Lakáshitel elutasítás okai – és hogyan kerülheted el őket

Sokan szembesülnek azzal a kellemetlen helyzettel, hogy a bank elutasítja a lakáshitel-kérelmüket. Cikkünkben bemutatjuk a leggyakoribb okokat, praktikus tanácsokat adunk a megelőzésre, valamint segítünk elkerülni a legnagyobb buktatókat. A végén összefoglaló javaslatot kínálunk a sikeres hiteligénylés érdekében.

A lakáshitel igénylése sok ember életének egyik legfontosabb pénzügyi döntése. Éppen ezért különösen frusztráló lehet, ha a bank végül elutasítja a kérelmet. A probléma nem ritka: a hitelkérelmek jelentős részét Magyarországon is visszautasítják, gyakran olyan okok miatt, amelyek elkerülhetők lettek volna.

Milyen problémákba ütköznek az emberek?

1. Nem megfelelő jövedelem

A leggyakoribb elutasítási ok az alacsony vagy nem megfelelő típusú jövedelem. A bankok a jövedelemarányos törlesztőrészlet szabály (JTM) alapján vizsgálják, hogy a havi törlesztőrészlet nem haladhatja meg a jövedelem egy bizonyos százalékát.

2. Rossz KHR-státusz

A Központi Hitelinformációs Rendszer (régi nevén BAR-lista) tartalmazza azokat, akik korábban mulasztottak hiteltörlesztéssel. Még ha az adós már rendezte is a tartozást, a rendszerben való szereplés éveken át kizáró ok lehet.

3. Rövid vagy hiányzó munkaviszony

A bankok általában legalább 3-6 hónapos folyamatos munkaviszonyt várnak el – különösen határozatlan idejű szerződés esetén. Friss munkahely, próbaidő vagy vállalkozói tevékenység esetén nagyobb a kockázat.

4. Túl magas meglévő hiteltartozás

Ha a kérelmezőnek már van több futó hitele (személyi kölcsön, autóhitel stb.), az rontja a hitelképességét, különösen, ha ezek együtt magas havi kiadást jelentenek.

5. Nem megfelelő önerő

Lakáshitel esetén az önerő hiánya, vagy nem elfogadható forrásból származó önerő (pl. készpénz, kölcsön) szintén elutasításhoz vezethet.

6. Problémás ingatlan

A fedezetként felajánlott ingatlan értéke, elhelyezkedése vagy műszaki állapota is döntő lehet. Ha az ingatlan túl kockázatosnak minősül, a bank megtagadhatja a hitelt.

Lehetséges megoldások és tippek

1. Növeld a hitelképességed

• Stabil, legalább 6 hónapos munkaviszony
  
• Magasabb igazolt jövedelem
  
• Ha lehetséges, vállalj pluszmunkát vagy mutass be másodlagos jövedelmet

2. Rendezd a KHR-státuszod

• Ellenőrizd magad a KHR-ben még a hiteligénylés előtt
• Ha szerepelsz benne, várd meg, míg törlődnek az adataid (rendezés után 1 évvel)

3. Csökkentsd a meglévő hiteleket

• Fizesd ki a kisebb tartozásokat
  
• Egyesítsd a hiteleket hitelkiváltó kölcsönnel
  

4. Gyűjts több önerőt

• A bankok minimum 20% önerőt várnak el, de a 30–40% önerő biztonságot jelenthet a jóváhagyásnál
  

5. Válassz jól értékelt, forgalomképes ingatlant

• Olyan ingatlant válassz, amely megfelel a bank fedezeti elvárásainak
  
• Ne vásárolj osztatlan közös tulajdont vagy nem belterületi ingatlant
  

Hibák, amiket érdemes elkerülni

• Kétes jövedelemigazolás: a bank csak NAV-által is ellenőrizhető, igazolt jövedelmet fogad el.
  
• Valótlan adatok a hiteligénylésben: ez nemcsak elutasításhoz, hanem feketelistára kerüléshez is vezethet.
  
• „Túlvállalás”: túl nagy összegű hitel kérése a jövedelemhez képest szinte biztos elutasítást eredményez.
  
• Hirtelen munkahelyváltás hiteligénylés előtt: próbáld meg stabilizálni a helyzeted, mielőtt belevágsz a folyamatba.
  

Összefoglaló: cselekvési javaslat

Ha lakáshitelt szeretnél, készülj tudatosan:

1. Ellenőrizd előre a KHR-státuszodat.
   
2. Számold ki, mennyi önerőd van – és növeld, ha kell.
   
3. Stabilizáld a jövedelmi helyzeted, lehetőleg határozatlan idejű munkaszerződéssel.
   
4. Csökkentsd vagy szüntesd meg meglévő hiteleidet.
   
5. Kérj előzetes hitelbírálatot – több bank ajánlatát is hasonlítsd össze.
   

Ne feledd: a bank nem elutasítani akar, hanem kockázatot kezelni. Ha segítesz neki ebben, jó eséllyel meg is kapod a hitelt.