Személyi kölcsön és KHR lista: hogyan befolyásolja az esélyeinket?

A KHR lista jelentősen befolyásolhatja a személyi kölcsön igénylésének esélyeit. Cikkünkben bemutatjuk, mit jelent a KHR, hogyan kerülhetünk rá, és mit tehetünk azért, hogy még így is hitelhez juthassunk.

A személyi kölcsönök gyors, rugalmas és fedezet nélküli megoldást nyújtanak pénzügyi céljaink eléréséhez. Azonban sokak számára a hiteligénylés során felmerül a kérdés: mi történik, ha szerepelek a KHR listán? Befolyásolja ez a kölcsönhöz jutás esélyét? Röviden: igen, de nem minden esetben véglegesen.

Ebben a cikkben részletesen bemutatjuk, mi az a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer), hogyan kerülhetünk fel rá, milyen típusai vannak a listának, és hogyan hat ez a személyi kölcsön igénylésére.

Mi az a KHR lista?

A KHR (korábbi nevén BAR lista) a pénzügyi intézmények által közösen fenntartott adatbázis, amely a hitelmúlttal rendelkező ügyfelekről tartalmaz információkat. Ezt a rendszer a Magyar Nemzeti Bank felügyelete alatt, törvényi szabályozás keretében működtetik.

A KHR célja:

• a pénzügyi stabilitás növelése,

• a felelős hitelezés elősegítése,

• a túlzott eladósodás megelőzése.

Milyen adatokat tartalmaz a KHR rendszer?

A KHR-ben rögzített adatok két fő csoportra oszthatók:

1. Pozitív adatok

• Jelenleg fennálló hitelek

• A hitelszerződések pontos adatai (összeg, futamidő, törlesztés)

• Időben történő törlesztés esetén ezek az adatok pozitív minősítést tükröznek

2. Negatív adatok

• Legalább 90 napon keresztül fennálló, minimálbér összegét meghaladó tartozások

• Csalás, okirathamisítás, egyéb visszaélések

• Kezességvállalással összefüggő nem teljesítések

Hogyan kerülhetünk fel a KHR listára?

A negatív KHR listára akkor kerülünk fel, ha:

• Legalább 90 napig nem fizetjük a törlesztőrészletet

• A tartozás összege meghaladja az aktuális minimálbért

• A bank lezárja a szerződést nem teljesítés miatt

• Csalás vagy visszaélés történik a hitelkapcsolatban

A felkerülést a bank köteles jelenteni, és erről írásban is értesítenie kell az ügyfelet.

Milyen hatással van a KHR lista a személyi kölcsön igénylésére?

A legtöbb bank automatikusan elutasítja a személyi kölcsön kérelmet, ha az ügyfél negatív státusszal szerepel a KHR-ben. Ennek oka, hogy a lista a pénzügyi megbízhatóság egyik legfontosabb fokmérője. A bankok elsősorban a fizetési hajlandóságot és képességet vizsgálják.

KHR lista = kizárt a hitel?

Nem feltétlenül. Három különböző esetet kell megkülönböztetni:

1. Aktív negatív státusz

Az adós jelenleg is fennálló tartozással szerepel a listán – ebben az esetben nem kaphat személyi kölcsönt egyik magyarországi banktól sem.

2. Passzív negatív státusz

A tartozást már kiegyenlítette, de az adat még 1 évig szerepel a rendszerben. Ilyenkor néhány pénzintézet (főként kisebb szereplők, alternatív hitelezők) lehet, hogy hajlandóak hitelt adni, de szigorúbb feltételekkel, magasabb THM mellett.

3. Pozitív státusz

Az adós megbízható, rendszeresen törlesztő ügyfél – ezek az adatok növelik a hitelhez jutás esélyét, akár kedvezőbb kamatozás mellett is.

Mennyi ideig szerepelünk a KHR listán?

• Aktív státusz: a tartozás rendezéséig

• Passzív státusz: a kiegyenlítést követően még 1 évig

• Ha valaki visszaélés miatt került fel, az adat 5 év után törlődik, függetlenül a rendezéstől

A pozitív adatok a szerződés megszűnése után 1 évig szerepelnek.

Hogyan ellenőrizhetjük, szereplünk-e a KHR listán?

Minden magyar állampolgár évente ingyenesen kérhet saját KHR-tájékoztatót. Ezt az alábbi módokon teheted meg:

• Bankfiókban személyesen

• Írásban, postai úton

• Elektronikus úton, ügyfélkapun keresztül

• Egyes pénzügyi szolgáltatók online felületén

Ez az ún. „saját KHR jelentés”, amely tartalmaz minden rád vonatkozó pozitív és negatív hiteladatot.

Mit tehetsz, ha szerepelsz a KHR listán?

1. Rendezd a tartozást minél előbb

Ez az első és legfontosabb lépés. A tartozás kiegyenlítése után az aktív státusz passzívvá alakul.

2. Kérj fizetési könnyítést

Ha nem tudsz fizetni, még mielőtt felkerülnél a KHR listára, érdemes egyeztetni a bankkal egy átütemezésről, halasztásról, részletfizetésről. Ez megelőzheti a negatív adatrögzítést.

3. Készülj türelemmel

A passzív státusz esetén sajnos nincs gyorsított törlés – ki kell várni az 1 évet, utána automatikusan törlődik az adat.

Alternatív lehetőségek, ha nem kapsz személyi kölcsönt

Bár a KHR lista jelentősen beszűkíti a lehetőségeket, nem minden ajtó zárul be teljesen. Íme néhány alternatíva:

• Magánszemélytől kapott kölcsön (kockázatos, de KHR-től független)

• Záloghitel vagy fedezeti hitel

• Családtag által igényelt hitel, ahol te a kedvezményezett vagy

• Online P2P hitelező platformok (néhány működik Magyarországon is, de fokozott óvatosság ajánlott)

Hogyan javítható a hitelképesség a jövőre nézve?

• Ne maradj el a törlesztéssel, mindig időben fizess

• Vállalj kisebb, kezelhetőbb hiteleket, és tartsd be a futamidőt

• Vezess pénzügyi naplót, figyeld a költségeid

• Építs pozitív hiteltörténetet

Összefoglalva: Ne hagyd, hogy a KHR lista végleg kizárjon a lehetőségekből

A KHR listán való szereplés valóban komoly hátrány a hitelpiacon, különösen személyi kölcsön igénylése esetén. Ugyanakkor ez nem jelent örök tiltást: rendezett tartozással, türelemmel és tudatos pénzügyi döntésekkel a jövőben ismét hitelképes lehetsz.

Ha nem vagy biztos abban, milyen a státuszod, kérd le a saját KHR jelentésed – ez az első lépés a pénzügyi tudatosság és a hitelképesség visszaszerzése felé.