Otthon Start + CSOK Plusz: november 15-től új esélyek első lakásra – ezek a legfontosabb könnyítések
A 2025. november 12-én megjelent Magyar Közlöny új szabályokat hoz az Otthon Start FIX 3%-os lakáshitelre és a CSOK Pluszra. Rugalmasabbá válik az „első közös lakásszerzők” fogalma, bővül a jogosultak köre osztatlan közös tulajdon, örökölt ingatlan és önkormányzati bérlakás vásárlása esetén, és pontosabban összehangolják a két támogatott hitelt. A cikk gyakorlati példákon keresztül mutatja be, kinek nyílik meg most a lakáshoz jutás lehetősége.
A Magyar Közlöny 2025. évi 131. száma 2025. november 12-én jelent meg, benne a 349/2025. (XI. 12.) kormányrendelettel, amely egyszerre módosítja a CSOK Pluszra vonatkozó 518/2023. és az Otthon Start FIX 3%-os lakáshitelre vonatkozó 227/2025. rendeletet.
A rendelet 2025. november 15-én lép hatályba, vagyis a bankoknak és az igénylőknek gyakorlatilag azonnal alkalmazniuk kell az új szabályokat.
A változások célja nem a támogatások visszavágása, hanem éppen ellenkezőleg: több határhelyzetet „megmenteni”, ahol eddig a szigorú definíciók miatt sokan estek ki a jogosultak közül. Ezt erősítik meg a friss szakmai összefoglalók is: a hangsúly a kör bővítésén, az adminisztratív akadályok csökkentésén van.
Mi változik a CSOK Plusz szabályainál?
Rugalmasabb „első közös lakásszerzők” fogalom
A CSOK Plusz egyik kulcsfogalma az „első közös lakásszerzők” köre. Ezt most pontosan újrafogalmazza a kormányrendelet: első közös lakásszerzőknek azok a házastársak minősülnek, akik a kölcsönkérelem benyújtásakor vagy az előtt nem rendelkeztek ugyanabban a lakásban mindketten tulajdonjoggal, és erről teljes bizonyító erejű magánokiratban nyilatkoznak.
Mit jelent ez a gyakorlatban?
-
Ha a férjnek van egy kis garzonja a saját nevén, a feleségnek pedig nincs lakása, mostantól jó eséllyel beleférnek az „első közös lakásszerzők” körébe, mert soha nem volt közös tulajdonuk ugyanabban a lakásban.
-
Ha volt már közös tulajdonú lakásuk Magyarországon (akár régebben eladott), akkor továbbra sem minősülnek első közös lakásszerzőnek.
A hangsúly tehát a közös tulajdonon van, nem azon, hogy bármelyik félnek volt-e valaha saját lakása. Ez egy nagyon fontos enyhítés, mert sok pár éppen azért esett ki, mert az egyik fél pályakezdőként már vásárolt egy kisebb lakást.
Gyakorlati példa
Péter 26 évesen vett egy 28 m²-es garzont. Most 31 éves, megnősült, és a feleségével két szobás lakást szeretnének venni. Korábban a saját garzonja miatt sok helyen „nem első közös lakásszerzőnek” minősültek. Az új definíció szerint azonban – mivel sosem volt közös tulajdonuk ugyanabban a lakásban – már beleférhetnek az első közös lakásszerző kategóriába, így CSOK Pluszra is jogosultak lehetnek.
Finomhangolás a bírálati szakaszra vonatkozó szövegben
A CSOK Plusz rendeletből kikerül az a szövegrész, amely egyes vizsgálatokat kifejezetten „a kölcsönkérelem elbírálása során” kér számon.
Ez első ránézésre technikai módosításnak tűnik, de a logika egyszerű:
-
a bankok nem csak a bírálat pillanatában, hanem a folyósításig, sőt sokszor azt követően is ellenőriznek egyes feltételeket;
-
a jogszabály most ehhez igazodik, hogy ne lehessen arra hivatkozni, hogy valamit „csak az elbíráláskor” kellett nézni.
Az igénylő szempontjából ez nem jelent plusz terhet, inkább jogtechnikai pontosítás: ami eddig is feltétel volt, az most is az marad, csak a megfogalmazás kevésbé félreérthető.
CIB CSOK Plusz Kamattámogatott Hitel Akár 40 000 forint jóváírást is kaphat* * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 3,04% - 3,11% Kamat: 2,95% Futamidő:
120 - 300 hó Hitelösszeg:
1.000.000 - 50.000.000 Ft Részletek és kondíciók Előtörlesztési információ Akció részletei K&H CSOK Plusz jelzáloghitel 40 000 Ft induló díjkedvezménnyel * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 3,2% Kamat: 3,0% Futamidő:
120 - 300 hó Hitelösszeg:
2.000.000 Ft - 50.000.000 Ft Részletek és kondíciók Előtörlesztési információ Akció részletei
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
CIB CSOK Plusz Kamattámogatott Hitel
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 193382 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem TB Jogviszony szükséges: 2 év
Hirdetmény: Aktuális hirdetmény
Értékbecslés dija: 56000 Ft Tulajdoni lap lekérdezése: 0 Ft Térképmásolat lekérdezése: 0 Ft Jelzálog bejegyzési kérelem: 0 Ft Jelzálogjog törlése: 10600 Ft Kamat típusa: Változó Kamatperiódus: A futamidő első két évében 1 év, azt követően 5 év 
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
K&H CSOK Plusz jelzáloghitel
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 6 hó Elvárt jövedelem: 193382 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem TB Jogviszony szükséges: 2 év
Hirdetmény: Aktuális hirdetmény
Értékbecslés dija: 45720 Ft Tulajdoni lap lekérdezése: 0 Ft Térképmásolat lekérdezése: 0 Ft Jelzálog bejegyzési kérelem: 20000 Ft Jelzálogjog törlése: 10600 Ft Kamat típusa: Fix Kamatperiódus: 5 év Éves kamat: 3 %
Az Otthon Start FIX 3%-os lakáshitel legfontosabb újdonságai
A változások zöme az Otthon Start programot érinti. Ezek közül több kifejezetten „életszerű” helyzetekre ad megoldást.
Otthon Start + CSOK Plusz együtt: azonos lakásméret-szabályok
Ha valaki ugyanarra az ingatlanra egyszerre vesz fel Otthon Start kölcsönt és CSOK Plusz hitelt, akkor a mostani módosítás kimondja: az adott otthonnak a CSOK Plusz rendelet szerinti lakásméret-feltételeknek kell megfelelnie.
A CSOK Plusz és az Otthon Start közös igénylésekor a lakás méreténél egységes szabályt kell követni. A jogszabály előírja, hogy a megvett vagy felépített otthon alapterülete igazodjon a vállalt gyermekek számához, és ez a határ mostantól akkor is kötelező, ha a két támogatott hitelt kombinálva használod.
Lakásvásárlásnál a minimum alapterület a következőképpen néz ki: egy gyermek esetén legalább 40 négyzetméter, két gyermeknél legalább 50 négyzetméter, három gyermeknél pedig minimum 60 négyzetméter. Családi ház (egylakásos lakóépület) esetén magasabbak a küszöbök: egy gyermeknél legalább 70, két gyermeknél legalább 80, három gyermeknél pedig minimum 90 négyzetméterrel kell számolni.
A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy ha CSOK Pluszt és Otthon Startot egyszerre szeretnél felvenni ugyanarra az ingatlanra, elsőként az alapterületet kell kipipálni: ha a lakás vagy a ház nem éri el a fenti négyzetméter-korlátot, a konstrukció párosítása nem lesz engedhető.
Ez több dolgot eredményez:
-
a két támogatott hitel összehangoltan működik, nincs eltérés abban, hogy mi számít „megfelelő lakásnak”;
-
az igénylőnek nem kell két különböző alapterület-szabályt követnie ugyanarra az ingatlanra;
-
a bankok számára is egyszerűsödik a bírálat.
Gyakorlati példa
Egy kétgyermekes házaspár 65 m²-es lakást venne Budapesten. CSOK Plusz mellett Otthon Start hitelt is igénybe vennének ugyanarra a lakásra. Mostantól egyértelmű, hogy a lakás méretének elég a CSOK Plusz szerinti minimumot teljesítenie – ha az megvan, a méret miatt az Otthon Start sem fog elbukni.
CIB Otthon Start Kamattámogatott Hitel Akció: akár 250 000 Ft bónusz* + online igénylés * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 3,04% - 3,11% Kamat: 2,95% Futamidő:
60 - 300 hó Hitelösszeg:
max. 50.000.000 Ft Részletek és kondíciók Előtörlesztési információ Akció részletei Otthon Start Program Az Otthon Start program keretében nyújtott kölcsön 2025.09.01. napjától érhető el. * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 3,04% Kamat: 3,00% Futamidő:
60 - 300 hó Hitelösszeg:
1.000.000 Ft - 50.000.000 Ft Részletek és kondíciók Előtörlesztési információ Akció részletei
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
CIB Otthon Start Kamattámogatott Hitel
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 193382 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem TB Jogviszony szükséges: 2 év
Hirdetmény: Aktuális hirdetmény
Értékbecslés dija: 65000 Ft Tulajdoni lap lekérdezése: 0 Ft Térképmásolat lekérdezése: 0 Ft Jelzálog bejegyzési kérelem: 0 Ft Jelzálogjog törlése: 10600 Ft Kamat típusa: Változó Kamatperiódus: 5 év Éves kamat: 2.95 % 
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
Otthon Start Program
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 193382 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem TB Jogviszony szükséges: 2 év
Hirdetmény: Aktuális hirdetmény
Értékbecslés dija: 0 Ft Tulajdoni lap lekérdezése: 0 Ft Térképmásolat lekérdezése: 0 Ft Jelzálog bejegyzési kérelem: 0 Ft Jelzálogjog törlése: 10600 Ft Kamat típusa: Fix Kamatperiódus: Fix Éves kamat: 3 %
Osztatlan közös tulajdon és örökölt ingatlan: már nem zárja ki a hitelt
Az Otthon Start rendelet eddig kimondta, hogy a hitel célja nem lehet lakóingatlan résztulajdonának megszerzése. Most azonban két speciális esetben nem tekintik résztulajdon-szerzésnek a vásárlást:
-
Osztatlan közös tulajdonú ingatlan
Ha a több önálló lakásból álló, osztatlan közös tulajdonú épületben úgy szerzel tulajdont, hogy az adott lakás kizárólagos használati jogát is megszerzed, akkor ez nem számít tiltott „resztulajdon-vételnek”. -
Örökölt hányad mellé megveszed a maradékot
Ha egy lakásban már van örökölt tulajdoni hányadod, és a hitelből megveszed a fennmaradó részt, amely után egyedüli tulajdonos leszel, akkor ez szintén nem kizáró ok.
Ez a két kivétel rengeteg magyar család valódi helyzetéhez illeszkedik: sokan örökölnek egy részt, vagy osztatlan közös ingatlanban élnek.
Gyakorlati példák
1. Osztatlan közös ház, külön bejáratú lakással
Egy háromlakásos családi ház osztatlan közös tulajdonban van. Az egyik lakásban élő fiatal pár szeretné az ő lakásukat „sajátjuknak” tekinteni, otthonteremtési hitellel. Az új szabály szerint, ha a tulajdonuk kizárólagos használati joggal párosul az adott lakásra, Otthon Start kölcsön is lehet a megoldás.
2. Örökölt lakás fele, majd a másik fél megvétele
Anna a szülei lakásának felét örökölte, a másik felet a testvére birtokolja. A család úgy dönt, hogy Anna kivásárolja a testvérét. Az Otthon Start segítségével Anna megszerezheti a másik tulajdoni hányadot is, és egyedüli tulajdonos lesz – ezt a helyzetet a módosítás kifejezetten engedi.
Tipp: ha már van örökölt hányadod egy lakásban, ne add fel automatikusan az Otthon Startot. Érdemes bankkal vagy hitelszakértővel megnézetni, hogy a mostani módosítás alapján beleférsz-e a kivételek közé.
Önkormányzati bérlakás megvásárlása kedvezménnyel
Új elem, hogy az Otthon Start rendelet egy külön bekezdéssel mentesít bizonyos szabály alól, ha az igénylő önkormányzati bérlakás bérlőjeként vásárolja meg az adott ingatlant, és az önkormányzat a jogszabályoknak megfelelő engedménnyel (kedvezménnyel) állapítja meg az árat.
Ez azt jelenti, hogy:
-
a kedvezményes ár és a tulajdonszerzés nem ütközik az Otthon Start bizonyos értékhatáraiba;
-
a bérlakásban élőknek valódi esélyük lesz saját tulajdont szerezni a FIX 3%-os hitel segítségével.
Gyakorlati példa
Egy család 12 éve él önkormányzati bérlakásban. Az önkormányzat most kedvezménnyel eladná nekik a lakást. Korábban ez könnyen ütközhetett olyan szabályba, amely a vételár, értékbecslés vagy kedvezmény mértéke miatt kizárta a támogatott hitelt. A módosítás kifejezetten kezeli ezt az esetet, így Otthon Starttal is finanszírozható lehet a vásárlás.
Testvérek bevonása a „közeli hozzátartozó” szűrőnél
Több ponton módosul az a szabály, amely eddig elsősorban az igénylő szüleire hivatkozott. Mostantól ezekben a paragrafusokban a „szülő” mellé bekerül a testvér is.
Ez gyakorlati szempontból főleg ott fontos, ahol:
-
az eladó vagy a tulajdonjogot átruházó személy hozzátartozó;
-
ajándékozás vagy alacsonyabb vételár érinti a lakástranzakciót.
A módosítás egyrészt szigorítás is lehet (több hozzátartozót kell vizsgálni), másrészt viszont tisztább keretet ad az olyan családi ügyleteknek, ahol testvér az eladó vagy ajándékozó.
Kinek nyitnak kaput az új szabályok?
Pár, ahol az egyik félnek már volt lakása
Az új CSOK Plusz definíció a leginkább azokat segíti, akiknél:
-
az egyik házastársnak van vagy volt saját lakása,
-
de sosem voltak közös tulajdonosok ugyanabban az ingatlanban.
Ők mostantól jó eséllyel „első közös lakásszerzőknek” minősülhetnek, így CSOK Pluszra és adott esetben Otthon Startra is jogosultak lehetnek.
Örökölt részhányaddal rendelkezők
Az Otthon Start kivétele egyértelmű üzenetet küld: nem büntetik azt, ha valaki öröklés miatt résztulajdont szerzett, és most szeretné a teljes lakást tisztán, saját nevén tudni. Ez különösen azoknak kedvez, akik szülői ingatlant vennének át testvértől.
Osztatlan közös ingatlanban élők
Falvakban, kertvárosokban tömeges a helyzet, hogy egy nagy telek több külön lakást tartalmaz, osztatlan közös tulajdonként. Az a tény, hogy a kizárólagos használati joggal párosuló tulajdonszerzést nem minősítik tiltott résztulajdon-vételnek, ténylegesen megnyitja az Otthon Startot ezekre a lakásokra is.
Önkormányzati bérlakásban élő családok
A kedvezményes önkormányzati lakásvásárlás beemelése az Otthon Start rendszerébe egyértelmű társadalompolitikai üzenet: ha hosszú távon, felelősen fizeted a bérleti díjat, nem maradsz ki a támogatott hitel lehetőségéből sem.
Otthon Start + CSOK Plusz vs. piaci lakáshitel
A változások igazi jelentőségét akkor látjuk, ha összevetjük a támogatott konstrukciókat a piaci hitelekkel.
Kamatkülönbség
-
A hosszú időre (legalább 10 évre) fix piaci lakáshitelek átlagos kamata 2025 őszén kb. 7% körül mozog.
-
A CSOK Plusz és az Otthon Start is legfeljebb 3%-os fix kamattal működik.
Egy 30 millió forintos, 20 éves futamidejű hitelnél ez a különbség a teljes futamidő alatt több millió forintos eltérést jelenthet a kamatkiadásokban.
Önerő és kockázat
-
Otthon Startnál a konstrukció jellemzően alacsonyabb önerővel is elérhető, mint egy szigorúbb piaci hitelnél, bár a banki gyakorlat itt is eltérő lehet.
-
A fix, 3%-os kamat hosszú távon jóval kiszámíthatóbb tervezést tesz lehetővé, mint a piaci, változó vagy magasabb fix kamatok.
Adminisztráció és feltételek
Természetesen a támogatott hitelekért „cserébe” szigorúbb feltételrendszer jár (életkor, gyermekvállalás CSOK Plusznál, elsőlakás-jelleg stb.). A mostani módosítások viszont éppen azt célozzák, hogy ne „technikai apróságokon” csússzanak el a kérelmek, hanem valóban azokhoz jusson el a támogatás, akik élethelyzet szerint illeszkednek a célcsoportba.
Pár kérdés megválaszolása után megmutatjuk, hogy igényelheted-e a támogatott hitelt.
Otthon Start Program – Ellenőrizd a jogosultságodat!
Gyakorlati forgatókönyvek az új szabályokkal
Fiatal pár, korábbi garzonnal
-
30 és 32 éves házaspár, egy gyermeket szeretnének, a férj nevén régi garzon.
-
Új cél: 65–70 m²-es lakás vásárlása, CSOK Plusz + Otthon Start kombinációval.
Az új szabályok szerint:
-
A CSOK Pluszban első közös lakásszerzőként jelenhetnek meg, mert eddig nem volt közös tulajdonuk egyetlen lakásban sem.
-
Ugyanarra az ingatlanra vehetnek fel Otthon Start kölcsönt is, a lakásnak elég a CSOK Plusz szerinti alapterület-kritériumot teljesítenie.
-
A két támogatott hitel kamatszintje egyformán max. 3%, ami messze a piaci szint alatt van.
Örökölt lakás, testvér kivásárlása
-
Két testvér 50–50%-ban örököl egy 70 m²-es lakást.
-
Az egyikük saját használatra szeretné megtartani, a másik pénzre váltaná a részét.
A módosításokkal:
-
Az Otthon Start nem tekinti tiltott „resztulajdon-vételnek”, ha a már meglévő örökölt rész mellé megveszik a maradékot, és így 100% tulajdon lesz.
-
Ha a jogosultsági feltételek (életkor, jövedelem stb.) megvannak, a vásárlás finanszírozható lehet a FIX 3%-os hitellel is.
Önkormányzati bérlakás megvásárlása
-
Család önkormányzati bérlakásban él, az önkormányzat kedvezményes áron felajánlja a lakást eladásra.
-
Korábban egyes értékarány- és engedmény-szabályok miatt kérdéses lehetett, hogy támogatott hitel jár-e.
Most:
-
A rendelet kifejezetten mentesíti ezt az esetet egy szigorú előírás alól, ha az árkedvezmény a vonatkozó törvény és a helyi rendelet alapján jár.
-
Így jó eséllyel Otthon Start kölcsönnel is finanszírozható a vásárlás, a bérlőből tulajdonos lehet.
Mit érdemes most lépésről lépésre megtenni?
-
Ellenőrizd, melyik kategóriába esel:
első közös lakásszerző, örökölt tulajdoni hányad, osztatlan közös tulajdon, önkormányzati bérlakás – az új szabályok éppen ezeket a helyzeteket kedvezményezik. -
Nézd át a lakásméretet és a célt:
ha CSOK Pluszt és Otthon Startot együtt szeretnél, az ingatlannak meg kell felelnie a CSOK Plusz lakásméret-szabályainak. -
Szedd össze az okiratokat:
– tulajdoni lap, adásvételi tervezet, öröklési iratok, önkormányzati ajánlat,
– nyilatkozat „első közös lakásszerző” státuszról, ha érint. -
Használj hitelkalkulátort és kérj előminősítést:
a 3%-os és a kb. 7%-os piaci kamat közti különbség hosszú távon döntő – előminősítés nélkül ne mondj le egyik lehetőségről sem.
Tipp: Érdemes először Otthon Start és CSOK Plusz szempontból végiggondolni az ügyletet, és csak utána nézni, hogy kell-e mellé kiegészítő piaci hitel. A támogatott konstrukciók feltételei szigorúbbak – ha ezeknek megfelelsz, piaci hitelt szinte mindig könnyebb lesz hozzáigazítani.
Rövid összefoglaló tanács
A november 15-től hatályos módosítások nem szigorítják, hanem kibővítik az Otthon Start és a CSOK Plusz elérhetőségét. Könnyebbé válik a helyzete azoknak a pároknak, ahol az egyik félnek már volt lakása, az örökölt résztulajdonban lévőknek, az osztatlan közös ingatlanban élőknek és az önkormányzati bérlakások bérlőinek. Ha eddig azért mondtál le a 3%-os, támogatott hitelekről, mert „papíron nem fértél bele”, érdemes a saját élethelyzetedet az új szabályok alapján újraszámolni.
A lényeg: először nézd meg, hogy jogosult lehetsz-e Otthon Start és/vagy CSOK Plusz hitelre, csak utána gondolkodj drágább piaci hitelben. Az első lakás sokaknak évtizedes döntés – ilyen kamatkörnyezetben a támogatott konstrukciókról lenne a legnagyobb hiba lemondani.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
