Miért érdemes a Raiffeisennél felvenni az Otthon Start hitelt? – Fix 3% kamat, egyedi jóváírás és díjkedvezmények 2025-ben

A 2025-ben indult Otthon Start program fix 3%-os kamatot kínál első lakásra akár 50 millió forintig. A Raiffeisen Banknál ehhez 100 000 Ft jóváírás és több induló díj elengedése társul, miközben a bank végig kézben tartja az ügyintézést. Az alábbi cikk bemutatja a feltételeket, a Raiffeisen előnyeit, gyakorlati példákat, valamint összeveti a konstrukciót a CSOK Plusszal és a piaci lakáshitelekkel.

2025-ben elindult az Otthon Start: egy államilag támogatott, fix 3% kamatozású lakáshitel, amely első otthon vásárlására vagy építésére vehető igénybe, legfeljebb 50 millió forint összegben és maximum 25 éves futamidőre. A konstrukció lényege, hogy a kamatot a teljes futamidő alatt 3%-on rögzíti, ezáltal kiszámítható, inflációtól és piaci kamatsokkoktól védettebb törlesztést biztosít.

A Raiffeisen Bank a program első napjától kínálja az Otthon Startot, és a listaárakon túl érdemi promóciót is biztosít: 100 000 Ft jóváírást a meghatározott időszakban beadott ügyletekre, valamint több induló díj elengedését (például értékbecslés, helyszíni szemle, bírálati díj, földhivatali bejegyzés egyes tételei). Ezek a kedvezmények nem csak kényelmi extrák: már a folyamat elején százezres nagyságrendű költséget spórolhatsz meg.

Otthon Start Program

Államilag támogatott kamatozású hitelprogram. A kölcsönkérelem benyújtható várhatóan 2025. szeptember 1-től.

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

THM 3,04% Kamat: 3,00%

Futamidő 60 - 300 hó

Hitelösszeg 1.000.000 Ft - 50.000.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

Otthon Start Program

THM: 3,04% Kamat: 3,00%

Futamidő: 60 - 300 hó

Hitelösszeg: 1.000.000 Ft - 50.000.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Életkor:	18 év
Elvárt munkaviszony:	3 hó
Elvárt jövedelem:	193382 Ft
KHR (BAR) listás igényelheti:	Nem
TB Jogviszony szükséges:	2 év

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Értékbecslés dija:	0 Ft
Tulajdoni lap lekérdezése:	0 Ft
Térképmásolat lekérdezése:	0 Ft
Jelzálog bejegyzési kérelem:	0 Ft
Jelzálogjog törlése:	10600 Ft
Kamat típusa:	Fix
Kamatperiódus:	Fix
Éves kamat:	3 %

Előtörlesztési információ

Akció részletei

Jogi információk

Érdekel

Az Otthon Start – a lényeg röviden

• Cél: első otthon vásárlása vagy építése (lakás, egylakásos lakóépület, bizonyos feltételekkel tanya/birtokközpont).

• Kamat: a teljes futamidő alatt fix 3% (állami kamattámogatással).

• Összeg és futamidő: 1–50 millió Ft, 5–25 év.

• „Első lakás” feltétel: főszabály szerint az igénylő az elmúlt 10 évben nem rendelkezett saját tulajdonú belterületi lakóingatlannal; vannak enyhítő kivételek (például ha a korábbi tulajdoni hányad értéke nem haladott meg egy alacsonyabb értékhatárt; bontásra ítélt ingatlan; haszonélvezettel terhelt tulajdon speciális esetekben).

• Felhasználás: vételár megfizetése, illetve építés esetén a fennmaradó bekerülési költség finanszírozása.

• Miért fontos a 3%? A tartósan fix piaci lakáshitelek kamatszintje 2025-ben jellemzően magasabb, ezért az Otthon Start havi törlesztője és teljes visszafizetése érezhetően alacsonyabb lehet.

Miért érdemes Raiffeisen? – Kézzelfogható előnyök

1) 100 000 Ft jóváírás az indulásnál

A bank meghirdetett akciója szerint meghatározott időszakban benyújtott és év végéig ígérvénnyel rendelkező Otthon Start ügyletekre 100 000 Ft jóváírást ad. A jóváírás jellemzően a folyósítást követően érkezik, és a szerződéses feltételek (például bankszámla-használat, jogcímek) teljesüléséhez kötött.

2) Induló díjak elengedése

Az értékbecslés, helyszíni szemle, bírálati díj és egyes hatósági eljárások költségeinek elengedése vagy visszatérítése több tízezer–százezer forint azonnali megtakarítást jelent. Ez különösen akkor értékes, ha az önerőd szűkösebb, és minden forint számít a költözés, berendezés, ügyvédi díj és illeték mellett.

3) Gyors, kézben tartott folyamat

A Raiffeisen a teljes ügyintézést átlátható lépésekre bontja: online érdeklődés, előszűrés, dokumentumlista, értékbecslés szervezése, bírálat, ígérvény, szerződéskötés, folyósítás. Az időpontok egyeztetését az értékbecslővel a bank intézi, így ritkábban csúszik meg a menetrend.

4) Transzparens feltételek, reprezentatív példa

A bank nyilvános hirdetményeiben konkrét THM-példát is szerepeltet (például 12 millió Ft, 20 év futamidő esetén ~3,04% THM, ~66 550 Ft havi törlesztő), ami jó támpontot ad a költségszintre. A tényleges ajánlat természetesen az egyedi bírálattól és a jogszabályi feltételek teljesülésétől függ.

5) Kompatibilitás és egyedi kedvezmények

A bank kondíciós anyagai szerint bizonyos termékkombinációk és ügyfélminősítési sávok további kamatkedvezményeket hozhatnak. Erről mindig az aktuális hirdetmények és az előminősítés ad pontos képet.

Gyakorlati példák: mennyit jelent a fix 3%?

Az alábbi illusztratív kalkulációk megmutatják, mekkora a különbség egy fix 3%-os Otthon Start és egy 6,5% körüli piaci, hosszú távra fix lakáshitel között. A számítás annuitásos törlesztést feltételez; a példák iránymutatók, nem minősülnek ajánlatnak.

Példa 1 – 30 millió Ft, 20 év

• Otthon Start (3%): kb. 166 400 Ft/hó, teljes visszafizetés kb. 39,93 M Ft (ebből kamat kb. 9,93 M Ft).
• Piaci hitel (6,5%): kb. 223 700 Ft/hó, teljes visszafizetés kb. 53,68 M Ft (ebből kamat kb. 23,68 M Ft).
  Különbség: havi ~57 000 Ft, teljesen ~13,75 M Ft megtakarítás.

Példa 2 – 12 millió Ft, 20 év

• Otthon Start (3%): kb. 66 550 Ft/hó (összhangban a bank által közölt reprezentatív példával).
• Piaci hitel (6,5%): kb. 89 500 Ft/hó.
  Különbség: havi ~23 000 Ft.

Példa 3 – 50 millió Ft, 25 év

• Otthon Start (3%): kb. 237 100 Ft/hó, teljes visszafizetés kb. 71,13 M Ft.
• Piaci hitel (6,5%): kb. 337 600 Ft/hó, teljes visszafizetés kb. 101,28 M Ft.
  Különbség: havi ~100 500 Ft, teljesen ~30,15 M Ft megtakarítás.

Önerő, JTM, HFM: mit enged a szabályozás?

Az államilag támogatott kamat nem mentesít a Magyar Nemzeti Bank úgynevezett adósságfék-szabályai alól:

• JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet): általános irányelvként nettó 600 000 Ft alatti igazolt jövedelemnél a teljes havi törlesztés (minden hitel összege) legfeljebb 50%, 600 000 Ft feletti jövedelemnél 60% lehet. A bank belső kockázatkezelési szabályzata ennél szigorúbb is lehet.
• HFM/LTV (hitelfedezeti mutató): főszabály szerint a jelzáloghitel összege nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 80%-át. Kedvezményezett esetekben – például megfelelő energetikai minősítésű „zöld” ingatlan vagy meghatározott elsőlakásos feltételek teljesülése esetén – 90% is elérhető lehet.

Mit jelent ez a gyakorlatban?

• Alapesetben kalkulálj legalább 20% önerővel.
• Ha a megvásárolni kívánt otthon energiahatékony (zöld), vagy speciális, első lakásos feltételek fennállnak, 10% önerő is szóba jöhet. Ennek feltételeit minden esetben a bank és a jogszabály írja elő; célszerű előminősítést kérni.

Ki számít első lakás tulajdonosnak? – a lényeges kivételek

A jogszabály a „nulla előéletű” definíciónál rugalmasabb. Igényelhetsz akkor is, ha például:

• az elmúlt 10 évben csak kisebb értékű tulajdoni hányadod volt (egy meghatározott, viszonylag alacsony értékhatárig),
• olyan ingatlanban volt résztulajdonod, amelynek bontását az építésügyi hatóság elrendelte vagy engedélyezte,
• haszonélvezettel terhelt ingatlant szereztél és a haszonélvező ott lakik,
• vagy legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban volt legfeljebb 50% tulajdoni hányadod az elmúlt 10 évben.

Ezek a kivételek sok olyan igénylőt is bevonnak a körbe, akik a szigorúbb, „soha nem volt semmid” definíció alapján elesnének a lehetőségtől.

Összehasonlítás: Otthon Start a Raiffeisennél vs. alternatívák

1) Otthon Start (Raiffeisen) vs. piaci, hosszú távra fix lakáshitelek

• Kamat: 3% vs. ~6,5–7% (2025-ös környezetben jellemző piaci sáv).
• Költség: az Otthon Startnál a Raiffeisen díjengedményekkel és 100 000 Ft jóváírással támogatja a belépést, a piaci hiteleknél jellemzően nincs ilyen mértékű állandó akció.
• Rugalmasság: a piaci hitel feltételrendszere kevésbé kötött (nincs „első lakás” megkötés), viszont a magasabb kamatszint miatt drágább.

Következtetés: ha jogosult vagy, az Otthon Start várhatóan rendszerszinten olcsóbb a teljes futamidőre.

2) Otthon Start (Raiffeisen) vs. CSOK Plusz

• Otthon Start: nem kötött gyermekvállaláshoz, első lakásra, fix 3% kamat, 50 millió Ft-ig.
• CSOK Plusz: házaspároknak, vállalt vagy meglévő gyermek feltételével, az összeghatár a gyerekszámtól függ (15–50 millió Ft), szintén fix 3% kamat, viszont a családi feltételek komoly előírásokat tartalmaznak (például gyermekvállalási határidők, szankciók).
• Kombinálhatóság: általános elv, hogy ugyanarra a célra egyetlen államilag támogatott konstrukció vehető igénybe. Banki promócióknál – például a Raiffeisen jóváírás – külön feltételek és korlátozások lehetnek.

Kinek melyik előnyös?

• Gyermekvállalás nélkül / egyedülállóként / élettársi kapcsolatban, első lakásra: jellemzően Otthon Start.
• Házaspároknak, vállalt gyermekkel: mindenképp vizsgáld meg a CSOK Pluszt is, különösen, ha fontosak a gyermekvállaláshoz kapcsolódó kedvezmények (például szüneteltetés, támogatás a gyermek születésekor).

Lépésről lépésre: hogyan zajlik a Raiffeisennél?

1. Online érdeklődés / kapcsolatfelvétel – rövid adatfelvétel, előzetes kalkuláció.
2. Előminősítés – jövedelem, meglévő kötelezettségek, JTM/HFM ellenőrzése; szükséges dokumentumok listája.
3. Igénylés benyújtása – adásvételi szerződés/vállalkozói szerződés, tulajdoni lap és egyéb okmányok feltöltése.
4. Értékbecslés – a bank kijelölt értékbecslője felveszi veled a kapcsolatot, időpont-egyeztetés, helyszíni szemle.
5. Bírálat – pozitív döntés esetén hitelígérvény, szerződéses feltételek egyeztetése.
6. Szerződéskötés – közjegyzői okiratba foglalás, biztosítás, bankszámla feltételek; akciók/jóváírás feltételeinek rögzítése.
7. Folyósítás – a szerződés szerinti feltételek teljesítését követően történik.
8. Törlesztés és utógondozás – fix kamat, opciós előtörlesztés; akció esetén figyeld a „visszafizetés, ha idő előtt végtörleszted” jellegű kikötéseket.

Finomhangolás: tippek, mielőtt Otthon Startot vennél fel a Raiffeisennél

• Időzítés és akciók: ha elérhető a 100 000 Ft jóváírás és az induló díj-engedmények, érdemes a tranzakciót ezekhez igazítani.
• Önerő-optimalizálás: vizsgáld meg, hogy a megvásárolni kívánt ingatlan megfelel-e zöld kritériumoknak, illetve teljesíted-e az elsőlakásos könnyítéseket – ezzel akár 10% önerő is elérhető.
• JTM-tervezés: készíts családi költségvetést; számold ki, mennyi a jelenlegi hitele(i)d havi törlesztése, és hogyan illeszkedik a 50/60%-os JTM-limithez.
• Ütemezés építésnél: az építési támogatásoknál és hiteleknél műszaki készültségi szinthez kötött részfolyósítások és határidők vannak; egyeztesd a kivitelezővel és a bankkal az ütemezést.
• Előtörlesztés és mozgástér: ha várhatóan előtörlesztesz (például bónusz, bérfejlesztés vagy ingatlaneladás miatt), nézd át, milyen díjakkal számolhatsz; sokszor van éves díjmentes keret.

Rövid összefoglaló tanács

Ha első otthonra készülsz és jogosult vagy az Otthon Startra, a Raiffeisen kínálata a fix 3% kamatot azonnali pénzre váltható előnyökkel toldja meg: 100 000 Ft jóváírás és induló díj-engedmények. Piaci, tartósan fix hitelekhez képest ez havi tízezrekkel alacsonyabb törlesztőt és több millió forintos teljes megtakarítást hozhat. A döntés előtt ellenőrizd az önerő- és JTM/HFM-korlátokat, nézd át, hogy beleférsz-e az „első lakás” definícióba, és kérj előminősítést a banknál. Így gyors, átlátható folyamat mellett juthatsz el az első saját otthonodig.