Hogyan befolyásolja az adóstárs a hitelképességet?

Az adóstárs egyszerre lehet segítség és kockázat: erősítheti a hitelképességet, növelheti a felvehető összegét, de rossz fizetési múlt vagy bizonytalan jövedelem esetén akár el is vághatja a hitelhez vezető utat. A cikk részletesen bemutatja, mikor előny az adóstárs bevonása, mikor ront a helyzeten, és milyen más megoldásokkal érdemes összevetni.

Miért kér a bank adóstársat?

Lakáshitel, nagyobb összegű személyi kölcsön vagy autóhitel igénylésekor gyakran elhangzik a kérdés: „Be tud vonni adóstársat?”
Sokan ezt automatikusan jó dolognak gondolják – „ketten erősebbek vagyunk” –, mások tartanak tőle, hogy ezzel valaki más vagyonát is kiteszik a kockázatnak.

A bank szempontjából az adóstárs bevonása nem udvariassági kérés, hanem egy nagyon is tudatosan használt eszköz: csökkenti vagy növeli a kockázatot attól függően, milyen múltja és jövedelme van annak, akit bevonnak. Emiatt az adóstárs jelentősen átalakíthatja a hitelminősítést, akár pozitív, akár negatív irányba.

Ebben a cikkben végigvesszük, ki számít adóstársnak, hogyan számol a bank a jövedelmekkel, mikor segít és mikor árt az adóstárs, és miben más ez, mint a kezesség vagy a pusztán fedezetként bevont ingatlan. A végén kapsz egy rövid, gyakorlati tanácsot is, hogyan dönts felelősen.

Ki az adóstárs, és miben különbözik a kezestől?

Az adóstárs mindenben az elsődleges adóssal azonos felelősséget vállal:

• ugyanúgy tartozik a teljes hitelösszeggel,

• a bank bármelyiküktől követelheti a teljes tartozást,

• ha nem fizetnek, mindkettőjük neve bekerül a központi nyilvántartásba,

• a végrehajtás mindkettejük vagyonát érintheti.

Ez a felelősség sokkal erősebb, mint a kezesé. A kezes első körben csak „tartalék” fizető, az adóstárs viszont főszereplő: a szerződésben adósként szerepel.

Gyakori adóstárs típusok:

• házastárs vagy élettárs,

• szülő, aki segít a fiatalnak lakáshitelhez jutni,

• közös ingatlanvásárlásnál a tulajdonostárs.

Fontos látni, hogy az adóstárs bevonása nem dísz, hanem teljes jogú adóssá teszi az illetőt. Ezért döntő kérdés, hogyan hat a hitelképességre, ha többen viselik a felelősséget.

Hogyan vizsgálja a bank a hitelképességet?

Mielőtt megértenénk az adóstárs hatását, nézzük meg röviden, mire figyel a bank egy hitelbírálat során. A lényeg négy terület:

1. Jövedelem – mekkora, mennyire állandó, igazolható-e.

2. Kiadások és meglévő hitelek – eddigi hiteltörlesztések, tartozások, rendszeres költségek.

3. Múltbeli fizetési fegyelem – volt-e késedelem, szerepel-e a központi nyilvántartásban.

4. Fedezet – ha van jelzálog, mennyit ér az ingatlan.

A bank ezek alapján számolja ki, hogy az adott háztartás mekkora havi törlesztőt bír el, és mekkora hitelösszeget hajlandó kihelyezni. A szabályok között fontos szerepe van annak is, hogy a jövedelem mekkora részét teheti ki a hitelek törlesztése.

Ha belép egy második személy – az adóstárs –, akkor:

• nő a háztartás összesített jövedelme,

• de nőhetnek a terhei is (saját hitelei, gyermektartás, egyéb költségek),

• plusz a múltbeli hitelmúltja is beépül az értékelésbe.

Így az adóstárs nem automatikus segítség, hanem egy új tényező, amelyet a bank részletesen számításba vesz.

Az adóstárs hatása a jövedelemre és a maximális hitelösszegre

Jövedelmek összeadása: mikor jelent előnyt?

A legkézzelfoghatóbb hatás, hogy az adóstárs bevonásával a bank összeadja a jövedelmeket. Ez különösen akkor fontos, ha:

• az egyik fél önmagában nem érné el a szükséges minimális jövedelmi szintet,

• az egyedüli jövedelem kevés a kívánt hitelösszeghez,

• rövidebb futamidőt szeretnétek, de ahhoz magasabb havi részlet tartozna.

Gyakorlati példa 1 – fiatal pár lakáshitel igénylése

Anna nettó 240 ezer forintot keres, Péter nettó 350 ezret.
Egyedül Anna legfeljebb egy kisebb összegű hitelre lenne alkalmas, mert a jövedelmének csak egy része terhelhető. Ha azonban Péter adóstársként belép, a bank már egy 590 ezer forintos összjövedelemmel számol. Így:

• nagyobb hitelösszeg is vállalható,

• vagy az eredetileg tervezett összeg alacsonyabb futamidővel is elérhető,

• esetleg több ajánlat közül választhatnak, mert több bank jövedelmi feltételét teljesítik.

Az adóstárs itt egyértelműen erősíti a hitelképességet, a magasabb összjövedelem miatt.

Jövedelmek és terhek együtt: mikor nem segít?

Ha az adóstárs magas jövedelmet hoz, de mellette:

• már van egy vagy több hitele,

• nagy összegű tartásdíjat fizet,

• vagy egyéb kötelezettségek terhelik,

akkor a bank az ő terheit is levonja az összjövedelemből. Könnyen előfordulhat, hogy a plusz jövedelem szinte teljesen elolvad a meglévő kötelezettségek miatt.

Gyakorlati példa 2 – adóstárs, akinek már több hitele van

Dóra önállóan is megfelelne egy 5 millió forintos személyi kölcsön feltételeinek, de szeretne 7 millió forintot. A bank javasolja, hogy vonja be élettársát, Gábort.

Gábor nettó jövedelme magas, de van egy jelentős autóhitele és egy korábbi személyi hitele. A bank a két hitelek törlesztőjét levonja az összjövedelemből, és a végeredmény az lesz, hogy a közös hitelképesség alig jobb, mint Dóráé egyedül. Így a kívánt összeg továbbra sem elérhető.

Itt az adóstárs bevonása nem hoz valódi előnyt, sőt hosszú távon plusz kockázatot jelent mindkettejüknek, miközben a hitelösszeg nem lesz nagyobb.

Az adóstárs múltja: rontani is tud a hitelképességen

Negatív múlt a nyilvántartásban

Ha az adóstárs szerepel a nem fizető adósok központi nyilvántartásában, vagy a bankok belső rendszereiben többször előfordult nála hosszabb késedelem, akkor bevonásával:

• emelkedik a kockázati szint,

• szigorodhatnak a feltételek,

• szélsőséges esetben a hitelkérelem elutasításra kerül.

A pénzintézet nem választja szét, hogy „az egyik fél rendben van, a másik nem”: közös adósként egy egységként tekint a két személyre.

Bizonytalan jövedelem, próbálkozó adóstárs

Problémát jelenthet az is, ha az adóstárs:

• próbaidős,

• frissen indított egyéni vállalkozó,

• gyakran vált munkahelyet,

• vagy igazolható jövedelme alacsony, de feketén keres többet.

Ezek a jövedelmek a bank szemében vagy egyáltalán nem, vagy csak részben vehetők figyelembe. Így az adóstárs bevonása nem növeli érdemben a hitelkeretet, de a felelőssége teljes lesz. Ez számára különösen kockázatos helyzet.

Mikor kötelező adóstárs bevonása?

Bizonyos helyzetekben a bank vagy a támogatási szabályok előírják, hogy több személy szerepeljen adósként:

• házastársak közös lakáshitele esetén, ha közösen lesznek tulajdonosok,

• egyes támogatott konstrukcióknál, ahol a házastárs vagy élettárs automatikusan adóstárs,

• közös tulajdonú ingatlan fedezete esetén, ha mindkét tulajdonos a hitelhez kapcsolódik.

Ilyenkor nem választás kérdése, hogy legyen-e adóstárs. A döntés inkább arról szól, hogy vállaljátok-e magát a hitelt, tudva, hogy minden érintett teljes felelősséget visel érte.

Adóstárs, kezes, fedezet: miben különböznek?

Sokan összekeverik az adóstársat a kezessel vagy azzal, aki csak fedezetként adja az ingatlanát. Fontos különbségek:

Adóstárs

• teljes felelősség a teljes tartozásért,

• jövedelme beépül a hitelképességbe,

• a tartozás a saját hitelmúltjában is megjelenik,

• késedelem esetén ő is szerepel a nyilvántartásban.

Kezes

• elsősorban akkor lép képbe, ha az adós nem fizet,

• jövedelme ritkábban része a hiteligénylésnek,

• a bank követelheti tőle is a teljes tartozást, ha a fő adós nem fizet.

Csak fedezetet nyújtó személy

• az ingatlana kerül jelzálog alá,

• jövedelmét a bank nem számolja bele,

• ha a hitelt nem fizetik, az ingatlanát értékesíthetik,

• ő maga nem adósként szerepel, de a vagyonát érinti a kockázat.

Ha a cél a hitelképesség javítása, a bank számára az adóstárs a legkedvezőbb, mert plusz jövedelmet és teljes felelősséget jelent. A hiteligénylő szempontjából viszont ez a legnagyobb közös kockázat is.

Előnyök az elsődleges adósnak és az adóstársnak

Az elsődleges adós számára

• nagyobb hitelösszeget kaphat,

• kedvezőbb feltételek (jobb kamat, hosszabb futamidő) érhetők el,

• bizonytalanabb helyzetben is elfogadják a kérelmet.

Az adóstárs számára

Első látásra úgy tűnhet, hogy az adóstárs csak kockázatot vállal. Valójában vannak neki is előnyei:

• részesedik a megvásárolt ingatlanból vagy vagyonból,

• a hitel segítségével megvalósulhat egy közös cél (például közös otthon, gyermek lakáshoz jutása),

• a felelősségvállalás erősíti a bizalmat a családban – feltéve, hogy mindenki tisztában van a kockázatokkal.

Kockázatok adóstárs számára: ezt érdemes átgondolni

Élethelyzet-változás

Az élethelyzetek változnak:

• válás, szakítás,

• családi konfliktus,

• munkahely elvesztése,

• egészségromlás.

Ha az adós és az adóstárs útjai különválnak, a hitel attól még közös marad. A bankot nem érdekli, ki költözött ki a lakásból, ki használja az autót: ő a szerződésben szereplő felekből indul ki.

Új hitelek felvétele

Ha valaki adóstársként szerepel egy meglévő hitelben, az számít a saját hitelképességénél is, amikor a jövőben másik kölcsönt igényel. A bank úgy tekint rá, mintha teljes egészében ő is törlesztené az adott hitelt.

Ez azt jelentheti, hogy:

• nem kap újabb hitelt,

• vagy csak kisebb összegűt,

• esetleg rosszabb feltételekkel.

Végrehajtás, ha baj van

Nem fizetés esetén:

• bármelyik adós ellen indulhat végrehajtás,

• bankszámlát, munkabért, ingatlant is érinthet,

• mindketten hosszú időre rossz adósként szerepelnek majd.

Ezért adóstársnak lenni ugyanakkora súlyú döntés, mint magát a hitelt felvenni.

Gyakorlati helyzetek: mikor érdemes, mikor nem érdemes adóstársat bevonni?

Fiatal pár első lakása – ésszerű adóstársi kapcsolat

Itt az adóstárs bevonása szinte természetes: közös élet, közös otthon, közös felelősség. Ha mindketten stabil munkaviszonnyal rendelkeznek, nincs rossz hitelmúltjuk, és a hitelt a jövedelmükhöz mérten veszik fel, az adóstárs bevonása jó döntés lehet.

Szülő, aki csak „segít” a gyermekének

Sok szülő vállalja, hogy adóstárs lesz, hogy a gyermeke magasabb hitelösszeghez jusson. Ez akkor lehet ésszerű, ha:

• a szülő jövedelme stabil,

• ő is tulajdonrészt kap az ingatlanban,

• átlátható, hogyan fogják egymás közt rendezni a törlesztést.

Ha azonban a szülő már közel van a nyugdíjhoz, vagy bizonytalan a jövedelme, akkor egy nagy összegű, hosszú futamidejű hitel megterhelheti a saját jövőjét.

Barát, ismerős, távoli rokon – kockázatos adóstársi szerep

Ha valaki csupán jóindulatból, érzelmi alapon vállal adóstársi szerepet úgy, hogy:

• nem fog részesedni a vagyontárgyból,

• nincs pontos megállapodás, ki mennyit fizet,

• a másik fél jövedelmi helyzete ingadozó,

akkor a kockázat óriási. Ilyenkor a hitel idegen célra keletkezik, de a felelősség teljes.

Mit érdemes átnézni, mielőtt adóstársat vonnál be?

1. Közös költségvetés – nézzétek át együtt, mennyibe kerül a jelenlegi életetek, mekkora biztonsági tartalék marad a hitel mellett.

2. Hitelösszeg és futamidő – ne a maximálisan lehetséges összeget célozzátok, hanem azt, amit kényelmesen lehet törleszteni.

3. Adóstárs jövőbeli tervei – szeretne-e majd saját hitelt, vállalkozást, más beruházást? Az adóstársi szerep ezt korlátozhatja.

4. Tulajdonjog rendezése – ha ingatlanról van szó, legyen egyértelmű, ki milyen arányban lesz tulajdonos.

5. Vésztartalék – ne vállaljatok olyan hitelt, amely mellett nem marad legalább néhány hónapra elegendő tartalék.

Összefoglaló tanács

Az adóstárs bevonása erőteljesen befolyásolja a hitelképességet: növelheti a felvehető összegét, javíthatja az esélyeket, de kockázatos múlt vagy túlterhelt jövedelem esetén akár el is kaszálhatja a hitelkérelmet. Az adóstárs nem mellékszereplő, hanem teljes felelősséget viselő fél, akinek a jövőbeli hitellehetőségei, vagyona és mindennapi biztonsága is múlhat ezen a döntésen.

Rövid tanács:
Adóstársat csak akkor vonj be, ha mindketten pontosan értitek a felelősséget, a jövedelmetek valóban kiegészíti egymást, és a hitelt olyan szinten vállaljátok, amelyet külön-külön is biztonsággal tudnátok fizetni. Ha ez teljesül, az adóstárs valóban erősíti, nem pedig gyengíti a hitelképességeteket.