Ezt a gyakori hibát ne kövesd el a lakáshitel kiválasztása során
A lakáshitel kiválasztása során több hibát is elkövethetsz, amelyek elkerülésével viszont egy kiváló megoldáshoz juthatsz egy ingatlan megvásárlásához.
Lakáshitelt választani többféleképp is lehet: a megszokott banknál az ügyintéző ajánlására, hosszas mérlegeléssel és az ajánlatok összehasonlításával, vagy egy hitelszakértő bevonásával. Az első talán a leggyakoribb, az utolsó pedig viszonylag ritka, viszont egyiknél sem hozod meg Te magad döntést – vagy legalábbis erős befolyás alatt állsz közben –, ezért foglalkozzunk a középsővel, azaz az ajánlatok összehasonlításának módszerével.
Mi magunk ezt tartjuk a legjobbnak, és nem véletlenül, hiszen így Te dönthetsz mindenben, és valószínűleg a legjobb konstrukciót választod majd, míg a banki ügyintéző csak az adott bank termékeit tudja ajánlani, a szakértő pedig lehetséges, hogy azt ajánlja majd, amelyből a legmagasabb jutalékot kapja.
Persze a saját döntés azzal is jár, hogy hibázhatsz, ám, ha összehasonlítod a hitelkonstrukciók adatait, azaz a THM-et, a felvehető hitelösszeget és a maximális futamidőt, valamint figyelembe veszed az egyéb költségeket és az apró betűs részt is, nagy baj nem történhet. Van azonban egy adat, amit jobb fenntartásokkal kezelni: a teljes visszafizetendő összeg.
Miért nem szabad a teljes visszafizetendő összeg alapján lakáshitelt választani?
A teljes visszafizetendő összeg azt mutatja meg, hogy a futamidő alatt összességében mennyit kell a kölcsön után fizetned a banknak. Alapvetően nem tűnik tévesnek a gondolat, hogy ezt vegyük figyelembe, azonban fontos tudni, hogy a teljes visszafizetendő a kölcsön kamata és a futamidő együttesen befolyásolja, a bankok pedig jellemzően egy átlagértéket mutatnak be az ajánlataikban, amitől egy hitelfelvevő jellemzően el szokott térni.
A lakáshitel kiválasztása során a második legfontosabb paraméter a futamidő – az első természetesen a hitelösszeg –, márpedig az 1-30 évig bármennyi lehet, ami pedig befolyásolja azt is, hogy mennyi kamatot fizetsz, így pedig a teljes visszafizetendő összeg is változik, méghozzá nem is kis mértékben.
Szemléltessük!
Egy 10 millió forint összegű, 2,5% kamatozású, 25 éves futamidőre felvett kölcsönnél a teljes visszafizetendő összeg 11.863.742 forint, míg egy szintén 10 millió forint összegű, 6,94% kamatozású, 5 éves futamidőre felvett kölcsönnél ugyanez az érték már 13.458.502 forint, a különbség pedig szemmel láthatóan nagy: 1.594.760 forint.
Jól látható, hogy az alacsony kamatozású kölcsönre sokkal többet kell visszafizetni 25 év alatt, mint a nála jóval drágább, piaci kamatozású lakáshitelre 5 év alatt. Tény viszont, hogy a havi törlesztési kötelezettség a négyszeresére emelkedik ebben az esetben, ám minden hitelügylet más, és mindenki maga dönt arról, hogy melyiket választja.
Azt azonban tényként kezelhetjük, hogy önmagában a teljes visszafizetendő összeget nézni egy lakáshitel kiválasztása során nem célravezető, sőt, ami azt illeti, épp ellenkezőleg. Ettől függetlenül érdemes figyelni ezt a paramétert is, hiszen megmutatja, hogy a futamidő növelésével mennyire emelkedik meg a hitel költsége, de emellett a teljes visszafizetendő összeg megmutatja azt is, hogy a kis kamatkülönbségek és a pár ezer forintos eltérések összességében mekkora különbséget eredményeznek a törlesztőrészletben.
Akkor hogyan válasszunk lakáshitelt?
Minden tényező figyelembevételével. Egy lakáshitelnek alapvetően három fő tulajdonsága van: a THM – ami tartalmazza a kamatot is –, a futamidő – ami viszont az egyéni igények szerint választható –, valamint a maximális hitelösszeg. A THM azonban a legfontosabb, hiszen ez mutatja a költségeket, vagyis, hogy mennyire drága az adott konstrukció.
Ehhez társulnak még az olyan tulajdonságok, mint a különféle díj- és kamatkedvezmények, a gyors ügyintézés, a közeli bankfiók, valamint sok egyéb, a hiteligénylő elképzeléseit megmozgató apróság. Ezeket együttesen kell nézni, és érdemes egy nagyobb halmazból meríteni, hogy minél több lehetőséget lehessen elérni.
Oldalunkon a bankok legjobb ajánlatait hasonlíthatod össze, és egyszerűen, csupán néhány kattintással elindíthatod a hiteligénylési folyamatot is!
