Személyi kölcsön 0% THM-mel? – Mire figyelj az akciós ajánlatoknál

A „0% THM” jól hangzik, de ritkán jelenti azt, hogy a hitel teljesen ingyenes. Megmutatom, mik a tipikus buktatók (folyósítási díj, kötelező számlacsomag, biztosítás, akció utáni kamat), konkrét számításokkal és alternatívákkal, hogy tudd, mikor éri meg és mikor nem.

A „0% THM” kifejezés mágnesként vonzza a figyelmet: a „kamatmentes” finanszírozás gondolata azt ígéri, hogy ugyanannyit fizetsz vissza, mint amennyit felvettél. A valóság azonban árnyaltabb. A teljes hiteldíj mutató (THM) elvileg minden kötelező költséget egy százalékba sűrít, mégis előfordul, hogy a csillogó marketingfelirat mögött a díjstruktúra, a kapcsolt termékek vagy az akció utáni feltételek miatt a tényleges terhed korántsem nulla. Ebben a cikkben részletesen végigvesszük, mikor lehet reális a „0% THM”, milyen trükkökkel találkozhatsz, és hogyan számolhatsz utána házilag, egyszerűen.

Mi az a THM – és mit nem mond el?

A THM a hitel teljes költségét mutatja évesített százalékban. A banknak a reklámban és a szerződésben is fel kell tüntetnie. Elvben tartalmazza az összes kötelezően fizetendő költséget (pl. folyósítási díj, kötelező számlavezetési díj, ha a számlanyitás feltétel), de nem része például a késedelmi kamat, a nem kötelező biztosítás, a külön szolgáltatások díjai vagy az árfolyamkockázat. Ez fontos: ha a „0% THM” mellett kötelező egy drágább számlacsomag vagy biztosítás, akkor ezeknek benne kell lenniük a THM-ben. Ha a reklámban „0% THM” szerepel, a szerződéses THM-nek is ezt kell tükröznie — ha mégsem, az már intő jel.

Lehet-e 0% a THM személyi kölcsönnél?

Elméletben igen, a gyakorlatban ritka. A személyi kölcsön piaca jellemzően kamat- és díj alapú; a „nullás” konstrukciók többnyire rövid futamidejű, célhoz kötött áruhitelek vagy BNPL (Buy Now, Pay Later) típusú megoldások, ahol a kereskedő árréséből vagy gyártói támogatásból „szubvencionálják” a finanszírozást. Klasszikus, szabad felhasználású személyi kölcsönnél a valóban 0% THM inkább promóciós kivétel, szűk összeg- és futamidő-tartománnyal, erős feltételekkel.

Hogyan „lesz” a 0%? – tipikus konstrukciók

1. Kereskedői támogatás: a termék árréséből kifizetik a finanszírozó banknak a kamatot. Gyakran a „0% részletre” mellett a készpénzes vagy kártyás fizetésre külön kedvezmény járna. Ha erről lemondasz, valójában finanszírozási költséget fizetsz elrejtve.
2. Rövid promóciós időszak: az első 3–12 hónap kamatmentes, utána normál (akár magasabb) kamat lép életbe. A THM lehet alacsony, de nem biztos, hogy 0%.
3. Kapcsolt termékek: kötelező számlacsomag, bankkártya, rendszeres jóváírási feltétel, hitelfedezeti biztosítás – ezek növelhetik a tényleges költséget.
4. Egyszeri díjak: folyósítási díj, szerződéskötési díj, záródíj – a reklám „kamatmentes”, de a pénz nem ingyen mozog.

A 10 leggyakoribb buktató „0% THM” felirat mögött

1. Egyszeri folyósítási díj: ha 2% a folyósítási díj, a kezedbe kapott összeg kevesebb, miközben a törlesztőd a teljes felvett összegre épül. Ez önmagában pozitív, évesített költséget teremt.
2. Kötelező számlacsomag: ha a hitel miatt drágább csomagra kell váltanod, és ezt a szerződés szerint tartanod is kell, a különbözet költség.
3. Kötelező biztosítás: ha a THM mégis 0%, vizsgáld meg, a biztosítás valóban „nem kötelező”-e. Ha kötelező, a THM-ben benne kell lennie.
4. Akció utáni kamat: a kamatmentes periódus után megugró kamat „behúzhat a híd alá”, ha a futamidőd hosszabb, mint az akció.
5. Árképzés a terméknél: részletre nincs kedvezmény, készpénzre igen – a lemondott kedvezmény a finanszírozás „rejtett” költsége.
6. Rövid elállási ablak: van 14 napos elállási jog, de az árut is vissza kell adni, és a szolgáltatás igénybevételének arányos költségeit ki kell fizetni.
7. Előtörlesztési díj: ha idő előtt zárnál, lehet díja – nézd meg a szerződést.
8. Késedelmi kamat és díjak: ezek nem részei a THM-nek, de valós kockázat, ha megcsúszol.
9. Futamidő és összeghatár korlát: a 0% gyakran csak kis összegre és rövid futamidőre él.
10. Átváltási és kényelmi díjak: ha kártyás részletre váltasz, lehet limit-, készpénzfelvét- vagy egyéb díj.

Gyakorlati példák – számokkal, kendőzetlenül

1) „0% kamat”, 2% folyósítási díj

• Felvett összeg: 500 000 Ft
• Folyósítási díj: 2% → 10 000 Ft
• Kézhez kapott összeg: 490 000 Ft
• Futamidő: 12 hónap

• Havi törlesztő: 500 000 / 12 = 41 666,67 Ft

A tényleges évesített költség (egyszerűsítve a pénz időértékét figyelembe véve) kb. 3,8%. Tehát kamat nincs, de nem ingyen a pénz: a folyósítási díj évesített hatása önmagában ~3,8% körüli THM-et eredményez.

2) „0% THM”, 3% egyszeri díj, rövidebb futamidő

• Felvett összeg: 1 000 000 Ft
• Egyszeri díj: 3% → 30 000 Ft
• Kézhez kapott összeg: 970 000 Ft
• Futamidő: 10 hónap
• Havi törlesztő: 100 000 Ft

A tényleges évesített költség kb. 6,9%. A rövidebb futamidőn a díj hatása is másképp „oszlik szét”, összességében a „0%” felirat ellenére már közepes hitelköltséget fizetsz.

3) Áruhitel kontra készpénzes kedvezmény (rejtett költség)

• Termék ára részletre: 200 000 Ft (10 × 20 000 Ft)
• Készpénzes kedvezmény: –5%, azaz 190 000 Ft lenne

Ha a 0% részletet választod, valójában 10 000 Ft kedvezményről mondasz le. Úgy is nézheted, mintha 190 000 Ft „netto hitelt” kapnál 10 hónapra, 10 × 20 000 Ft törlesztő mellett. A valós évesített költség kb. 11,9%. Vagyis a „kamatmentes” részlet valójában egy kétszámjegyű éves költségnek felel meg – csak nem kamatként, hanem kedvezmény-elmaradásként jelenik meg.

4) Hitelszámla-lezárási díj a futamidő végén

• Felvett összeg: 300 000 Ft
• Futamidő: 6 hónap
• Havi törlesztő: 50 000 Ft, de az utolsó hónapban 56 000 Ft (6 000 Ft hitelszámla-lezárási díj)
  A tényleges évesített költség így ~6,9%. Apró sorok, valós pénz.

Tanulság: a „0%” mögötti pénzáramlás számít. Ha kevesebbet kapsz kézhez, mint amennyit visszafizetsz, akkor a pénznek ára van – attól függetlenül, minek nevezi a reklám.

Összehasonlítás: mivel versenyez a „0% THM”?

Áruhitel 0% vs. személyi kölcsön

• Áruhitel/BNPL 0%: jellemzően célhoz kötött, rövid futamidő, alacsony összeg, szűk feltételek. Kereskedői támogatással tényleg lehet 0% (ha nincs más költség).
• Személyi kölcsön: szabad felhasználás, hosszabb futamidő, magasabb összeg.

Valódi 0% ritka; akciós kamat és díjkedvezmények viszont gyakoriak. Ha nagyobb összeg kell és időben elosztott, a személyi kölcsön kiszámíthatóbb lehet átláthatóbb kondíciókkal.

Hitelkártya 0% részlet/halasztás

• Előfordul 0% részlet vagy kamatmentes periódus (pl. 45 nap).

• Kritikus: a kamatmentességhez szabályosan kell használnod (teljes visszafizetés határidőre). A „0%” könnyen kétszámjegyű kamattá válik, ha csúszol.

Folyószámlahitel

• Rugalmasság, de magasabb kamatszint. Nem alternatívája a „nullás” akcióknak, inkább rövid likviditási hídra való.

Készpénzes kedvezmény + akciós személyi kölcsön

• Ha készpénzre/bruttó átutalásra érdemi kedvezményt kapnál a boltban, lehet, hogy jobban jársz egy átlátható, akciós (nem 0%-os) személyi kölcsönnel, amellyel a kedvezményes árat fizeted ki. A teljes költséget így valós ár/THM mellett, az elnyert bolti kedvezményt beleszámítva kell összehasonlítani.

Döntési keret: mikor éri meg a „0% THM”?

1. Számszerűsíts mindent. Írd fel: mennyi pénzt kapsz kézhez, mennyit és meddig fizetsz vissza, van-e bármilyen díj (folyósítás, zárás, számlacsomag-különbözet).

2. Vizsgáld a termék árát. Van-e készpénzes/kártyás kedvezmény? Ha igen, a lemondott kedvezmény a finanszírozás implicit ára.

3. Nézd meg az akció utáni feltételeket. Promóciós időszak után mi történik? Állandóan 0% marad, vagy hirtelen emelkedik a kamat?

4. Előtörlesztés és elállás. Tudsz-e fájdalommentesen kiszállni, ha mégsem jó? Mennyi az előtörlesztési díj?

5. Kötelező kiegészítők. Számladíj, biztosítás – valóban kötelezők? Ha igen, legyenek benne a THM-ben; ha nem, töröld ki a fejben számolt egyenletből, és hasonlítsd így is.

6. Stresszteszt. Ha egy hónapot csúszol, mennyivel drágul? A késedelmi kamat/ díj nem része a THM-nek, de a valóság része.

Jogok és tudnivalók a szerződésben

• Transzparens THM-feltüntetés: ugyanaz a THM szerepeljen a hirdetésben és a szerződésben, azonos feltételekkel.

• 14 napos elállás (távértékesítésnél, fogyasztói hitelnél általános EU-szabályok alapján): elállhatsz, de az árut vissza kell adnod, és az addig igénybe vett szolgáltatás arányos költségét megfizethetik.

• Előtörlesztés joga: lehet díja, de nem korlátlan. Kérj előtörlesztési kalkulációt, ha esélyes, hogy hamarabb zárnál.

• Teljes dokumentáció: díjjegyzék, ÁSZF, hirdetmény – itt vannak a „csillagozott” részletek.

Rövid ellenőrzőlista – mielőtt aláírsz

• Egyezik-e a reklám THM-je a szerződés THM-jével?

• Van-e folyósítási/záródíj, kötelező számla vagy biztosítás?

• Van-e készpénzes kedvezmény, amit elveszítesz a részlet miatt?

• Mit történik az akciós időszak lejárta után?

• Tudsz-e előtörleszteni és mennyiért?

• Mi a teljes, forintban kifejezett visszafizetendő összeg – árura + finanszírozásra együtt?

Összefoglaló tanács

A „0% THM” nem varázsszó, hanem ellenőrző feladat. Tedd egymás mellé a kézhez kapott összeget, a teljes visszafizetést és minden kötelező költséget – forintban és évesített százalékban is. Ha a számok tiszták, és a konstrukció még így is a legolcsóbb a célodra, vállald be. Ha bármelyik tétel homályos, kérj írásos díjjegyzéket vagy válassz átláthatóbb, akciós (nem nullás) személyi kölcsönt – sokszor ez lesz a valóban olcsóbb döntés.