Kamatstop 2026. június 30-ig: mit jelent a meghosszabbítás a hiteledre, és érdemes-e most lépned?
A kormány 2025. november 13-i Kormányinfón bejelentette, hogy a lakossági kamatstop újabb fél évvel, 2026. június 30-ig meghosszabbodik, és a Diákhitel-szerződésekre is kiterjed. A cikkben végigvesszük, pontosan kire vonatkozik az intézkedés, mennyi pénzt hagyhat havonta a családi kasszában, milyen kockázatai vannak, és hogyan hasonlítható össze más megoldásokkal, például a hitelkiváltással vagy a fix kamatozásra váltással. A végén összefoglaló tanácsot adunk ahhoz, hogyan dönts felelősen a saját hiteledről.
Újabb fél év levegő a hiteleseknek
A 2025. november 13-i Kormányinfón bejelentették, hogy a lakossági kamatstopot újabb fél évvel, 2026. június 30-ig meghosszabbítja a kormány. A döntés mintegy 273 ezer jelzáloghiteles családot érint, és a Diákhitel-szerződésekre is kiterjed. A kamatstop lényege, hogy egy meghatározott időpont (jelenleg a 2021. október 27-i referencia) szintjén befagyasztja bizonyos hitelek kamatát, így a törlesztőrészlet nem követi le teljes mértékben a magas kamatkörnyezetet.
Ez a lépés sok családnak ténylegesen tízezreket jelent havonta. Ugyanakkor fontos látni: a kamatstop ideiglenes védelem, nem végleges megoldás. Az, hogy neked személy szerint mi a legjobb lépés – a maradás a kamatstop alatt, a hitelkiváltás vagy a kamatrögzítés – attól függ, milyen a hiteled, mennyi van még hátra, és mennyire tervezel hosszú távon a jelenlegi ingatlanban.
Ebben a cikkben konkrét példákkal, számokkal és összehasonlításokkal mutatjuk meg, mit jelent a kamatstop meghosszabbítása, és hogyan hozhatsz felelősségteljes döntést.
Mi pontosan a mostani kamatstop, és kire vonatkozik?
A most meghosszabbított kamatstop a lakossági jelzáloghitelek egy meghatározott körére vonatkozik. A főbb elemek:
- Legfeljebb 5 éves kamatperiódusú jelzáloghitelekre érvényes (tipikusan változó vagy gyakran változó kamatozású lakáshitelek).
- A kamatszint a 2021. október 27-én érvényes referenciaértéken rögzül, ha ez kedvezőbb a jelenlegi piaci szintnél.
- A döntés alapján a kamatstop 2026. június 30-ig marad érvényben.
- A kormány bejelentése szerint a kamatstop 273 ezer szerződést érint, és a Diákhitel-szerződésekre is kiterjed.
Ez azt jelenti, hogy ha ilyen típusú jelzáloghiteled vagy Diákhiteled van, a bank a futamidő alatt jelenleg nem emelheti a kamatot a kamatstop által meghatározott szint fölé, hiába lenne a piaci kamatszint magasabb.
Fontos, hogy a kamatstop nem vonatkozik minden hitelre. Például:
- korábban is végig fix kamatozású lakáshitelekre általában nem,
- piaci alapú, hosszú kamatperiódusú hitelekre sem feltétlenül,
- egyéb fogyasztási hitelekre (személyi kölcsön, áruhitel) más szabályok érvényesek.
Ha bizonytalan vagy, a hitelszerződésedben megtalálod, hogy a hiteled kamatperiódusa hány év, és hogy a bank jelzései alapján érintett vagy-e a kamatstopban.
Mennyi pénzt jelent a kamatstop egy átlagos családnak? – Konkrét példák
Nézzünk meg két jellegzetes helyzetet, hogy jól lásd, mekkora a különbség.
1. Példa: 20 millió forintos jelzáloghitel, 15 év hátralévő futamidő
Tegyük fel, hogy 20 millió forintos lakáshiteled van, 15 év van még hátra, és a kamatstop miatt a kamatod 4,5% körül marad, miközben a piaci kamatszint 8% lenne.
- Kamatszint kamatstop nélkül (8%): a havi törlesztő kb. 191 000 Ft
- Kamatstop mellett (4,5%): a havi törlesztő kb. 153 000 Ft
A különbség: kb. 38 000 Ft havonta, ami éves szinten több mint 450 000 Ft megtakarítás.
Ez nem elméleti szám: ha a kamatstop nem lenne érvényben, sok családnál hasonló nagyságrendben emelkedhetett volna a törlesztőrészlet.
2. Példa: 10 millió forintos jelzáloghitel, 20 év hátralévő futamidő
Másik helyzet: 10 millió forint fennálló tartozás, 20 év még hátra.
- Ha a piaci kamat 7% lenne, a havi törlesztő kb. 77–78 ezer Ft körül alakulna.
- Ha a kamatstop miatt a kamat 4% körül marad, a havi törlesztő kb. 60–61 ezer Ft.
Itt is 15–18 ezer Ft közötti havi különbségről beszélünk. Egy kétkeresős családnak ez már komoly mozgásteret jelenthet a havi költségvetésben.
Diákhitel: kisebb összeg, de érzékenyebb pénztárca
A Diákhitel esetében a tőketartozás átlagosan jóval alacsonyabb, mint egy jelzáloghitelnél, de a jövedelem is tipikusan alacsonyabb. Ha valakinek például 3 millió forint Diákhitele van, 10 éves futamidővel, a kamatszint 2–3 százalékpontos különbsége is érezhető:
- magasabb kamat mellett a törlesztő például lehetne 35–40 ezer Ft,
- a kamatstop miatt alacsonyabb szinten maradva 30–32 ezer Ft.
Itt “csak” néhány ezer forintos eltérésről beszélünk, de egy pályakezdő vagy fiatal család havi költségvetésében ez is komoly segítség.
Fontos: a fenti számítások szemléltető példák, a tényleges törlesztő a saját szerződésed feltételeitől függ. Ha pontosan szeretnéd látni a hatást, kérj részletes kimutatást a bankodtól, vagy használj hitelkalkulátort a saját adataiddal.
Kamatstop vs. piaci kamatszint: mi történne, ha holnap megszűnne?
Ahhoz, hogy tisztán lásd a kamatstop jelentőségét, érdemes végiggondolni: mi történne, ha az intézkedést egyik napról a másikra kivezetnék?
A jelenlegi döntés szerint 2026. június 30-ig marad a védelem. Ha ezután nem lenne újabb hosszabbítás, akkor:
- a hiteled kamatát a szerződésedben meghatározott referencia és felár alapján újraszámolná a bank,
- a kamat a jelenlegi piaci viszonyokhoz közelebb kerülne,
- a törlesztőd akár több tíz százalékkal is emelkedhetne, attól függően, mennyivel alacsonyabb most a kamatod a piacinál.
Itt jön be a kamatstop egyik legfontosabb üzenete: időt nyer, de nem oldja meg végleg a kamatkockázatot. Ha most a kamatstop alatt viszonylag alacsony törlesztőt fizetsz, akkor két jó kérdés:
- Tudnád-e fizetni a törlesztőt akkor is, ha a kamat a piaci szintre ugrana?
- Ha a válasz “nem biztos”, mit tudsz tenni a hátralévő időben, amíg a védelem tart?
Kamatstop vagy hitelkiváltás? – Előnyök és hátrányok
A kamatstop meghosszabbítása sokakat abba a hamis biztonságérzetbe ringathat, hogy “akkor most még fél évig biztosan nem kell foglalkozni a hitellel”. Valójában éppen ez a fél év lehet az az időszak, amikor nyugodt fejjel, kapkodás nélkül érdemes átgondolni az alternatívákat.
Mikor lehet jobb a hitelkiváltás?
Hitelkiváltásról akkor beszélünk, ha egy új hitellel kiváltod a régit (vagy több régit), általában kedvezőbb kamatozással vagy hosszabb futamidővel.
A hitelkiváltás különösen akkor lehet jó döntés, ha:
- a hiteled még hosszú futamidejű (10–15 év van hátra),
- a jelenlegi bankodnál magas a felár, és egy másik bank ténylegesen jobb ajánlatot ad,
- a kamatstop megszűnése után várhatóan magasabb lenne a kamatod, mint amit egy most kötött, hosszabb időre rögzített hitellel elérhetsz.
Példa: ha ma találsz olyan ajánlatot, ahol a teljes hiteldíj mutató tartósan 5–6% körül alakul egy 10 éves kamatrögzítés mellett, miközben a kamatstop nélkül 8% fölé menne a hiteled, akkor hosszú távon jobb lehet egy új, stabilabb konstrukció.
MBH Kamatvágó Személyi Kölcsön Más pénzügyi intézménynél fennálló hitel kiváltására * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 11,7% - 12,9% Kamat: 10,99% - 11,99% Futamidő:
12 - 84 hó Hitelösszeg:
500.000 Ft - 12.000.000 Ft K&H kiemelt személyi kölcsön Fix törlesztőrészlet * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 11,4% - 13,0% Kamat: 9,99% - 11,99% Futamidő:
24 - 96 hó Hitelösszeg:
3.000.000 Ft - 15.000.000 Ft Előtörlesztési információ CIB Előrelépő Személyi Kölcsön Black Friday akció, akár 150 000 Ft jóváírással, csak 11.10-30. között!* * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 10,68% - 11,29% Kamat: 9,41% - 10,60% Futamidő:
12 - 96 hó Hitelösszeg:
300.000 - 15.000.000 Ft Előtörlesztési információ
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
MBH Kamatvágó Személyi Kölcsön
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 300000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem 
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
K&H kiemelt személyi kölcsön
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 6 hó Elvárt jövedelem: 400000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem 
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön
Életkor: 20 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 250000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem
Mikor lehet jobb maradni a kamatstop alatt?
Maradás a kamatstop alatt lehet ésszerű döntés, ha:
- rövid a hátralévő futamidő (például 3–5 év),
- a fennálló tartozás viszonylag alacsony,
- a kamatstop jelenlegi szintje olyan kedvező, amit a piacon gyakorlatilag nem kapsz meg új szerződéssel,
- magasak lennének az új hitel felvételével kapcsolatos egyszeri költségek (értékbecslés, közjegyző, esetleges előtörlesztési díj).
Ilyenkor előfordulhat, hogy a kamatstop lejártáig érdemes kivárni, és ezzel párhuzamosan tartalékot építeni arra az esetre, ha később mégis emelkedne a törlesztő.
Tipp: ha maradsz a kamatstop alatt, de anyagilag beleférne a magasabb törlesztő is, érdemes lehet a különbséget félretenni egy külön megtakarítási számlára. Így nem “elköltöd” a mentőövet, hanem biztonsági tartalékot építesz arra az időre, amikor már nem lesz kamatstop.
Kamatstop vs. fix kamatozás: mennyit ér a biztos kiszámíthatóság?
A kamatstop egyik korlátja, hogy időben véges, miközben a kamatkockázat a teljes futamidő alatt fennáll. Ezzel szemben a hosszabb időre rögzített vagy végig fix kamatozású hitelek legnagyobb előnye a kiszámíthatóság.
Fix kamatozás előnyei a kamatstophoz képest
- Nem függ az állami döntésektől: nem azon múlik, hogy lesz-e újabb hosszabbítás.
- A törlesztőd az egész kamatperiódus alatt ugyanakkora (vagy csak minimálisan változik, ha szakaszosan fix).
- Könnyebb hosszú távú családi költségvetést tervezni.
Hol lehet mégis hátrányban a fix kamat?
- Rövid távon lehet, hogy kicsivel magasabb törlesztővel indul, mint a kamatstop miatti befagyasztott kamat.
- A váltásnak költségei vannak (banki díjak, közjegyző, esetleges egyéb járulékos költségek).
Itt valójában nem az a fő kérdés, hogy a következő három hónapban 10–20 ezer forinttal alacsonyabb legyen-e a törlesztőd, hanem az, hogy 10–15 éves távon mit bír el reálisan a háztartásod.
Kamatstop és törlesztési haladék: mi a különbség?
Sokan keverik a kamatstopot a korábbi törlesztési haladékkal (amikor a járvány időszakában átmenetileg nem kellett törlesztőt fizetni). A kettő között alapvető különbség van.
- A kamatstop nem szünteti meg a törlesztést, csak a kamatszintet fogja be egy plafon alá. Továbbra is fizeted a havi részleteket, a tőketartozás csökken.
- A törlesztési haladék időszakában viszont a törlesztést átmenetileg felfüggesztették, a tőketartozás nem csökkent, a kamat viszont tovább “ketyeghetett”.
A kamatstop ezért hosszú távon kedvezőbb, mert nem tolja maga előtt a problémát, csak enyhíti a kamatemelkedés hatását. Ugyanakkor fontos látni: nem hoz létre olcsóbb hitelt a semmiből, csak egy magasabb kamatkörnyezetben védi azokat, akik korábban változó vagy rövid kamatperiódusú szerződést kötöttek.
Mit tegyél most, ha érint a kamatstop?
A kamatstop meghosszabbítása után három fő kérdésben érdemes gondolkodnod:
1. Mennyi a hátralévő tartozásod és futamidőd?
Minél hosszabb még a futamidő, annál nagyobb a kamatkockázat. Rövid futamidőnél a kamatstop akár a teljes további időszakra is védelmet adhat.
2. Mennyire szorít a törlesztő a havi költségvetésedben?
Ha most is nehezen fér bele, akkor egy későbbi kamatemelkedés komoly gondot okozhat. Ez esetben érdemes lehet:
- hitelkiváltást mérlegelni,
- vagy futamidő hosszabbítást kérni (ha ezzel csökkenthető a törlesztő),
- és közben tudatosan tartalékot építeni.
3. Milyen jövedelmi és élethelyzeti kilátásaid vannak?
Stabil, növekvő jövedelem és tartalék mellett nagyobb kockázatot tudsz elviselni. Bizonytalan helyzetben inkább a kiszámíthatóság a fontos.
Fontos: a kamatstop nem csökkenti a tőketartozásodat, csak arról gondoskodik, hogy a kamat ne ugorjon meg hirtelen. Ha most bírod a törlesztőt, érdemes minden hónapban végiggondolni, hogy tudsz-e akár kisebb részleges előtörlesztést végrehajtani. Minden előtörlesztett forint csökkenti a jövőbeni kamatterhet.
Gyakorlati stratégia: hogyan használd ki okosan a kamatstop utolsó fél évét?
A 2026. június 30-ig tartó hosszabbítás nem arra való, hogy hátradőlj, hanem arra, hogy tudatosan felkészülj.
Egy lehetséges, lépésről lépésre végiggondolt stratégia:
1. Kérj részletes kimutatást a bankodtól
Nézd meg pontosan:
- mekkora most a tőketartozásod,
- mennyi idő van hátra,
- mennyi a jelenlegi kamatszinted,
- mennyi lenne a törlesztőd a kamatstop nélkül.
2. Számold ki, mennyi tartalékot tudsz félretenni
Ha a kamatstop miatt a törlesztőd például 40 ezer forinttal alacsonyabb, mint a várható piaci szint, gondold végig: ebből mennyit tudsz valóban félretenni. Ha akár 20–30 ezer forintot havonta megtakarítasz, egy év alatt már komoly biztonsági tartalékot építesz.
3. Hasonlítsd össze a jelenlegi hiteledet más piaci ajánlatokkal
Nem kell az első reklámra ugrani, de érdemes több bank ajánlatát is megnézni. A lényeg:
- milyen kamatszinten fixálnák a hiteled,
- mekkora lenne az új törlesztő,
- mi a teljes költsége a váltásnak.
4. Ne csak kamatot, kockázatot is hasonlíts
Lehet, hogy egy kicsit magasabb kamatozású, de végig fix hitel hosszú távon biztonságosabb, mint egy olcsóbb, de kiszámíthatatlan változó kamatozású konstrukció.
Tipp: ha nem értesz a részletekhez, kérj segítséget olyan független szakértőtől, aki nem egyetlen bank termékét közvetíti. A döntést te hozod meg, de sokat számít, ha valaki segít átlátni a számokat.
Összefoglaló tanács: ne csak fél évre gondolkodj
A kamatstop 2026. június 30-ig tartó meghosszabbítása valós segítség: a jelenlegi magas kamatkörnyezetben sok család számára jelent havi szinten tíz- vagy akár több tízezer forintos megtakarítást, különösen a változó kamatozású jelzáloghitelek és a Diákhitel esetében.
Ugyanakkor a legfontosabb tanulság a következő:
a kamatstop nem helyettesíti a tudatos hitelkezelést. Nem arra való, hogy elodázd a döntéseket, hanem arra, hogy legyen időd végiggondolni, hogyan tudod tartósan biztonságossá tenni a hiteledet.
Ha most érint a kamatstop, a következőket érdemes szem előtt tartani:
- Számold ki, mit jelentene számodra a kamatstop utáni törlesztő, és ehhez viszonyítva gondolkodj.
- Használd ki az időt tartaléképítésre és a hitelkiváltási lehetőségek feltérképezésére.
- Hosszú távon a kiszámíthatóság – például hosszabb időre rögzített vagy végig fix kamat – gyakran többet ér, mint a rövid távú havi megtakarítás.
Rövid összefoglaló tanács
Tekints a kamatstopra úgy, mint egy átmeneti védőernyőre, nem pedig végleges megoldásra. Használd ki az újabb fél év haladékot arra, hogy pontosan megismerd a hiteled feltételeit, tudatosan építs tartalékot, és – ha a számok indokolják – fontold meg a hosszabb távon is kiszámítható, stabil kamatozásra váltást. Így a kamatstop lejárta után nem a meglepetés, hanem a tervezhetőség lesz az, ami meghatározza a családi költségvetésedet.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
