Vályogház és könnyűszerkezetes ingatlan: Melyik bank ad rájuk hitelt és milyet?
Vályogházra és könnyűszerkezetes ingatlanra is lehet jelzáloghitelt kapni, de a bankok nem ugyanúgy kezelik őket, mint a téglából épült házakat. A döntés kulcsa szinte mindig az értékbecslés és a biztosíthatóság: vályognál a nedvesség, az alap, a falazat állapota és az épület kora, könnyűszerkezetnél pedig a dokumentáció és a „rendszerként” igazolt építési megoldás. A cikk megmutatja, milyen hitelfajták jöhetnek szóba, mire kérdez rá a bank, hol csúszik el leggyakrabban az ügylet, és milyen kerülőutak vannak, ha a fedezetet nem fogadják el.
A „vályogház” és a „könnyűszerkezetes ház” sok vevő fejében ugyanabba a fiókba kerül: olcsóbb, kicsit bizonytalanabb, és a bank majd biztos „húzza a száját”. A valóság ennél pontosabb. A bankok nem érzésből döntenek, hanem fedezetből: azt nézik, hogy az adott ingatlan mennyire eladható, mennyire értékálló, és mennyire kockázatos, ha egyszer végrehajtásra kerül a sor. Emiatt ugyanaz a hiteligénylő ugyanazzal a jövedelemmel kaphat jó ajánlatot téglaházra, miközben vályogra vagy bizonyos könnyűszerkezetes megoldásra csak kevesebbet, vagy akár semmit.
Fontos tisztázni egy félreértést: a kérdésre, hogy „melyik bank ad rá hitelt”, ritkán létezik örök érvényű, mindenkire igaz lista. A gyakorlat bankon belül is eltérhet, mert az értékbecslő véleménye és az ingatlan konkrét állapota dönt. A nagybankok mind kínálnak jelzáloghitelt, ezért mindegyiknél előfordulhat, hogy hiteleznek vályogra vagy könnyűszerkezetes házra – de nem mindegy, milyen feltételekkel, mekkora önerővel, és milyen iratcsomaggal. A cikk ezért úgy segít, hogy megmutatja: melyik típusnál mi a „döntési pont”, és milyen hitelfajták jönnek szóba reálisan.
Mit ért a bank vályogház alatt, és mi számít könnyűszerkezetesnek?
Vályogház alatt a bank jellemzően azt érti, hogy a fő falazat vályog (teljesen vagy részben), vagy az ingatlan vegyes falazatú (például vályog és tégla együtt). A kockázat nem „az anyag neve”, hanem a tipikus hibák: nedvesedés, gyenge alap, utólagos, rosszul megválasztott vakolat vagy szigetelés, repedések, amelyek statikai gondra utalhatnak.
Könnyűszerkezetes ingatlan többféle lehet: fa- vagy acélvázas rendszer, paneles készház, illetve olyan megoldás, ahol a teherhordó szerkezet nem hagyományos falazat. Itt a bank fő kérdése nem az, hogy „tégla-e”, hanem az, hogy rendszerként igazolt-e az építési megoldás, és megvan-e az ehhez tartozó dokumentáció. A bank a hitel folyósításának feltételéül szabhatja az előzetesen bevizsgált építési készletet és a kapcsolódó műszaki iratokat.
Milyen hitelt adnak ezekre az ingatlanokra?
A jó hír: nem arról van szó, hogy „csak személyi kölcsönből lehet megvenni”. A banki paletta ugyanaz, mint más ingatlanoknál – csak a feltételek szigorodhatnak.
1) Piaci lakáshitel (jelzáloghitel)
Használt vagy új lakóingatlan vásárlására, illetve kiváltásra, felújításra is. A döntés alapja a jövedelem és a fedezet (az ingatlan). Vályognál és könnyűszerkezetesnél a fedezet az, ami „szűkíti” a mozgásteredet.
2) Államilag támogatott lakáshitel (például fix 3%-os otthonteremtő hitelprogramok)
Ezeknél a bank ugyanúgy értékbecslést végez, ugyanúgy kéri a biztosíthatóságot, és ugyanúgy mérlegeli a fedezeti kockázatot. Vályognál például előfordulhat, hogy a jogszabály szerinti minimum önerő elméletben elég lenne, de a bank a fedezet miatt mégis több önerőt kér.
Otthon Start Program Az Otthon Start program keretében nyújtott kölcsön 2025.09.01. napjától érhető el. * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 3,04% Kamat: 3,00% Futamidő:
60 - 300 hó Hitelösszeg:
1.000.000 Ft - 50.000.000 Ft Részletek és kondíciók Előtörlesztési információ Akció részletei
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
Otthon Start Program
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 193382 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem TB Jogviszony szükséges: 2 év
Hirdetmény: Aktuális hirdetmény
Értékbecslés dija: 0 Ft Tulajdoni lap lekérdezése: 0 Ft Térképmásolat lekérdezése: 0 Ft Jelzálog bejegyzési kérelem: 0 Ft Jelzálogjog törlése: 10600 Ft Kamat típusa: Fix Kamatperiódus: Fix Éves kamat: 3 %
3) Építési hitel (szakaszos folyósítással)
Könnyűszerkezetes építésnél gyakori. A bank a készültségi fokhoz kötve, több részletben folyósít, és költségvetést kér. Itt a dokumentáció hiánya különösen fáj: nem csak a végén, már a folyósítás közben is megállíthatja az ügyet.
Vályogház: mitől lesz „hitelezhető” vagy „nem hitelezhető”?
A bankok óvatosak, mert a vályogházak között hatalmas a szórás: van gyönyörűen felújított, száraz, stabil épület, és van olyan is, amelyik már telekáron mozog. Előfordul, hogy egy bank nem hitelez vályog vagy vegyes falazatú ingatlant, vagy telekáron számolja a fedezetet; máshol korhatárt, belmagasságot, illetve műszaki állapotra vonatkozó elvárásokat állítanak, és gyakori, hogy a becsült értéket is „lejjebb veszik” a hitel megállapításához.
A banki „piros zászlók” vályognál
- Nedves fal, dohos szag, salétromosodás
A vályog vízre érzékeny. Ha az értékbecslő nedvességre utaló jelet lát, a bank szinte biztosan keményebb lesz: kevesebb hitel, több önerő, vagy elutasítás.
- Gyenge vagy hiányos alap, rossz vízelvezetés
Ha nincs rendben a lábazat, nincs csapadék-elvezetés, a fal könnyebben vizesedik. A biztosító is kérdezhet rá, és a banknak a biztosíthatóság alapfeltétel.
- Repedések, amelyek nem „szépészeti” jellegűek
A vályognál előfordulnak felületi repedések, de ha a repedés mintázata statikai problémát sejtet, az ügylet megállhat.
- Túl alacsony belmagasság, rossz besorolás, lakhatósági kérdések
Régi parasztházaknál, tanyáknál ez gyakori buktató. Ha a bank szerint nem lakóingatlanként „viselkedik” a fedezet, a hitel célja is sérülhet.
Gyakorlati példa: mennyivel kevesebb hitelt kapsz vályogházra?
Tegyük fel, hogy kinéztél egy 25 millió forintos vályogházat. Az értékbecslő piaci értéke 25 millió, de a bank óvatos, és a hitel megállapításakor a fedezet értékét például 30%-kal csökkenti (mert vegyes falazat, kockázatosabb állapot). Így a bank a számításnál nem 25 millióval, hanem 17,5 millióval dolgozik.
Ha a bank ennél a fedezetnél legfeljebb a fedezeti érték 60%-áig megy el, akkor a maximális hitel kb. 10,5 millió.
Ugyanez egy jó állapotú téglaháznál könnyen lehetne lényegesen több, mert ott a bank bátrabban számol a fedezettel.
A tanulság: vályognál gyakran nem a kamat a fő különbség, hanem az, hogy mekkora önerőt kell ténylegesen betenned, hogy kijöjjön a vásárlás.
Könnyűszerkezetes ingatlan: a dokumentáció a belépő
Könnyűszerkezetes háznál sok ügylet nem az állapotnál bukik el, hanem a papíroknál. A bank azt akarja látni, hogy az építéshez használt rendszer megfelel a műszaki előírásoknak, és erről megfelelő igazolások vannak.
Mit kér a bank a gyakorlatban?
-
Építési iratok: engedély/egyszerű bejelentés, tervdokumentáció, költségvetés (építésnél).
-
Rendszerigazolás: a beépített szerkezetekhez kapcsolódó műszaki iratok (például európai műszaki értékelés és teljesítménynyilatkozat).
-
Kivitelezői és gyártói iratok: mit építettek be pontosan, milyen rétegrenddel, milyen termékekkel.
-
Biztosíthatóság: a bank jellemzően elvárja a vagyonbiztosítást (ha a biztosító nem vállalja, az a banknak is gond).
Gyakorlati példa: könnyűszerkezetes ház építése hitelből
Tegyük fel, hogy 60 millió forintból építesz könnyűszerkezetes családi házat, és 45 millió hitelt szeretnél. A bank szakaszos folyósítást ad, és az első részletnél minden rendben. A második részletnél viszont kéri a teljes dokumentációt a szerkezethez, és itt derül ki, hogy a kivitelező „így szoktuk” alapon dolgozott, de nem tudja összerakni a kért iratcsomagot.
Ilyenkor a bank két dolgot tehet:
-
vagy pótlást kér és megállítja a folyósítást,
-
vagy kockázatosnak minősíti a fedezetet, és szigorít (több önerőt kér, alacsonyabb hitelösszeget enged).
A tanulság: könnyűszerkezetnél a hitel szempontjából az a „biztonságos”, ha már a tervezéskor tudod, hogy a választott rendszerhez a bank által elvárt iratok ténylegesen rendelkezésre fognak állni.
Melyik bank ad rá hitelt? – a valós válasz, ami tényleg segít
Ha kifejezetten bankneveket vársz, akkor a legőszintébb, szakmailag korrekt válasz ez:
-
A nagy lakossági bankok mind kínálnak jelzáloghitelt, ezért elvileg mindegyiknél van esély vályog- vagy könnyűszerkezetes ingatlan finanszírozására.
-
A különbség abban van, hogy melyik bank mennyire szigorú az adott ingatlantípusnál, és mit mond az értékbecslő, illetve megvan-e a szükséges iratcsomag.
Vályognál a banki gyakorlat eltérő: van, ahol telekáron számolnak vagy szigorúbb fedezeti arányt alkalmaznak, máshol korhatárt és műszaki feltételeket állítanak.
Könnyűszerkezetnél pedig gyakori, hogy a bank konkrét dokumentumokat kér (például műszaki értékelést és teljesítménynyilatkozatot), és ennek hiánya elakasztja az ügyletet.
Magyarul: a „melyik bank” kérdés helyett a nyerő stratégia az, hogy melyik banknál indulj el úgy, hogy előre tudod, átmegy-e az értékbecslés és a dokumentáció.
Összehasonlítás: mik a kerülőutak, ha a bank nem fogadja el fedezetnek?
Ha a kiszemelt vályogház vagy könnyűszerkezetes ingatlan mégsem hitelezhető, attól még nem biztos, hogy elbukik az egész terv – csak más pénzügyi utat kell választani.
1) Személyi kölcsön (fedezet nélküli hitel)
Előnye, hogy nem az ingatlan a döntési pont, hanem a jövedelem. Hátránya, hogy jellemzően magasabb a havi törlesztő, és a felvehető összeg nem mindig elég egy teljes vásárláshoz.
K&H kiemelt személyi kölcsön Fix törlesztőrészlet * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 11,4% - 13,0% Kamat: 9,99% - 11,99% Futamidő:
24 - 96 hó Hitelösszeg:
3.000.000 Ft - 15.000.000 Ft Előtörlesztési információ CIB Előrelépő Személyi Kölcsön Bankváltás nélkül, már akár 15 millió Ft is igényelhető! * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 10,68% - 11,29% Kamat: 9,41% - 10,60% Futamidő:
12 - 96 hó Hitelösszeg:
300.000 - 15.000.000 Ft Előtörlesztési információ
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
K&H kiemelt személyi kölcsön
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 6 hó Elvárt jövedelem: 400000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem 
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön
Életkor: 20 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 250000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem
2) Babaváró hitel
Ha megfeleltek a feltételeknek, ez a pénz sokszor önerő-kiegészítésre vagy részbeni finanszírozásra használható. Itt is jövedelmi és személyi feltételek döntenek, nem a falazat.
Babaváró hitel Akár 160 ezer forint jóváírással!* * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 0,6% - 10,1% Kamat: 0% - 12,37% Futamidő:
61 - 240 hó Hitelösszeg:
2.000.000 Ft - 11.000.000 Ft Részletek és kondíciók Előtörlesztési információ Akció részletei
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
Babaváró hitel
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 193382 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem TB Jogviszony szükséges: 3 év
Hirdetmény: Aktuális hirdetmény
Kamat típusa: Változó Kamatperiódus: A futamidő első két évében 1 év, azt követően 5 év
3) Másik ingatlan bevonása fedezetnek
Ha van egy másik, „bankbarát” ingatlan a családban, előfordul, hogy az ügylet úgy menthető meg, hogy a bank azt tekinti fő fedezetnek, és a problémásabb ház csak a cél.
4) Felújítás két lépésben
Vályognál néha az segít, ha előbb saját forrásból rendbe teszed a legkritikusabb hibákat (nedvesség, vízelvezetés, lábazat), és csak utána próbálkozol jelzáloghitellel. Ez drágább indulás, de javítja a hitelezhetőséget és a biztosíthatóságot.
Tipp: két dolgot intézz el, mielőtt foglalót adsz
1) Kérj előzetes banki visszajelzést a fedezetről
Vályognál és könnyűszerkezetnél különösen igaz: ne a szerződés után derüljön ki, hogy a bank telekáron számol, vagy hiányzik egy irat.
2) Nézd meg előre a biztosíthatóságot
Ha a biztosító nem vállalja (vagy csak komoly kizárásokkal), az a banki ügyet is veszélyeztetheti. Vályognál a vegyes falazat és a vízkár-kockázat gyakori vitapont.
Rövid összefoglaló tanács a végére
Vályogházra és könnyűszerkezetes ingatlanra is lehet hitelt kapni, de itt nem elég „jó jövedelemnek lenni”: a fedezet minősége és igazolhatósága dönt. Vályognál a száraz, stabil szerkezet, a jó alap és a rendezett vízelvezetés a kulcs, és készülj fel arra, hogy a bank kevesebb hitelt adhat ugyanarra a vételárra. Könnyűszerkezetnél a dokumentáció a belépő: csak olyan rendszert válassz, amelyhez a kért műszaki iratok tényleg rendelkezésre állnak. A legjobb lépés az, ha még foglaló előtt elintézed a fedezet előzetes „tesztjét” a banknál, és így nem utólag kell menteni az ügyletet.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
