Személyi kölcsön előtörlesztése: Mikor éri meg?

A személyi kölcsön előtörlesztése sok pénzt takaríthat meg, de nem minden helyzetben éri meg. A cikk bemutatja az előtörlesztés díjait, a várható kamatmegtakarítást, gyakorlati példákon keresztül segít kiszámolni, mikor jó döntés a hitel gyorsabb visszafizetése, és mikor érdemes inkább megtakarításban vagy más célra félretenni a plusz pénzt.

Miért kérdés az előtörlesztés?

Sok ember vesz fel személyi kölcsönt nagyobb kiadásokra: felújításra, autóra, adósságrendezésre vagy váratlan élethelyzetekre. Előfordul, hogy néhány évvel később javul a jövedelmi helyzete, örökséget kap, bónuszt vagy végkielégítést, és felmerül benne a kérdés: érdemes-e ebből előtörleszteni a személyi kölcsönt, vagy jobb másra használni a pénzt?

A válasz nem egyszerű igen vagy nem. Az előtörlesztésnek van díja, ugyanakkor csökkenti a jövőben fizetendő kamatot. Emellett figyelembe kell venni a saját biztonsági tartalékod, a megtakarítási lehetőségeket, sőt azt is, hogy milyen más hiteleid vannak.

Ebben a cikkben végigmegyünk azon a gondolatmeneten, amely segít eldönteni, hogy a te helyzetedben megéri-e előtörleszteni a személyi kölcsönt. Konkrét számítással, gyakorlati példákkal és összehasonlítással mutatjuk be a lehetőségeket.

Hogyan működik a személyi kölcsön törlesztése?

A személyi kölcsönök többségénél azonos havi részletet fizetsz a futamidő alatt. A havi részlet két részből áll:

• tőke: amennyivel ténylegesen csökken a tartozásod,

• kamat: a pénz használatáért fizetett díj.

A futamidő elején a havi részleten belül magasabb a kamat aránya, a vége felé pedig egyre nagyobb részt tesz ki a tőke. Ez azért fontos, mert minél korábban törlesztesz elő, annál több kamatot spórolsz, hiszen a hátralévő hónapokra alacsonyabb tartozás után számolják a kamatot.

Ha például 5 évre veszel fel személyi kölcsönt, a első évben főleg kamatot fizetsz, az utolsó évben már nagyobb arányban tőkét. Előtörlesztéskor azt kell megnézni, mennyi kamatot fizetnél még a futamidő végéig, és ehhez képest mekkora az előtörlesztés díja.

Mit jelent a személyi kölcsön előtörlesztése?

Előtörlesztésről akkor beszélünk, amikor a szerződésben vállalt ütemezésnél gyorsabban fizeted vissza a hitelt. Ennek két fő formája van:

1. Részleges előtörlesztés
   Csak a tartozás egy részét fizeted vissza pluszban. Ilyenkor a bank vagy a havi részletet csökkenti, vagy a futamidőt rövidíti le. A gyakorlatban többnyire a futamidő rövidül, de előfordul, hogy választhatsz.

2. Teljes végtörlesztés
   Egy összegben kifizeted a teljes fennálló tartozást. A hitel megszűnik, további kamatot már nem fizetsz, de előfordulhat, hogy előtörlesztési díjat kell fizetned.

Mindkét esetben érvényes, hogy minél hamarabb törlesztesz elő, annál nagyobb kamatmegtakarítást érhetsz el. De az is igaz, hogy minél közelebb vagy a futamidő végéhez, annál kevesebb a még hátralévő kamat, ezért a megtakarítás is kisebb.

Az előtörlesztés díja és egyéb költségei

A bank a szerződésben rögzíti, milyen feltételekkel engedélyezi az előtörlesztést, és mekkora díjat számít fel érte. Ez lehet:

• a visszafizetett tőke bizonyos százaléka,

• vagy fix díj,

• esetleg egy meghatározott összeg alatt díjmentes.

A díj mértéke függ a futamidőből hátralévő időtől, a hitel típusától és attól, hogy mennyi idő telt el a folyósítás óta. Vannak olyan szerződések, ahol bizonyos idő után az előtörlesztés olcsóbb vagy díjmentes.

Az előtörlesztésnek lehetnek járulékos költségei is:

• ha a bankhoz be kell fáradni és új szerződésmódosítást kell aláírni, annak lehet külön díja,

• ha hitelfedezeti biztosítást fizetsz, az előtörlesztés után módosulhat vagy megszűnhet a biztosítás, ennek is lehet költsége.

Lényeg: csak úgy tudod megítélni, hogy megéri-e előtörleszteni, ha pontosan ismered a bank által felszámított díjat, és ezt össze tudod vetni a megtakarított kamattal.

Mikor éri meg a személyi kölcsön előtörlesztése?

Az előtörlesztés akkor éri meg, ha a kamatmegtakarítás nagyobb, mint az előtörlesztés díja és a kapcsolódó költségek, és közben nem veszélyezteted a saját pénzügyi biztonságod.

A döntésnél figyelembe veendő tényezők

1. Mekkora a személyi kölcsön kamata?
   Minél magasabb a kamat, annál drágább a hitel, és annál nagyobb jelentősége van annak, ha néhány évvel rövidebb ideig tartod fenn.

2. Hol tartasz a futamidőben?
   Ha a futamidő elején jársz, még sok kamatot fizetnél a hátralévő években. Ha már a vége felé, akkor a fennmaradó kamat viszonylag alacsony.

3. Mekkora az előtörlesztési díj?
   Ha a bank magas díjat kér, akkor kisebb lesz a nettó megtakarításod. Ha alacsony vagy nincs díj, sokkal egyszerűbb a döntés.

4. Mekkora összeget tudsz előtörleszteni?
   Egy kisebb összeg részleges előtörlesztése is hasznos lehet, de a megtakarítás nagysága a visszafizetett tőkétől függ.

5. Mi lenne a pénz másik ésszerű felhasználása?
   Ha van más, még drágább hiteled (például hitelkártya-tartozás), lehet, hogy azt érdemesebb előbb visszafizetni. Vagy ha a hitel kamatánál magasabb hozamú, biztonságos megtakarítást találsz, akkor mérlegelni kell, melyik a jobb.

Futamidő elején vagy végén törlesztesz elő?

• Futamidő elején: a hátralévő kamat összege még magas. Egy nagyobb összegű előtörlesztés vagy teljes végtörlesztés ekkor adja a legnagyobb megtakarítást.

• Futamidő végén: a tőketartozás már jóval alacsonyabb, a még fizetendő kamat viszonylag kicsi. Ilyenkor az előtörlesztés díja könnyen elviheti a megtakarítás nagy részét.

Gyakorlati példa: mennyit spórolhatsz valójában?

Nézzünk egy egyszerű, szemléltető példát.

Tegyük fel, hogy:

• 2 millió forint személyi kölcsönt vettél fel,

• 5 évre, azonos havi törlesztéssel,

• a kamat viszonylag magas, ezért a teljes futamidő alatt a kamat összege meghaladja az 800 ezer forintot.

A havi törlesztőd nagyjából 47–48 ezer forint. Két év fizetés után:

• a tartozásod már csökkent, de még mindig nagyjából 1,37 millió forint körül alakul,

• a teljes futamidőre jutó kamatból már több mint a felét kifizetted,

• a hátralévő három évre még körülbelül 340 ezer forint kamat várna rád.

Most kapsz egy nagyobb összeget (például örökséget vagy bónuszt), és felmerül, hogy ebből teljesen visszafizeted a hitelt. A bank az előtörlesztett tőke után például 1 százalék díjat számít fel. Ez ebben az esetben nagyjából 13–14 ezer forint.

Mi történik, ha végtörlesztesz?

• kifizeted az 1,37 millió forintos tartozást,

• plusz az előtörlesztési díjat, például 14 ezer forintot,

• cserébe nem kell kifizetned a hátralévő 340 ezer forint körüli kamatot.

A nettó megtakarításod ebben az egyszerűsített példában nagyjából 320 ezer forint. Ilyen nagyságrendnél az előtörlesztés egyértelműen vonzó, feltéve, hogy marad mellett tartalékod.

Ha viszont csak tíz hónap lenne hátra a futamidőből, a még kifizetendő kamat már jóval kisebb lenne, az előtörlesztés díja pedig arányaiban sokkal nagyobb részét vinné el a megtakarításnak. Ilyenkor könnyen előfordulhat, hogy a nettó előny már olyan csekély, hogy nem érdemes a megtakarítás nagy részét erre fordítani.

Előtörlesztés vagy megtakarítás? – Összehasonlítás

Az előtörlesztés lényegében azt jelenti, hogy biztos hozamot vásárolsz: annyit nyersz, amennyi kamatot nem kell már kifizetned. A kérdés az, hogy találnál-e ennél jobb, mégis elfogadhatóan biztonságos hozamot.

Előtörlesztés vs. banki megtakarítás

Ha a személyi kölcsönöd kamata jóval magasabb, mint amennyit egy banki megtakarításra vagy betétre kapnál, akkor pénzügyileg logikusabb az előtörlesztés. Ilyenkor biztosan jobban jársz, ha megszabadulsz a drágább hiteltől, mintha a pénzt alacsony kamattal parkoltatnád.

Előtörlesztés vs. más hitelek csökkentése

Ha van:

• személyi kölcsönöd,

• mellette hitelkártya-tartozásod vagy folyószámlahiteled,

szinte mindig a legdrágább, legrugalmasabb formájú tartozást érdemes először csökkenteni. A hitelkártya és a folyószámlahitel kamata sokszor jóval meghaladja a személyi kölcsönét.

Ilyen helyzetben a plusz pénzt nem feltétlenül a személyi kölcsön előtörlesztésére, hanem a legmagasabb kamatozású tartozás visszafizetésére érdemes fordítani. Ez adja a legnagyobb megtakarítást.

Előtörlesztés vagy befektetés?

Ha találsz olyan megtakarítási vagy befektetési lehetőséget, amelynek várható hozama tartósan meghaladja a személyi kölcsön kamatát, akkor felmerülhet, hogy a plusz pénzt inkább ott helyezd el. Ugyanakkor:

• a befektetés hozama bizonytalan,

• a hitel kamata viszont biztos terhet jelent,

• a kockázatot és a saját lelkivilágodat is figyelembe kell venni.

Sokan szeretik azt az érzést, hogy kevesebb tartozásuk van, még akkor is, ha papíron talán némileg jobban járnának egy kockázatosabb megtakarítással. Ez teljesen érthető.

Tipikus élethelyzetek, amikor felmerül az előtörlesztés

Egyszeri nagyobb bevétel: bónusz, örökség, ingatlaneladás

Ha olyan összeget kapsz, amely önmagában fedezi a személyi kölcsön fennálló részét, érdemes legalább kiszámolni a végtörlesztés hatását. Gyakori, hogy a kamatmegtakarítás jelentős, különösen akkor, ha a futamidőből még több év hátra van.

Ilyenkor lépésről lépésre gondold végig:

1. Marad-e a pénzből vésztartalék?

2. Van-e más, drágább hitel, amit érdemesebb kifizetni?

3. Mekkora az előtörlesztés díja, és mennyi kamatot spórolsz?

Ha a válaszok alapján a megtakarítás egyértelműen nagyobb, mint a díj, és nem maradsz tartalék nélkül, jó eséllyel megéri a végtörlesztés.

Folyamatosan javuló jövedelem

Előfordul, hogy a fizetésed évről évre nő, vagy a vállalkozásod egyre több bevételt hoz. Ennek hatására egyre könnyebb a havi törlesztő kifizetése, és elkezdesz gondolkodni azon, hogy érdemes-e rendszeresen plusz összeget fizetni a hitelbe.

Ez lényegében fokozatos előtörlesztés: minden évben néhány havi részletnyi plusz összeget fizetsz be. Itt az a kérdés, hogy a bank hogyan kezeli ezeket a plusz befizetéseket:

• rövidül a futamidő,

• vagy csökken a havi részlet.

Ha a célod az, hogy gyorsabban megszabadulj a tartozástól, érdemes a futamidő rövidítését választani vagy kérni.

Lépésről lépésre: így döntsd el, megéri-e az előtörlesztés

1. Kérj pontos tájékoztatást a banktól
   Írásban kérd le, hogy a jelenlegi időpontban mennyi a fennálló tartozásod, mennyi lenne az előtörlesztési díj, és mennyi kamatot fizetnél még a hátralévő futamidő alatt, ha nem törlesztenél elő.

2. Számold ki a nettó megtakarítást
   Vond ki a hátralévő kamatból az előtörlesztés díját és az esetleges szerződésmódosítási költségeket. Ha a különbség jelentős, és az arány a tartozáshoz képest is kedvező, az előtörlesztés pénzügyileg vonzó.

3. Vizsgáld meg a saját helyzetedet

   • marad-e vésztartalékod,

   • vannak-e más, drágább hiteleid,

   • mennyire fontos számodra a tartozás csökkentéséből fakadó lelki nyugalom.

4. Hasonlítsd össze a megtakarítási lehetőségekkel
   Ha olyan biztonságos megtakarítást találsz, amelynek várható hozama nem sokkal marad el a hitel kamatától, érdemes mérlegelni azt is. Ugyanakkor ne feledd: a hitel csökkentése biztos, kockázatmentes „hozam”.

Összefoglaló tanács: személyi kölcsön előtörlesztése okosan

A személyi kölcsön előtörlesztése akkor éri meg igazán, ha:

• a hitel kamata magas,

• a futamidőből még több év hátra van,

• az előtörlesztés díja a tartozáshoz képest alacsony,

• és az előtörlesztés után is marad elegendő vésztartalékod.

Ha a kamatmegtakarítás jóval nagyobb, mint az előtörlesztés díja, és nem kell újabb hitelt felvenned egy váratlan kiadás miatt, a gyorsabb visszafizetés szinte mindig jó döntés.

Rövid tanács:
Mielőtt előtörlesztenél, mindig kérj a banktól részletes számítást, és nézd meg, mennyi kamatot spórolsz a díj levonása után. Ha a megtakarítás jelentős, és közben biztonságban érzed magad tartalékkal és adósság nélkül, akkor a személyi kölcsön előtörlesztése nemcsak pénzügyileg, hanem lelkileg is megtérül.