Mennyi személyi kölcsönt kaphatsz valójában? Így számol a bank, így számolj te is
A személyi kölcsönnel kapcsolatban a legtöbben arra kíváncsiak, mennyi hitelt kaphatnak a jövedelmükre, és mekkora lesz a havi törlesztő. A cikk bemutatja, hogyan számol a bank (jövedelem, adósságfék szabály, futamidő, kamat), konkrét példákon keresztül kiszámolja a várható hitelösszeget különböző jövedelmekre, és összeveti a személyi kölcsönt a jelzáloghitellel, áruhitellel és hitelkártyával.
Mennyire népszerű a személyi kölcsön – és mire kérik?
Az utóbbi években a személyi kölcsön az egyik leggyakrabban használt hitelfajta lett Magyarországon. A banki elemzések szerint elsősorban:
-
hitelkiváltásra,
-
lakásfelújításra,
-
autóvásárlásra,
-
váratlan kiadásokra (egészségügy, javítás),
-
nagyobb összegű szabad felhasználásra veszik igénybe.
A bankok ma már akár 10–15 millió forintos személyi kölcsönt is kínálnak, sokszor kedvezményes, 10% körüli teljes hiteldíjjal, főleg magasabb jövedelmű ügyfeleknek.
A kérdés tehát jogos: hol van a felső határ, meddig enged el a bank?
Hogyan dönt a bank arról, mennyi személyi kölcsönt kaphatsz?
A bank nem érzésre mondja meg, hogy mennyit kaphatsz, hanem két fő szempont alapján:
-
mennyi a rendezett, hivatalos jövedelmed,
-
mekkora lesz a teljes törlesztési terhed a jövedelmedhez képest.
Ehhez kapcsolódik az úgynevezett adósságfék szabály, amelyet a jegybank írt elő. Ennek lényege, hogy a havi törlesztőrészletek összesen nem léphetnek túl egy bizonyos hányadot a nettó jövedelmedből. Ezt hívják jövedelemarányos törlesztési mutatónak.
1. Jövedelem – nem csak a számítógépbe írt összeg számít
A bank szempontjából „valódi” jövedelem az, ami:
-
bankszámlára érkezik,
-
adózva van,
-
rendszeres (tipikusan legalább 3–6 hónapja folyik ugyanoda).
Beleszámítható például:
-
munkabér,
-
vállalkozói kivét (igazolt eredménnyel),
-
nyugdíj,
-
bizonyos családtámogatások egy része kiegészítő jelleggel.
A készpénzben kapott, nem igazolt jövedelem még akkor sem biztos, hogy számít, ha a valóságban létezik. A bank óvatos: papír és számlakivonat nélkül nem épít rá.
2. Jövedelemarányos törlesztés – a láthatatlan plafon
A szabály szerint a hiteltörlesztésre fordítható rész maximum egy meghatározott százaléka lehet a nettó jövedelmednek. Ennek mértéke függ a:
-
jövedelmed nagyságától,
-
hitel típusától (jelzálog vagy fedezet nélküli hitel),
-
kamatszinttől.
Fedezet nélküli hiteleknél (személyi kölcsön) alacsonyabb a megengedett arány, mint jelzáloghiteleknél.
A gyakorlatban ez nagyjából azt jelenti, hogy átlagos jövedelemnél a bank ritkán engedi, hogy a nettó fizetésed felét-háromnegyedét hiteltörlesztés vigye el. A pontos szám bankonként eltér, de a rendszer lényege mindenhol ugyanaz: nem engednek túladósodni.
K&H kiemelt személyi kölcsön Fix törlesztőrészlet * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 11,4% - 13,0% Kamat: 9,99% - 11,99% Futamidő:
24 - 96 hó Hitelösszeg:
3.000.000 Ft - 15.000.000 Ft Előtörlesztési információ * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. CIB Előrelépő Személyi Kölcsön Bankváltás nélkül, már akár 15 millió Ft is igényelhető! * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 10,68% - 11,29% Kamat: 9,41% - 10,60% Futamidő:
12 - 96 hó Hitelösszeg:
300.000 - 15.000.000 Ft Előtörlesztési információ
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
K&H kiemelt személyi kölcsön
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 6 hó Elvárt jövedelem: 400000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem 
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön
Életkor: 20 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 250000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem
Mennyi személyi kölcsönt lehet felvenni az átlagbérre?
Friss számítások szerint, ha valaki az országos középértékhez közeli nettó bért keres, 5 éves futamidővel körülbelül 9 millió forint személyi kölcsönt is kaphat, ha nincs más hitele, és jó adósnak számít. Ennek a havi törlesztője nagyjából 190 ezer forint körül alakul, 10–11 % körüli teljes hiteldíj mellett.
Ez első látásra vonzónak tűnhet – kilencmillió forintból már lehet autót venni, nagyobb felújítást finanszírozni, több kisebb hitelt kiváltani. A gyakorlatban azonban egy ekkora törlesztő csak akkor kezelhető biztonságosan, ha:
-
nincs mellette más nagy hitel (jelzálog, autóhitel),
-
a jövedelmed évek óta stabil,
-
marad tartalék a havi költségvetésben.
Fontos: hiába engedne a szabály például 190 ezer forintos törlesztést, ebből még nem következik, hogy érdemes is ekkora terhet vállalni. A banknak az a feladata, hogy az előírt határon belül maradjon, neked viszont az, hogy ennél óvatosabban gondolkodj.
Három élethelyzet, három különböző „mennyi személyi kölcsön” válasz
1. Egyedülálló, stabil nettó 350 ezer forinttal, más hitel nélkül
-
Nettó jövedelem: 350 000 Ft
-
Meglévő hitelek törlesztése: 0 Ft
Ha a bank a nettó jövedelem feléig engedi a törlesztési terhelést, akkor papíron legfeljebb nagyjából 170 000 Ft mehetne személyi kölcsönre. Ez 5 évre elosztva:
-
170 000 Ft körüli havi törlesztő
-
10 % körüli teljes hiteldíj mellett
-
nagyjából 8 millió forint körüli hitelösszegnek felel meg.
Ez a határ közelében lévő vállalás. A mindennapok szintjén azt jelentené, hogy a fix törlesztő minden hónapban elviszi a fizetésed közel felét, miközben az árak, rezsi, élelmiszer nem lettek olcsóbbak.
Sokkal óvatosabb megoldás, ha a nettó fizetésed egyharmadát engeded elvinni személyi kölcsönre. 350 ezer forintnál ez:
-
körülbelül 115 000 Ft törlesztő,
-
ami nagyjából 5,5–6 millió forint közötti hitelösszegre elég 5 évre.
A különbség 8 és 6 millió között óriási: nem csak a tartozásod kisebb, hanem a mindennapi mozgástered is.
2. Kétkeresős házaspár, jelzáloggal a hátuk mögött
-
Két nettó bér együtt: 700 000 Ft
-
Lakáshitel törlesztő: 180 000 Ft havonta
-
Egyéb hitel: nincs
Itt a személyi kölcsön már nem egyedül terheli a jövedelmet, hanem a lakáshitel mellé érkezik. Ha a bank például a teljes törlesztési terhet legfeljebb a jövedelem 50 százalékáig engedi, akkor:
-
700 000 × 0,5 = 350 000 Ft lehet a felső határ,
-
ebből 180 000 Ft-ot már elvisz a lakáshitel,
-
marad 170 000 Ft mozgástér minden más hitelre együtt.
Elvileg tehát itt is kijöhetne egy 8 millió körüli személyi kölcsön. A gyakorlatban azonban egy felelősen gondolkodó család ennél kisebbet választ, mert:
-
lakáshitelnél hosszú távú elköteleződésben vannak,
-
várható jövőbeni kiadásokkal is számolni kell (gyermek, autócsere, felújítás).
Ebben a helyzetben egy 3–4 millió forint körüli személyi kölcsön, 70–90 ezer forint körüli törlesztővel sokkal inkább vállalható, mint a papíron „kifeszített” 8 millió.
3. Meglévő hitelek, hitelkártya – meddig lehet még feszíteni?
-
Nettó jövedelem: 400 000 Ft
-
Lakáshitel törlesztő: 140 000 Ft
-
Autóhitel törlesztő: 60 000 Ft
-
Hitelkártya: 50 000 Ft körüli minimális fizetés
Itt már 250 000 Ft megy el havonta törlesztésre. Ha a bank a 400 000 Ft jövedelem mellé legfeljebb 200 000 Ft-nyi teljes törlesztést engedne, már most fölötte vagy. A valóságban tehát ilyen helyzetben:
-
vagy nem kapsz személyi kölcsönt,
-
vagy csak akkor, ha például az autóhitelt kiváltod vele, és a teljes törlesztési teher csökken.
Ez a példa azt mutatja, hogy a kérdés sokszor nem az, mennyi személyi kölcsönt kaphatsz, hanem hogy egyáltalán kaphatsz-e még, mert a meglévő terheket is figyelembe veszik.
Személyi kölcsön vagy más megoldás? – Rövid összehasonlítás
Amikor azon gondolkodsz, mennyi személyi kölcsönt vállalj, érdemes végignézni, milyen alternatíváid vannak, és ezekhez képest mit tud a személyi kölcsön.
Személyi kölcsön vs. jelzáloghitel
Személyi kölcsön:
-
fedezet nélküli,
-
gyors, kevés papír,
-
futamidő jellemzően 3–7 év,
-
kamatszint általában 10–20 százalék között.
Jelzáloghitel:
-
ingatlanfedezet kell,
-
hosszabb az ügyintézés, értékbecslés, földhivatali bejegyzés,
-
futamidő akár 20–25 év,
-
kamatszint általában alacsonyabb, mint személyi kölcsönnél.
Ha nagy összegről van szó (például 10–15 millió forint), gyakran jelzáloghitelből olcsóbban jössz ki, de ezzel az ingatlanod is kockázatot vállal. Ha nincs szükséged akkora összegre, vagy nem akarsz jelzálogot, a személyi kölcsön rugalmasabb eszköz.
Személyi kölcsön vs. áruhitel
Áruhitelt sokszor akkor ajánlanak, ha konkrét terméket veszel (tévé, háztartási gép, bútor).
Előnye, hogy:
-
gyakran akciós, kedvező feltételű,
-
a vásárlás helyszínén elintézhető.
Hátránya, hogy:
-
egy adott bolt termékeihez köt,
-
sok kisebb áruhitelből könnyen átláthatatlan tartozás-halmaz lesz.
Személyi kölcsönnel szabadabban döntesz arról, hol vásárolsz, és egyetlen törlesztőt fizetsz. Cserébe nagyobb odafigyelést igényel, hogy ne költsd túl magad.
Személyi kölcsön vs. hitelkártya, folyószámlahitel
A hitelkártya és a bankszámlához kapcsolódó folyószámlahitel kényelmes, de tartós tartozásra általában drágább, mint egy személyi kölcsön. A kamatszint itt jóval magasabb, és könnyű beleszaladni abba, hogy hónapról hónapra csak a minimális összeget fizeted, miközben a tartozás alig csökken.
Ha tudod, hogy a kiadás nem egy-két hónapig tart, hanem évekig fogod törleszteni, a legtöbb esetben személyi kölcsönnel jobban jársz, mint hitelkártyát pörgetve.
Két gyakorlati tipp: így válaszd meg felelősen a hitelösszeget
1. Saját „csendes szabály”: ne a határig menj, hanem alá
A banknak van egy hivatalos határa, hogy mekkora lehet a törlesztőd a jövedelmedhez képest. Készíts magadnak egy saját, szigorúbb szabályt. Például:
-
a nettó jövedelmed maximum egyharmadát engeded elvinni minden hitelre együtt,
-
ha ennél többet mutat a kalkuláció, kisebb összeget kérsz vagy hosszabb futamidőt választasz.
Így még akkor is marad mozgástered, ha váratlanul drágul valami az életben, vagy ideiglenesen csökken a bevételed.
2. Gondolj végig legalább két forgatókönyvet
Számolj:
-
a jelenlegi helyzeteddel,
-
egy óvatosabb, „rosszabb” verzióval (például egyik hónapban 15–20 százalékkal kevesebb jövedelem).
Ha a második esetben már alig tudnád kifizetni a törlesztőt, akkor túl nagy összeget néztél ki magadnak. Ilyenkor inkább csökkentsd a hitelösszeget, vagy halaszd el azt a részt a kiadásból, ami nem sürgős.
Mire figyelj még, mielőtt aláírod a szerződést?
A felvehető maximális összeg mellett van néhány olyan feltétel, amire érdemes külön ránézni:
-
Munkaviszony hossza: általában elvárnak legalább 3–6 hónap folyamatos munkaviszonyt, próbaidőn túl.
-
Életkor: túl fiatal vagy túl idős ügyfélnél szűkebb a választék.
-
Negatív hitelmúlt: ha szerepelsz valamilyen problémás adóslistán, nagy eséllyel kiesel.
-
Akciók, kedvezmények: időszakos kamatkedvezményekkel, ünnepi akciókkal találkozhatsz, de ezek gyakran feltételekhez kötöttek (például magasabb jövedelem, a banknál vezetett számla, rendszeres átutalás).
Ezeket nem elég átfutni: olvasd el aprólékosan, mi történik, ha egy feltétel később nem teljesül (például nem érkezik elég jóváírás a számlára). Ilyenkor könnyen emelkedhet a kamat.
Rövid összefoglaló tanács
A „mennyi személyi kölcsönt kaphatok?” kérdésre nincs minden helyzetre azonos válasz. A bank a hivatalos szabályok alapján kiszámolja, mekkora törlesztőt bír el a jövedelmed papíron, és ebből visszaszámolja a hitelösszeget. Ez ma átlagos jövedelemnél akár 7–9 millió forintot is jelenthet, ha nincs más hiteled, és hosszabb futamidőt vállalsz.
A felelős döntés kulcsa azonban nem az, hogy maximális összeget vegyél fel, hanem hogy:
-
a hitelekre fordított összeg ne lépje túl a nettó jövedelmed nagyjából egyharmadát,
-
mindig maradjon tartalék a költségvetésedben,
-
csak olyan célra vegyél fel személyi kölcsönt, amelynek haszna hosszabb ideig megmarad, mint ameddig fizeted.
Ha így gondolkodsz, a személyi kölcsön nem szorító teher, hanem kezelhető, átlátható eszköz lesz a kezedben – és nem az lesz a kérdésed, hogy „hogyan szabaduljak meg tőle”, hanem az, hogy „milyen gyorsan érdemes előtörlesztenem”. Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.
Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
