alatt kézzelfogható eredményt hoznak: alacsonyabb jövedelemarányos törlesztés (JTM), jobb megítélés, kedvezőbb kamat.

Az alábbi terv nem elmélet: konkrét napi-heti teendőket ad, számokkal és példákkal. Nincsenek benne általános, üres tanácsok – minden lépésnek mérhető célja van.

60 napos cselekvési terv – heti bontásban

1. hét: helyzetkép és gyors beavatkozások

1. Teljes kötelezettség-lista
   Írd össze: lakáshitel, személyi kölcsön, autóhitel, hitelkártya-keret, folyószámlahitel, áruvásárlási részlet, lízing, kezesség. Tüntesd fel a havi törlesztést, a futamidőt, a kamatot és – kereteknél – a limitet és az aktuális tartozást.

2. KHR ellenőrzés
   Kérj saját KHR-tájékoztatót. Ha aktív vagy passzív negatív bejegyzésed van, elsődleges a rendezés és a státusz tisztázása. A negatívum a legtöbb banknál azonnali kizáró ok; a rendezés utáni időszak hossza jogszabály alapján alakul – erről kérj írásos tájékoztatót a saját bankodtól.

3. Azonnali keretcsökkentés
   Ha a hitelkártya- vagy folyószámla-kereted magas, de nem használod ki, kérj limitcsökkentést (pl. 800 000 Ft → 300 000 Ft). Sok bank a teljes keretet figyelembe veszi a JTM számításnál (vagy legalábbis annak egy százalékát), így a felesleges limit rontja a hitelképességet.

4. Kártyatartozás visszafizetése a kimutatás előtt
   A bank a számlakivonat napján látja, mekkora a tényleges tartozás. Ha a kimutatás előtt lecsökkented a kihasználtságot 30% alá, az a következő hónaptól jobb képet mutat a terhelésedről.

2–3. hét: JTM és készpénzáramlás javítása

5. Elő-törlesztési sorrend
   Rendezd a hiteleket kamat és futamidő szerint. Általános, jól működő rend:

   • Hitelkártya (legdrágább),

   • Folyószámlahitel,

   • Rövid futamidejű személyi kölcsön,

   • Hosszabb futamidejű hitelek.
     
     Cél: minél gyorsabban csökkenteni a havi törlesztési összeget és a keretkihasználtságot.

6. Apró kötelezettségek megszüntetése
   A 6–15 ezer Ft/hó törlesztések (régi részletfizetések, „elfeledett” áruhitelek) aránytalanul rontják a JTM-et. Ha van tartalék, ezeket zárd le. Már 20–30 ezer Ft/hó tehercsökkentés is látványos javulást hoz.

7. Számlaforgalom rendezése

   • Fizetés ugyanarra a számlára, ne több helyre.

   • Csoportos beszedések egységesítése.

   • Készpénzfelvét minimalizálása (gyakori készpénzfelvét kockázati jel).

   • „Körbehajtás” megszüntetése (A számláról B-re, majd vissza csak a keret miatt).

8. Megélhetési költség keret

Írj 60 napra fix költségkeretet. A banki kivonatokon látszik, ha a hónap vége rendszeresen mínusz. A stabil, pozitív záróegyenleg jó pont.

4–5. hét: jövedelem és dokumentáció erősítése

9. Munkaviszony és jövedelem igazolhatósága

   • Lehetőség szerint határozatlan idejű szerződés.

   • Rendszeres jövedelem egy számlára, legalább 3–6 havi folytonossággal.

   • Juttatások (cafeteria, bónusz) – ha rendszeres, kérj munkáltatói igazolást a várható éves összegről.

10. Másodlagos jövedelmek kezelése
    Albérleti bevétel, mellékállás, családi pótlék stb. – csak akkor számít, ha számlán látszik, és van róla szerződés/igazolás. Amit nem tudsz igazolni, a bank nem fogadja el.

11. Adósságrendező csomag előkészítése (ha kell)
    Ha több kisebb, drága hiteled van, nézd meg, hogy egy összevonó személyi kölcsönnel kisebb havi törlesztőt érnél-e el. Fontos: az összevonás célja JTM-javítás, nem a futamidő elnyújtása korlátlanul. A kérelmet csak a 6–8. hét körül add be, amikor a korábbi lépéseid már látszanak a kivonatokon.

6–8. hét: utolsó simítások és bemutathatóság

12. Keretek lezárása/csökkentése végleg
    A használaton kívüli hitelkereteket szüntesd meg, vagy vágd vissza a valós igényre. Írásban kérj banki visszaigazolást a módosításról.

13. Számlakimutatás időzítése
    A hiteligény beadása előtt egy héttel rendezd le a kártya- és folyószámla-tartozásokat, hogy a friss kivonatokon alacsony kihasználtság szerepeljen.

14. Dokumentumcsomag rendben
    Személyi okmányok, munkáltatói igazolás, utolsó 3–6 havi kivonat, közüzemi szerződések, esetleges bérleti szerződés, házassági anyakönyvi kivonat stb. A hiánytalan csomag gyorsítja a bírálatot, csökkenti az „utólag még kérünk” köröket.

15. Előminősítés és több bank megkeresése
    Ha a fenti lépések megvannak, kérj előminősítést legalább két-három pénzintézettől. Ekkor már kedvezőbb feltételeket kapsz, mert a számok jobban néznek ki, mint 60 nappal korábban.

Számoljunk együtt: JTM-hatás számokban

Tegyük fel, hogy a nettó jövedelmed 400 000 Ft/hó.

• Lakáshitel törlesztő: 110 000 Ft

• Személyi kölcsön törlesztő: 55 000 Ft

• Hitelkártya limit: 600 000 Ft, tartozás: 360 000 Ft (60% kihasználtság) – a bank konzervatívan havi 30–40 ezer Ft terhet számíthat rá.

• Folyószámla-keret: 200 000 Ft, időnként mínuszban – további 10–15 ezer Ft terhelés számítható.

Kiinduló JTM: 110 000 + 55 000 + 35 000 + 12 000 ≈ 212 000 Ft, ami a jövedelem 53%-a – sok banknál már a határon.

60 napos lépések után:

• Hitelkártya tartozás 360 000 Ft → 120 000 Ft (20% kihasználtság), limit 600 000 → 300 000 Ft → számított teher 10–15 ezer Ft.

• Folyószámla-keret 200 000 → 0 Ft (megszüntetve) → 0 Ft teher.

• Két kisebb részlet (2×12 000 Ft) előtörlesztve → −24 000 Ft.

Új JTM: 110 000 + 55 000 + 12 000 ≈ 177 000 Ft, azaz 44%.
Ezzel már több banknál jobb kamatsáv és magasabb felvehető összeg jöhet szóba.

Gyakorlati példák

1. példa – „Mindig a limit közelében”
Péter 900 000 Ft hitelkártyakerettel élt, rendszeresen 80–90% körül. Két hónap alatt 500 000 Ft-ot visszafizetett, a limitet 400 000 Ft-ra vágta. A számlakivonat napja előtt mindig 30% alá csökkentette a tartozást. Az előminősítésnél a bank a korábbi magas kockázat helyett elfogadható képet látott, és 0,6 százalékponttal jobb kamatot adott a személyi kölcsönre.

2. példa – „Sok kicsi sokra megy”
Zsófi három apró részletfizetést törlesztett havonta összesen 28 000 Ft értékben, plusz volt 150 000 Ft folyószámlahitele. A 60 napos tervben ezeket lezárta, és fix költségkeretet vezetett be. A számlája hónap végén nem ment mínuszba, így a kivonatok szabályos, stabil képet mutattak. A bank azonos jövedelem mellett nagyobb összeget fogadott el.

3. példa – „KHR-rendezés és türelem”
Gábor régi elmaradása miatt passzív KHR-en volt. Tartozását rendezték, erről banki igazolást kért, majd kivárta a szükséges időt. Közben minden más pontot optimalizált (keretcsökkentés, számlaforgalom). Amint a státusz rendeződött, azonnal beadta az igénylést – ekkorra a többi tényező már példás volt.

Hitelképesség vs. alternatívák – mit nyersz a 60 napos javítással?

A fenti táblázat lényege: minden alternatíva mellé tegyél 60 napos javítást is. Az erősebb kiinduló kép minden opciót olcsóbbá tesz.

Leggyakoribb hibák, amelyeket 60 nap alatt ki lehet irtani

1. Keretek duzzasztása „biztonságból” – a magas, kihasználatlan keret feleslegesen rontja a megítélést.

2. Készpénzforgalom túlhasználata – a sok készpénzfelvét kevésbé átláthatóvá teszi a jövedelmet.

3. Számlaszétszórás – több banknál futó bérutalás és csoportos beszedés nehezen áttekinthető.

4. Kimutatás utáni törlesztés – a bank „rossz képet” lát a havi pillanatfelvételen.

5. Dokumentumhiány – csúszás, plusz körök, idegőrlő várakozás.

Összegzés: mitől lesz sikeres a 60 nap?

• Keretek visszavágása és a kártya-kihasználtság 30% alá szorítása.

• Apró hitelek lezárása, a havi teher gyors csökkentése.

• Számlaforgalom tisztítása, készpénz- és „körbehajtás” kerülése.

• Jövedelem igazolhatóságának erősítése, hiánytalan dokumentáció.

• Időzítés: a hiteligény beadása a „szép” kivonati időszak után történjen.

• KHR-helyzet tisztázása és szükség szerinti türelem.

Rövid összefoglaló tanács

Két hónap alatt nem kell csodát tenni: felesleges limitlezárás, kártyatartozás kimutatás előtti lefaragása, apró hitelek kiváltása/lezárása, pozitív hónap végi egyenleg és hibátlan dokumentumcsomag. Ezzel a JTM és a megítélés látványosan javul, ami alacsonyabb kamatot és magasabb felvehető összeget hozhat.